建设银行分期通利率虽低,不是每个人都适合办

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online_moderator 爱卡网小编手机认证 实名认证 发表于 2022-11-8 12:20:16 | 只看该作者 |只看大图 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
昨天群里群友收到建行的短信,是建行的分期通产品,利率很低,问是否可以用?
建设银行分期通利率虽低,不是每个人都适合办

那么我们先来看看建行的分期通是个什么样的产品。
建行的分期通是建行的一个卡分期产品,类似于中国银行的优客分期,农业的乐易分,是一个无抵押的卡分期形式的消费贷。
1
利率
首先,我们来算一下这个产品的irr利率。如果是0.25%每月,年化名义利率是3%,相当低了。之前疫情期间中行优客分期针对医护人员的分期利率都没有这么低。
以下是建行分期通的irr 表格。从表格中我们可以看到,月利率0.25%,对应年化irr利率是5.79%。

建设银行分期通利率虽低,不是每个人都适合办
一个5点多的卡分期产品,也是没谁了。
之前提到,是随借随还的信用贷从6点多降低到5点多,现在卡分期也到5点多了,可谓诚意满满。
而且建行的分期从2年前的36期,延长到了60期,这样月供就会降低,是好事。可以参见《月供杀手—卡分期》和《卡分期压力大,何时应该截断替换?》
所以,从利率上来看,建行的分期通是一个好产品,利率足够低。
此外,建行的分期是可以截断的,也就是提前还款不收取费用,这点很好。
2
对于征信的影响
唯一的缺陷是建行的分期上征信的形式,是全额负债上征信的。也就是说如果你借了30w 的建行分期通,那么在征信报告上会显示是一张30w的信用卡,而且每个月用了30w。
那这有什么影响呢?
一是会影响你的信用卡负债,6个月平均的负债会比较高。
想象一下,从银行的角度看,是你每个月都用了30万进行消费。收入再高,每个月消费30w,都是异乎寻常的。
因此,这将导致后期审批信用卡、信用贷和按揭抵押都有收入无法覆盖负债的问题,导致拒卡或者拒贷的风险。
如果是拒卡那还好,如果影响了按揭或者抵押,那就得不偿失了。
二是占用信用卡总授信,就是你有了一张30万的卡,对于申卡后期会有影响。这点影响没有第一点那么大。
其实不仅是分期通,建行的所有专项分期都是全额上征信的,包括建行的税费分期。
关于税费卡,可以参见《真正的大额卡--税费卡》《上海农商税费卡》
3
对策建议
一是对于近期需要办理信贷产品的同学,比如说半年内要办理信用卡,信用贷,按揭和抵押的同学,就暂时不要办理建行的分期通了,免得办理信贷产品受到影响。
二是如果短期内不需要办理信贷产品,或者该办的信贷产品都办的差不多了,而且需要用钱,那是可以申请的。毕竟这个产品的利率很低,月供的压力也不算大。
三是如果使用,建议用到3年的时候,可以截断。如上图,到了38个月,边际利率是8.2%。具体看自己对于资金的承受能力。
四是提醒一下,即使还清了建行的分期通,在征信上的影响并不是马上消失的。因为之前有6个月的信用卡负债占用记录,需要3-6个月才能把建行分期通的征信影响消除掉。
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有如下问题,可以私信交流
如何办理更多总额度的信用卡如何安排顺序,办理多个信用贷 如何适配合适的抵押贷款,如何安排抵押之前的准备如何优化负债,调整负债结构如何优化现金流,降低现金流压力

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