P2P网贷平台如何进行风险控制？

暗影仙 · 发表于 2018-9-4 16:17:05

现在P2P倒闭的不少，前不久央视又播了一次。作为行业从业者，我尽可能从客观角度来分析下这个问题。首先就问题来说，如何控制风险，前提是你需要知道P2P有哪些风险：
一、道德风险
玩钱的生意涉及的资金一般都很大，所以一旦一把手把钱卷走跑路了，那都是很大的损失。
如何控制老板的道德风险?
1、创始人创办平台的目的
挣钱、追求社会地位、追求理想这都是正面的目的。但如果目的是骗钱、还债、自己借款，这时候就需敬而远之。
（PS：有人觉得骗钱为目的的平台还有人投吗？有，投机者的心态是这样的：我只要在骗子跑路前把自己的钱收回就行。这样的投机者，窃以为应该敬而远之。）
2、创始人的背景、经验和人品
创始人或创始团队最好同时都有金融和互联网背景，再次之，至少有一种。如果完全是没经验的创业，或是完全的外行，这里风险就大了。
我这里特地提到了人品，人品有时候反而更加重要。如果史玉柱来开个平台，承诺担保。那我完全放心把钱给他，因为即使他倒闭了，也会东山再起把钱还上。在互联网时代，了解一个陌生人的人品越来越容易：通过微博、微信朋友圈，了解这个人的关注点，衣食住行，能判断大概这是个什么样的人。
3、流程和制度
流程和制度是控制道德风险最有效的方式。如果是正规的P2P，公司老板是没有权限动用到投资人资金的。投资人充值到第三方支付——借款人从第三方支付收到借款——借款人还款到第三方支付——投资人从第三方支付取现。
严格使用第三方支付平台，可以很大程度上杜绝老板跑路的可能。
除此之外，公司内部的财务制度也很重要。以我司为例，所有的大额提现都会经过三位不同职能部门、岗位的人工审核。这也能在很大程度上去确认资金流动的合理性。

二、信贷管理风险
办理一笔、两笔贷款，然后把钱收回来了，这样算是有信贷风险的管理能力吗？不然，我借钱给我老婆，然后钱收回来了，逾期率0%，这并不代表我很厉害。信贷风险管理能力在于管理“陌生”借款人客户的数量（注意是数量，而不是金额）。管理的客户数越多，能力越强。
如何控制信贷风险？
1、小额分散
小额信贷是一个很专业的领域，现在都有专门的课程，广州和杭州的金融学院都有专业的小额信贷课程。我这里简单强调个原则：小额分散。什么是小额？金融办要求小额贷款公司单笔借款借款额度，不得超过注册资金的5%。这是小额。什么是分散？借款人的行业、地域分散，借款人的数量足够多。
2、杜绝虚假借款人
资本是靠时间获利的，这来带个很严重的问题：风险滞后，旁氏骗局就是这样的玩法。就我的经验来说，只要是真实的做事的人，绝大部分还得比较可靠的。出现坏账的，要么是借款人一开始就是想骗钱的，要么这个借款人就是虚假的。
检验是否是虚假借款人的方法也很简单：随机抽查借款人的打款记录、借据，或随机访谈借款人。

