贷款分流（邮政农户种子土地分流贷款都有什么费用）

爱卡网小编 · 发表于 2020-8-18 17:31:20

注意合流和注意分流有什么区别
注意合注意分流的区别意合流是车辆最终一个地方，注意分流是合在一起辆最终按各自的去处公开走向。不管是合流还是分流注意安全是最关键的要素。
分流、和合流是指车辆在行驶过程中的分开或汇合，从一条道路上的车辆分别行驶到不同道路上叫分流，反之从不同道路上的车辆汇合到一条道路上就叫合流。
人车分流是指在道路上将人流与车流完全分隔开，互不干扰地各行其道。目前住宅小区在人车分流的实践中，有部分人车分流和完全人车分流两种形式。
部分人车分流：大部分小区采用的是部分人车分流，即一定规模上的人车分流，这类人车分流车辆可以进入小区内部，在组团内进入地下或半地下车库，然后通过地下车库的电梯可以直接入户。
完全人车分流：通常是在小区的主入口设置地下车库的入口，车辆从主入口直接进入地下车库，进入所在组团、单元，然后通过地下车库进入单元电梯，对地面居民的活动基本不产生影响。

车辆进入合流诱导车道需要注意：
1、沿加速车道提速行驶，应当尽快将车速提高到60km/h以上，如果跟随前车行驶，还要注意观察前车的行驶速度和加速情况，并保持一个能够在加速车道上，充分提速的安全距离，在充分利用加速车道约1/2以上路程，注意并掌握前后情况，估计在不致妨碍行车道车辆行进的有利条件下，选择驶入行车道的时机，果断驶入高速公路行车道。
2、一定要在合流三角地带之前打开左转向灯。
3、注意从其他车道合流的车辆
4、特别要注意从其他行车道合流驶来的车辆，应相互礼让，不得争道抢行。
企业拖欠住房公积金三年，办分流后，要把本金返还个人，然后给我们重新立个账户，在交足六个月才能贷款
个人住房金贷款：是住房公积金中心用住房公积金，商业银行向购买造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。
个人住房公积金组合贷款：是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。
房地产开发商与管理中心和受托银行签订《商品房按揭贷款合作协议》，由房地产开发商为借款人提供阶段性保证担保，并按贷款总额一定比率缴存保证金，待产权证办妥完成抵押登记后，结束保证担保责任，转为所购住房抵押担保。借款人向管理中心提出贷款申请，获得批准后由受托银行与借款人签订借款合同，办理用款手续。
个人住房公积金置换组合贷款：是先由银行用银行资金对借款人（缴存住房公积金的职工）发放商业性住房贷款后，再由受托银行代理借款人向管理中心申请公积金贷款。借款人的公积金贷款额度控制在其公积金基本贷款额度内且不超过商业住房贷款金额的70%，其公积金基本贷款期限比商业住房贷款期限短一年以上。
折叠额度
住房公积金公积金贷款额度按级别规定,A级最高能贷80万,AA级最高能贷92万,AAA级最高能贷104万。公积金贷款年限为最高30年,以夫妻双方年龄大的为准,年龄加上贷款年限不能超过70,且与楼龄也有关系,砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47,钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。
具体贷款额度为：一是不得超出个人还款能力即：借款人月缴存额/借款人公积缴存比例+借款人配偶公积金月缴存额/借款人配偶公积金缴存比例之和×50%×12(月)×借款期限;
二是购买首套普通自住房，不得超过所购住房价款的70%(套型建筑面积在90平方米(含)以下的，不得超过所购住房价款的80%)。
三是借款人(含配偶)要具备偿还贷款本息后月均收入不低于本市城乡居民最低生活保障的能力。
公积金贷款年限：住房公积金贷款的最高年限为30年。借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄后5年，即男职工可贷到65岁，女职工可以贷到60岁。
折叠计算
公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下：
按还贷能力计算公式
{（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）。
使用配偶额度的：{（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）。其中还贷能力系数为40%
月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。
按房屋价格计算公式
贷款额度=房屋价格×贷款成数
其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：
购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。
职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女，下同）贷款购买首套住房（包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房），且所购住房建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%；所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。
职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。
职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。
购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。
购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。
具体的贷款额度金额还要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和信用等级。
按账户余额
职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。
