千万不要花呗分期,套路太深了

爱卡网总监 · 发表于 2018-7-22 14:57:54

　　千万不要花呗分期,套路太深了
　　花钱一时爽，还钱火葬场。
　　亚熙哥今天看到一组数据，有些被这些数据吓到了：2018年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额居然已经达到了711.48亿元。
　　你要知道，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，但是仅仅8年它就翻了8倍！这真的十分让人惊讶！
　　习惯超前消费的你，平时买个衣服都能分12期还……
　　也难怪，免手续费、送礼品、抽大奖，各大银行平台简直跪舔你去他们那边分期。
　　难道你就没想过，他们这般献殷勤，里面有什么猫腻？

　　一、
　　亚熙哥去随便搜了一个平台的手机分期服务，手续费0.5%，按普通人想当然的算法：
　　年利率才0.5%*12=6%
　　这套出来的钱，我随便投个基金都能挣回来啊。

　　真是太天真了，你以为的这种算法，彻头彻尾的错了！
　　看似花钱买时间的买卖，利率其实高的吓人。你把它当亲爹，它可是把你当赚钱的机器呢。
　　在这之前你一定要弄清楚一个概念：借款本金≠ 使用本金，这是计算真实借贷成本的关键。
　　给大家举个例子，这部手机的售价为8316元，分12期购买，手续费费率为0.5%，每期还款的金额就为：
　　8316÷12+8316×0.5%=738.045元
　　12期算下来，总共还款：
　　738.045×12=8856.54元
　　所以分期买手机的行为，相当于付出了利息：
　　8856.54-8316=540.54
　　这一年内，借款本金是8316
　　8316÷12，才是借款期内平均使用的本金
　　但是你可能会发现哪里不对劲了，在这一年内，你一直都在使用8316元的本金吗？显然不是啊，使用本金是随着你每个月的还款越来越少的。它们之间的关系应该是借款本金≥使用本金。
　　说的再极端一些你就清楚了，我们明明在前11个月已经还掉了大部分的钱，但第12个月的本息竟然还是738.045元！你每个月还的利息，实际上都是按照8316元来算的。
　　简直就是在玩智商游戏，你说坑不坑？
　　实际利率的计算其实是有现成公式的：
　　年利率=（月费率×n×24）÷（n+1）=（0.5%×12×24）÷（12+1）=11.08%
　　差不多是你潜意识里6%的2倍了啊！

　　二、
　　记住亚熙哥这句话：分期是个坑，谁分谁天真。
　　银行信用卡分期、花呗分期、白条分期都是一样的套路，但凡用听起来很实惠的话语，怂恿你分期的（银行房贷除外，利息的计算方式完全不一样），无一例外都是想赚你的利息钱。毕竟里面的利润不是一般的高。
　　亚熙哥用Excel函数算了一下，花呗分期的实际年化利率在15%左右，京东白条稍低，在11%左右。银行信用卡也不是什么好鸟，利率水平已经完爆大部分人的工资涨幅和理财收益了。

　　三、
　　合理的负债，是一种资金在机会成本上的“套利”，可以实现低成本拿钱，高回报收钱，亚熙哥是鼓励这么做的。
　　但是面对鱼龙混杂的市场，还是具体问题具体讨论。记住下面这些金句，你不会吃亏：
　　高利率的贷款，比如信用卡分期，非紧急情况下，还是尽快还掉；
　　低利率的贷款，比如房贷等，数额越大越好，时间越长越好；
　　免息的贷款等于白送钱给你，千万别客气。
　　个人负债比例最好稳定维持在10%左右；
　　分期消费要适度，同样的费率下，期数越多，实际年化越高。
　　除此之外，最重要的就是亚熙哥常说的，投资自己。人才是回报率最高的产品。年轻的时候成长最快，此时每一笔自我增值的花费，都会在将来为你带来好多倍的回报。

　　四、以上描述均针对那些像亚熙哥这样口袋里有钱，不缺钱的土豪们！像亚熙哥用信用卡什么的从来不去分期，买个一万块的手机也好干什么也好！为什么要掏钱给银行赚呢？
　　当然了对于那些经常撸网贷的朋友们来说，我可以很负责的告诉你，花呗分期还有白条分期这些利息是最低的！也是最理想的！总比那些坑爹的平台要好的多，大多数网贷平台的利息什么的加起来！像分12期最起码都是花呗分期利息的两倍甚至五倍六倍都会有！
　　可能又有很多朋友会问我想要用花呗分期去买一台iPhone X手机，但是我的花呗没有那么多的额度，分期不了那应该怎么办呢？没有关系你可以找我们开通支付宝全星爆出花呗、借呗、以及网商贷的大额度！详细链接了解下：www.7177.cn/t-23608.html