蚂蚁花呗的特点和盈利模式（蚂蚁金融靠什么盈利？盈利方式怎样的？）

爱卡网小编 · 发表于 2020-9-16 14:05:00

花呗的特点是什么
类似信用卡这月花下月还没有利息
支付宝上的蚂蚁花呗是靠什么盈利
蚂蚁花呗的盈利主要有三
1支付宝的花呗可以利息获益，利息主要期的用户，按款这一点上花呗是没有办法获利的，这一点杯水车薪不足以让花呗无限让用户花花花，更多的还是依靠其他的方式
2支付宝花呗可以向淘宝商家收取服务费，只要买家使用花呗付款，就会根据交易金融向卖家收取手续费，手续费的费率为:天猫0.8%,淘宝1% ，淘宝卖家收取1%的费率那可跟信用卡是一样的费率，这可是一个很大的盈利点哦，这个费用是在消费者确认收货时扣取，剩余部分进入商家口袋
3支付宝利用花呗造成消费升级，花呗是蚂蚁金服推出的，上线花呗就是为了更大的便利用户的同时提高购买欲望，让大家养成一种消费习惯，从而使用户在淘宝天猫购物，以此产生巨大的盈利
蚂蚁花呗有什么作用
就是淘宝信用卡，提前消费，到期还款
蚂蚁金服的商业模式和盈利模式？
存贷业务小微金融服务
蚂蚁花呗突出的产品特点是什么？和信用卡相比，有哪些区别？让用户使用蚂蚁花呗的意图点是什么？
蚂蚁花呗类似于信用卡，特点是可以消费，到日还款！信用卡是各个银行推，有20-50天的免息期！用花呗现在没有信用卡的用的多，信用卡有POS机或者权限的店家才能用，花呗尤其是当面花，好多地方都能用！
花呗的盈利模式是什么？
利息啊！！卖家的佣金！
蚂蚁金融靠什么盈利？盈利方式怎样的？
你好朋友
21世纪经济报道》的一则新闻，从银行间市场公告中为我们挖掘出蚁金服在消费贷款业务上的实际运作情况。根据报道：

21世纪经济报道记者获得的一份花呗ABS路演材料显示，截至2017年6月，蚂蚁小贷的总资产为172亿元，总负债为144.33亿元；2017年上半年营业收入14.94亿元，净利润10.20亿元。其中，花呗账单分期的资产余额总计893.24亿元，不良率为1.29%，逾期率为1.83%。蚂蚁小贷发放的花呗交易分期业务贷款余额98.86亿元，资产逾期率为0.01%。截至7月末，蚂蚁小贷已发行37单ABS，发行总规模925亿元。而根据蚂蚁小贷在银行间市场的公告，前三季度实现营业收入69.47亿元，同比增长190.79%；净利润44.94亿元，同比增长193.53%；其中，手续费及佣金收入高达22.85亿元，同比增长205.07%；投资收益达到40.24亿元，同比大增411.83%。

45亿元，当然是一个可观的利润数字。

但是从中国互联网金融，从普惠金融的发展角度来看，比这个吸引眼球的数字更重要的是：蚂蚁小贷是站着光明正大的把钱赚了，而不像许多从事类似业务的现金贷企业，是靠「坑人」把钱给赚了。

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现金贷模式的恶性循环

「现金贷」这三个字，可谓是过去一段时间互联网金融界的热门话题，甚至到了谈之色变的程度。

现金贷之所以引发了如此强烈的舆论漩涡、监管介入，就在于它和此前「校园贷」「果条」一样，不但模式上存在「高利贷」嫌疑，而且过高的坏账引发的催收模式也带了了许多的社会问题。

但这样的争议，本就是「现金贷」模式近乎于「原罪」的问题。

之所以被称之为「现金贷」，就在于这是一种既不同于房贷、车贷有实物资产抵押，又不同于消费贷具有购物场景的贷款类别，贷款人往往无需担保、无需陈述理由，就可以获得小额的现金贷款，用于各自无需申报的用途。