三、资产管理风险
资产管理是银行的核心竞争力，也是个很专业的工作。做的不好，可能就会出现流动性危机，严重的引发挤兑等（P2P模式理论上不应该出现挤兑）。
什么是资产管理呢？我在之前说过，对投资人来说，一定要小额分散，这样才能控制风险。但小额分散对个人的资产管理是矛盾的，我投10万出去，一年后的确挣了1万块，手头有6万资金，可还有5万是债权的形式存在的，还没收回来。
因此很多P2P平台都设计了各种投资产品（也可以叫是广义的理财产品，可我们平时说的理财产品，都是狭义的理财，只能由商业银行等金融机构发行，这里暂且避讳），可以让投资人在一定时间内把本息全都收回。
当前可见的P2P的资产管理方式有两种：1、债权转让式。2、拆分债权式。
1、债权转让式
目前做的规范的P2P都采用这种模式：投资人A投了若干笔借款，半年后到期，这时A把还没还完的债权以一定价格转让给投资人B。这样投资人A就能够在一定期限内收回本息，成功退出。这种模式也有一定风险，如果平台运营能力弱，找不到投资人B的话，那投资人A就只能等到借款人按期限把钱还完，才能把本息收回了。类似信托展期，但这种资产管理模式，风险可见，相对来说还是比较靠谱。
2、拆分债权式
这是目前P2P风险极大的一块。借款人C借款100万，期限6个月。这时平台方把债权拆成6笔，额度100万，期限1个月的借款。第一笔借款给借款人，第二笔借款给第一笔借款的投资人，第三笔借款给第二笔的投资人，以此类推。这么惊心动魄的环节，一旦没有衔接上，就会发生借款人的逾期。可实际上借款人并没有逾期，平台也无法提前把钱收回，但从投资人角度，这已经逾期。继而造成不信任，引发更多逾期。。。然后就挂了。

harley@_@ · 发表于 2018-9-6 05:00:15

谢谢邀请。
目前的P2P平台存在的风险可能主要在以下几个方面：
模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，本身模式就不可持续，不用有侥幸心理，一定不靠谱。
项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大。
政策风险
道德风险：网站跑路的风险一定还会有。。。

在模式和项目风险方面，各家P2P公司的情况和定位不同，所以我只能结合有利网的情况来说一下：
众所周知，有利网的模式是：只在线上对接投资人，线下则和优质的小额贷款公司合作，之所以选择这个模式，也是出于风险控制的考虑：一、目前中国的征信体系还远远未完善，在这种情况下，完全依靠网上信息来做审核不可能；二，很多人认为P2P平台进入门槛很低，但事实上，不管是金融端还是互联网端的要求都非常高，我们坚持只做自己擅长的事，所以将发掘借款人和贷后管理这一块都交给合作的小贷公司。

在项目风险控制这一块，所有合作的小额贷款机构与有利网对每个借款项目经过五重严格审核。
1）小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证（举例：看借款人的生产经营情况，问同业、附近居民借款人的企业生产、出货情况，问工人开工率，没有财务报表的看进货单据、仓单、出货单据，看水表、电表、煤气。
2）审核材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核。
3）借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实。（对借款人的联系人性质也有要求，例如：是小微业主则联系人须包括家人、公司出纳，以防止家人不知道拿去赌博等情况；如果是工薪族就需要家人和单位同事，用同事关系提高潜在违约成本）。
4）借款人还款能力评估。通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流，然后通过（1）总贷款金额 / 月净现金流，和（2）月净现金流 / 每月还款金额来确定借款人的还款能力评估。
5）通过上述4重审核后，该借款人人被推荐到有利网。有利网风控团队根据自身的风控标准对借款人进行二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力（有利网的信审员会对每个借款者及联系人进行电话回访）；根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最大的信用评分机构美国FICO（费埃哲）联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分，考核借款人4大类14项的信用信息（包括个人信息、征信信息、财产信息、工作信息）保证每笔借款项目都是信用等级为A的优质项目。
我们保证所有在有利网的项目是真实存在的，而且是“先有真实借款项目，再有网站额度更新”这个原则。

在政策风险这一块，我认为是有一定影响的，但是我们觉得，这个行业需要一定的政策监管，必须要有监管的介入才能够对投资人进行更好的保护，在这一块，监管需要明确的是：1、明确监管主体以及法律边界，告诉从业者什么样行为属于金融创新，什么样的行为是监管所允许的。2、尽快设立行业准入门槛，现在很多风险的存在，其实跟行业门槛比较低有密切关系。现在注册资本金不受限制，不需要按照规定有相关从业人员的资质要求。但是，我也有一个希望，就是监管不要设置过多设置创新的障碍，我们认为这个行业现在采用底线监管比顶部监管更好。

在道德风险这一块，我觉得道德风险极难控制，技术手段无法侦测，只能通过规范流程、外部监察来限制可能的道德风险。我们目前与我们的往来银行徽商银行设立了监管机制，这套机制是仿照信托和证券公司的标准来制订的，比如我们确保投资人的资金帐户和有利网的自有帐户完全隔离，所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图，确保公司内部的人不能转移投资人的资产等。

