[求助帮忙] 信用卡是什么？刚刚工作的年轻人办卡需要注意什么？ ...

首先，千万不要办自己不需要的卡。

第二，千万不要欠信用卡的钱。

昨天，有朋友跟越女抱怨，去年办了一张信用卡，一年忘了用，欠了银行680。

就像越女这位朋友一样，你也许办了一张根本用不着的卡，开卡之后就搁置起来，想着反正一年刷够6次就可以了，早晚来得及。

最后的结果很可能是一次都忘了刷。一年过后，被迫交出一笔100元到几百元不等的高昂年费。

如果你有这样一张落灰的信用卡，早点去银行销了它。相信我，它不会让你享受到任何优惠，只会明年再让你破一次财。

比年费更恐怖的是信用卡欠款。有句话叫宁欠高利贷，莫欠信用卡，为什么这么恐怖，今天越女就来八一八。

首先，你欠了银行的钱，是要利滚利“加倍奉还”的。刀刀见血，一点都不夸张。

信用卡日利率一般是万分之五，免息期一般30天到60天之间。如果你按时还款了，那就平安无事。但如果你到期没有还的话，从消费那天开始，免息期的福利是要被剥除的！每欠一天，利息就按消费时间+1天算。

比如越女还款日56天前刷卡消费了2351元，还款日过了三天才想起来还。

那我实际缴纳的利息是2351元*(56天+3天)*0.05%=69.3545元，而不是3天的利息3.5265元哦。

另外，除了利息，银行还会收一笔滞纳金，滞纳金是按银行规定的最低还款额的5%一次性收取的。

所以越女除了69块钱的利息，还要交一笔235元*5%=11.75元的滞纳金…

怎么样，只晚还了2351元3天，就要多给银行81块钱…这酸爽…

更恐怖的是，如果越女一直不还钱，那么本金、连同利息，还有滞纳金，银行下个月会一起计入本金，然后再根据新的本金数计利息、罚滞纳金，循环不已……也就是传说中的利滚利。根据数目的不同，实际上的利率高达百分之几十都不足为奇。怎么样，是不是比高利贷还狠。

这么恐怖，那赶紧按日子还款吧，可是，手上钱不够，先还上一部分，是不是利息可以少一点？

这要视情况而定。据越女所知，有些银行是按照应还未还部分来收利息，比较人性化。但目前大部分银行的利息，还是按照应还的全款来算的。遇到这样的银行你就惨了！

假如越女信用卡欠款2351元，但是犯了迷糊，到期只还了2350元，少还了一块钱。

那么，越女的利息就是按2351元来算，而不是按1元算。

钱包大出血还是小事，欠信用卡，还将面临更严重的问题。

1、 信用卡被封，在其他家银行办信用卡也会受影响。

2、你每次逾期不还的黑历史都会被银行如实报给央行，并记录在个人征信记录里。

然后，当你留学、办贷款、买房买车的时候，就会被银行告知“信用记录有问题”，没办法办理。而且信用记录可能好几年也更新不了。

3、 如果你一直欠钱不还，经过银行催缴3次仍不还钱的话，就涉及信用卡诈骗罪了，银行可以到法院起诉你，让你坐牢，同时，该还的钱一分不能少，还得交罚金。

{理财必备 · 越女读财}

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对于信用卡是什么，排名第一用了很“官方”的术语来描述，推广了很多优惠功能，如教科书一般生硬，对于信用卡了解很少的人，感觉仍然会看的头晕。

作为一个在农村成长的少年，我试着用朴素的语言描述一下自己所理解的信用卡，贡献自己的一份薄力，望对题主理解信用卡有所帮助。

【信用卡的本质是什么】

信用卡是以信用为基础的记账式消费。

信用卡是由银行这个第三方担保的能在各个商家进行记账式消费的工具。

怎么理解这个记账式消费呢？讲故事环节开始，回到小时候...

小时候，在农村，在小城镇，熟人社会，乡里乡亲，经常会出现这样一个现象：

某大叔大婶没带现金，路过商店时又需要个急需品，便会大喊：“老板，赊个帐！改天钱给你送来~” 老板笑眯眯的回：”他大舅，没事儿没事儿，下次一起~“

这便是最初级的信用消费。

而家里做生意，和附近的小饭店有良好的协议，因此会经常这样，

每周去饭店吃饭时，家长会对老板说：”老板~记账上！“

有时父母做生意不在家，小学放学后我没地儿吃饭，也会到饭店点上一份小菜一大碗烩面，美美的吃上一顿后，学着爸妈大喊：”老板~记账上~“

每每这时，老板都会拿出账本，认真的记下，xxx家，x月x日消费xx元。到年底时，老板便会拿着账本到家里，算出总账后，付钱，完事儿~~

这便是我理解的记账式消费。饭店的老板的账本，对应的就是银行每个月给你发送的账单；一年的账期，对应的银行给你的一个月的账期；而饭店肯对你一年结一次帐，不但是因为熟客，而且是因为他知道你的消费能力，这是以信用为基础的记账式消费。

