我国商业银行应以哪些贷款作为发展方向
一、我国金融监管的现
银监会设立前，我国实行的是国人民银行、中国证监会、中监会分别对银行业、证券业和保险业进行监管的分业监管模式，而中国人民银行兼具监管银行和制定货币政策的双重任务。随着金融形势的发展，传统的金融机构性监管模式(中央银行监督银行业、证券监督管理部门监督证券业、保险监督管理部门监督保险业，彼此相互分离和独立)已经不能适应新的发展要求。以中央银行对银行业的监管为例。在新的金融格局背景下，中央银行监管银行业面临两难选择：一方面中央银行要负责货币政策的稳定，要密切关注商业银行的贷款规模与通货膨胀指数；另一方面，中央银行又要注意商业银行的证券交易风险，保证商业银行具有充足的流动性，防止商业银行陷入流动性危机。由于中央银行的主要职责在于制定适当的货币政策，以保证币值的稳定，因此客观上存在着中央银行只注意货币政策而忽视监管银行金融业务的可能，尤其是当货币政策与商业银行的流动性需求之间产生目标冲突时更是如此.
二、我国金融监管的发展趋势
(一)监管背景：金融混业经营的趋势及影响
众所周知，导致全球范围内金融混业经营趋势的原因是多方面的，如金融创新、金融全球化、信息技术现代化等等。其中，金融创新是根本，金融全球化提出了金融创新的迫切要求，而信息技术现代化则为金融创新提供了强有力的技术支持。金融创新的浪潮集中体现在2世纪七八十年代，当时为了打破资产价格方面的限制(如美国的“Q条例”)、金融机构地理设置限制(如美国禁止跨州设立分行的法规)、金融机构具体行为限制(如美国1933年的《格拉斯一斯蒂格尔法》)等，出现了许多逃避管制、防范风险、追求收益的金融产品创新和金融机构创新，这些创新涉及保险、证券和银行业，它们在丰富居民和机构投资渠道的同时，也对传统的金融体制造成了巨大的冲击。
在激烈的市场竞争面前，金融机构为了开展创新业务、谋取利润，纷纷想方设法绕过金融管制、拓展业务领域。
结合我国的具体国情，特别是从我国金融发展的现状来看，我国似乎逐渐出现了混业经营的现象。一方面，随着我国成功加入WTO，无论是金融产品的交易，还是金融组织、金融市场之间的合作与结合都将从广度和深度上日益加强。从业务合作到股权重组都将使我国金融与全球金融的联系更加紧密，即金融全球化对我国金融的影响日益深远。与此同时，随着我国金融与国外金融的联系日渐紧密，国内分业经营与全球混业的趋势、国外大型金融集团的合作使得监管的难度更加凸显。另一方面，从国内的情况来看，尽管金融混业还没有成为金融发展的主流，特别是还存在着一些金融混业法律上的障碍，但是，不同金融部门间的业务合作和交叉、金融集团的发展等已经初露端倪。例如，中信集团、光大集团，以及中国建设银行控股中金公司、中国银行组建中银国际等；而银证合作、银行与基金的合作等这些不同金融机构在业务方面的相互结合更是势不可挡。这既是金融机构本身发展的需要，’也是金融满足经济发展需求的必然。
(二)监管要求与发展趋势
监管者分别对不同对象进行监管、彼此间相互脱离的机制已经不再适合新的金融体制。原因在于：国际竞争和技术创新(主要是信息技术)越来越模糊金融机构之间的界限，金融机构往往同时经营多种业务。如银行并购保险公司从事保险业务、商业银行和保险公司都是开展基金管理业务等等。这意味着单个金融机构业务的多元化将涉及多个独立的监管者。在这一背景下，如果多个监管者同时对同一个单独的金融机构实施监管，那么将必然造成监管重复、监管低效和浪费成本。于是．功能性监管的思路和设想应运而生。
功能性监管是指中央银行同其他功能监管者(包括证券交易委员会、商品交易委员会、证券交易商协会、保险委员会)相互配合，共同识别单个金融实体的风险以及整个金融持股公司的整体风险。功能性监管有两大优势：首先，在分业监管条件下，金融监管机构各自为政，相互之间的协调、沟通比较困难，监管效率不高，监管成本增加，随着金融市场的不断发展变化，金融监管机构一体化(即统一监管)应比分业监管更为有效。其次，金融机构的混业经营现象已经越来越普遍、甚至成为一种趋势，尤其是通过并购产生了众多的金融集团，在这种背景下，建立统一的金融监管机构能够全面覆盖各类金融机构，堵住金融监管漏洞。
值得注意的是，尽管在我国存在金融全球化与金融混业对统一监管的客观要求，但由于全球化和混业的广度与深度不够，从而决定了目前我国实行统一监管还存在许多困难。一方面，我国金融融人全球金融的程度还不深。多年以来，我国的金融业可以说一直处于未开放的状态；最近一些年，我国金融业尽管从业务合作到股权合资逐渐开放，但很显然开放的规模和比例都还非常小，尤其是作为金融体系核心的银行业(以四大国有商业银行为主)更是如此。并且目前金融领域的国际合作也多限于一些小商业银行、证券机构和基金公司的合作与合资。另一方面，我国金融“混业”的规模和比例还较小。就金融组织体系来说，无论是银行业、保险业还是证券业，独立的金融机构占绝大多数，还是一种主流。银证合作、银行代销基金等也还仅仅是表层的业务合作，完全突破分业界限的分属不同金融行业的业务交叉、股权交叉等也才刚刚开始。除此之外，法律也还没有为混业金融提供畅通的途径。这些都决定了金融统一监管短期内在我国还缺乏紧迫性、缺乏稳固的基础。
