真实贷款利息怎么算？

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-7 15:55:00

本期话题：你会算贷款利息吗？
经常申请贷款就会遇到各式各样贷款产品，其中利率的表达方式也各不一样，比如说有：日息万分之五、月息八厘五、年利率5.39%等等。
看到这些大伙都蒙圈了，就会出现很多问题，比如：
我申请的贷款利息高不高？
贷款真实利率怎么计算？
有没有通俗易懂的计算公式？
带着这些疑问，小编来带你聊聊贷款利率那些事儿。
真实贷款利息怎么算？

利率的单位有哪些？
想要了解利率的计算，首先来学习一下利率的基本知识，包括单位分类，基本换算等。
利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。
银行年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用万分号表示。
怎么换算？
三种利率之间的换算方式是：
日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；
月利率(‰)=年利率(%)÷12；
民间借贷常说的几分利，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；
举个例子：如比较常用的微粒贷，是按日息计算的，一般在万分之五，即0.05%这样子，换算成年利率是多少呢？
即用0.05%乘以360天=18%
是的，你没看错，微粒贷的实际年利率是18%，算比较高的了。
大家是不是觉得这样算挺简单的，不就是加减乘除嘛，小学生都会算。
其实没那么简单，其中有套路你们可能不知道。
问题点就在于还款方式的不同，会导致贷款利息千差万别。
往下看
聊一聊常见的还款方式
等额本息：就是每个月还款的本金和利息相加起来是相等的，但每个月的本金和利息是变化的。
例如每个月都是还款100元，但第一个月可能是本金20元利息80元，第二个月可能就变为本金30元利息70元了，你还款的时候只看到是每个月都是还100元。
等额本金：这个就是每个月还款的本金是相等的，利息是递减的，所以每个月还款额也是递减的。
等额本息和等额本金这两种还款方式在我们申请房贷的时候最常见，两种方式各有各的优缺点。
等额本息是每月还款额固定，整体下来支出的利息较多；等额本金是前期还款压力会比较大，但整体下来支出的利息较少。
真实贷款利息怎么算？

哈，跑题了，今天还是聊回利率的计算。
还有一种是等本等息，有很多银行或者小贷公司常用这种方式
等本等息：每月的本金相等，利息也相等。
比如，借120000，1年12期，年利率10%，用等本等息方式还款：
每个月还本金=120000/12=10000
每个月还利息=120000*10%/12=1000
月还本息总额=11000
总利息=120000*10%=12000
这种方式就很坑了，每个月还了部分本金，但每个月的利息却还是按照借款总金额来计算，你可能还觉得利率才10%不算高，其实这不是真实利率，所以不能按常规的加减乘除的方式来计算。
例如现在很火爆的平安新一贷产品，号称月息只要八厘五，年利率是10.2%？？？
真的有那么低吗？
那么有什么简便的方法来计算真实贷款利率呢？
真实利率怎么算？
我们先回归最原始的公式，了解利息计算公式：
利息=本金×利率×期限
公式变形一下：利率=利息/本金/期限
比如，有一个朋友从银行借了306000元，分36期还清，每期还款11117.97元。贷款时中介说月息只要八厘，换成年利率也才10.2%，但真实的利率是多少呢？套用公式来算算吧
本金：306000元
利息这块怎么算，因为是等本等息的方式，每月还款的本金是306000/36=8500，那每月利息是11117.97-8500=2617.97元，那么总利息就是2617.97乘以36个月等于94246.92元。
期限：36个月，即3年
在贷款详情里赫然写着月利率：1.53%
换算成真实年利率：18.36%
真实贷款利息怎么算？

怎么就变这么高了，不是月息八厘吗，怎么变成1.53%了。问题就出在还款方式上了，万恶的等本等息。
我告诉你一个经验公式，等额贷款实际利率=1.8*名义利率
如告诉你月息八厘五，则实际月利率则接近0.85%*1.8=1.53%，年利率大概就是18.36%
所以贷款之前一定要搞清楚还款方式。
上面的经验公式可能不太准确，要标准公式，往下看：
想要精准的计算方式就需要借助Excel的函数来实现了，用IRR函数套用公式。
举个例子
某银行现金分期广告
“给您1万元现金，一个月0.6%的费率，也就是60块钱，这么便宜，您拿去用干什么都行啊”
0.6%！这么便宜？
怎么可能！
① 打开神器Excel
② 输入借钱总额和每月需要还的钱
③ 利用一个神奇公式IRR
从上到下选中所有数字
真实贷款利息怎么算？