最后，我个人觉得最重要的一点，就是我们的团队都信奉Google的一句话，“不作恶”

谢谢，爱卡网金融。

兴达效果图 · 发表于 2018-9-6 05:07:42

法律和政策上的风险吧。
非法吸收公众存款和集资诈骗是比较容易触犯到的，法律的界限不明，就导致在实务中，只要没有如期还款就可能被归为此类。现实中的p2p大都采用建立债权池的方式，这和银行的理财产品类似，实际上，只要承诺了一定有收益，就是违法的。法律之所以这样规制，就是为了保证整个金融的平衡甚至经济的稳定，有收益，一定就要承担风险，做p2p是投资行为，不是储蓄行为一定会有利益，投资行为承诺高收益一定是异常行为。这和垄断是一样的，欧洲盛行寡头垄断的时候，先低价排挤其他竞争者，占领市场份额后，自主定价，这不是一个良性的市场行为。看似p2p给小微企业贷款和群众以很大利益，意图打破商业银行垄断，实际上，他的目的并非那么单纯，他的操作流程就是钻法律空子，不是金融机构却做金融机构的事，参与同业拆借却不承担风险，那风险谁来承担？投资者！拿钱跑路，先不说管辖权和国际庇护的问题，就是在国内，如果他没钱，没有可执行的财产，那就叫投资失败，不可能把钱收回来，而且非法吸收公众存款和集资诈骗本来是刑事罪名，实务中一般认定为这俩罪的重大案件一般不是无期就是死刑，而按照我国法律的潜规则，判了较重的刑罚，一般钱就跟难追了。
五年前做网贷还是比较容易的，站在台风口猪都会飞的那种，但是随着规模的扩大以及各种宝的出现，已经到了可能威胁金融体系和经济稳定的地步。没有任何一个国家会把金融完全交给市场，投机行为可能会导致金融瘫痪，实业倒闭，社会不稳定，直接威胁到投资者的利益。
出来混早晚都是要还的，天下没有免费的午餐，祝好。
纯手打，不百度。

Baby__琪★ · 发表于 2018-9-6 05:15:05

P2P网贷风险分为三个方面，信用风险、市场风险、项目管理风险。另外这些风险还可分为隐形和显性的。结合主题来讲述下如何控制风险。
一、信用风险：具有隐形特征，属于道德层面不容易察觉。平台掌舵人与风控人员、借贷人均具有造成信用风险的可能性。如，平台掌舵人以自融、卷钱为目的。风控人员与借贷人存在利益牵扯，伪造借贷人借贷资质报告。借贷人有借贷需求但无还款意愿或还款能力。
应对策略：通过平台创始人身份地位进行全方位了解，以及了解管理层对风控系统的道德管理与职业培训。
二、市场风险：一般也叫系统性风险，指在出现系统性的、大面积的市场事件时造成投资价值受损的风险。大的市场风险来自于金融危机，区域性的市场风险如地产泡沫、钢贸行业、煤炭行业利润骤减等。一般投资越分散，市场风险越低，专业的投资一般会从行业、产品、客户、类型、地域等多角度进行分散以对冲市场风险。
三、项目管理风险：如项目短拆，无新投资人补充，前期投资人本金未为及时退出，投资人恐慌，纷纷提现。
四、风控风险：网贷平台发展离不开风控，平台对风控有严重依赖性，良好风控体系可以最大化的将问题扼杀在摇篮中。风控决定了对客户质量和还款意愿的把握。及时有效的对风控部门进行专业知识培训和道德培养可提升风控质量与降低坏账发生概率。

harley@_@ · 发表于 2018-9-6 05:22:56

不是银行甚是银行的P2P

近期非常荣幸走访了一家P2P公司，一群有梦想的人在一起经营，一群80后引领着一群90后，审慎、务实、全力以赴为理想而奋斗。短短一年不到的时间里，他们始终保持本色，坚决不搞资金池，坚池资产分散的原则，始终站在投资人的角度考虑问题，有着很强的使命敢和社会责任感，不为短期利益所动，立足当前面向未来。完全按照银行的模式来运营，很多方面甚至超越了一些优秀商业银行的做法，苦练内功，牢牢的将户均贷款控制在15万以下，保持着及其优质的资产质量。接下来的一两年能否快速健康发展也直接会影响到他们的未来。下面针对当前发展状况，谈谈我个人对于这家公司如何发展的意见和建议，首先谈谈人力资源管理方面。

