现在网贷行业监管持续加强，嘉银金科如何应对行业低潮？
—标题：2019年中国P2P网贷行业市场分析：平台转型所趋，监管升级是发展P2P平台团贷网暴雷，又一轮暴雷潮似有加速爆发之势 日前，因涉嫌非法吸收公众存款，千亿级的P2P平台团贷网被立案侦查，创始人唐某、张某投案自首，被采取刑事强制措施。 这次不一样，更多重量级、甚至行业声誉不错的平台倒下，是这波P2P暴雷潮的特点。团贷网暴雷之前的3月23日，成立于2009年、有行业“鼻祖”之称的P2P行业头部平台红岭创投宣告清盘，留下184亿的“窟窿”待填。 一个自然而然的疑问是，一波又一波的P2P平台倒下，然而，人们在习惯性思维下期待的行业“大破大立”，为何仍然遥遥无期?事实上，2018年的“P2P爆雷潮”过后，现存的P2P平台仍然超过一千家，且不说类似红岭创投这样的头部平台何去何从，只是综合实力不佳的大部分平台，就足以让人担心行业的风控现状。 2019年2月中国P2P网贷行业成交量累计值达到8.23万亿 据前瞻产业研究院发布的《中国P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2018年12月中国P2P网贷行业的成交量为1060.16亿元，环比下降4.88%，同比下降52.84%。累计方面，2018年1-12月底，中国P2P网贷行业累计成交量为8.03万亿元，突破了八万亿大关。进入2019年1月底，2019年1月底中国P2P网贷行业累计成交量为8.13万亿元。截止至2019年2月2019年2月P2P网贷行业的成交量为954.63亿元，环比下降7.95%，同比下降43.52%。累计方面，2019年1-2月中国P2P网贷行业累计成交量为8.23万亿元。 2018-2019年2月中国P2P网贷行业成交量统计及增长情况 数据来源：前瞻产业研究院整理
P2P行业缺失硬核监管机制 P2P行业的风控缺失背后，真正缺失的是“硬核”的监管机制，其中特别是依托大数据的风控科技的升级。 P2P行业的问题，监管滞后是主因。如果只是一家P2P平台暴雷，我们可以将其归结为个案，然而，一波未平、一波又起的P2P闹剧，说明这个行业整体上的风险敞口虽然明显巨大，但监管的滞后性，没有明显改观。 加强监管的科技升级是发展关键 不过，与此同时，一些地方监管机构，在创新监管思路、升级科技手段的升级上，已经走在行业的前沿。比如，对这次团贷网非法吸收公众存款一案，温州的经验就值得注意——今年1月，温州市龙湾区公安分局对“鼎信贷”涉嫌非法吸收公众存款案进行了立案侦查，而据悉，公安部门对这起案件的及早介入，得益于温州市金融办从“金融大脑”发现的预警信息线索。 我国各地的地方金融办，在及早发现和处置P2P平台风险上处于重要的位置，也因此，这类金融监管者能否转变思维、加强监管的科技升级，实际上是很关键的。仍以温州为例，其“金融大脑”的核心是支付宝“风险大脑”提供的监管科技能力，该系统自去年10月上线测试以来，温州市金融办已经借此发现206起疑似高危涉众风险企业，其中就包含大量P2P平台。 科技手段能够在金融风险防控上奏效，除了地方金融办处在监管一线的位置，还与金融平台的发展特点有关。近几年，包括P2P在内的金融业态不断丰富，金融机构数量井喷，并随着互联网的发展快速演变，风险爆发频率高、传播快、涉众广、形式多样等特点也随之而来，这对金融监管部门依靠人力和经验的传统监管模式是挑战，但与依托大数据的科技风控，恰恰是匹配的。 金融科技的优势是显而易见的，一套基于类似“风险大脑”的成熟的科技风控方案，不仅可以识别P2P，往往对小额贷款、融资担保等金融机构的风险评估与识别也同样奏效。同时，一套全国性的、普适性和普及度都较高的科技风控方案，对于涉及超范围经营、跨地域经营的高风险金融行为，也可以在协同效应最大化的意义上，成为地方金融监管部门的监管抓手。 