按最高限额
使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。
使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。
申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。
计算出的贷款额度数值保留到千位，千位以下不为零的千位加一。
折叠差异
贷款对象
住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是缴存住房公积金的在职职工和汇缴单位的离退休职工(并不是每个公积金管理中心都对离退休职工发放公积金贷款的)，其贷款的对象必须具备下列条件：
●持续缴存12个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且当前还在继续缴存。
●具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。
●具有购买住房的合同或有关证明文件。
●提供住房资金管理中心及所属分中心、管理部同意的担保方式。
●符合住房资金管理中心规定的其他条件。
以上条件每个地方的住房公积金管理中心不尽相同,以当地政策为准!!
一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的缴存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。
折叠利率
公积金贷款的利率由人民银行规定，区别于商业银行贷款基准利率。
继央行宣布降息后，2015年8月26日上午，北京住房公积金管理中心发布了降息的通知：自26日起，下调北京住房公积金存贷款利率。5年期（含）以下的公积金贷款利率由3%下调至2.75%；5年期以上的贷款利率由3.5%下调至3.25%。这是今年以来公积金的第4次降息。
根据通知，8月26日（不含）以前发放的，期限在一年（含一年）以内的个人住房公积金贷款，8月26日后仍执行原利率，不分段计息；期限在一年以上的个人住房公积金贷款，8月26日后仍执行原利率，自明年1月1日开始，执行调整后的公积金贷款利率。
8月26日（含）后发放的个人住房公积金贷款，将直接执行调整后的利率，对于不同还款方式的个人住房公积金贷款，分别依据相应的还款公式确定新的月还款额。
对于已经签订借款合同，且放款日为8月26日（含）后的个人住房公积金贷款，须在借款人签订调整贷款利率的通知单后，方可发放个人住房公积金贷款。
据测算，此次公积金贷款利率下调后，百万20年房贷，月供可以减少128元，20年贷款期内可减少30633元的总利息。今年以来，全国已有超过百个城市发布了不同力度的公积金松绑政策，其中北京、上海等30多个城市还增加公积金贷款额度。此外，从北京市场看，持续的降息，特别是公积金等政策的变化，预计金九银十楼市将继续有明显的上升。
折叠方式
申请条件
1、城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。
2、借款人购买商品房的，必须有不少于总房价30%以上的自筹资金作为房屋首付款。
3、借款人有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力。
4、夫妻双方都正常足额缴存住房公积金的，只允许一方申请住房公积金贷款。
5、一个家庭同一时间只能申请一次住房公积金贷款购买一处住房。
6、贷款人须有本省（市）城镇常住户口或有效居留身份。
7、同意用所购住房做抵押。
所需材料
1、借款人及配偶（如有）的有效身份证明、户口簿（第二代身份证需要复印背面页，户口簿应复印扉页、户主页、借款人及配偶页）。
2、婚姻证明：未婚的由户口所在地婚姻登记处开具单身证明；离婚的提供离婚证明及未再婚证明（离婚证、法院判决书或裁定书，未再婚证明由户口所在地婚姻登记处开具）；已婚的提供结婚证。
3、借款人与售房单位签订的购房合同原件。
4、借款人本人及其配偶（已婚的）共同填写的借款申请表、单位开具的缴存住房公积金证明、工资收入证明、借款人银行卡最近一年的流水。
5、借款人先行交付给售房单位的不低于协议规定的首付款收据。
办理步骤
1、借款人提出书面贷款申请并提交有关资料，可以向贷款银行提出，由贷款银行受理后交住房公积金管理部门审批，也可以直接向住房公积金管理部门申请、等待审批；
2、经住房公积金管理部门审批通过的借款人，与贷款银行签订借款合同和担保合同，办理抵押登记、保险、公证等相关手续；
3、贷款银行按借款合同约定，将贷款一次或分次划入开发商在贷款银行设立的售房款专用帐户，或直接转入借款人在贷款银行开立的存款帐户；
4、借款人在贷款银行开立还款帐户，按借款合同约定的还款方式和还款计划，如期归还贷款本息；
5、贷款结清后，借款人从贷款银行领取“贷款结清证明”，取回抵押登记证明文件及保险单正本，到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
折叠编辑本段还款方式
折叠如期还贷
住房公积金住房公积金个人购房贷款的还款方式有：每月等额本息还款法和每月等额本金还款法两种。
每月等额本息还款法是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式。
每月等额本金还款法是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。
需要说明的是一年期以内的公积金个贷，应当于到期时一次还本付息；一年期以上的公积金个贷，应当按月偿还贷款本息。
折叠提前还贷
只要提前一个月向银行申请就行了。具体各地各银行规定或合同签的不一样，就可能稍有不同，比如有的银行提前还贷还需支付一定的违约金，有的就不需要，你可以仔细看一下你跟银行签订的公积金贷款合同，上面对提前还贷有什么约定（一般人签合同时可能不太在意这条），有没有提前还贷需支付违约金这条，没有的话就不需要提前还贷了，可能还需跟银行另行再签订还贷合同，可以选择缩短贷款时间或减少月供，一般缩短贷款时间较为节省一点.
贷款业务对商业银行的作用
一、资本市场对商业银行传统业负面效应(千金难买牛回头我不需再)

