p2p网贷公司纯线上模式（P2P网贷线上和线下模式现在有什么区别）

爱卡网小编 · 发表于 2020-8-9 16:11:30

什么是纯p2p中介模式
纯线上模式 P2P纯线式是指，P2P网贷平台作为单纯的网络中在，负定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。
p2p纯线上模式的优点有哪些
p2p纯线上模式的有哪些线上模式与抵押担保模式成了最后P2P赛冠的有力竞争者。今天就给大家讲讲p2p纯线上模式的优点有哪些？

　　P2P将接央行征信系统

　　对于纯线上的P2P平台来说，其主要利用自身评估系统对借款人的信用进行调查审核，最后根据信用评估的结果给出贷款的额度。这种模式是国外大多数的P2P平台所采取的运营模式，也是毫无杂质的纯正P2P模式。

　　在进入中国之初，这种模式是网络借贷的主流，基本以借鉴国外的运营模式为主。

　　但是随着国内P2P行业的发展，多样化的模式开始风靡中国，特别是抵押担保模式“横扫千军”，成为国内P2P行业的中流砥柱。而纯线上的P2P平台要么转型，要么倒闭，数量大减。

　　在国内，为什么P2P纯线上模式会出现与国外大相径庭的局面呢？答案很简单——征信体系不完善！

　　由于征信体系的不完善，P2P平台对于借款人的信用评估，大多依赖借款人自行提交央行征信报告；对企业借贷则往往需要现场确认情况，这就会受到成本和数据的制约，风险难以控制。

　　现在阻碍纯线上P2P发展的主要因素就是不完善的征信系统，一旦央行征信放开，纯线上的P2P平台优势将会越来越大，类似于拍拍贷的平台，将会有很好的发展前景。

　　据了解，目前纯线上的P2P平台信用评估基本以平台自身所建立的征信系统成主，很多业内人士表示，平台自身建立的征信体系其实是鸡肋，食之无味，弃之可惜。看似“高大上”，其实，数据的真实性、可靠性、有效性等方面都存在较大的缺陷。

　　不过，为了P2P行业健康的发展，在今年7月19日的上海金融年会上，央行征信中心副主任王晓蕾认为只要相关的监管部门认定P2P属于放贷机构，亦或者是从事放贷业务的机构，那么按照央行征信条例的要求，将P2P机构接入征信系统是央行征信中心的责任。

　　不过，更值得一提的是，她还说，“从我个人的理解来看，P2P更加倾向于一个放贷机构，而不简简单单是一个信息中介，因为其涉及到一个信贷交易的贷款调查、风险评估、贷后管理等。”

　　据了解，其实目前已经有一个机制让部分P2P公司在共享征信信息，央行也正在为这个机制未来对接征信系统做一些伏笔性的准备工作。

　　“上海资信搭建这一系统是央行征信中心的统一部署，目前已经有200多家机构接入，实现了P2P平台之间的信息共享。在技术上，这套系统与央行征信中心完全一致，后台也是集中统一的，只是现阶段由上海资信来承担服务前端客户的任务。”王晓蕾表示。

　　纯线上平台更接地气

　　P2P接入央行的征信系统可期，对纯线上的P2P平台来说，可谓是最大的福音。从监管的角度来看，纯线上的P2P平台也更接地气。

　　继P2P明确划至银监会监管以来，P2P借贷的“四条红线”监管法则(一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款)被市场所接受。而在今年8月2日，银监会创新部副主任杨晓君还提出了P2P监管五条导向，其中最引人瞩目的是“明确信息中介定位”。

　　所谓“明确信息中介定位”，就是为出借人和借款人提供信息服务，自身不承担信用转换、期限转换、流动性转换职能，不承担金融风险，而风险将由投资人自行承担。

　　而P2P网贷纯线上模式是指，P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台，从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成，不仅仅指信用审核等风控手段主要在线上完成，还指是指用户开发、产品销售等环节均不涉及线下行为，其不涉及资金的对接，风险也由投资者自行承担。这样的操作模式无疑与“明确信息中介定位”的监管措施更相吻合。

　　“P2P的未来由市场决定，线上模式也更加符合未来对P2P行业发展的监管要求。互联网天然具有营销效率高的优势，这使得贷款对象向三、四线城市下沉，线上模式降低了交易成本，同时对借贷双方来说也是透明和高效的模式，未来发展可期。”拍拍贷张俊表示。

