网贷资金存管银行（银行存管是什么意思 p2p银行存管详解）

爱卡网小编 · 发表于 2020-10-23 20:44:35

如何识别p2p平台是否实现资金银行存管
判断p2p平台是否资金银行存最直简单的方法就册平台，完成之后如果投资会提醒需要开通第三方银行账户。
银行资金存管的三种模式
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
网贷平台的资金都会交由银行存管是吗？
范网贷机构设立池和欺诈、侵占、挪用资金，增场信心，法》规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构应明确约定各方责任边界，便于做好风险识别和风险控制，实现尽职免责。
银行存管简单地说，就是网贷平台与商业银行合作，在银行开设账户，将平台自身的资金和客户的资金进行分账管理，平台不接触客户的资金，只做金融信息中介服务。这样就杜绝了假冒的平台搞资，然后卷款跑路的危险，对整个网贷行业的长远健康发展是满满的正能量。
银行存管是网贷机构合规备案的必要条件之一。
目前网贷平台主要通过三种形式实现资金存管？
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式别是银行直连、直接存管和联合存管。目前使用银行直连的平台较少，目前仅有开鑫贷和金宝保两家。
　　银行直连。是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。市面上很少有
　　直接存管。是目前P2P行业最为普遍的银行资金存管方式。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。目前实施存管的仅28家
　　三是“银行+第三方支付公司”联合存管。联合存管模式下，存管行一般只为平台开设一个大的资金存管账户，负责用户账户监管和资金存管功能;第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。该模式实质上平台资金仍是在银行，由银行存管，能在一定程度上避免平台直接触碰资金。像我们付小宝就是新浪支付联合恒丰银行存管的
　　值得注意点的是，尽管资金存管可以在一定程度上避免资金池，起到一定资金隔离的作用，但不管是资金由银行直接存管还是联合存管，均不能保障P2P平台不出问题，投资者仍需认真判断平台风险。
银行存管是什么意思 p2p银行存管详解
2017年2月，银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》对银行资金存管的实施落地规定了细则，指引分别从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面，对网贷资金存管进行了详尽的规定。自此，银行存管成为平台合规发展的硬指标。是否进行银行存管已经被不少人作为识别平台可靠性的一个标准，那么P2P银行资金存管是什么意思呢?
资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。
后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。
这里需要重点注意一点，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。
该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。也就是说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。
把资金存管应用到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免“资金池”的产生，避免客户资金被直接挪用。
那么，p2p平台与银行的资金存管怎么接?如何设计流程?
这里就说到实质性问题了，掌中财富这里分三块来讲，平台、出借人、借款人。
首先要阐明的是，银行存管，平台担任信息传递，说穿了就四个字--登记结算。接入存管最佳的一面即是体现在登记结算上。平台作为中介结构只负责，出、借双方的信息登记。而银行负责结算出借双方的资金，存管出借两边的资金。
1、平台：平台既然作为信息登记中介机构，只要做好了相应的内部循环指令操作就可以。也就是出借人在平台上的相应操作信息。
2、出借人：出借人作为在平台上的投资人，你一注册，下一个环节就跳转银行接口，然后完善银行所出示的个人信息。也就是说银行等于给你开立了一个它本行的电子账户。这个账户是银行开立和平台一点关系没有。你充值、取钱都在银行取，平台只负责充、取得信息传递。
3、借款人：借款人的开户方式和出借人是一样的。注册基本信息，由平台传递给银行。你一确认，银行就给你开立一个电子账户和，出借人一样。也就是说，你还款，取款完全在电子银行账户上操作，这个和平台一点关系没有。这样就彻底的阻断了平台从中结算资金和“资金池模式”。由该银行给出、借双方开立的账户彻底独立。
4、接入银行存管流程。
出借人：出借人无非就是存、取这两项。
存好说，假定出借人是个人，流程如下：出借人充值→银行存管账户(个人)→发送充值信息给平台→平台确认信息，在会员账户中显示充值数额。(钱进的是出借人个人银行存管账户)
取：出借人发动取款指令→平台确认指令→银行收到指令确认是否有余额→银行存管账户出金→出借人银行卡。
借款人：借款人无非也就是还款、取款两大类。说一下，借款人在平台融资后取款的资金走向。
借款人发布标的→平台审核完成准许发标→出借人出资→在未满标的情况下，钱冻结在出借人银行存管账户。
满标后：平台发送信息给银行(额度、对应出借人金额)→银行确认资金在多个出借人开始归集→银行存管账户借款人→借款人相应账户(可以是对公、可以是银行卡)
借款人还款：借款人发动还款指令→平台确认(额度、对应出借人)→发送还款指令给银行，银行冻结借款人账户资金(借款人银行存管账户)→银行把借款人资金送达出借人的银行存管账户。
银行无论是存还是结算、完全按着渠道宣布的指令，平台也不会突然发出指令，因为平台的原始指令是出、借两边自己发起的取款或者提现指令。也就是说你是投资人你不发起提现，钱不会跑你银行卡上去，你不发起充值，钱不会在你卡上跑丢。
我们知道p2p行业兴起也不超过10年，随着监管力度的加大，国家为了保障用户的资金安全，也明文规定网贷公司要在银行设立资金存管账户，进行资金存管。
有关部门设立银行存管账户，加强对金融企业的监管监督，从大方向上来讲，对p2p行业而言是一个良性的开端，我们知道，因为无法设立资金存管账户、平台资质差等问题，已经有大量平台倒闭或停业，行业洗牌对有实力的平台来说是一个利好。
因此，作为普通用户，您在p2p平台进行投资时，一定要查找自己是否在相关银行具有存管账户，如果能找到存管账户，而且每一次资金调动都是通过存管账户的银行进行资金调动，那么就说明该平台确实上线了真正的银行存管系统。
银行介入p2p网贷资金存管的几种方案
种模式：银行直连。

所谓的银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。

第二种模式：直接存管。

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后就会充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。

目前正真实现对接的直接存管平台只有28家。好好理财作为正在对接中的直接存管平台之一来和大家分享下整个资金存管的开户过程。直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。

第三种模式：“银行＋第三方支付公司”联合存管。

“银行＋第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付公司担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，其实账户还是属于第三方支付公司的账户。

以上的3种银行存管模式就是目前网贷平台常用的存管方式。随着互金专项整治工作的布局和开展，部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务。其中值得注意的是，也并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，尤其银行还不保证项目的真实性和收益，所以投资人在选择平台时，除了考核银行存管的真实性以外，更要看清平台的实质情况。从多方面进行考量才能让自己在理财中稳操胜券。
什么是银行资金存管？
指的是防止一些金融机构资金用途不明，跑路等风险状况的出现，所以要求他们把资金托管到银行。
网贷资金银行存管到底有多难？未对接平台还有时间吗
1.难主要看平台是否符行的要求，银行会对合作平行评估，达求的基本可以谈合作事宜，如果过不了就没办法了。
2.时间：网贷监管意见稿的整改期是18个月，最后期限在明年6月，还未对接的先争取签约吧，因为签约后还要和银行对接系统，这个要有实力过硬的it团队，不然开发周期会很长。

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