　　1、资本市场发展对银行存款总量的影响

　　资本市场的发展所引起的社会资金分流直接影响着商业银行存款业务的发展，这主要表现在几个方面：

　　资本市场股票、债券等证券的大量发行对银行存款的影响。资本市场上股票，债券发行和交易量的快速增长迅速唤起了公众的投资热情。而居民和机构投资者所拥有的投资资金大部分来源于其在商业银行等银行的存款，尤其是定期存款。截至 2001年8月末，我国股票市场的总市值已达48055亿元，相当于GDP的50％，在证券公司开立股票账户达6529万户。虽然从理论上说，从商业银行取出的存款无论是购买上市公司的股票，还是购买政府债券和企业债券，都有相当一部分最终将以财政存款或企业存款的形式又回流到商业银行，但事实上，其余部分之中又有相当一部分资金由于社会经济规模的扩大和货币化程度的提高而被社会再生产过程所吸收，另一部分以流通形式继续在资本市场上周转，还有一部分则以持币观望的形式沉淀在居民手中。因此，资本市场证券发行、交易量的增加，在相当程度上会引起商业银行现有存款的减少及存款增长速度的下降。据有关专家统计，1991年我国证券存量占金融资产的比例为3.6％，到2000年，这一比例就上升到51％，10 年之间便增长了13.2倍。这对商业银行的冲击有多么大是可想而知的。资本市场上投资基金的发展削弱了商业银行的存款基础。投资基金是一种机构投资者，其特点是将居民的小储蓄汇集起来，交由专家理财，通过证券和其他资产的有效组合，以较小的投资风险获取较为稳定的投资回报。由于购买基金的投资风险比较小，而获取的收益比银行储蓄高出不少，当人们在权衡资产收益与资产风险的博奕中偏向于前者时，商业银行的储蓄存款将会受到强烈的冲击。我国从1998年第一批5家证券投资基金试点开始到2001年9月，全国证券投资基金已有43只，基金总额已超过600亿元。从目前国家政策性倾向来看，证券投资基金以及产业投资基金、风险创业投资都会获准加快发展，这无疑会导致商业银行的存款分流。(剖析主流资金真实目的，发现最佳获利机会！)

　　保险业及保险基金的发展也会分流一部分银行存款。保险业是资本市场上一支不可忽略的劲旅。西方国家保险业十分发达，人们投保意识很强，特别是人寿保险业从保障型为主发展到储蓄型为主，进而又发展到投资型为主以后，保险市场的投资异常活跃。20世纪80年代以来，随着市场化改革的深入以及社会保障制度的改革，我国居民在经济生活中面临的不确定因素和市场风险日益增大，越来越多的居民和企业逐渐将储蓄或存款的相当一部分用于购买各类保险，这也相应地抽走了一部分银行存款，截至2000年底，我国各保险公司的保险费收入达1598亿元，是1985年的 62倍多，占当年金融资产总额的0.7％。保险业如此迅猛的发展势头，对商业银行存款的影响将逐渐增大。