虽然目前被关注较少，但同样重要的一点是，长期来看，科技手段之于金融监管升级的意义还在于，其对金融监管的介入越深，对人的依赖性越小，在解放监管精力、减少无效监管的同时，人为有意干预造成的监管障碍也会越少。换言之，科技风控不仅在升级监管的手段，也将深刻影响未来的监管机制，并且在这一意义上同步提高监管的效率和社会公信力。 之于当下的P2P行业而言，目前P2P平台的数量仍然是数以千计的，在监管趋严和市场整合的内在需求下，小平台暴雷、中平台清盘、大平台转型势必成为行业的整体发展趋势。而依托科技风控的监管升级，在其中扮演的角色不仅仅是倒逼行业的良性整合，在行业进入成熟期之后，也将成为行业发展更加有力的一只推手。
中央经济工作会议有哪些“关键点”
六大会议 本次会议主容归纳为三大类(全国统筹+硬件建+软件建设)六个层面，内容梳理： 第一，统筹全国城市布局：结合“一带一路”、京津冀、长江经济带等战略，优化提升东部城市群，在中西部地区培育发展一批城市群、区域性中心城市，促进边疆中心城市、口岸城市联动发展。 第二，改善生态环境，提高城市宜居性：尊重自然、顺应自然、保护自然，改善城市生态环境；大力开展生态修复，让城市再现绿水青山；把创造优良人居环境作为中心目标。 第三，改善城市规划：加强城市设计；提倡城市修补；防止“摊大饼”式扩张，化解各种“城市病”；增强内部布局合理性，提升城市的通透性和微循环能力。 第四，完善城市基建：加强城市地下和地上基础设施建设；建设海绵城市；加快棚户区和危房改造，推进老旧住宅小区综合整治，力争到2020年基本完成现有城镇棚户区、城中村和危房改造；做好建筑节能。 第五，推进农业转移人口市民化配套改革：加强对农业转移人口市民化的战略研究，统筹推进土地、财政、教育、就业、医疗、养老、住房保障等领域配套改革；以实施居住证制度为抓手推动城镇常住人口基本公共服务均等化。 第六，城市管理改革：加强城市管理数字化平台建设和功能整合，建设综合性城市管理数据库，发展民生服务智慧应用；打造智慧城市。 投资机会看五条主线 新时期城市工作的推进，可能带来如下五条主线的投资机会： 一、城市综合管理：智慧城市和安防。本次会议有大段文字专门论述了城市管理改革。措施主要有打造智慧城市和加强城市安全两个方面。智慧城市和城市安防相关标的符合产业升级方向和政策扶持方向，值得重点关注。 智慧城市相关标的包括赛为智能、延华智能、达实智能、数字政通等。城市安防相关标的包括海康威视、大华股份、英飞拓、中安消等。 二、新型基建：地下综合管廊、海绵城市。新时期城市工作强调生态保护、城市宜居性、规划合理性，并具体指明了城市基础设施建设的三个方向：地下基础设施、海绵城市、旧城改造。这其中，地下综合管廊和海绵城市是重要主题，属于兼具“调结构、稳增长、惠民生”效应的“有效投资”，将常态化为城市新型基建的关键建设点。 地下综合管廊是重要市政管线相关标的包括：青龙管业、纳川股份等。海绵城市相关标的包括：*ST华赛、重庆水务、兴蓉环境、东方园林等。 三、房地产行业。围绕“农业转移人口市民化”这一政策意图，可关注后续政策动向。一方面，农民工在城市或将享受平等的医疗、养老、住房等一系列保障，提高农民工定居城市意愿；另一方面，关注农村宅基地抵押贷款等农村金融改革措施的出台，提高农民工的住房购买力。 结合中央经济工作会议上针对房地产去库存提出的一系列举措，如鼓励开发商适时降价、取消过时的限制性措施、进房地产业兼并重组等，有望为房企经营状况带来边际改善。可关注后续房地产行业去库存情况是否超预期。 四、建材行业：钢结构、玻璃、水泥。无论是新型基建投资扩容，还是房地产行业边际改善，都将刺激对上游建材的需求。可关注钢结构、玻璃、水泥板块。其中，钢结构建筑以其工期短、绿色环保等优势，或将对水泥建材形成一定替代趋势。相关标的包括：精工钢构、杭萧钢构、东南网架等。 五、区域经济主题共振：“一带一路”、京津冀、长江经济带等。本次会议对全国城市布局提出了统筹设想：结合“一带一路”、京津冀、长江经济带三大区域战略，优化提升东部城市群，在中西部地区培育发展一批城市群、区域性中心城市，促进边疆中心城市、口岸城市联动发展。 中西部城市结合“一带一路”战略，新疆本地基建股或受益。相关标的包括天山股份、国统股份、北新路桥等。东部城市群结合京津冀一体化战略，河北本地基建股或受益。相关标的包括廊坊发展、华夏幸福等。长江经济带沿线城市较多，建议重点关注重庆。继中国和新加坡政府间第三个合作项目落户重庆之后，重庆或将入围第三批自贸区。
