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除非是强制性的，比如义务教育，或者是不可或缺的，比如食物和饮水，否则很难做到全面普及，人的思维是多样化的，社会也是多样化的，股票？很多人并没有购买。储蓄？是因为中国的几大银行都是国有的，虽然以现代企业制度作了改头换面，根据中国的国家主义传统，国家的东西才是可信的，你把钱放在家里，一分利息都没有，而且担心会被盗抢，放在银行里，就等于放在国家的保险柜里，心理总是安稳些，银行有许多问题被人诟病，有些是银行本身的问题，有些事其他原因让银行受到了牵连，但这没有改变中国人喜欢存钱的习惯，纵然现在放在银行实在不是一件划算的事情。 全面普及不太可能，因为第一，非强制性，第二，现在很多人，我说的是很多年轻人，宁愿把钱放在银行贬值，也不愿意拿出来投资。你和他说P2P网贷怎么怎么好，比如，利率高啊、傻瓜式的投资流程啊，投资门槛低啊，比如资金回笼快啊，比如大部分网贷公司都有为投资客户设定保障制度啊，他最开始可能兴致勃勃，但是网上随便一篇谈及有P2P公司倒闭跑路的的新闻冒出，就会把他吓回去，如果要借钱给别人，他宁愿借给亲朋好友（这个我一般是不干的，我不会打着借的招牌，如果我借钱给朋友，他没有还我，少点的还好，就当我支援他了，多点，他不还我，我可受不了，但又碍于情面，不好追讨，这样就麻烦了，容易陷入两难的境地，所以我是坚决奉行交易和私生活分开的原则，亲兄弟明算账，说起来容易做起来难啊），而恰恰对很多人来说，正因为P2P网贷是要借给陌生人，所以他在心里否决了这个方案，无论平台或第三方担保会对这个借款人或借款方的背景多么详细的调查也不能对事情的性质做出改变。因为中国人有根深蒂固的宗法观念，就像是一个石头掷于水中，泛起的波纹向周围扩散，“一圈圈推出去，愈推愈远，也愈推愈薄。”何况中国的社会的社会发展水平也制约了P2P网贷投资理念的传播。 要改变观念不是一朝一夕可以完成的，社会发展水平与P2P网贷行业的健康成长相适应也不是一两天可以达到的，P2P网贷的市场巨大，可以说是拥有无限的市场，但是大部分是潜在的，网贷行业自身的成熟度、具体平台的实力等、还有上面说的社会发展水平，这些都是决定因素。可以预见的是，虽然无法做到全面普及，因为全面普及这个概念用在这个领域是不合适的。但如果能够排除几个障碍，我相信无论在借款端还是投资端的客户挖掘，都能够做出可喜的成绩，首先，要立法，要规范化，要尽快出台监管措施，要尽快明确监管部门，要加强诚信体系建设，要确立准入机制，要让平台退出市场的行为秩序化，而不是象现在一倒闭就跑路。要平台定期上报各种数据，积累到一定程度后，可以适当对平台开放，方便平台风控部门通过查询借款人过往的借款记录，以起到屏蔽高危借款人的作用。风控是P2P网贷的命门，中国的网贷平台在对借款客户的开发管理上成本太高，而且许多中小平台没有实力在全国范围内寻找借款人。其实P2P网贷平台与通过线下寻找借款人、进行实地考察，本身就说明中国社会的发展水平不能和发达国家相比。在中国网贷平台的高利率正是平台高额经营成本的一个反映，而高利率又加大了债务人的违约风险，从而形成恶性循环，所以未来，要保证P2P网贷的良性发展，把利率降下来是非常必要的。投资人的收益通过平台，向借款人获得，但如果借款客户枯竭了，那就等于堵死了投资人的投资渠道，现在的高利率你可以说是利率市场化得体现，但这种高利率也充分地表明了这种市场化是野蛮的。绝对的市场化，不顾整个社会、民族、国家长远利益的市场化是愚蠢和浅陋的，所以对市场的调控和管理异常重要。 综上所述，1、国家要管理规范，2、利率要下降、3、征信系统要建设好。这三个不是孤立的，另外的，平台的本息保障制度不能中断，风控不能松懈，这些问题都解决好，相信，网贷市场会得到极大的有效开拓。 | 
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