　　从总体上来看，以上几个方面对我国商业银行存款业务发展的负面效应是非常明显的。据统计，自1992年以来，随着我国经济发展和居民收入水平的不断提高，金融系统的储蓄存款连年创出新高，1992年首次突破1万亿元大关，1994年突破2万亿元大关，1995年达到3万亿元，其间月均增长约1000亿元。然而，到了1996 年下半年，随着资本市场的快速启动，储蓄存款增长的势头逆转直下，增幅逐月下降， 1997年储蓄存款增长继续回落，比上年同期少增加1306.3亿元，到2000年底，储蓄存款虽然高达64322亿元，但同比增长速度和增加量却是逐年下降的。

　　2、资本市场发展对银行存款结构的影响

　　当国家或企业发行证券(国债、公司债和股票等)筹集资金时，发行者筹集的是股本金或金库存款，而购买者(居民或机构投资者)动用的则是储蓄存款和企业存款，且这些存款多为定期存款。在证券交易结束后，证券发行者将发行收入相当一部分存入商业银行，从表面上看，这一出一进对商业银行存款似乎影响不大，但事实上银行流入资本市场的数量与再回流到银行的数量差别很大(其原因已在上面分析过)。不仅如此，这种资金运动也大大改变了商业银行的存款结构。因为在这一过程中，从商业银行流出的是定期存款等较为稳定的资金来源，而流回商业银行的则是股本金存款或财政金库存款(基本上是随时都有可能动用的活期存款或短期存款)。因此，资本市场的发展使得银行存款结构发生了显著变化，使定期存款活期化，长期存款短期化，信贷资金的平均偿还期大大缩短，资金结构的不稳定性增大。

　　3、资本市场发展对银行贷款总量的影响

　　资本市场发展对银行存款的影响会直接波及到银行贷款业务。存款是银行信贷业务的基础，资本市场发展所抽走的银行存款，相应地使银行的可贷资金减少。在实行存贷款比例管理的条件下，贷款只能按存款的一定比例发放，存款增长减缓，贷款也会按比例相应地减缓。

　　直接投资的增长在一定程度上替代了银行贷款的增长。资本市场的发展大大提高了直接投资的比重，而直接投资与银行贷款之间存在着某种程度的此长彼消关系。因此，在社会储蓄总量一定的情况下，以直接融资为特征的资本市场的发展，必然会影响以间接融资为特征的商业银行的贷款增长。根据中国人民银行统计资料， 1990年我国直接融资(只计股票和国债)和间接融资(指商业银行贷款)合计为15366. 64亿元，其中直接融资为199.84亿元，占融资总额的1.31％，间接融资为15166.80 亿元，占融资总额的98.69％；到2000年，直接融资和间接融资总额增长到105654 .3亿元，其中直接融资为6283.2亿元，占融资总额的6％，间接融资为99371.1亿元，占融资总额的94％。从数字的变化中，我们可以看出，直接融资与间接融资两相比较，直接融资占融资总额的比重虽然较小，然而从发展的势头来看，它正在快速地取代一部分间接融资。

　　4、资本市场发展对银行贷款结构的影响

　　资本市场发展对银行存款结构的影响会传导到贷款结构上。商业银行的存款结构与贷款结构之间存在着一定的对应关系，例如长期贷款必须与长期存款保持一定的匹配关系。资本市场发展造成的长期存款短期化，定期存款活期化，其结果必然使得商业银行的贷款期限结构也要作出相应的调整，因而银行的短期流动资金贷款比重有所增加，而长期固定资产贷款的比重则有所下降。

　　商业银行要设法避开与资本市场直接融资工具的正面竞争，需要调整贷款的期限结构和客户结构。在资本市场发展的条件下，商业银行要有意识地将贷款期限结构的设计适当与公司债券的期限结构保持一定的差异，以便突出个性并避免同资本市场融资工具发生正面竞争。例如，公司债券的期限一般为3—7年，则商业银行的贷款就要尽可能少安排在相同的期限。又如原先一些信誉好的贷款大客户，现在成为上市公司后对银行的依赖度减小了，银行就不一定再把它们当作贷款大客户，贷款的客户结构应该发生相应的变化。

