现金贷惊爆大面积逾期以贷养贷模式走向穷途末路-网贷

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-6 16:05:00

小额贷强监管政策实施后，许多小贷平台只入出不来，停止了下款业务流程。

许多借款平台急切取回资产，选用极端化催收手段，如打穿借款人手机通讯录、公布P上债权人头像图片的色情或暴力图片，乃至上门服务强催。那些作法为许多借款人深恶痛疾，乃至不惜代价，坚持不懈向法院起诉以“侵害人身自由权”为理由提出诉讼。

南都记者调查显示，面临库存积压的负债，贷款逾期人群里，有些靠亲人帮助股票止损，立即成功；有些铁芯做失信人员，坚持不懈不还钱；有些挺而走险，借“超利贷”美誉的借据贷、零用贷，用以流动资金。

这类以周为单位小额借贷，年化利率达到2200%。国家规定的年化利率在36%之上即被认定放高利贷，不具有法律效力。

这一群“以贷养贷”的借贷者该何去何从？

大规模贷款逾期

现金贷惊爆大面积逾期以贷养贷模式走向穷途末路-网贷

借贷者可在各种各样网络贷款App中轻轻松松借款

2017年11月24日在下午，梁峰（笔名）像往常一样在手机里还贷，我从用钱宝服务平台借出去的3000元于当天期满。

用钱宝在借贷圈出名，用梁峰的话来说，“这样的平台很顺，不会有‘招数’，还进来、借出来到储蓄卡5min都不需要。”

那一天他就完钱以后，等待了三十分钟都没收到到账提醒。

惊讶中，梁峰查看了一下缘故，数据显示“审核不通过”。这就意味着这样的平台只收付款不借。梁峰心里一惊，赶忙联络圈里朋友。

“完后，我就被用钱宝套路了。”

另一方淡定地回应，“不太可能。别闹了。”

针对“以贷养贷”的梁峰而言，借钱借不到就会有逾期风险性，那么自己在网络上借贷的真相就有可能被发布给通讯录好友。在朋友宽慰下，他遂又找到一家好平台，提交了约6000块的借款，用于付款第二天的“平时负债”。

25日早晨，意外发现该笔借款再度遭拒。也让他吓出一身冷汗。他意识到了，接二连三2次被“招数”绝非偶然，“以贷养贷”的日子了很有可能到头了。

2017年11月中下旬迄今，像梁峰这样被“招数”得人比比皆是。小额贷的监管现行政策连续落地式，许多小贷平台中止下款业务流程，只进不出。这让许多“拆东补西”的借贷者一下子没有了“东墙”，本来“以贷养贷”的借贷方式步履维艰。伴随着还款期一一靠近，全平台大规模逾期状况经常发生。

新春之际，她们将会在焦虑情绪、恼怒、无可奈何和绝望中度过。她们最经常探讨的，便是“今天你被爆通讯录了没有？”，“XXX借款又招数我了”，“今天又遭受XX催债宠物狗的了”，“哪有可以撸的网贷新口子”......

在小额贷强监管政策实施前，许多人都资金周转于十几甚至几百个借款平台“撸口子”，根据借出去周转资金按期“还贷”，拆东补西，以贷养贷，进而躲避平台方手机或是短消息催债空袭，确保手机通讯录安全性。

如今，这一传动链条中断了。

“无路可走”

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小额贷管控趋紧后，许多服务平台群发消息淡黄色、暴力图片，因涉嫌“故意催债”

“借钱的缘故大多数类似，结果却各有不一样”。

这话生动地叙述了网络贷款群体的处境。一本财经发布的小额贷客群画像表明，超出68%的人将借款用以流动资金或日常生活急需，用以消费仅18%。

在借贷人论坛和群内不难发现，确实有一部分人出自于不良习惯“故意赖债”。更多的人乃是因一时急需“排水”，后因为缺乏整体规划越借越大，直到还贷乏力。

用业内话而言，“一次贷款逾期，拆东补西；百口缠身，无法自拔。”

2017年11月底，监管措施一下子砍断了借贷者“资金链断裂”，“暴力行为催债”就成为了击垮这种借贷者最后一根稻草。

那时候，木匠李伟（笔名）一样遭遇到了“东墙”困境，他一直用于“提现”的渠道总表明“综合得分不足。”负债压力之下为流动资金，他转移到了年利率更高借据贷。

这样的平台借款方法简易，根据公众号就可以借款，并没有文本协议书。从付款到收付款不上一个小时，但结果是年利率极高，依照借据贷的行规，“按周算，借1000拿到手700；续签费一周300，年化利率达到2200%”。