如何应对经济危机
经济危机（Economic Crisis的是一个或多个经济或整个世界经济段比较长的时间内不断收缩（负的经济增长率）。经济危机是资本主义经济发展过程中周期爆发的生产相对过剩的危机，也是经济周期中的决定性阶段。自1825年英国第一次爆发普遍的经济危机以来，资本主义经济从未摆脱过经济危机的冲击。经济危机是资本主义体制的必然结果。由于资本主义的特性，其爆发也是存在一定的规律。
经济危机的直接原因是：
1．经济政策错误；
2．原材料紧张，尤其是原油危机；
3．自然灾害；
4．全球化的后果；
5．金融政策错误。
应对经济危机，可以分为政府、企业、个人等三个层面:
1、政府层面。主要是加大宏观调控的力度，要保证金融市场的稳定，要保持经济平稳较快发展。所以，这段时间以来，政府已经出台了很多政策措施来保持金融市场及整个国家经济的稳定发展，如股市政策、楼市政策、扩大内需的政策等。
2、企业层面。主要是保证企业不破产、不倒闭，保持一定的发展速度及空间。所以，这就需要企业从自身情况出发，具体问题具体分析，或裁员、或减产、或加大投资、或加大研发、或开拓国内市场等等，关键是要保证企业能够渡过这次危机。
3、就个人而言。主要是保证自己不破产。所以，就要谨慎地参与股市、楼市的交易，就要谨慎的对待各种投资，就要谨慎地对待跳槽等。
国家经济下滑应该如何应对
国家经滑说明经济状好，是通货紧缩的重要信号之一。
经展过程是有波动的，但是如果连续几个月的经济增长数据为负，说明经济有进入通货紧缩状态的趋势，这时候国家需要进行经济调控。
调控的方式一般可以采取扩张性的宏观经济政策。比如可以采取扩张性的财政政策与紧缩性的货币政策相结合，这是因为国家希望在通过采取扩张性财政政策刺激经济的同时，避免发生通货膨胀或者减小通货膨胀压力。也可以采取扩张性的货币政策与紧缩性的财政政策相结合，主要是希望通过货币市场工具刺激经济，同时限制政府对经济的过度干预。还可以同时采取扩展性的财政政策和货币政策，经济萧条严重的时候可以采取这一措施。
中央下令关闭所有网贷，我觉得网贷害人，还是关闭最好
网贷害，网贷吸血鬼。不少人因为网贷离家出不少人因为网贷妻离子散，不少人因为网贷无法照顾老人，不少人因为网贷家破人亡。不少人因为网贷走向死亡，不少人因为网贷去扰乱社会，都是网贷惹的祸，本人非常纳闷，这样的企业共产党怎么会允许存在呢？一个手机只要满了18岁就可以借款了吗？也不管有没有能力还款都可以吗？反正都可以给父母催收的，或者兄弟姐妹都可以催收。我不知道他们网贷的这种做法是不是合法，也不知道国法是不是允许他们这样，反正我就知道我身边有不少年轻人都被网贷逼上了绝路，希望国家重视贪污的同时，也重视一下这些被套路的年轻人，因为网贷那些错综复杂的资料又有几个人看的明白呢？下款也非常随便，所以有不少年轻人都容易被网贷套路。本人是一位农民，只是可怜这些刚成龄的孩子们，我看到太惨了，本人从来没说过假话，希望我今天说的这些能够让跟我一样有同感人支持！跟我一起反对网贷，网贷并没有给百姓带来好处，反之带来的却是对社会一些负面影响。
我欠了很多网贷，现在都走投无路了，怎么办