可以说，到目前为止，我国的金融全球化与“混业”经营还没有到非进行金融统一监管不行的地步。这意味着，根据我国的具体国情和金融发展阶段，当前提高金融监管效率的关键在于群策群力、专心致志地做好银行、证券、保险的分业监管工作，不断提高银行、证券、保险监管的专业化水平，并在此基础上团结协作，形成监管合力，强化金融监管的有效性，提高金融运行的效率。必须明确，做好分业监管工作是实现金融统一监管的前提和基础，切忌脱离实际、好高骛远、盲目乐观，急于从分业监管向统一监管过渡。
金融混业经营不仅导致金融监管体制的重大变化，而且也使金融监管的重心发生明显的变化。其中的原因在于：金融机构实现混业经营的同时，其传统的存、贷款业务也在逐步下降，创新业务所占的比例则逐步增加。基于这一变化，金融体系面临的风险也随之加大。因此，金融监管的重心也应该相应地作出调整。
此外，金融监管体系将得到进一步完善。——方面，要进一步加强中国人民银行、银监会、证监会、保监会的独立性，加大对违规机构及时发现、查处的力度；另一方面，在当前“分业经营、分业监管”的背景下，进一步强化监管机构之间已建立的高层定期会晤制度，经常就一些重大问题进行磋商、协调；再一方面，对业务交叉领域和从事混业经营的金融集团，实施联合监管，建立监管机构之间的信息交流和共享机制。
最后，将加强跨境金融监管的合作。根据巴塞尔协议的相关规定，对于跨境银行，母国监管当局和东道国监管当局应该进行合理的监管分工和合作。通常，母国监管当局负责对其资本充足性、最终清偿能力等实施监管，东道国监管当局负责对其所在地分支机构的资产质量、内部管理和流动性等实施监管。同时，两国监管当局要就监管的目标、原则、标准、内容、方法以及实际监管中发现的问题进行协商和定期交流。在金融全球化条件下，为了有效监管本国商业银行的境外业务以及外国银行在本国的金融业务，进一步加强跨国间的监管合作已经变得越来越迫切和越来越重要。
银行当前发展面临的问题
体制改革以来,银行业有了突进的发展,目前中小金融机构特别市商业银行在发展过程中,也面临着一些亟需解决的问题。 1.资产质量低下,不良资产占比高,贷款收息率低,严重困扰着城市商业银行的业务发展。 2.城市商业银行组建后,由于受原城市信用
作者 延城
机构地区 包头市商业银行
出处 《华北金融》 1999年第9期45共2页
关键词城市商业银行发展 业务发展 资产质量 中小金融机构 城市信用社 金融体制改革 不良资产 银行业 银行汇票 电算化
分类号 F832.33 [经济管理—金融学]
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华北金融
1999年 第9期
论文智能改写系统
维普数据出版直通车
个人贷款业务的产生和发展经历的阶段有哪些
个人贷款的产生和发展经历的阶要经历了起步、 发规范三个阶段
个人贷款业务的产生和发展经历的阶段一：住房制度的改革促进了个人住房贷款 的发生和发展
自20世纪80年代中期，随着我国的住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金 融体系的改革，为适应居民个人住房消费需求，建设银行率先在国内开办个人住 房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办，迄今为止已有20年的 历史。
目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款 ，发展到开办消费性的个人住房类贷款，其品种齐全，便于选择，有针对购买房 改房、经济适用房、参加集资建房的个人提供贷款，也有对购买商品房的个人提 供贷款。
既有委托性个人住房公积金贷款，也有自营性个人住房贷款，以及两者结合的组 合贷款；既有人民币个人住房贷款，也有外币个人住房贷款；既有个人住房贷款 ，也有个人商业用房、车位。写字楼贷款；既有单纯的购房贷款，也有购房与购 车组合、购房与装修等的组合贷款；还有“转按”、“加按”等个人住房贷款的 衍生品种。
个人贷款业务的产生和发展经历的阶段二：国内消费需求的增长推动了个人消费 信贷的蓬勃发展
90年代末期，我国经济保持了高速稳定增长，但国内需求不足对我国经济发展产 生了不利的影响。对此，国家相继推出了一系列积极的财政及货币政策，以期刺 激国内消费和投资需求，扩大内需，推动经济发展。为此，人民银行也通过窗口 指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。 个人消费信贷业务快速发展，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为 主导，其他个人综合消费贷款、个人经营创业贷款、教育助学贷款、个人信用贷 款、个人网上自助贷款换和个人委托贷款等类型的几十个品种共同发展的较为完 善的个人贷款产品系列。
个人贷款业务的产生和发展经历的阶段三：商业银行股份制改革推动了个人贷款 业务的规范发展
近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业 制度的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制， 建立相关监测与考评机制，从而有力推动了个人贷款业务的规范发展。个人贷款 业务在服务水准、贷款品种结构、规模、信贷风险控制等方面逐步完善和提高。
贷款业务对商业银行的作用
