这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。 互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。 这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。 骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。 而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。 如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。 01 探金者：情报中心 骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。 他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。 陈昕冰就是其中一员。 90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。 他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、提现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。 持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。 2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。 互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财； 时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。 让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。 用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。 陈昕冰的“提现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。 他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。 2015年，他开始将“情报”变现。 他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。 他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。 而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。 陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。 “很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。 比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。 他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。 ▲ 共有文件“1415”个 ▲ 通关秘籍 就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。 陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。 这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。 而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。 学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者； 另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。 最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。 据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。 这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。 在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，果条、高息、提成，又算得了什么呢？” 在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。 陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。 02 骗贷者：罪恶的门徒 探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。 在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。 他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。 “骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。 小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。 “身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。 ▲ 可供挑选购买的身份证 ▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售 “身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。 老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。 身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。 “这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。 小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。 他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍； 而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000…… “包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。 就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。 比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。 此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。 “这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。 对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。 除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。 “可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。 而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。 除此之外，小白会连定位都做些修改。 一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。 ▲ 注意左上角的模拟器 一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。 目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。 其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。 而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。 如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。 所以，小白会在借贷前，包装通讯录： 删掉黑户或老赖； 删除不干净的通话记录； 删除短信中关于借贷的信息。 此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。 一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。 小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。 一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。 “也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。 在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。 一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。 原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。 一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。 小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。 而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。 “潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。 几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。 一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。 他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。 任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。 03 内鬼：致命一箭 除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。 像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？ 张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。 “有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。 知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。 曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。 消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的提现漏洞。 一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。 发票有税点，因此张远就从合同入手。 张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。 一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。 然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。 一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。 一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。 捷越联合也曾遭遇过类似事件。 去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？” “风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。 外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。 无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。 “这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。 “除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。 在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。 04 最好的时代 骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。 每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。 王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。 银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。 一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。 “黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。 另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。 以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。 两种风控维度，千差万别。 银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？ 而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。 “我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。 冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。 这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。 在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。 “春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。 又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。 “撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。 [音符] 互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。 对于我们来说，这是最好的时代。 对于骗贷者来说，也是最好的时代。 虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？ 这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。 | 
QQ好友和群