欠了很多，现在都走投无路，可点点地还，即采期还款，另外要里人坦白网贷的事情，同时开始节衣缩食等，具体内容如下： 1、分期还款 实在无力还款，询问是否可以分期还款，最好不要收取违约金，按当前利率计算。一般情况下，网贷机构不想让你这笔成为坏账，还是会同意这种方式的。不过实际操作上会有点麻烦，要看网贷机构是否可以调整。 如果遭遇暴力催收，主动联系网贷客服，表明还款意愿，因为暴力催收并不一定是网贷机构，可能是外包催收公司私下所为，实在不行，尝试投诉到网贷机构，再不消停，搜集相关证据投诉到有关部门。 2、和这家里人坦白 和这家里人坦白网贷这一件事，这个世界上谁都有可能对不起自己，除了父母，谁都可以伤害自己，但是只有父母不会，只有父母不会抛弃自己，我们可能会让朋友亲戚包括父母失望，就算是再失望也不会绝望。 这就是我们的父母，很多人是失去了所有的人最后回，才知道只有父母依然等待。所以第一时间要和父母坦白，哪怕他们很生气，但是为了更大的窟窿和麻烦，还是尽早坦白。自己的力量不够多，父母还是有办法的。如果父母真的无能为力，真的不要强求，自己家的情况自己最了解。 3、苦日子开始，缩衣节食 我们不再像以前那样大吃大喝，挥霍着借来的钱。现在才是苦日子开始的时候了。每天尽量去节省开支，把钱存下来。信用卡尽量每个月还一点，就算几百也要还进去。 还有就是上征信的网贷能还一点就尽量还，如果自己是赌博的，请收手，不要再增加新的债务，要不然永远都看不到希望。 4、努力赚钱 只有有了经济来源才能去还债，如果只是不断以贷养贷，会越来越多，每个月固定的工资除了吃饭，其他的都拿来还钱，每个月还一点，这时候就需要和催债的人商量好了，自己会还的，一发工资就还。 注意事项： 1、在还债时，切勿让他们去骚扰自己的通讯录，让同事都知道的话，那就无法在公司呆下去，断了经济来源。 现在的网贷催收能收回本金也很高兴，所以和他们还是可以好好商量的。如果是那种高炮小贷，也要商量，还本金，逾期不可能还得了，那样永远也还不起，这是在不爆通讯录的前提。 2、另外，在还钱期间，切记不要玩失踪，否则，这样会连累到家人和朋友，找不到自己，催收人就只有联系自己的朋友和家人，给他们带来很多的骚扰，因此，是自己欠的网贷就得负起这个责任，这是做人最基本的诚信。
一张图理解中央经济工作会议说了啥，怎么做
中央工作会议有哪些看点释放五号每年的中央经济工作会判断当前经济形未来宏观政策走向最权威的风向标。今年的中央经济工作会议是“十二五”的收官会议，也料对“十三五”做出部署，因此受到格外关注。今年的会议哪些看点，或可从近期释放的五大信号中管窥一二。信号一：“任仲平”的“四个没有变”18日，《人民日报》刊登“任仲平”的署名文章，对当前中国经济的现状及问题进行集中论述。对于中国政情的观察者来说，“任仲平”三个字的分量不言而喻。从1993年首次出现开始，每每遇到中国重要的节点时期，“任仲平”都不会缺席。这次“任仲平”文章全长8000余字，主要论述的是中国的发展方向问题，看似议题宏大，但行文中却加入了对当前中国经济形势的判断。例如“任仲平”此番便提出了“四个没有变”，即经济发展长期向好的基本面没有变，经济韧性好、潜力足、回旋余地大的基本特征没有变，经济持续增长的良好支撑基础和条件没有变，经济结构调整优化的前进态势没有变。这一论调与本月14日召开的政治局会议的表述基本一致，即“经济运行总体平稳，稳中有进、稳中有好”，意味着高层对当前经济态势仍然保持乐观。这个判断将影响到明年宏观政策的总基调，这也是中央经济工作会议首先需要明确的问题。从2011年开始，中国的政策基调就一直维持在“稳中求进”四字。本次会议如何定调备受关注。信号二：朱光耀“赤字可反思调整”11月12日，山西太原银行工作人员展示新版100元人民币。在确定宏观政策的总基调后，中央经济工作会议下一步便需要决定未来一年的“财政+货币”政策组合。从2010年开始，中国一直坚持积极的财政政策与稳健的货币政策。但去年，财政与货币政策的表述中却加入了新的内容，即“积极的财政政策要有力度，货币政策要更加注重松紧适度”。如果今年的会议仍然会对“财政+货币”政策作出针对性要求的话，或许会有新意释出。