　　资本市场的发展推动了商业银行加快资产多元化的步伐，使贷款占银行资产总额的比重下降和贷款本身的结构发生变化。随着资本市场的发展和新的金融产品的不断涌现，银行为了争取获得更多的利润，分散资产风险并保持资产一定的流动性，会在传统贷款业务相对萎缩的同时，增加证券投资特别是短期国债的投资，进而实现银行资产的多元化。银行资产结构的这种调整，自然会引起贷款结构的变化。

　　5、资本市场发展对银行盈利能力的影响

　　资本市场发展对商业银行传统业务的上述影响归根结蒂都会体现在银行获利能力的变化上。首先，资本市场的发展使商业银行面临的外部竞争更加激烈，从而促使银行的高额利润逐步向社会平均利润转化。银行为了争取客户，一方面要尽量压低贷款利率，另一方面又要尽量抬高存款利率，这种利用利率杠杆竞争的手段不仅要在与同业比较中体现出优势，还要在与资本市场和货币市场上各类金融工具的比较中吸引客户，因此存贷款利差日益缩小。其次，随着资本市场的不断发展，企业和居民的金融意识逐渐增强，投资者在市场经济的摸爬滚打中慢慢学会利用各种市场或渠道之间的差价来套利，银行为了吸引客户，也不得不主动向客户让利。可见，，资本市场的发展，使商业银行在传统业务上的获利能力普遍下降。

　　二、资本市场发展对商业银行业务发展的正面效应

　　1、资本市场的发展为银行实施多元化筹资战略提供广阔的渠道

　　银行可以通过资本市场以多种形式筹措长期资金。在西方国家，商业银行可以较为自由地从资本市场筹措长期资金。我国国有商业银行在资本市场上筹措资金目前还有一定的难度，其关键问题在于国有商业银行的股份制改造尚未实施，还不具有直接在资本市场上发行股票融资的基本条件。但在资本市场快速发展和国有企业产权制度改革步伐不断加快的外力推动下，国有商业银行的股份制改造即将提上议事日程，在不久的将来，国有商业银行将成为资本市场融通长期资本的主力机构。资本市场流通和沉淀的资金量将越来越大，商业银行可借势发展与投资银行和上市公司相关的筹资业务。随着资本市场的发展，股份制企业和股票发行量会越来越多，动员出来的社会闲散资金也不断增大。在资本市场流动的资金量增大的同时，也有相当一部分资金暂时沉淀下来。商业银行可以此为契机，大力开展与上市公司和投资银行相关的筹资业务，如网上发行股票的收款业务，证券交易机构的证券资金清算业务，等等。

　　2、资本市场的发展有利于银行通过参与资本市场交易而改善资产的盈利性、流动性和安全性

　　资本市场的发展便于银行突破资产结构单一的局限，实现多元化资产的有效组合。随着资本市场的发展，可供选择的金融产品越来越多，商业银行可以通过购买和持有各种有价证券来优化其资产结构，多元化的资产组合使商业银行便于在充分兼顾安全性和流动性的前提下，争取最大限度的盈利。

　　资本市场的发展拉动了相对落后的货币市场发展，从而为商业银行发展信贷业务和改善资产流动性提供更多的便利。我国货币市场相对资本市场的发展大大滞后，在资本市场快速发展的拉动下，货币市场将出现“补涨”式的发展，由此而形成的活跃的短期国债市场及国债回购市场，为商业银行利用央行公开市场业务扩大信贷投放和流动性创造了有利条件。1998年5月央行恢复公开市场业务以来，公开市场业务品种不断丰富。公开市场业务的开展为商业银行增加可用资金提供了新的渠道，便于商业银行以较低的成本融入短期信贷资金，扩大短期信贷投放。

