什么是网贷平台兜底（p2p网贷平台不兜底了，我们该怎样投网贷）

爱卡网小编 · 发表于 2020-8-9 21:47:33

p2p对债权需要兜底吗
P2P平台兜底模式，主要有三种，即担保险保证金模式、债券劣后基金模式。这三种模式分别如转，分别有哪些风险?
担保模式
这是担保行业的保证金模式，在业内又被称作P2N，目前有614家平台属于P2N模式，总占比65.1%。
这类平台大多选择跟担保公司或小贷公司等非银行类金融机构合作，由担保公司针对平台项目提供担保，并向平台缴纳占项目总担保额度10%左右的保障金，作为风险保障金拨备。
P2N模式在资产端很轻，不需要厚重的业务支持，所以发展较快。如果一家P2N平台和体量较大的线下金融机构合作，很快就可以通过最低的成本实现平台交易量的规模化。
而最终导致的结果是，一方面推高了融资方的融资成本，增加违约风险，另一方面让担保变得有名无实。一旦担保公司破产，“多重担保”都是浮云。
风险保证金模式
风险保障金又叫风险备用金，是目前P2P网贷平台最常采用的安全保障方式。
比较普遍的操作是：由平台首先设立一个风险保障金账户，拿出平台自身部分资金作为风险保证金的启动资金，每笔借款成功时，平台从收取的费用中提取出一定比例的资金，放入保障金账户中。风险保证金提取的比例一般会根据平台的坏账率而定，大概为1%-3%。
优点是：杠杆比例高，无需占用平台过多的流动资金，能有效降低运营成本。
问题在于：很多平台的风险保证金并不透明，而且提取比例较低，有一些只占代待收余额的1%，而通常情况下，银行的坏账率都在1%左右，所以，这1%的保证金很难覆盖P2P的坏账率，往往演变成了形式上的保障。
在担保模式和风险保证金模式下，现在平台很少能完全用自有资金覆盖流动性，继续扩张资产端时，资金链就会出问题。P2P平台风险保障金基本无法验证，额度大小及真实性都存疑，保障金的账目使用明细也无公示。
从不良资产的等级比例上看，不同分类的不良对应银行不同的备拨率，在网贷中则对应着平台不同的兜底成本。
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债权的不良等级及
目前，国内商业银行将资产划分为：、关注、次级、和损失五个等级，其中后三类俗称不良资产，商业银行再根据不同的不良等级分类备拨，从而保障储户的储蓄的安全性。现行的很多说法是P2P提供的大部分债权均为次级以下债权，这点笔者不敢苟同。从业务来源上看，P2P、民间借贷远比银行更广泛，总体资产质量虽不及银行，也不至于全是次级以下债权。P2P平台所提供的债权，也可以按上文提到的五个等级划分。其中次级、可疑和损失为可能需要平台兜底的资产类型。
从不良资产的规模上看，总体不良率越高，自然平台的风险程度越高，这是最为浅显易懂的道理，所以目前各平台要么极尽能事粉饰不良率，要么不公开不良率，以期给投资者造就安全的假象。从单一不良债权的金额(或一定时间段内不良金额总和)来看，自然是不良金额越低，平台兜底的可能性越大。网贷投资人中一直有债权分散程度越高越安全的说法，就是从这个角度来看的。这个事就像温水煮青蛙(温水煮青蛙这个事本身是被证伪的)，蚊虫叮咬，疼着疼着也就习惯了，要是走在路上突然被狗咬一口，除了撒腿就跑，选择好像不是很多。
从不良资产的等级比例上看，不同分类的不良对应银行不同的备拨率，在网贷中则对应着平台不同的兜底成本。次级可以根据实际情况以时间化解空间(你们懂的)，可疑资产比例大了就需要调动较多的人力物力去跟踪和化解，而到了损失阶段，就是100%的实打实现金支出才能解决。这就是我们经常看到很多平台在A轮、B轮的融资的原因之一，倒不是说融资的都是坏账率较高的，而是金融是一个资本为王的行业，未雨绸缪是最明智的，等到现金流覆盖不了突发的一笔坏账，就是一着不慎满盘皆输。我们看到了大多数平台在首页都在标榜自己的风控水平如何了得，遗憾的是只有少数平台对其不良资产进行基本的分类和完整公示。不良资产的等级分类反映各平台不同的风控水平，敢于披露自身不良资产具体项目信息的平台要比遮遮掩掩的平台好得多。
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p2p的三大"兜底模式" 中国式刚兑怎么做
国内P2P平台兜底模主要有三即担保模式、风险保证式、债券劣后基金模式。这三种模别如何运转，分别有哪些风险?