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而长大后，离开小城镇，离开熟人社会，到一个陌生的环境，没有一个商家了解你的信用，又想进行记账式消费，怎么办？

这时银行跳出来说，没关系，我给你担保。因为银行知道你的存款，你的月收入流水，知道你的消费能力，它能计算出的适合你的信用消费能力（这也是为什么尽量在发工资的银行申请信用卡的原因）。于是，银行便开展了一项新的业务，推出了信用卡这张个人身份识别媒介，发给各个消费者，同时又联络了一大批商家，游说商家说，你看，这个人到你这消费没现金，没关系，他有多少老底儿我知道，这样，他在你这里消费，不超过xx钱的，都可以卖，出了问题我担着。这样，银行就以自己为中介，建设了一个网络，把互不相识的消费者和商家联络在一块，开启了陌生人间的信用消费。而信用卡就是这样一个工具，是消费者的信用识别媒介。

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￥￥￥￥￥这就是我理解的信用卡的本质。100%最纯正的本质！！￥￥￥￥￥

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【年轻人办卡需要注意什么】

1. 在工资发卡行申请信用卡业务，最好设置成账单到后自动全额还款。
2. 最好亲自去银行网点，现场填单申请，之前记得让公司财务帮忙出一份收入证明。在最正规的地方用最正规的流程办理手续，这样信用卡到手可能时间略久，手续略复杂，但是额度是最适合你的。因为金融是贪婪的，人的消费欲也是贪婪的，在路边摊、上门推销卡快速办理的高额度卡，都会很轻易的勾引起你的欲望，轻易得来的虚假消费力+没有自制力会让你坠入无底深渊，08年的金融次贷危机的确是因为这种贪婪引起的，真的。
3. 不要在意额度，更不要和他人攀比额度。不管银行批下来的卡多少，有卡后，日常尽量刷卡消费。如在超市买菜，小店吃饭，买单衣，车票，能刷卡的地方都刷。（当初我刚毕业时，申请了交行的young卡 额度5k，招行的普卡 额度1000，千真万确的白菜卡啊~~之后每天超市买菜、周末看电影全刷卡，有三个月钱包的现金一分没动，这种行为更容易帮你理解信用卡的本质，记账式消费）

4. 招行服务的确好，建议申请招行young卡，适合毕业族，额度也合适，网银操作超级方便。

5. 单币/双币无所谓，刚毕业只在国内消费，单币够用的。如果你有需要$支付的场景，比如在国外网站支付，就申请双币。

信用卡，顾名思义是一种非现金交易付款的方式，属于信贷服务的一种，跟你的信用评级息息相关。

其实有点类似花呗，但申请门槛比较严格，额度更高，银行的额度只要你能办下来，额度都不低，而且银行会根据你的用卡情况提升额度。

普遍情况下，额度都在5000~20000之间。个人信用条件不错的，可以超过5万（普遍都是白金卡）。此外还有钻石卡、无限卡、传说中牛逼闪闪的黑卡，这些卡对办卡人的资质有更高的要求。

对于初次办信用卡的人来说，不必一味追求高级别、高额度的信用卡，申请级别相对低一些，更容易获批。数量上，建议申请1-2张就足够了，多了容易失控，如果不能按时还钱真的很麻烦。

那么，要怎么选择适合自己的信用卡呢？

作为信用卡领域的小司机，在这里给大家推荐几种比较受欢迎又好用的信用卡~

招行YOUNG卡

考虑到刚毕业的你普遍缺钱，招行YOUNG卡的“每月首笔取现免手续费”和“100%取现额度”是不是很贴心。更招人喜欢的是，YOUNG卡当天取现当天还款，没有利息。而且申办门槛极低，积分永久有效。

交通银行Y-POWER卡

交行的活动十分多、类型广泛，基本能覆盖到生活的方方面面。最红星期五超市返现5%、海外10倍积分、年末周周刷（连续几周刷五笔168，就可以赚10万积分）、境外刷卡返现10%。