国家规定的年化利率在36%之上即被认定放高利贷，不具有法律效力。

因一次贷款逾期，他千辛万苦死保的“手机通讯录”被扒了。他的朋友、朋友逐渐接到通知、短消息。文明礼貌一点儿的，将欠帐的事广而告之；粗暴一点儿的，则参杂谩骂和吓唬。乃至，也有服务平台向它的手机通讯录以手机彩信的方式群发消息遗像。

李伟无奈地说，“就是通过我拿着身份证的照片P成黑与白遗像，边上发布我亲朋好友的手机号。”由于催债搔扰，他丢失福建省漳州市一家家具制造厂工作。2018年1月，他身背一身债返回贵州铜仁家乡，可亲朋好友并不肯伸出手帮一把。“如今亲朋好友都不信我了，更不用说借给我钱了。”

2018年2月4日，李伟寻找本地农信社，期待申请办理对于农民低利息贷款，把目前负债一次性还清“成功”。因家里已无家人想要贷款担保，这一发展方向被堵住。李伟说，“立刻新春佳节，有点儿无路可走的感觉了。”

与李伟不一样，一样被爆通讯录的商人王延浩（笔名）就强势的多。

他说道，“我手机通讯录400好几个号基本上被扒了个遍，至少一、二十次了。今天要想要我还款，要不人民法院，要不先致歉再商议，不然不要想从我的身上取走一分钱。”他决定年之后提出诉讼，规定好多个“太过”的小额贷款公司先赔付名誉损失。

“负债也很难催”

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有借贷者向借贷平台平台提到“人格权纠纷”起诉

小额贷管控事件源于2017年11月底。

本月，网络小贷牌照新批、增批被喊停；12月1日，另一则通知划到小额贷领域三大门坎，即综合利率36%下列、有车牌与有情景借助。

在政策实施前，许多企业没有小额贷运营车牌，仅仅借其他公司“套牌车”实际操作。

这两项现行政策让互联网技术小额贷领域陷入从未有过的低谷期，不仅很多机构逐渐终止发放贷款，有的公司乃至着手散伙精英团队。此外，为规避风险，许多企业对弄出去的账款得寸进尺地讨债。

在小贷公司相关工作的王娟（笔名）告知南都记者，2018年1月，自身所属企业的催债精英团队薪水已上涨三回。

“大家薪水基本工资抽成：基本工资3000，抽成原来是20个点，之后25，如今再涨30。”但是，抽成比例的提高并没有产生收入增加，由于借款不还的人也越来越多。王娟说，“之前月入过万非常容易，已经越来越难催了。”

据王娟详细介绍，网上催债的重要方式是手机通讯录。例如，打1min电话骚扰，把借贷短消息电话或向亲戚朋友广而告之；其次，把借贷人头像PS生成黄暴照片群发消息，发仿冒催告函、传票照片等。

南都记者了解到了，获得借贷人手机通讯录是网上借款的重要阶段。假如是根据APP借款，借贷人需允许App读取通讯录；假如通过微信或其它社交网络平台借款，借贷人需免费下载同步助手或百度云盘，将通讯录同步给彼此。

许多网贷广告还专门标明申请者手机号码须实名认证，使用时长不少于3月。审批人也会任意拨通检测审批，保证手机联系人真正。

但是，资金方有关“暴力行为催债”也似乎有收敛性发展趋势。

一方面是第三方外包业务流程受到限制。王娟称，之前经常出现把企业项目外包给第三方催债企业，但是最近查得严，公司老总对外包业务有所忌惮。

另一方面，借贷者对小额贷企业发起起诉经常发生，许多借贷者也开始学习着法律法规维护自己合法权利。例如，上诉平台方“故意催债”、不予还款太高的贷款利息等。

王娟感觉，催债这一行有点儿“风险”。有一次她一不小心用自己手机发催债短消息，结论反遭失信人员们空袭好多次，夜里睡觉也就只能待机。尽管公司老总一直在早会上注重，“发生意外有公司防贫”，可她认为这是在“忽悠”。

2018年1月末，王娟辞职了。

“百口缠身”

