大学生校园贷款悲剧的原因（部分网贷只需学生证即可办理）

大学生小周凭“果条”向一家网贷平台借,随后,不停向其他网贷平钱还债,5000元半年间滚成26万余元。网贷平台向小周的亲友、同学发送了她的果照。小周被迫中断学业,随父母逃到外地躲避。4月11日,厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”,在泉州一宾馆自杀。其家人曾多次帮她还钱,其间收到过“催款果照”。

虽然多数大学生都已年满18周岁,是法律上的成年人。但不得不指出,大部分大学生并没有足够的社会经验,不但没有独立的收入来源,更没有树立好成熟的理财观。在支出需求和免财产担保借款的极端诱惑下,不少学生并没有充分考虑法律后果,草率办理借款,暂时获取了超越其偿还能力的购买能力,却为人生埋下了不可承担之重。

十余年前,不少银行在大学里跑马圈地,大肆发放信用卡,曾经一度引发社会问题,乃至导致一些学生为了还贷走上了违法犯罪道路。正因此,2009年,国家银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,规定不得向未成年学生发放信用卡,对于成年学生,也须落实学生具备第二还款来源为其提供担保。银行毕竟是相对可控的,学生信用卡危机在很大程度上得到了缓解。

然而,近年来,却有不少民间资本取代了银行,以网贷平台的方式向学生发放所谓“校园贷”。而这些网贷平台不仅缺乏监管,更是在利益驱动下丧失了底线。他们不仅在利息上远远超出了法律允许的范围,在“担保”及讨债手段上更是逾越了法律边界。而其中最惯用伎俩,就是让借款女大学生提交果照、视频作为“担保”,若学生不肯还款,则将果照发送女生亲友,乃至散发在网上。

其实,“校园贷”走向违法是必然的。从平台的角度,学生还款能力差,将会出现不少“呆坏账”,如果不实施高利,显然会入不敷出。而学生并没有提供财物及他人担保,同时,高利本就不能获得法律支持,若是通过法院诉讼等合法取得则无法收回高利,只能通过违法手段。

4月10日,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求重点做好校园网贷的清理整顿工作,并规定网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。

但要避免校园贷引发的悲剧,仅靠银监会的指导意见是远远不够的。这首先需要学校对学生加强风险与法治教育,一方面,让学生们意识到虚荣带来的一时之快或将给一生带来污点,必须远离校园贷,另一方面,让学生们知悉非法高利得不到法律支持,陷入相关纠纷时,需相信法律并拿起法律武器。而更重要的是,司法机关应对校园贷所涉及的传播淫秽物品、侮辱、敲诈勒索等犯罪进行严厉打击。各方齐力消除校园贷非法模式的生存土壤。

招干部“地推” 最快3审核 推分期购物节 实际年利率超20%

不久前，河南郑州某学院的一名在校生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？对此，北京青年报记者展开了调查。

现象

个别校园贷平台申请人已超75万

申请者三本院校和高职居多

方明（化名）是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元，学校发的生活补贴1500元，基本上只够还分期，都快毕业了找父母要也不合适，找点兼职做呗。”方明自嘲说，“再买必须要剁手！”

随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。北青报记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。北青报记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。

高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与方明“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

调查

对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的，北青报记者对此展开调查。

第一步

金融平台招聘学生干部地推

拉同学装机月入5000元

这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？

“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”

王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”

第二步

不用视频网签

部分网贷只需学生证即可办理

据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。

某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”

北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。

采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。

第三步

鼓励大学生借款超前消费

甚至推大学生分期购物节

那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。

因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”

随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，2015年9月1日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。

内存

曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”

（以上回答发布于2016-03-24，当前相关购房政策请以实际为准）

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所校园贷”就是在校学生通过针对大学生络贷款机构和平台在网上申请获得贷款的方式。然而，大学生校园贷是存在风险：

1、大学生在申请校园贷前，平台会提供一份相关协议给大学生阅读，了解业务情况。然而，协议篇幅大且含有的专业术语众多，导致大学生基本上都是忽略不看而直接申请校园贷。这些平台利用大学生这种心理，往往在协议埋下陷阱，导致发生问题时主责落在大学生身上。

2、大学生申请校园贷前需在平台注册用户的个人信息、在申请校园贷时填写的相关个人信息包括个人、好友及家人，有可能被人贩卖泄露给他人。此外，当你无法支付还款时，你，或者你的家人、好友容易受到恐吓，甚至威胁到生命。

3、一些平台会提供分期付款，但是并没有明确告诉大学生分期付款后每期应付的还款包括利息是多少、逾期付款的后果是什么等，导致大学生没有如期还款的情况下，还款的钱就“越滚越大”。

4、有些平台没有告知第三方担保人应付的责任，导致有些大学生在不知的情况下做了第三方担保人，并在申请人没有还款情况下，这些大学生无故就承担了这笔欠债。

所以，大学生应该理性消费，避免过度消费导致申请校园贷而引发一系列不良后果。

2016年去年6他在朋友圈中看到一则消息：“专业办理生贷最快48小时放款，缺钱的同学请加下面交软件有惊喜。然而，让他意想不到的是，等待他的并不是“惊喜”，而是一个无底的黑洞。

于是郑义春马上联系了此同学，对方告诉他提供几个简单的资料就可以得到2000元，王乐君表示内部有人不用还钱。贷款不用还？这是小郑第一次听说，但是他经不住诱惑还是赌了一把。