喜欢提额稳如狗，那老农和广大都是首选。某宝剁手党可以选择中信某宝联名信用卡。此外某些卡叠加使用，一张攒积分，一张换里程，也是积分换里程的最佳姿势。另外值得深挖的地方很多，改天另开贴分享哦~

敲黑板~这里说下使用信用卡注意事项：

1、办理成功后记得激活。

有些卡友为了“开卡礼”等原因申了卡，想不激活、薅个羊毛就跑。但其实某些特殊卡种就算不激活也会照扣年费，万一忘记了有这回事，不还还会产生逾期。另外，信用卡光办不开也会在显示你的征信报告里，有可能会影响日后信用卡的审批。

如果办卡后实在不想用的话，记得及时去银行销卡销户，以免影响信用。

2、不要用信用卡取现。

取现会收取一定的手续费，一般在1%-3%之间。以农行为例，取现1万元会收取100元手续费。收了手续费就万事大吉了？并不……信用卡取现不享受免息期，从取现日当天算起到还款日那一天为止，银行会按天收取万分之五的利息。 取现1万，20天后再还，一不小心又欠银行100。不到万不得已，千万不要用信用卡取现。

3、第一次使用信用卡的人，最重要的还是准时还款，不要逾期！不要逾期！不要逾期！

要是逾期不还，不管是1块还是1万，只要银行上报你的不良记录，就会影响之后的车贷房贷审批。往重了说，如果长期不还被列入“失信者黑名单”，就不能坐高铁、坐飞机，出国等一切高消费都受到影响…….

怕自己忘记还款时间，可以与自己的储蓄卡／微信／支付宝进行绑定，到时会自动还款。

如果短期手头比较紧张，在最后还款日前还不上卡，又不想影响征信，一般有这几种选择：

1、 拆东墙补西墙

非法提现，几张信用卡TX拆东墙补西墙，选择这种方法的人，我只想说，少年你的思想很危险啊。

2、最低还款

最低还款一般为当期账单的10%，银行最喜欢你选择最低还款，因为当你办理最低还款额还款时，高额利息已经在等你了。

和透支取现一样，最低还款也不享受免息期，账单中的每笔消费都要从消费当天开始计收每天万分之五的利息。更坑人的是，当月利息会计入到下期账单，按月复利。最后你会发现，银行收取你的利息比你应该还的本金还要多，到时候再后悔就晚了。

3、信用卡账单分期

账单分期也就是将消费的金额分期还给银行。一般银行提供的账单分期服务为3-24期，最高额度为账单的90%，但由于信用卡额度是固定的，做了账单分期，灵活利用的额度会减少，就会影响接下来的消费。

此外也能选择第三方的APP还款，不占用信用卡的额度，并且可以延后还款。

使用信用卡既能给人带来便利和财富，使用不当也能给人带来麻烦和痛苦，就像一把双刃剑，但它诞生的初衷是好的，先消费后付款，毕竟这是消费观的改善。不过预支未来享受现在会让一些不理智的消费者盲目消费，花钱如流水，到最后要还款的时候可就惨了。希望大家都能理智刷卡，理智消费，好好理财哦~

1、千万不要逾期，否则将影响个人征信。如果你只逾期了一两天，还有补救，拨打银行客服电话，说明需要晚还款，一般善良的客服妹子都会帮你记录下来，不影响征信记录。

2、不要办太多的卡。办太多卡可能会记混淆还款日，也可能分不清每年刷的笔数是否满足。如果你信用卡实在太多，可以选择销部分卡片，也可以用信用卡管理APP。

2、不要往信用卡存钱，也不要从里面取钱！即使往里面存了钱，除了一些特殊的公务卡，或者银行特别规定，取钱也是需要「溢缴款取现手续费」的。而提现手续费又相！当！高！所！以！非！常！坑！爹！