1、要更加明确人力资源招聘的流程，将一系列的招聘流程标准化，增加一些介绍公司背景和经营特色的介绍，着重突出完全按照银行模式来运营这一特色。慢慢的建立招聘面试试题库，并不断进行充实。对于一些优质的候选人，如果面试者有异议，可以设定短时间的体验期，实现双方之间充分了解，降低用工成本。由于目前没有体验店，可以在面试的时候办公室保持一定数量的信贷人员正常工作的场面。要安排专人参观公司的办公区域，逐个详细介绍，增强面试者对公司的了解。另外要以最快的速度给面试者具体的答复。面试考官数量尽量在三人以上，以示尊重，在面试过程中要时刻保持专注，面试官一般不得接听电话和随意走动。人力资源配置尽量本地化。

2、如果公司明年要大力发展，必须要加快实施人力资源招聘计划，按照初步的业务发展规划，明年三月底之前要基本完成人力资源招聘工作，否则无法提供业务发展上的人力支撑。

3、在培训管理方面，要初步建立微贷技术课程体系，本着先建后调整的原则，将课程适当调整，融入更多的员工元素，要让更多的员工慢慢的尝试走上讲台，搭建初级培训师队伍建设。要特别注重发挥陈述和分享在人员成长中的作用，晨会、贷审会和一些主题交流要经常性召开，平时一些风险案例要及时书写并分享，也不要忽视营销工作关注总结，以达到统一思想、提高技能的目的。一些业务单元要逐步让团队主管自己去全面主持工作。要加强后备干部队伍梯队建设，要提前确定一些苗子人选，明确他们今后的发展方向，入围后无法胜任者可以淘汰，为明年组织裂变做充分的准备，也是最员工职业生涯的重视。对现有几位主管要着重培训他们基础管理能力，给到一部分的标准化管理工具，要经常给予及时的指导和反馈。要召开每月一次的员工大会，内容和形式要与周会明显区别。

4、薪酬和绩效考核方面，考虑到明年业务大发展，工作中心应当在培养员工工作能力和管理能力提升方面，因此建议延后计划实施的改革方案，基本维持现状，利润考核的理念上可以做一些宣导。

5、在人力资源配置方面，要逐步引入人员标准化配置，适度调整目前组织架构体系。

SISKGB · 发表于 2018-9-6 05:30:03

P2P行业竞争很大，用户的品类也很多，资质不齐，又基于网络，风险确实很大。
各平台之间的竞争，关键在于对信用资质的审查和风险的控制。

投资人方面还好，不需要太多审查，只要证明身份是真人就行了。
融资人就需要审查了。一是真本人，二是资质好。
现在大多平台都是基于人行的信用报告，银行的流水记录，身份证等信息来审查，当然可能有一些各平台自己的特点，比如qq远程验证身份，陌生电话拜访，单位审查，职位审查，HR审查等等方式。

身份证用来审查真实，流水用来审查资质，信用报告是两者兼查。其他如住址证明，工作证明，房产证明等等东西都是辅助两个方面的审查的。

海儿… · 发表于 2018-9-6 05:37:22

想要降低风险可以考察以下方面：
办公场所面积多少？是自有的还是租的？如果是租的租赁合同期限多长？（自有办公场所的跑路可能性小一些）
是否有借款合同、向借款人转账的银行凭证？（项目是否真实）
高级管理人员有哪些从业经历？（是否有较长的互联网或金融经验，主要是金融经验）
一家P2P平台，欢迎考察，我们没有秘密。 www.7177.cn