隐性不良贷款(隐形不良贷款是怎么形成的以及如何应付)

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online_moderator 爱卡网小编手机认证 实名认证 发表于 2020-10-19 13:37:21 | 只看该作者 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
什么是隐性不良贷款

隐性不良贷款指的在生活上已经属于不良贷款如说不按时还款,但是在工行各类统计报表中没有纳入不良贷款管理的贷款。


侯马银行不良贷款率高达26%吗?

,有一家农村商业银行近期的2017年报显示,其不良贷款率竟然高达26.28%,是说,每贷出去100元,就有26收不回来。这一数据也惊动当地领导,以至于曾专门成立了处置该行不良贷款的小组,由市长亲自挂帅。

近期,山西侯马农村商业银行股份有限公司发布了2017年度信息披露报告,报告显示,该行2017年不良贷款率高达26.28%,2016年不良贷款率也高达28.34%。

具体来看,2017年末,侯马农商行五级分类不良贷款余额为14.41亿元,同比减少1.32亿元。其中,次级类贷款6687.05万元,同比减少7.42亿元;可疑类贷款13.72亿元,同比增加6.09亿元;损失类贷款183.5万元,与上年持平。

截至2017年末,侯马农商行累计收回表外不良贷款485.66万元,其中收回已核销、已置换贷款230.06万元,收回购置贷款255.6万元。

值得注意的是,2015年之前,侯马农商行的不良贷款率还维持在较低水平。数据显示,2013至2015年,侯马农商行不良贷款率分别为2.48%和1.97%和2.99%。

然而,在2016年9月末,该行不良贷款率忽然飙升至13.38%,大大高于监管要求的5%。在2016年第4季度,侯马农商行不良贷款率继续大幅恶化,到2016年底,不良贷款率已经高达28.34%。

2017年侯马农商行的不良贷款率下降了2.06个百分点,但仍然高达26.28%。对于不良贷款率高企原因,侯马农商行仅简单表示“由于受经济下行影响,导致贷款风险增加”。

事实上,受资产质量忽然大幅恶化影响,不仅仅是不良贷款率,侯马农商行多项监管指标均是从2016年开始大幅恶化。

从资本充足率来看,2014至2015年,侯马农商行该项指标分别为17.13%和13.13%。2016年大幅下滑至2.15%,2017年继续下降至1.98%,远远低于监管要求的10.5%。

拨备覆盖率方面,2014至2015年,侯马农商行该项指标分别是332.22%和226.88%。2016年大幅下滑至34.10%,2017年继续下滑至33.5%,也远远低于监管要求的120%。

经营效益方面,2015年侯马农商行净利润2.22亿元,同比增加20.88%。2016年,该行净利润为1.15亿元,同比大幅下降48.2%,2017年净利润继续下滑至4510.33万元,同比下降60.7%。

资料显示,侯马农商行是在原临汾市侯马市农村信用合作联社的基础上设立的股份制商业银行。2011年12月,侯马市农村信用合作联社经原银监会批复同意筹建侯马农商行,成立时注册资本2.6亿元。在此之后,该银行经历了两次增资扩股。截至2017年末,注册资本金为6.3亿元。

股东方面,侯马农商行的股东较为分散,除13户企业法人股东外,还有457户职工自然人股东和108户非职工自然人股东。2017年信息披露报告显示,该银行第一大股东为山西海融物贸有限公司,持股9.98%;第二大股东为吉林九台农商行,持股比例为8.9%;第三大股东为山西意顺祥商贸有限公司,持股比例为7.16%。

2017年8月,侯马市召开处置侯马农村商业银行不良贷款专项行动会议。由于不良贷款已成为制约该行发展的关键因素,存在潜在金融风险隐患,为帮助侯马农商行做好不良贷款清收处置工作,该市成立清收处置侯马农商行不良贷款专项行动协调小组,组长由市委副书记、市长段慧刚担任。这次专项行动要求侯马农商行的所有不良贷款,要做到应收尽收。

2018年6月底,侯马农商银行召开清收处置隐性不良贷款推进会。该银行党委书记、董事长王九生表示,坚持先清收处置后入账反映、坚持入账必须严肃问责的原则,确保认识到位、行动到位、落实到位,利用冲刺时间,积极稳妥实现保资产、降损失、化风险。

在2017年度信息披露报告当中,侯马农商行列出12条解决不良贷款的措施,包括全员清收、司法清收、高压清收、依法抵债等等。

同时,对于侯马农商行面临的信用风险,该行表示,2017年通过征信宣传、不良贷款清收处置、严把新增贷款、存量贷款调结构等方式,进一步引导净化信用环境。

一是做好全行授信工作,关注客户的第一还款来源,将客户的现金流的大小作为准入和授信的主要依据,把好贷款“出口关”。

二是合理把控信贷风险集中度,适度分散风险,对存量贷款担保方式为保证担保的适度压缩,增加抵质押担保,提升抵御风险的能力。

三是针对存量账面不良贷款,逐户逐笔建立了管理台账,根据每户不同情况制定清收措施,分别采取现金清收、盘活清理、以物抵债等方式进行清理,对于不能按时归还的贷款,及时诉诸法院采取资产保全措施,同时借助经侦人员加大追缴力度,以确保贷款形态真实反映,资产质量得到有效提高。


