花呗可以延期还款，但这背后是一场共债危机！_信用

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-10 12:53:31

也就是说，在同一个收费区间里面，你欠的钱越少，其实还的利率是越高的
。

花呗可以延期还款，但这背后是一场共债危机！_信用

之前，花呗是没有推出延期还款这个服务的，用户实在还不上钱就会逾期，逾期的话，每天都会收取逾期金额的万分之五作为利息，换算成年利率是18.25%。
跟逾期收取的利率比起来，只要你延期的金额不是收费区间里最靠前的那部分，其实是更节省费用的。
而且逾期会对我们的信用产生比较大的影响，逾期30天之后，就算把钱还了，也永久不能使用花呗和天猫分期。
所以，花呗延期对于手头资金紧张的花呗用户来说，确实是场及时雨。对于花呗来说，又能赚一笔钱，简直皆大欢喜。
对可透支支付工具依赖加深
花呗的延期功能一出来，就引发了很多人的关注，毕竟现在已经有不少人得了“花呗重度依赖症”。
我之前的文章里也提过，花呗的用户超过一亿，全国有超过四分之一的90后使用花呗。
实际上，大家依赖花呗的同时，也没少用其他的可透支支付工具，作为老牌的可透支支付工具，信用卡这几年的用户也呈爆发式增长。
1985年，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——中银卡。
但前期信用卡发展的速度比较慢，直到2008年，信用卡已经在中国大陆发行23年之后，信用卡的数量还只有1.42亿张。
而2017年跟2016年相比，信用卡增长的数量就达到了1.23亿，快要和前23年的业绩持平了。
而今年信用卡增长的速度很可能会超过2017年，今年上半年，信用卡发卡量达到0.7亿张。
事实上，我国信用卡的增速从2008年之后就有所下降，到了2015年甚至出现了负增长。直到2016年才又开始提速。
信用卡的发卡量和信用卡的交易总额走势是非常相似的。
信用卡的交易总额增长率，同样在2015年跌到谷底，然后从2016年扭转跌势，开始提速。
随着信用卡的数量和交易总额的增加，大家欠的卡债也越来越多。
2018年二季度末，我国信用卡应偿信贷总额就达到6.26万亿，而在2015年末只有3.09亿，两年半里翻了差不多1倍。
而今年2季度信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，2015年这个数据是380.27亿元，也差不多翻了一倍。
债务一直在加重，还不上钱的人也越来越多。
央妈发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元。
在2010年，这一数字只有76.89亿元，8年来我们信用卡逾期未偿总额翻了差不多8倍。
按这个趋势下去，银行继续大力发信用卡，会增加坏账，但银行并没有减缓发卡的速度，今年信用卡依然以惊人的速度增长。
而且银行给用户的额度还比以前更大了，2008年的卡均授信只有0.69万，而2017年末的卡均授信达到了2.12万。
延缓共债危机爆发
其实，不管是花呗给用户延期，还是信用卡增加发卡量和授信额度，初衷肯定都是为了多赚钱。
但是他们在多赚钱的同时，也缓和了共债危机。
现在很多人身上背负很多债务，以贷养贷，多头举债的人不要太多了，特别是现金贷渠道，更多。
这些多头共债者，如果还不上钱就会导致债务危机爆发，我们也称之为共债危机。
因为共债者自身没有足够的现金流，又欠了一堆债，靠自己是绝对还不起的，只能去借更多的新债来还旧债。
旧债、新债都有利息，利息还不低，自己的收入又没有质的飞越，债务像滚雪球一样越滚越大，等到新债还不上旧债的时候，共债危机就发生了。
虽然花呗、信用卡这些借贷工具可以给共债者提供资金调度，缓和了共债危机，但也只是缓和，不可能让共债危机因此消失。
想想中国现在的债务状况，共债者的数量不会少。
在不算上民间借贷的前提之下，中国家庭债务与可支配收入之比是110%左右，如果算上那些官方无法统计到的数据，中国家庭负债数据会更恐怖。
而且这个数据是整体的数据，不同的中国家庭之间，债务和收入又有很大区别。
从整体的数据来看，中国家庭的负债很重，但中国家庭里会有很多依然很有钱的家庭，也有很多濒临破产甚至已经破产的家庭。
所以，从中国家庭的负债情况来看，我们可以知道中国的共债者不在少数。
从花呗和信用卡的数据来看，共债者应该是在2015年之后扎堆出现的。
信用卡的数量在2015年出现了负增长，但在这之后，开始爆发式增长。而花呗在2014年诞生，2016年用户数量猛增，超过1亿。
如果联想一下2015年发生的事情，也会觉得这个结果十分合理。
2015年，发生了股灾，并且很快启动了新一轮房地产牛市。
股灾里配资加杠杆的人里，肯定有很多破产的，为了继续生活，迫不得已成为共债者。
而房地产牛市开启，靠自己和家里的资金买不起房的人，也有不少举债上车。
为了维持现金流，共债者依赖类似花呗、信用卡这些可透支支付工具，通过倒腾各处的资金来保持自己不彻底破产。
当然，对于花呗和信用卡来说，这些共债者是它们不错的收入来源。
但是用新债来还旧债很难永远持续下去，毕竟要还的钱越来越多，只要有一个环节借不到足够的钱，就会像多米诺骨牌一样，一倒倒一片，所有债务可能都因此还不上。
之所以会产生那么多逾期未偿的信用卡余额，肯定也与部分共债者的彻底破产有关。
共债者如今还在与日俱增，很多人在用花呗也好，用信用卡也好，其实部分是用在消费方面。
但我提醒大家，还是理性控制自己的债务才行，不要盲目消费。
毕竟，国家开始在建设信用社会，未来如果你因为负债过重破产失信的话，你的信用分数会很低。
文源：财女情报站（lhbjsuo）此为原创文章，转载请出处！

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