小郑很快在“名校贷”和“优分期”两个校园贷平台注册了账号，48小时之后，他的账户一下子出现了一个大数目：1.8万元。按照约定，小郑自留了2000元，并将其余1.6万元转给了王乐君。刚开始小郑心里并不踏实，“但几天后，当我再用自己的账号登录这两个平台时，网站显示‘该账号不存在’。”小郑心里的石头落下了，原来王乐君没有骗自己，真的能把贷款信息屏蔽。“王乐君说，如果愿意，可以当他的代理人，每发展一个同学，我就能拿1000元提成。”

此后小郑发展了很多下线一共拉了20个同学进来，他的下线又发展下线，这样慢慢的提成方法，小郑从中捞取了5万元，而王乐君发展了50个下线获利9万。“8月末的一天，我接到了贷款公司的催款电话。”郑义春突然意识到，这场贷款“游戏”有可能是一个骗局，他马上联系王乐君，而小王表示自己也收到了相同的电话。不久之后，他们发展的下线陆续找上门来，两人抵不住压力，分别于大连和长春报警。

长春警方认为这起案件的破获主要是因为涉案学生过于缺少风险意识，被传销方式带了进去导致出现了越来越多受骗人。

调查越深入，案情就越让我们震惊。最初发现线索的长春乐山镇派出所所长 李国忠介绍说，截至目前，此案涉案大学生已达150余人，涉及东北三省、山东、广东、重庆等12个省市。经过缜密侦查，长春警方于去年9月、12月将主犯李继东和张弦抓获。

据警方介绍，李继东等人的诈骗方式，是首先骗取大学生的身份信息，待贷款下来后，用身份信息在校园贷网站上把学生的用户名更改，学生无法登录，便会对“屏蔽贷款信息”一说深信不疑。

这是一起借助‘校园贷’平台，并利用传销方式进行逐级敛财的特大诈骗案。”长春市公安局朝阳区机动治安大队大队长王旭说，以往涉“校园贷”的多是经济纠纷案，而利用其进行诈骗的还十分罕见。

“我们从支付宝公司获取的嫌疑人间的转账记录，打印出来就有两尺多厚。”王旭介绍道，为了形成完整的证据链，他们跑遍了北京、上海、杭州等城市，造访了“名校贷”“优分期”等公司。侦查工作并非一帆风顺，“嫌疑人利用传销方式，内部层级错综复杂，最多的涉及10余层。”王旭说，150多人只是警方已掌握证据的数量，还有相当一部分处于传销链底端的大学生很难联系上。据了解，部分所贷资金已被嫌疑人挥霍，追缴有难度；更有甚者，在被催款后继续采用诈骗的方式，用他人的贷款来弥补自己的资金缺口。

“本案的一大特点，是不少被害人同时也是作案人。”李国忠介绍道，截至目前， 警方已对6名在校学生正式批捕，但由于案件仍在逐步浮现新情况，嫌疑人身份特殊，这6人已被取保候审。

“令我们震惊并痛心的是，嫌疑人用如此简单的伎俩，竟蒙骗了上百名大学生。”王旭说，涉案学生普遍存有侥幸心理，即使认为“贷款不还”涉嫌违法，也鲜有人主动报案，并且还积极发展下线。“他们的诚信意识和道德水准令人担忧。”王旭感叹道。

只要在网络上大学生贷款样，“快速放款”“无无担保”等许多吸的信息就会瞬间扑面而来。这些校园贷，贷款方式看似轻松，背后却隐藏着巨大风险。

近期，邵阳19岁的女大学生真真被这种快捷的贷款方式所吸引，借了第一笔校园贷后，很快就陷入了无法按期还贷的困境中。直至前几天，真真留下一封书信竟然消失无踪了。

看完信后，陈女士又发现，真真在凌晨两点还发过一条朋友圈。

后来在民警的协助下，记者与陈女士一起查看了真真出走当天的监控视频，试图寻找一些线索。

画面中，这个急匆匆跑过去的女孩就是真真。监控显示，当天早上7点14分，她经过了沿江桥后转向资江南路，但接下来就不知所踪了。

经过家人朋友在河边的四处寻找打捞，并没有发现失踪的真真。

为生活费贷款，陷入“校园贷”深渊

真真的爸爸告诉记者，如果不是4月底，他手机上突然收到了关于女儿的催债信息，他们对女儿贷款一事还一无所知。

这些催款短信，有的内容极为难听，有些直接说明了“再不还款，将24小时轰炸你的手机”。于是，陈女士想向女儿了解情况。谁知5月2号一早，女儿便留下书信不辞而别了。

不断借款又不断还贷，累计借入34万元

在真真留在家中的手机里，发现了大量的贷款交易记录。

记者随后依次点开多个软件，均显示真真有逾期贷款尚未偿还。而真真的微信列表显示，她还关注了数十个贷款公众号，用于借贷。

此外，还有一些个人的微信号为她提供短期贷款。

真真留下的借条显示，她每次的贷款金额并不算高，大都在2000元左右，借款时间为一两周。但是她在不断通过拆东墙补西墙的方式来还贷，累计借入的金额已达34万多元。

原来，虽然借条上写着借到3200元人民币，但实际上真真只拿到了1200元，剩下的都作为押金会被逾期扣除。

高额的利息，让真真很难准时还上贷款，于是她只能不停地借款，又不停地还贷，最终使她债台高筑。

为了还款，又连环贷款所带来的巨大压力，让这个女生不堪负重，最终走投无路，也让这个家庭陷入了巨大的阴霾之中。

由于缺乏有效的监管，一些不良平台混入“校园贷”的行列中，就像吃人不吐骨头的恶魔，他们用惊人的高额利息和轰炸式侮辱式的催款方式，让一个又一个贷款的学生陷入困境。

而这也正是导致借贷悲剧的原因所在。