　　货币市场的发展也为商业银行的流动性管理提供了便利。从1998年开始，我国加大了货币市场的建设力度，撤销了融资中心和二级同业拆借网络，扩大一级市场交易主体，形成了全国统一的银行间同业拆借市场，并调整国债的品种和结构，面向商业银行共发行了记账式国债4303亿元。然而上述措施并未带来货币市场的活跃，银行间现券交易有行无市，其原因是在稳健的货币政策下，商业银行的资金普遍宽松，在货币市场上主要是作为资金供给者而非需求者。在货币政策适应经济和金融发展作出适当调整的情况下，货币市场的发展和央行公开市场业务的进一步扩大，将大大提高商业银行债券资产特别是短期国债的变现能力。同时，参与公开市场融资具有不仅利率较低而且供给充足的特点，因而是商业银行兼顾盈利性和流动性的理想融资渠道。

　　3、资本市场的发展为解决国有企业高比例负债问题，进而为改善国有商业银行信贷资产质量找到了良好契机

　　资本市场的发展有助于推进国有企业的产权制度改革和降低企业对银行的负债率，并提高国有企业对银行贷款的偿还能力。国有企业对银行负债率畸高的根本原因在于国有企业的产权制度改革滞后，由于产权关系不明晰，国有企业的“预算软约束”和“投资饥渴症”一直未从根本上得以解决。加上国有商业银行本身也是产权关系不清晰的性质特殊的国家垄断企业，因而它对国有企业贷款的债权约束也硬不起来。国有企业的过度负债和偿还能力恶化给国有商业银行埋下了巨大隐患，只不过近年来国有商业银行的存款增长还保持着一定的增长水平，加上信用创造功能的放大效应，国有商业银行资产质量低下的风险尚未完全暴露出来。由于对政策理解上的偏差以及“催收”(贷款)“清欠”(利息)成效十分微弱，几乎所有国有商业银行的分支机构都采取“惜贷”方式以消极防范风险，但这种方式并不能消化巨额不良贷款。而资本市场的快速发展，既可以解决国有企业的资本性资金的匮乏问题，又可以通过资产重组淘汰一批劣势企业，培育一批优势企业，使国有企业过度负债和偿还能力不断下降的矛盾从根本上得到缓解，进而国有商业银行的信贷资产质量得以改善。

　　资本市场合理配置资源的功能，可正确引导国有商业银行信贷资金的流向。资本市场是通过产权流动来实现资源(资本)的有效配置的。资本市场配置资源主要体现在以下几个方面：第一，在公平、公正、公开的原则下形成的证券市场比价结构，能引致社会资金向资金收益率高的产业部门和企业流动。第二，证券市场作为现代企业制度发展的杠杆，推动股份制企业不断追求资产收益的最大化。同时，证券市场使得企业效率表现完全市场化并使企业的经营业绩与其股票价格相对称，从而形成企业的市场公众选择机制，这种公众选择机制与法人治理的内部约束机制相统一，促使企业把不断寻求市场获得机会和不断降低内部经营成本统一起来。有关统计资料表明，已往建立起现代企业制度的企业经济效益好于全国国有企业平均水平，股份有限公司各项经济指标在总体上大大好于其他企业。第三，证券市场的动态运行可以促进企业生产结构转换，未上市公司关注证券市场的变化，以寻找自身产品结构与市场要求的差距，上市公司更关注证券市场的行情，以保持竞争的强势地位和免除特别处理或摘牌的危险。同时，证券市场也有力地促进了产业结构的转换，最近几年沪深股市发生的数百起资产重组均集中地体现了产业结构由低技术含量、低附加值的产业向高技术、高收益的产业转化，由劳动密集型产业向资金密集型和知识密集型产业转化，最近100多家上市公司纷纷涉足信息产业更说明这一问题。另外，我国证券市场本身也越来越重视培育高新科技企业上市。到2000年底为止，沪深股市共有100多家高科技企业上市，约占目前A股总股本的8％。最近国家还积极准备在时机成熟时开设专门的高新板块或国内创业板市场。第四，证券市场对促进企业扩张和实现规模经济效益作用非凡。沪深两市上市公司中，总股本5亿股以上，流通股超过1亿股的大盘股占上市公司总数的20％左右，据有关专家的定量分析，我国股票市场规模经济对经济增长的贡献率约0.1％。在资本市场快速发展的条件下，国有商业银行可将资本市场上证券价格波动，证券交易量的增减等信号，作为安排信贷投向、投量计划和调整信贷资金结构的重要参照系。例如，商业银行在过去较长一段时期将其贷款总量的90％以上贷给国有企业，而1993年以来，每年投向三资企业和其他所有制成分企业的贷款年增长率一直保持在15％以上，设在广东、福建、浙江等沿海地区和经济发达地区的分支行对这类企业贷款的递增幅度还要大。这充分说明资本市场合理配置资源的功能在正确引导着国有商业银行信贷资金的流向，这为逐步改善银行信贷资产质量创造了条件。
我是贷款了可是并没有和银行签任何的放款合同、
呵呵这个情况是的复杂偶的判断案嫌疑。。。农段时期以来顶冒名贷款和违款的问题比较突出自身的信贷管理很撑问题操作风险的隐患比较严重。。。
恁的情况从表述上看偶没看出来具体想问什么方面的内容看到回帖后可直接在HI上跟我联系详细的给恁解答针对目前的表述提出以下几点分析和判断希望对恁有帮助：
第一回忆和落实下贷款时候是否有借据（放款凭证）有没在借据上按手印这个是关键关节必须要确定准。。。银行起诉光有借款合同是不行的必须有借据或者其他同性质的放款凭证
第二看下手头的纸质资料联保合同上约定的条款内容是什么性质的是否是属于贷款合同性质比如金额期限利率还款违约等等方面的表述有没有。。。。
第三如果有利息偿还有没有银行制式的还息单据。。。这个是构成借贷关系证据链的有力证据直接能够表明申请人和银行构成借贷关系。。。
第四看下自己在农信的还款账户开立的户名和流水情况这个如果户名是自己的是有权力查询的主要是判断提款是否是本人所提以及涉及的提款凭证上的签字或者印鉴
第五资金分流合作合同一定要亲自保管包括所有的纸质资料这个是关键证据。。不能外借或者外存除非提交法院