　　他还说，“影子银行，垫付本息、提供担保及资金池模式，也正是监管可能重点整顿的对象。而这也正是我们纯线上模式P2P平台的优势所在。”

　　担保模式被否定

　　除了P2P 纯线上模式自身的优势之外，“去担保化”呼声的此起彼伏，无疑也为纯线上平台带来了“喜讯”。

　　几乎所有的线下P2P平台都有担保的机制，有的是交由第三方担保公司来做，有的则是平台自身设置风险保证金提供担保。对于理财投资人来说，有无担保也成为了选择平台的一个重要标准，担保几乎成了 P2P平台的标配。

　　“P2P平台只是信息中介，无法对借款、投资进行本息担保，这种担保模式不仅加大了投资的风险，而且对于行业的发展也是极其不利的。”白澄宇表示。

　　因而，去担保化成为了行业呼声最高的监管措施，“现在绝大多数的P2P平台要么提供了本金担保，要么与担保公司合作，针对目前不成熟的P2P市场，作为在投资者教育的过渡性措施是可以的，但是未来去担保化一定是P2P平台的发展方向。”点融网创始人郭宇航表示。

　　“无论是平台自身的担保机制还是与第三方的担保机构合作，都会加大借款人的成本，将不利于获取优质的借款人，而一旦出现大规模或者数额较大的坏账，担保机构也无法对坏账进行全额的赔付，担保机构面临的唯一一条出路就是关门倒闭。”美国网贷学院及LendIt峰会联合创始人Jason Jones幽默的说。

　　以上就是“p2p纯线上模式的优点有哪些？”问题的解答，希望能够帮到大家！
国内P2P网贷平台线上线下相结合模式是怎样的
纯平式和债让模式

根贷流程的不同，P2P 网贷可以分为纯平台模式和债权转让模种。

纯平台模式，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成。

债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。此种模式在国内为宜信公司首创。

纯线上模式和线上线下相结合模式

由于国内征信体系不健全，大部分 P2P 网贷平台对用户获取、信用审核及筹资过程由线上转向线下，P2P
网贷平台的运营模式因此分为纯线上模式和线上线下相结合模式。

在纯线上模式中，用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。

绝大多数 P2P 公司采取的是线上与线下结合的模式，即 P2P
网贷公司将借贷交易环节主要放在线上，而主要将借款审查和贷后管理这样的环节放在线下，按照传统的审核及管理方式进行。