3、尽量不要用最低还款。每月尽量全额还款，不然利息可能就是大半个月工资。

谢邀。

我们先说为什么要办理信用卡，再说初入职场的小白用户适合什么样的信用卡，以及刚入手信用卡的需要注意事项。

1.为什么要办理信用卡

信用卡从金融的本质来看是一个“支付工具+信贷工具”。

办理信用卡的好处主要是：

• 现金流延续周转：指货币的时间价值，也就是说“时间就是金钱”，任何一笔资金投资都必须考虑到通货膨胀的影响。
  
• 享受预授权：“预授权”的意思是，在信用额度内冻结一部分资金，用来充当押金。如住酒店、租赁等，可使用信用卡预授权功能，用来代替原本的现金押金。
• 国际小额支付便捷：避免了频繁的货币兑换，就香港澳门等高频次的消费境地而言，在那里很多地方都可以刷银联卡，非常便捷。
• 日常消费更省钱：各银行常年推广打折活动，涉及吃、喝、玩、乐、游等多个方面。
• 记账功能：有记账功能，因为每笔消费都会在每个月的固定时间发送账单给你，让自己的消费一目了然，可以合理的改善。
• 消费免息：提前消费免息功能，简单说：想要一个东西，不能马上拿出钱，却可以刷卡提前享有，之后再还上即可。
• 备用工具：临时缺钱不用找人借，用好卡还能换得好信用。
• 建立信用：使用信用卡能够建立自己的信用体系，建立你同银行的信用记录，并随着你的信用记录的积累，银行会不断给你提升额度，在你未来同银行发生房贷，车贷等贷款时也会比较容易审批通过。

2.刚工作的年轻人适合哪些信用卡

所谓信用卡“小白”大多为职场新人或者是学生党，信用记录尚不强大，授信额度也不太高，同时又普遍有较多的网购需求，尚不会过分追求航空里程兑换或者商旅贵宾待遇等权益。

以下分为几个方面分别来说适合年轻人申请的信用卡：网购需求，最容易下卡的入门白金卡，海外购物需求。

1）京东小白系列

满足网购需求，在这里建议你从小白卡系列入门，根据自己的消费特点选择一张或多张。

• 信用额度不够用：交行小白卡 or 中信小白 TWO

如果你在尝试办理某些银行的信用卡时，额度并不理想，不妨选择交行的小白卡或中信银行的小白 TWO 卡，这两张卡在单笔刷卡金额小于 200 元时会优先使用白条额度，在白条信用额度不足，或单笔消费金额大于 200 元时才会占用银行信用额度，一定程度上缓解了额度偏低的情况。

其中交行小白卡在每周五用白条额度消费时还可以参与满 30 减 10 元的活动。中信新户的话可直接选择小白 TWO 正义联盟版，此卡颜值还是值得期待的。

交行小白卡申请：交行小白卡申请

中信小白卡申请：中信银行信用卡申请 （（该申请链接是我的超白金卡的推荐申请链接，信用卡申请时会考量推荐人的资质水平，额度高的人的朋友大概率是个很有信用可以给高额度的人嘛，从此链接进入更容易下卡，算是给大家的小福利吧））

• 小白信用分较高：招行小白卡 or 广发小白卡

招行和中信的小白卡都依据小白信用分给予了差异化的优惠。招行小白卡在每周三使用京东支付时：

• 小白信用 90 分以上用户可以领取 10 倍积分
• 小白信用 80-90 用户享受 5 倍指定达标消费积分
• 小白信用 80 分以下用户享受 2 倍指定达标消费积分

申请链接：广发银行小白卡申请

入门最容易申请的白金卡系列：中信I白金卡

这张卡要好好说说，这张是堪称这两年的白金神卡，最近虽然因为权益调整有所下降，因为中信当前的信用卡战略，3年规模翻3倍，所以导致这张卡下卡非常容易，刚工作没多久的工作党都可以轻松下到白金卡。税前月薪在人民币5000元以上，建议申请。中心i白金卡非常适合作为工作不久的工作党的第一张白金卡，白金卡下卡门槛低，无年费，权益相对OK。

适用人群：工作不久的工薪族，可以作为你的第一张白金卡来申请。

优点：

• 年费政策：首年减免年费，次年刷卡（含取现）12次减免年费
• 使用中信i白金卡通过网络交易可计算双倍积分（零星网络交易不计积分，详见官网公布的《网络类联名卡零星不累计积分网络交易商户列表》，最高10000分/账单月，积分可以兑换中信的各类9积分活动等
• 开卡90天内刷卡消费满99元，可额外获得2次9积分兑换（中信9积分兑换还是相当给力的，例：换30元万宁现金，星巴克任意大杯咖啡等）。
• 刷机票自带航班延误险，出差党福利啊，每自然月计积分交易达3000元，次月月底前搭乘航班可享受理赔。航班延误2小时，赔付可达人民币1000元
• 500万航空意外伤害险,刷机票自带500W航空意外险
• 航空里程兑换，每年的里程上限是15+5，国内四大航司共15，亚万单独5。2.78:1的比例兑换亚万，简直神比例，毕竟亚万里程的采购单价要比国内四大航司高60-80%。
• 国内主要城市机场“贵宾登机”服务，提供免费休息室、免费杂志、专用安检通道！
• 设立24小时全球白金贵宾专线，专享贵宾专线
• IMAX电影5折