　　【担保模式】
　　这是担保行业的保证金模式，在业内又被称作P2N，目前有614家平台属于P2N模式，总占比65.1%。
　　这类平台大多选择跟担保公司或小贷公司等非银行类金融机构合作，由担保公司针对平台项目提供担保，并向平台缴纳占项目总担保额度10%左右的保障金，作为风险保障金拨备。
　　其弊端是：“轻资产”隐含的风险巨大，不少担保公司联合融资客户线上骗贷，而所谓的保障金担保方也只是转手人，最终出资的还是融资方。
　　而最终导致的结果是，一方面推高了融资方的融资成本，增加违约风险，另一方面让担保变得有名无实。一旦担保公司破产，“多重担保”都是浮云。

　　【风险保证金模式】
　　风险保障金又叫风险备用金，是目前P2P网贷平台最常采用的安全保障方式。
　　比较普遍的操作是：由平台首先设立一个风险保障金账户，拿出平台自身部分资金作为风险保证金的启动资金，每笔借款成功时，平台从收取的费用中提取出一定比例的资金，放入保障金账户中。OK贷上面的也是叫做风险保障金。风险保证金提取的比例一般会根据平台的坏账率而定。
　　优点是：杠杆比例高，无需占用平台过多的流动资金，能有效降低运营成本。

　　【债权劣后基金】
　　债权劣后基金模式，本质是用于保护自身平台投资者权益的保障基金。
　　如何评定基金的余额?根据平台的待收以及逾期坏账情况来综合评定，让优质资产加充足的流动性备付来驱动平台发展，平台的现金流将最大限度的投入到流动性建设上去，确保基金的余额充足。
　　债权劣后基金的优点是，提高坏账覆盖率，信息比较透明。
　　当然，债券劣后模式也存在硬伤。目前还没有更好的公开查询基金余额的方式。
p2p网贷平台不兜底了，我们该怎样投网贷
根据监管部门的，网贷行业直接或变相向出借人承诺本息担保，所以，管的层面来看，不承诺本息担保的平台，还是按照监管规定运营发展的。在网贷投资中，学会甄别平台是非常重要的。有以下几点需要注意的：

1、要坚决远离线下平台。线下平台项目多数为虚假标的，没有资金存管，用户资金存在被挪用的风险。
2、抵制高息诱惑。目前网贷行业的综合收益为7%-13%左右，收益超过15%的平台，需要谨慎。因为高收益伴随着高风险，守护本金安全才是最重要的。

3、查看公司背景。查看企业的工商信息是否真实、法人的个人情况以及法人的资产情况，查看有无违法违规行为。
4、查看平台标的真实性。通过辨别项目和借款人信息来辨别标的真实性，披露的越详细、透明，标的真实性越高。

5、查看信息披露情况。是否按照监管的要求对平台的组织信息、备案信息、工商信息等进行披露
6、查看平台的合规性。看平台是否已经上线银行存管、取得ICP电信增值业务许可能、三级等保证，有了这些资质不能保证平台绝对安全合规，但是没有这些资质的平台一定是不符合监管的相关规定的。
根据以上几点，再结合你的投资经验，选出适合自己的平台不再是难事。这是我再小、平、贷风险交流会宣传文章中看到的。
什么算网贷？
从广义上来讲，可以解释为“伙伴对伙伴”，是一种个人通过第三方平台向其他个人提供小额借贷的金融模式
p2p平台三大兜底模式，"中国式"刚性兑付怎么做
指P2P平台必须分配给投资金以及收益。当P2P平台出现项目逾期或其他原因不能如期兑付或兑付困难时，P2P平台需要兜底处理。兑付的资金包括平台自有资金和关联方的资金垫付
此外，目前P2P平台的三大兜底模式即：担保模式、风险保证金模式、刚性兑付模式。
【担保模式】这是担保行业的保证金模式，在业内又被称作P2N，目前有614家平台属于P2N模式，总占比65.1%。
【风险保障金模式】风险保障金又叫风险备用金，是目前P2P网贷平台最常采用的安全保障方式。
【刚性兑付模式】也就是我们常说的平台保本付息模式。

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