就财政政策而言，有一个信号不得忽视：今年11月，财政部副部长朱光耀公开表示，当前全球经济面临2009年以来最为严峻复杂的形势。“从金融危机的教训中，需要考虑传统的经济学理论是否要做调整，3%的赤字率红线、60%的负债率红线是否可以反思调整”。中国2015年财政赤字的比例已从2014年的2.1%上调到2.3%，但仍低于3%的国际警戒水平。此外，14日召开的政治局会议已经将“企业减负”列为明年工作的一项重要内容，预计在中央经济工作会议中或会有更加具体的表述。同时，在货币政策对经济增长的边际效用逐步递减的情况下，赤字规模的扩大，也将使财政政策在宏观调控中的重要性增强。信号三：美联储加息“靴子落地”中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才与财政政策相比，货币政策在具体的表述上也有发生变化的可能。今年以来，央行已先后6次降息降准。中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才对“国是星期三”表示，去年货币政策“松紧适度”的说法可能会被类似于“更加灵活、更具针对性”等表述代替。货币政策另一个不能忽视的影响因素在于美联储加息的“靴子落地”。专家表示，尽管就中国自身而言，当前经济韧性好、外汇充足、宏观调控工具较多等积极因素与深化改革带来的红利，已经构成了强大且向好的基本面，但美联储加息的“利空落地”，仍然难免造成资本外流压力增大等问题，宏观政策有进行针对性调整的必要。“考虑到资本流出加快的压力，明年货币政策降息的空间较小，但要保证货币供应的合理增长，法定存款准备金率预计将进一步下降，可能要下调5到7次。”徐洪才说。信号四：住建部的“去库存方案”14日召开的政治局会议提出了“化解房地产库存”。据多家媒体报道，住建部日前召集了地方房管部门研究去库存方案，其中便提到了要促进农民购房、拆迁补偿方式变动以及加强商品房管理等内容。其中，促进农民购房是政策的主要着力点。这一政策目前已在业界引发热议，尤其是当前对于农民购房后的贷款风险补偿机制并不很健全，如何解决这一问题，或许是会议需要考虑的问题。另一方面，如果房地产去库存与城镇化相结合，那么除了房产调控外，还需要社保、户籍等改革的同步推进，这也有待于中央经济工作会议的进一步统筹。无论怎样，中央经济工作会议的部署或将有助于改变房地产的低迷状况。徐洪才对“国是星期三”表示，房产调控将和城市群布局与经济带建设协同进行，预计明年三四线城市将加快去去库存步伐，一线城市的楼市也将回暖。信号五：“僵尸企业”加快退出如何深化改革仍然是经工会议的一项重点。在政治局会议提出的四大重要领域改革中，国企改革位居首位。本月9日召开的国务院常务会议，已经开始以分类讨论的法部署国企的增效升级，即除了进一步加强混合所有制改革以及强化央企创新力度外，对不符合国家能耗、环保、质量、安全等标准和长期亏损的产能过剩企业将实行关停并转和剥离重组。煤炭行业首当其冲。煤炭工业协会高层目前已表态，正在研究该行业的国企退出机制；国家发改委副主任连维良则在本月召开的全国煤炭交易会上表示，目前正在围绕化解产能过剩、推动企业重组等方面，进一步研究完善煤炭脱困的相关措施。国企改革之所以重要，也与其涉及供给侧的结构调整有关——在过去的一个月里，高层至少五度提及“供给侧改革”，被解读为对中央经济工作会议重点议题的“吹风”。“对于产能过剩行业及能源超标的国企，目前的情况是非公资本不愿意进入，很多企业存在杠杆率居高不下的问题，一些企业甚至处于半停工、停产状态。如果一刀切进行混合所有制改革，这不是向前进而是向后退。所以从去产能的角度来说，关停并转是一个合理的考虑。”财政部财科所公共资产研究中心主任文宗瑜对“国是星期三”说。 | 
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