商业银行的拨贷比和不良贷款比之间有什么关系?
谢邀,在这问题上我是刀,但还是硬头皮献丑
拨备是为应对不良贷款所提取的储备那么,假设一个银行的不良贷款比(不良贷款占总贷款的比例)越高,说明其坏账可能越大,那么所需要的拨备就越多,拨贷比(拨备和总贷款之比)就会越高。
实际上新闻链接里已经提供了答案,就是
“拨贷比是拨备与贷款总额的比值,拨备覆盖率是拨备与不良贷款的比值,不良率是不良贷款与贷款总额的比值,三者之间存在着“拨贷比=拨备覆盖率×不良贷款率”的确定关系,在目前中资银行拨备覆盖率普遍达标的情况下,拨贷比与不良贷款率存在高度正相关性。”
这里的不良率,指的就是你问题中的不良贷款比。
银监会要求较高的拨贷比是有历史背景的,国有银行两次改制剥离呆坏账离现在还不超过15年,而金融系统的“呆坏账”和长期负利率的结合可以视为一种官僚权贵资本对居民储蓄财富的隐性剥削——低社会保障-高储蓄率-低利率-高坏账率的组合,特别有利于投资方、债务人,中国企业无法抑制的借贷冲动和高杠杆渴望一直来源于此,设想一下51%的净资产回报率……年初每投入1块,年底就能拿回1块5的神奇经营业绩吧(三一重工2010年的财务指标),叫你怎么能不去借钱——而借钱太多就要面临宏观调控收缩M2的政府之手,因为这样下去通胀太猛,未来十年的钱全被借到当下来花了,每次宏调都会留下一堆坏账,所以为了抑制银行以极低的存款利率获得的超级低成本居民资金天然的放贷欲望,银监会只能用高指标来约束商行。
商业银行不良资产现状
我国股份制商业银行的有多种表现形式,如信险、流动性风险、风险、利率风险、操作风险等等。股份制银行的主要风险表现为资产风险,其中主要集中体现为信贷风险,也就是借款人不能按期偿还贷款本息形成的不良贷款。而资产风险又决定着其它风险。不良贷款比例占比高,收息率就低,利润就会下降。不良贷款占比高,风险资产占比就高,就会相对降低资本充足率,降低抗金融风险的能力。截止2003年末。我国国内生产总值(GDP)为116694亿元,我国全部金融机构本外币贷款余额是169771亿元,占同年GDP的145%,境内银行业主要金融机构(指4家国有商业银行、3家政策性银行和11家股份制商业银行)贷款余额137078亿元,其中ll家股份制商业银行贷款余额23699亿元,占信贷资产交易额的13.9%。按贷款五级分类口径划分.股份制商业银行的不良贷款1877亿元,不良贷款率7.92%。对于这个数字,需要作以下说明:(1)我国贷款分类划分不够严格,贷款分类标准宽泛,高估贷款质量,掩盖了信贷资产的不良程度,不良贷款率被低估;(2)贷款五级分类时主观判断因素较多,是--个可变量.有时银行可以根据需要.通过展期、借新还旧等方法使不良贷款率发生变化,有时银行为完成经营指标如利润、不良贷款和拔备情况,存在根据目标进行人为调整分类结果。(3)由于不良贷款的划分标准不统一,所依据的数据也存在不确定性,有很多贷款是滚动贷款,银行旧贷款。因此,银行资产中隐性不良贷款较多,并且不良贷款不断积累
什么是隐性不良贷款有哪些贷款风险
所谓隐形不良,是指在信贷报表映为正常的贷款,但实形态为不良贷款前,隐形不良贷款的数额不断增加,其潜在的风险也与日俱增,具体表现在以下几个方面:

一、土地抵押贷款风险凸现

一些投机性借款人对银行抵押贷款购买的土地长期闲置不使用、不开发,而随着政府规划的变更,土地随之贬值,从而使银行土地抵押贷款面临减值和变现风险。

二、假房地产按揭贷款隐患多

一些房地产开发商通过伪造住房销售合同或其他渠道,向银行申请住房按揭贷款,这种贷款往往隐藏着较大的风险。

三、假个人贷款蕴藏着较大风险

目前,在个人不良贷款中绝大部分是假个人贷款造成的,其主要原因是:一些政府机构及公益性失业单位等为了从银行获得贷款,但自身条件又不符合银行规定,便借员工名义,从而向银行申请贷款。

四、借新还旧贷款存有风险隐

一些银行为了清收盘活不良贷款,对部分发展前景欠佳或是不符合贷款条件的企业,纳入信贷准入条件,虽然从表面上看是收回了旧的不良贷款,但是却形成了新的不良贷款。

五、贷款风险分类不准确隐藏着部分不良

一些贷款机构为了完成不良贷款余额的控制计划指标,在贷款风险五级分类时认定不准确,将部分不良贷款认定为正常贷款,从而使正常贷款中影藏这一些“不良”贷款。
隐形不良贷款是怎么形成的以及如何应付
隐性不良贷款,从上讲就是上已经属于不良贷款,而在银行统计报表中没有纳入不良贷款管理的贷款。
不良贷款的解决办法:
1、加强金融企业的业务监管,保证今后每一笔贷款的质量,防止新的不良贷款产生。
2.加大企业的体制改革,强化企业的经营和竞争机制。
3.适当采取扩张性货币政策,给一些能救活的企业输血,使之起死回生。
4.发行基础货币,冲淡不良贷款。
第3和第4种办法都是增加货币供给,通过适度通胀抵消不良贷款,从而活跃经济,使经济增加活力。

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