关于里程对应的现金价值如下：

亚洲万里通（亚万）里程1万=1000元

南方航空首卡里程1万=850元

海南航空里程1万=650元

兑换航空里程不要太划算。

申请链接：中信银行超白金用户推荐申请

（该申请链接是我的超白金卡的推荐申请链接，信用卡申请时会考量推荐人的资质水平，额度高的人的朋友大概率是个很有信用可以给高额度的人嘛，从此链接进入更容易下卡，算是给大家的小福利吧）

海外购物需求

• 中心VISA Signature

这张 VISA 卡的级别是 Signatur，虽然在大陆大多数银行发行该级别卡片时，门槛基本比照金卡执行。但在全球范围内，该卡还是可以享受 Signature 这一等级的各种高端权益。诸如香格里拉酒店集团住三付二，5 星级酒店下午茶买一送一，SPA 五折，2 小时以上航班延误赔偿最高 1000 元的保险等。

同时，在使用该卡进行境外线上或线下消费时，还可以参加最高可达 30% 的返现。可以说是信用卡“小白”踏入准高端玩卡领域的最佳入口。

申请链接：中信银行超白金用户推荐申请

（该申请链接是我的超白金卡的推荐申请链接，信用卡申请时会考量推荐人的资质水平，额度高的人的朋友大概率是个很有信用可以给高额度的人嘛，从此链接进入更容易下卡，算是给大家的小福利吧）

• 招行VISA全币种卡

就是这张卡，它的全称是招商银行全币种visa卡。除了不能刷人民币以外，其他所有币种都能刷。因为它有着外币消费人民币还款、0货币兑换手续费、免征信用卡年费等优势，所以相对便宜些，所以用起来十分方便。

这个SIGNATURE呢， 你进VISA网站能看到，也拥有很多的权益，但大多是酒店购物打折类的，还没法像白金卡那样拥有更多VIP的权益。

申请链接：招商银行信用卡申请

3.小白使用信用卡需要注意的点

• 延迟支出

　　信用卡允许支出延迟发生，从财务角度来说，能让货币获得时间价值。

　　所以能用信用卡的时候绝不用现金。

　　货币的时间价值怎么体现呢？

　　举个例子：如某张信用卡账单日是13日，还款日是30日。

　　如果在8月14日刷卡，在9月29日把钱还上，这笔交易将拥有大概48天的免息期。

　　如果用信用卡买了一部手机，然后这48天的时间你拿现金去做其他事情。

• 账单日和还款日：

　　账单日生成的账单需在下个还款日还上，比如账单日是1号，还款日是20号。

9月1号生成的账单包含了8月1号到8月31号的消费，在9月20号之前还上。

　　其中8月1号的消费享受了50天的免息期，而8月31号的消费只享受了20天的免息期。

　　还有个很多新人会搞错的问题：如果9月1日账单应还款是10000元，9月10日我又消费了5000元，那9月20日我应该还10000还是15000呢？

　　只还10000就可以了，这个5000会在下一个账单产生，还款日是10月20日。

• 还款额和分期还款：

　　每月的账单上有个最低还款额，还上了这笔钱就可以不算逾期还款，但还是建议全额还款，因为虽然还了最低还款，但未还的部分会从消费日开始计息。

　　同时也不建议进行分期还款，会有相应的手续费或利息产生，实在没钱还了再这样操作吧。

• 溢缴款取现：

　　信用卡和借记卡不一样，信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上款就可以了。

　　如果信用卡没有透支，还存放了余额，有两个坏处：1不计息；2如果对这部分余额提现，部分银行（交行、招商、中信、兴业）还会对提现收取溢缴款取现费。

• 信用卡安全：

　　信用卡在国内可以设置成密码支付或无密码签字确认，各有优缺点。

　　密码支付：难以被盗用，就算你的卡掉了被人捡到，由于不知道密码，别人也难以刷卡消费。

　　但万一密码被知道，那就只能由持卡人承担被盗用的损失，因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任。

　　无密码签字确认：刚好相反，别人盗用你的卡变得相对容易，但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的责任，持卡人理论上可以拒绝承担相应的责任，注意是理论上。

　　境外刷卡/境外网站消费：很多国内持卡人在境外旅游刷卡后悔发生信用卡盗用情况，建议境外旅游时备足现金，不在一些小店内进行刷卡消费，回国后可以关闭境外无密码支付功能，或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付，保护好个人卡片信息，包括卡号、有效日期、姓名，不用时可关闭境外无密码支付功能，使用前可再开通

• 信用卡使用高端技巧，见我另外一个回答： 知乎用户：信用卡结合理财能有哪些妙用？

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