以上的内容实际就是来验证银行借贷还是民间借贷。。。但是不管是哪种都不影响恁的还款义务。。。只是还款对象不同罢了再个偶估计农信那边已经是发案了。。银行在做资产追缴所以会尽所有可能的途径哪怕是证据链不充分的情况下。。。但严格而言这种案件通常是不会影响银行进行追索的不论是向案件人还是相关受益人。。。
什么叫贷款政策，影响贷款政策的因素是什么？？
贷款政策是指商业银导和规范贷款业务、和控制贷款风险的各项方针措程序的总称。而贷款政策的因素主要有6个方面的因素。

一、贷款政策的影响因素：商业银行的管理者在制定该行的贷款管理政策时，一般要考虑以下因素：
1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2.银行的资本金状况
3.银行负债结构
4.服务地区的经济条件和经济周期
5.银行贷款人员的素质
二、贷款政策其基本内容主要有以下几个方面：

（一）贷款业务发展战略
1、银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。
2、在银行的贷款政策文件中都开宗明义地指出，贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。
3、贷款业务发展战略，首先应明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上，还必须根据需要和可能，确定银行贷款发展的范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模。

（二）贷款工作规程及权限划分
为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款工作规程是指贷款业务操作的规范。
1、贷款程序通常包含三个阶段：
第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础；
第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键；
第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节

2、贷款的规模和比率控制
评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：
1）贷款/存款比率。这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。
2）贷款/资本比率。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。
3）单个企业贷款比率。该比率是指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。
4）中长期贷款比率。这是银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。

3、贷款的种类及地区
贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。因此，银行贷款政策必须对本行贷款种类及其结构作出明确的规定。
贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区。

4、贷款的担保
贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容：
1）明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金；
2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；
3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率；
4）确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。

5、贷款定价
在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的过程，银行贷款政策应当进行明确的规定。
银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等），因此，贷款定价已不仅仅是一个确定贷款利率的过程。
在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。

6、贷款档案管理政策
贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的质量。一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容：
1）贷款档案的结构及其应包括的文件；
2）贷款档案的保管责任人；
3）明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方；
4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度。

7、贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。

8、不良贷款的管理
对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款，都应当引起充分的重视。
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