银行审核贷款的最重要依据是什么？

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-21 12:23:22

银行贷款有很多种，至少分消费贷、经营贷和房贷。因为消费贷和房贷审批相对宽松，所以本篇论述主要集中于经营贷的审批。下边我从个人的一些经历来展开阐述银行审核贷款最重要的依据是什么。
一、师父开蒙
我刚做银行信贷员的时候曾问过我的师父同样的问题。那个时候的我对于贷款根本就没有什么概念。有人愿意贷款，我就想为其办理手续，刚开始上报到风险审批经理处的几个业务，没有一个审批通过。百思不得解，问了我的师父“风险审批经理审核贷款到底依据的是什么？”
银行审核贷款的最重要依据是什么？

他对我说了一番话，令我记忆犹新。他说：“你不要把他看作是来申请贷款的，也不要把自己当作信贷员，需要为他向银行申请贷款。你面对这些人，只需要考虑，如果他是在拉你入伙做生意，你愿不愿意投？你为这个愿不愿意投所做的分析工作就是你以及风险审批经理的审核依据。”
我当时认为他说的非常在理（虽然事后证明，他的这番话也有瑕疵，后面会讲）。可在当时，这番话对我却有开蒙的作用。这番话表明了作为一个信贷员应该有的态度，也指导了一个信贷员应该做的工作，更回答了题目中关于审批依据的部分答案。
问你愿不愿意投借款人的生意，首先要考虑的是什么？就是这个人的生意是如何挣钱的，也就是他的商业逻辑。所以信贷员要做的就是还原借款人的商业逻辑。考虑商业逻辑的目的有两个：
第一、查看经营是否能长久
有些人的公司，表面上看经营情况不错，收入水平也很高，甚至负债都不高，但你未必就一定要放款给他。因为他的经营模式、销售的商品有可能已经快要淘汰了。今年贷款给他，明年就面临倒闭的危险，显然是不能贷给他的。
银行审核贷款的最重要依据是什么？

比如现在还在做钢铁生意的人，因为钢铁过剩和环保问题，如果没有特别优质的渠道，银行是不太愿意给他们放款的。他的公司很有可能在竞争的过程中会很辛苦，出问题的概率也比较大。
第二、盈利是否足够高
要贷款首先得盈利，但不是只要盈利就要给他贷款。我们要看他盈利后的钱够不够给我们分，也就是够不够还银行的利息。
大家都知道，楼下卖煎饼的人很挣钱，但你发现，他再忙，也不会雇人干。因为一旦雇人，他的生意就不挣钱了。你要投他的生意，他还得给你分红，他肯定不愿意。盈利情况是否可观也是一个重要的因素。至少要保证，贷款金额乘以贷款期限要小于这段期限的净利润。
二、体会补充
后来我做的贷款越来越多，也出现了部分不良。我发现，师父当时的答案并没有全面的揭示审批的依据。他没有考虑到借款人的品格问题。
我曾经有一笔不良贷款就是因为借款人的品格问题才产生的。当时的借款人为了不想归还贷款，直接关了自己的门店，可能也是因为生意没那么好。我找到他时，他对我一直哭穷，说生意赔了不少钱。后来从侧方了解到，他是把钱转移到了自己的弟弟名下，房产也过户给了他的父亲。起诉也没用，无法执行。
贷款与投资最大的不同在于：前者是债权，无论你挣不挣钱，都得还给我。后者是股权，你不挣钱可以不分红，挣了钱为了以后经营的更好，也可以不分红。前者容易出现有钱不还的情况，后者则不用过度考虑。拿贷款与投资做比较只能揭示一部分问题，容易忽略借款人还款意愿问题。
总结：
我认为师父讲得和我自己总结的就是贷款审批的依据。总结下来就两条，八个字：“还款能力”和“还款意愿”。两者缺一不可。