无担保模式和有担保模式

根据有无担保机制，可以将 P2P网贷平台分为无担保模式和有担保模式。

无担保模式中，平台仅发挥信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款。

有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
P2P网贷有哪几种模式？
纯平式和债权转让模纯线上模式和线上线下相结式、无担保模式和有担保模式，例子金猪8就是第三方担保模式，其本金保障服务全部由外在的担保机构完成，P2P 网贷平台不再参与风险性服务。
p2p现在主要有几种模式
1、按借贷流，可纯平台和债权转让模式两种
根据借贷流程的不同，P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。在纯平台模式中，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成；而在债权转让模式中，则通过平台上的专业放贷人介入借贷关系之中，一边放贷一边转让债权来连通出借人（后文也称投资者）和借款人，实现借贷款项从出借人手中流入借款人手中。
纯平台模式保留了欧美传入的P2P网贷本来面貌，即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。
债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部人员。P2P网贷平台则将第三方个人债权打包成理财产品供投资者选择，并负责借款人的信用审核以及贷后管理服务。
2、按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线下模式
纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。出借人有较大的交易自由；借款人还款压力小，风险也小。不足之处是风险难以把控，据第三方机构的统计，纯线上模式的坏账率会高达10%，投资者选择此类平台时应该慎重。虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失。对于逾期不还的情况，只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
线上线下相结合模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户。
在纯线上模式中，传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题，这种问题会导致信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍偏高。而线上线下辅助模式是目前最为安全的模式（例如：木融宝的P2P运营模式）。原理是资金筹集部分由线上完成，寻找借款客户部分则由线下完成。由于整个审核过程都需要现场考察，所以运营成本会略高，但是这种模式能够给投资者带来极大的资金安全保障。
3、按有无担保机制，可分为无担保模式和有担保模式
无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。
有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
第三方担保模式模式即P2P平台与担保公司是完全独立的业务合作关系。一种是将风险控制交给担保公司去做，一种是平台自身去把握风险控制，但是，无论哪种风控方式，从投资人角度来讲，都不能简单的认为有了担保就安全了。因为在过去运作的过程中，很多担保公司都出了风险。担保公司跟银行合作时，也不完全能够最终赔付给银行。
平台自身担保模式即在运营过程中需要平台自己去做好风险管理和风险控制。
第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全，P2P网贷平台承担的风险得到转移减小。但是，在这种模式中，P2P网贷平台的互联网属性被弱化，平台仅作为信息渠道存在，类似于传统金融行业向互联网布局的手段。
安全的P2P理财模式一般来说，就是以上几种模式。建议投资者一定不能只盯着高收益，而且尽量不要投入大量资金，如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要把全部资金投在一个项目上。
P2P问题平台的几种常见模式
1、按借贷流程的不同，为纯平台模式和债权转让模式两种
根据借贷流程的不同，P2P网贷可为纯平台模式和债权转让模种。在纯平台模式中，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成；而在债权转让模式中，则通过平台上的专业放贷人介入借贷关系之中，一边放贷一边转让债权来连通出借人（后文也称投资者）和借款人，实现借贷款项从出借人手中流入借款人手中。
纯平台模式保留了欧美传入的P2P网贷本来面貌，即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。
债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部人员。P2P网贷平台则将第三方个人债权打包成理财产品供投资者选择，并负责借款人的信用审核以及贷后管理服务。
2、按征信方式分分为纯线上模式和线上线下模式
纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。出借人有较大的交易自由；借款人还款压力小，风险也小。不足之处是风险难以把控，据第三方机构的统计，纯线上模式的坏账率会高达10%，投资者选择此类平台时应该慎重。虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失。对于逾期不还的情况，只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
线上线下相结合模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户。
在纯线上模式中，传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题，这种问题会导致信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍偏高。而线上线下辅助模式是目前最为安全的模式（例如：木融宝的P2P运营模式）。原理是资金筹集部分由线上完成，寻找借款客户部分则由线下完成。由于整个审核过程都需要现场考察，所以运营成本会略高，但是这种模式能够给投资者带来极大的资金安全保障。
3、按有无担保机制，可分为无担保模式和有担保模式
无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。
有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
第三方担保模式模式即P2P平台与担保公司是完全独立的业务合作关系。一种是将风险控制交给担保公司去做，一种是平台自身去把握风险控制，但是，无论哪种风控方式，从投资人角度来讲，都不能简单的认为有了担保就安全了。因为在过去运作的过程中，很多担保公司都出了风险。担保公司跟银行合作时，也不完全能够最终赔付给银行。
平台自身担保模式即在运营过程中需要平台自己去做好风险管理和风险控制。
第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全，P2P网贷平台承担的风险得到转移减小。但是，在这种模式中，P2P网贷平台的互联网属性被弱化，平台仅作为信息渠道存在，类似于传统金融行业向互联网布局的手段。
安全的P2P理财模式一般来说，就是以上几种模式。建议投资者一定不能只盯着高收益，而且尽量不要投入大量资金，如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要把全部资金投在一个项目上。
P2P网贷线上和线下模式现在有什么区别
线下P2P和线上P2P的区别
对于上的P2P平说，其主要工作方式是利用自身系统对借的信用进行调查审核，最后根据信用评估的结果给出借款的额度，这种模式是国外大多数的P2P平台所采取的运营模式。因此，纯线上的借款项目，得益于大数据的分析，能够很方便地对借款人的资信进行比较理性的评价。不过，征信系统的不完善是线上考核的一大弊端。
而线下则更有前瞻性，不但能够显示借款人当前的资信情况，更重要的是还能从一定程度上对其未来还款能力做出客观的评价。不过，在线下模式中，对借款人放款和对投资人进行债权转让都必须经过专业放款人，因此，如果这时候专业放款人自身出了问题，都有可能导致不可控的风险。此外，由于线下P2P内部流程不透明、操作方法未知。比线上P2P平台更容易产生资金被挪用的风险。

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