花呗 按账单最低还款（蚂蚁花呗额度才5000，不够钱买宝贝，能不能先给首期，以后再按账单还款？）

先说一下花呗最款利息算法：

假设用招商银行用卡购物，然后分12期还，的分期是0.66%，那一年的"利率"是0.66%×12=7.92%，也不是很高。

但事实真的是这样吗?小编先提醒大家：利率≠手续费，一年的手续费是7.92%，但利率可不止这些。

假如我们消费了12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.66%，那么每个月要还的手续费为12000×0.66%=79.2元，这样一年下来的手续费就是79.2*12=950.4元。

可是实际上，我们每个月都要还1000元，所以借的本金其实一直都是在减少的。

当我们偿还了第1个月之后，借的本金只剩下11000元，以此类推，每月的平均负债数应该是这样算的：(12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000)/12个月=6500元。这样看，我们的月均负债约为6500元。

前面的几个月负债高于6500元，后面的几个月负债低于6500元，所以前后平衡，粗略计算下12期分期付款的实际利率：950.4÷6500×100%= 14.62%。

这个结果和上面的7.2%差的远了。

但每次这样计算很麻烦，而且遇上大的借款额分期，可是要好好算一阵。

敲黑板!重点看!小编给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法。

先进行准备工作，打开电脑和Excel表格。

以小编最近一次的蚂蚁花呗分期经历为例子。

我把6000块的花呗账单分12期来还，12期总的费率是8.8%。

这样的话，我要交的分期费用应该是：6000×8.8%=528元。

按照等额还款来算，我每期应该还：(6000+528)÷12=544元

然后我们在Excel里列一个表格。

为了美观，小编设置了格式和字体，大家平时计算不需要太关注这些。

注意：6000元是借款的金额，-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

接着在黄色区域部分，点击"公式"，再点击"插入函数"。

会出现下面所示的界面，选择"财务"里的"IRR"函数，点击"确定"。

IRR，意思是内部收益率，表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率，可以用来计算分期还款的真实利率。

这个公式是Excel表格中自带的，不需要大家再添加，很方便。

接下来是这样的界面，点击"Values"，点击"确定"。

选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分，这样就可以得到真实的利率了。

注意最后要把答案乘12，这样才是总的年利率。米米算出来的结果是15.864%，真是吓死人!

无论金额怎么变，蚂蚁花呗12期的真实利率是15.86%， 请大家记住了!

所有的工具都是现成的，输入数据，开始计算就可以了。

以后想要分期，想要借钱时，不要只是简单的想想，还是要在Excel表里算算，真实的分期利率远远超过我们的想象。

为了方便大家，小编认真总结了四款分期产品的真实利率，仅供参考查阅。

综合算下来，蚂蚁花呗的最低还款额度可不低哦!相对来说，分期付款的性价比是要比最低还款高的，利息要低一点。当然我们也应该算上分期付款的时间，分期付款时间越长，要支付的利息越多。如果你需要长期的、慢慢的还款，还是建议使用最低还款额度还款。短期的话，建议使用分期付款。