「现金贷」其实算不上新东西，十来年前就有金融企业试水过。而从试水伊始，这一模式走得就是高利率的模式——因为借贷者信息不透明，无从判断或者规避借贷风险，所以资金出借方必须收取很高的利率，以便覆盖可能的高违约率。

这个利率能有多高，40%+并不罕见，只不过类似等额本息等还款方式让这个利率不显得那么惊人。

高利率，覆盖高违约，这是现金贷的核心模式。但是高利率带来的高利息也增加了借款者的还款难度，变相也提高了违约几率，这几乎成为了「现金贷」的一个恶性循环——尤其是现金贷不局限于小额借贷，或者现金贷的借款者收入低甚至没收入，连极低的利息都无法承受。

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1.29%的不良率才是最重要的数字

在《21世纪经济报道》上文引用的一系列数字中，哪个最重要的？

至少对我而言，绝不是44.94亿元的利润，而是1.29%的不良率和1.83%的逾期率。正是这两个数字，昭示着蚂蚁小贷与其他看似类似企业的根本差别——蚂蚁小贷的钱，赚的正大光明，不昧良心。

是的，1.29%的不良率之低，甚至是比许多商业银行的传统贷款业务不良率都来得低。

如此之低的不良率，意味着蚂蚁小贷的同类业务，根本就不会陷入「高利率覆盖高违约」的恶性循环。

就以笔者为例，眼下在支付宝的蚂蚁借呗最高可借贷10万元，如果要借1万元，可以享受日利率万3，30天需要支付的利息不过是区区90元，按年计算，相当于10.8%的年利率——这个利率水平，不仅与动辄40%+的那些「现金贷」企业不可同日而语，甚至比起银行信用卡给我的日利率万五，年利率18%来都要低上好多。

当然，并非所有的人在借呗都可以享受到这样的利率水平，从不同借贷者公布的水平来看，也有日利率万4的用户，但折算下来也不过14.4%的年利率。

如此低的利率水平，依赖的自然是较低的不良率和逾期率，使得蚂蚁小贷可以以较低的资金出借水平实现不俗的盈利情况——反过来，比较低的利率水平，对于用户资金压力小，反而也降低了违约的几率，降低了不良率和逾期率，进入了一个正向循环。

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良性循环才是真普惠

蚂蚁小贷与「现金贷」的区别，不仅仅是利率、违约率、不良率的差别，也不仅仅是恶性循环抑或良性循环的区别。

根本上，这反映了「普惠金融」理念上的巨大分歧。

过去一段时间，借助风险投资的推动，借助互联网渠道的广而告之，「现金贷」和之前的校园贷攻城掠寨好不生猛，要说「普惠金融」，「普」字是绝对当得起。

但是，普惠金融，光光是「普」就够了么？

让没有还款能力的学生可以透支不小的资金透支购买手机等消费品，默认他们的父母会擦屁股还钱；让还款能力存疑的人借贷资金，不问他们的偿还可能，只是依赖高利率覆盖风险，依赖游走于灰色地带的催收手段提高还款几率，这样的金融生态，真的当得起「惠」字么？

更何况，十年前的现金贷款业务就是这样的玩法，十多年后有了互联网，有了大数据，有了各种高科技手段，如果现金贷款业务依然还是简单粗暴的给所有人极高的利率水平来出借资金，那又怎么当得起移动互联时代的「普惠金融」呢。

同样是无抵押无场景的现金贷款业务，显然蚂蚁小贷真正利用了新技术，实现了和许多年前「简单粗暴」模式完全不同的玩法。既实现了更安稳的金融利润，同时又让有信用的用户在无抵押无场景的前提下，可以享受甚至比传统信用卡更低的利率，这才是「普惠」之下的双赢，乃至多赢。

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