信贷是商业银行的主要赢利手段。业务是商业最重要产业务，通过放款收回和利息，扣除成本后获得利润。 由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。 根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，我国商业银行可以经营下列业务： 吸收公众存款，发放贷款；办理国内外结算、票据贴现、发行金融债券；代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款及代理保险业务等。按照规定，商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。 扩展资料： 贷款种类： 1、根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。 特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。 2、根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。 3、根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。 参考资料来源：——信贷业务 参考资料来源：——商业银行贷款
中国农业发展银行现有那些贷款项目
农业基础设施、农业开发、县域城镇、粮食收购、储备以及农业产业化等
做银行贷款这个工作有前景吗
前瞻产业研究院的《2013-2017年中国商业银贷风险管理与行业授略分析报告》数据，网络借贷平台交易额近年来不断攀升，行业呈现出井喷式发展。2007年平台交易规模只有2000万元，到了2011年，交易规模达到了158.2亿元，2012年交易额有望达到220亿元。
市场前景：
网络借贷行业本身只是民间借贷的一种，是近年来才发展起来的平台借贷方式。前瞻产业研究院分析认为，从目前的情况来看，国内各大公司纷纷进入网络借贷行业，说明这个行业本身具有非常大的发展前景。事实上，作为近年来兴起的互联网金融行业，网络借贷行业具有良好的发展前景。
1)政策下的金融牌照问题
网络借贷行业本质上属于金融行业，但是，相对于其他金融领域来说，网络借贷是进入门槛非常低的行业，政策方面并没有从金融牌照方面予以限制。
近年来，由于牌照管制的原因，金融领域属于高度垄断行业，很少有企业法人能够拿到金融领域的牌照。而金融行业利润之高令人乍舌，2012年上半年，16家上市银行净利润达到了5452亿元，而全部A股上市公司净利润总额不过1.02万亿元，银行占据了上市公司净利润的53.45%。所以，网络借贷行业是目前唯一没有政策限制、牌照管制的金融行业，这对于很多希望进入金融行业的公司来说，无异于一条捷径。
2)基于互联网的未来金融新形态
网络借贷将民间借贷中介平台搬到了互联网上，无论是从借贷的深度，还是从借贷的广度来看，都有力促进了民间借贷行业的发展。其金融形态甚至能够发挥传统商业银行存款业务和贷款业务的功能，对于传统商业银行业务构成了巨大的冲击力。而且，由于其覆盖更大的消费借贷群体，更全面的消费借贷领域，能够打破传统金融的形态，促使小额贷款公司、商业银行、民间借贷中介的边界模糊化。
而近年来，电子商务行业发展对于传统商业的颠覆力度越来越大，2012年11月11日，阿里巴巴“双十一光棍节促销活动”交易额达到了191亿元，而2012年前11月，阿里巴巴平台交易额突破了1万亿元，相当于同期社会消费品零售总额的5.35%。
前瞻产业研究院分析认为，这种冲击力对于传统商业形态来说不言自明。融合了金融和互联网因素的网络借贷行业表现出了诱人的发展前景，随着电子商务行业的发展，网络借贷未来的想象空间非常大，有可能形成基于互联网的未来金融形态。
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申请农业发展银行贷款需要具备哪些条件？
客户申请信贷业务具备下列基本条:
(一)依法办理工商登,取得《营业执照》和有效年检手续;事业依照《事业单位登记管理条例》的规定办理了登记或备案。特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证。
(二)从事的经营活动合法合规,符合国家产业发展政策和区域发展政策。
(三)在农发行开立存款账户,自愿接受农发行的信贷管理,恪守信用,遵守合同。
(四)实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程,如果公司章程未做规定的,可提供具有股东大会(股东会)授权董事会(总经理)对外借款的决议。
(五)持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。
(六)有合法稳定的收入或补贴来源,具备按期还本付息能力;企业法人资产负债率等主要财务指标达到农发行规定的要求。
(七)不符合信用贷款方式的,应提供符合规定条件的担保。
(八)申请票据贴现,必须持有合法有效的票据。
(九)申请项目贷款,项目资本金来源和比例应符合国家和农发行规定。各级行不得违背和降低上述基本条件提供信贷业务。 | 
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