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在群、群等社交媒体上都可寻找贷款广告

梁峰在网络贷款群内算得上老师等级，群员有什么问题都是会跑去问他。

如日中天的情况下，他曾经借走几百个服务平台贷款，光十几天期就会有80好几个，“百口缠身”当之无愧。他对于借贷平台不一而足，各类办理流程、审批系统漏洞摸得门儿清。梁峰说，“大家网络贷款群里面有很多中介公司，常常发表一些网贷新口子，引诱缺钱花人找他资询，可在我眼前全是渣滓。”

梁峰的借款一般是1000-3000的小额借贷，借款缘故最初是看病急需，后来是流动资金，再之后就变成了“以贷养贷”的循环系统。

梁峰并不是不知道借其实就是“放高利贷”，但网上借款、审批、下款的便利性使他招架不住。“在其它贷款渠道申请办理需要大量的标准，从审查到下款时间也非常长。一开始仅仅应急用，所以即便贷款利息高些都可以接受。”

并且，梁峰发觉只需借了一家，接着每天会接到一、二十个广告宣传，称之合乎借款资质。这类广告宣传无形之中又使借贷人形成了依赖感。

他印象最深刻的，是“掌众金服”的56秒极速放款业务流程。借贷者一申请办理完，借款网页页面便会表明一个56s倒数计时。

时隔好长时间，梁峰也忍不住赞美，“那类清点着时间等钱到账的感觉了确实很过瘾。”这就意味着即使自己没有带钱夹、支付宝钱包、账户上并没有一分钱，都能够当场借款，当场交易。

此外，每一笔按时还贷都是会提升借款人信誉度，从而提高贷款额。这有次还清3000，信用额度一下子再涨3400。

那样还进来3000，还能够借3400出去，不但没有亏，反倒有一种挣了的感觉了。梁峰“成功”后，才知道这不过是平台方诱发借款的招数。“倒来倒去，借贷人亏损的或是利息。”

不真实的贷款额让借款者透支了2-3倍未来财富。梁峰坦言，借走网络贷款后，自身掏钱愈来愈大气了，钱成了手机里面一串调整数字的。夜里去酒吧玩掏钱都不会太心痛，感觉第二天再找个网贷新口子就行了。

逐渐拿“蚂蚁花呗”TX一次需花80元服务费，也感到心疼不已他，最后也是能坦然面对千块20%的半月息。梁峰说，“网络贷款如同赌钱，容易上瘾，一沾有就难以离去。”

2017年11月25日，当发现借款出现异常的第二天，梁峰就及时与好朋友们挑明。但是他并不知道自己到底欠着要多少钱，估摸着有一个十几万。最终盘算出来，它的欠帐比预期数据要新增10万。

依靠朋友的帮助，梁峰临时度过困难。贷款逾期潮之后，他借完的百来家服务平台并没有留下一个不良记录，他信心此后“成功”。但好友的负债还是得慢慢还，年末工资绩效奖金都拿来还，梁峰仍在焦虑情绪如何过年回家。

拓宽

网络贷款怎么就？

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2017年底，小额贷监管措施趋紧

早就在2015年，人民法院颁布的《关于审理民俗借贷案件适用法律若干问题的规定》中，就列出24%和36%2个利率分界线。根据要求，借贷双方约定的利率不得超过年利率24%，借款人应按照合同约定的利率付款利息；

当承诺利率超出年利率36%时，超出部分利息不具有法律效力。倘若付款，借款人能要求借款方退还这一部分利息。这就意味着高利率并不是具有法律效力。

《规定》还对本钱展开了定义：“借条、收条、借条等债权凭证标明的借款额度，一般定性为本钱。事先在本钱中扣利息的，人民法院应当将具体外借金额定性为本钱。”

上海市沪泰法律事务所吴绍平表明，依据上述要求，“借贷双方约定的利率不得超过年利率24%，借款方要求借款人按照合同约定利率付款利息的，法院会予以支持。借贷双方约定的利率超出年利率36%，超出部分利息承诺是毫无意义的。

借款人已收取的，可申请退还超出年利率36%部分利息。处于24％至36％间的利息归属于自然债务，若借款人已经付款利息，也无法规定退回，未付款的借款方也无法规定人民法院维护。

针对借据写1000元、具体拿到手仅有700元类价格差借款，在他看来，应当按实际外借额度即700元来评定本金和测算利息。若本钱与利息早已偿还的，则债务解决。此外，民俗借贷不可以复利计息。

吴绍平提议借贷者，假如追债方不断发羞辱性信息内容，搔扰、危害借贷者最低生活保障，或是发色情或谣言照片危害借贷人信誉，借贷者能通过提起诉讼、向监管机构检举，或是向公安机关报案等形式维护合法权益。