中国现金贷分类研究：四大类产品特征及对比分析

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-4 17:30:00

现在很多组织在实施现钱借款业务流程，商品品种繁多，年利率、时限和还贷方式都都各有差别，因为称为现金贷业务流程，造成大伙儿对它了解有一些误差。为了方便了解现金贷业务流程，麻袋理财研究所来给大家详细的介绍一下国内现金贷业务分类。大家界定现金贷为小额贷款现金贷款业务通称，一般为贷款无抵押、无抵押、借款主要用途不具体的个人信用贷款，具备便捷灵活多变的借款与贷款还款方式，即时审核、迅速到帐等特性。依据目前市面上的现金贷业务种类，可分为随借随还类借款、超短期借款（类似海外发薪日借款）、短期借款、中期贷款四大类。
中国现金贷分类研究：四大类产品特征及对比分析

对于我们来说我国的现金贷业务流程早已亲身经历以下几种发展过程，在各个阶段不同种类现金贷也是有共存：
第一个阶段2006-2013年，平安普惠线下推广债务转让方式逐渐，再发展成网上线下推广方式（O2O方式），中后期现金贷运营模式盛行
2006年，唐宁于北京创立中国第一家债务转让方式企业--平安普惠，标志着现金贷业务流程进到新发展阶段。2012年，平安普惠发布网络贷款平台宜人贷。此外，在这期间相继发生得比较有名气的P2P平台是人人贷、陆金所、你我贷等。该类业务流程最著名的特点就是线下推广获得借款人，网上募资。
除此之外，金融公司自2009年开设示范点至今，还在2013年扩展到10座城市。金融公司的开设与发展，也促进了中国现金贷业务流程的高速发展。
第二个环节2014年迄今大数据风控逐渐应用和盛行，随借随还类、短期内、超短期内现金贷逐渐使力，意味着纯网上现金贷业务流程盛行
在P2P网贷火爆之际，一个新的运营模式应运而生，网上获得借款人变成发展趋势，例如短期内现金贷和随借随还类现金贷，大部分也随着网络理财的崛起而逐渐普及化，金融机构也趁机发布该类业务流程，而大中型互联网企业也是充分利用总流量，轻而易举的组织开展了现金贷业务流程。如蚂蚁金融的蚂蚁借呗，腾讯微信微粒贷，中腾信的小花钱包等。
2015年上下，国内外的发薪日金融模式被拉进我国，但也发展趋势出中国的特色方式。海外发薪日借款大多为线下推广开设服务网点，之后也逐渐逐渐线上化，其主要是用发薪日薪水还前期借款。国内超短期内现金贷服务平台一开始就以网上为主导，通过网上开展风险控制。不但能节省运营成本，还可以遮盖更多人群，并且借款目地不特定，跟发薪日关联系数不太高。超短期内现金贷主要代表有手机贷、2345贷款王、现金巴士等。可是，现阶段该类现金贷服务平台坏账率仍然较高，风险控制水准还有待提升。
2016年，金融公司示范点扩张至国内，处理权分配到省级部门，对符合条件的民间投资就可以海关放行。新设立金融公司都纷纷合理布局互联网消费金融业，网上现金贷进一步发展。
大家预计未来，伴随着个人征信报告市场不断完善和大数据模型的充分利用，纯网上借款将更加大多数。下面简单介绍下各种现金贷：
一、随借随还类现金贷
随借随还类现金贷，就是指现金贷组织依据借款客户的各种数据信息，包含但是不限于社交媒体数据信息、购物记录、征信记录等，来判定申请者的个人信用然后进行下款。这种现金贷组织一般为金融机构、互联网大佬。一般借款人们在此类现金贷组织留出各种基本信息，只需要提供借款申请办理即可获得借款信用额度。尽管借款时现金贷商品配有时限，可是按日计算利息，顾客能够随借随还且一般免收合同违约金。
现在市场关键参加者是传统银行、互联网大佬，在其中互联网大佬包含腾讯官方-微信微粒贷，蚂蚁金融-蚂蚁借呗、华为公司-小贷贷款，传统银行包含招行-闪电贷、浦发-浦银点贷、建行-快贷。
中国现金贷分类研究：四大类产品特征及对比分析

随借随还类现金贷有以下特性：
（1）一般无服务费，借款贷款利息低，随借随还，提前还贷无合同违约金
于借款人而言，随借随还类现金贷商品具备无服务费，借款贷款利息低，能够随借随还且提前还贷不支付违约金等几种优势，如：基本建设银行快贷，最少仅有5.6%，换句话说借款1万余元，一年利息560元，若提早大半年还贷，贷款利息只需280元；
（2）参加组织整体实力雄厚，靠谱运营，个人信息安全维护相对比较好
随借随还类借款参加行为主体或身后公司股东一般是大中型互联网技术公司或传统式金融企业，整体实力雄厚，公司运营较为合规管理。除此之外，在个人信息安全隐私保护层面能让人安心，数据泄露的概率低。除此之外，针对借款人而言最主要的是不必担心催债。
（3）此类现金贷机构对用户信息把握比较多，坏账率相对性低
此类现金贷组织主要是针对体系里顾客，进到门坎比较高。这种组织凭着现有的客户信息，能够极好地把握借款人信誉状况，因而年利率也比较低，借款坏账率也比较低。对于许多借款人而言，具备活期存款属性的借款促进借款人十分爱惜自己的个人信用，一旦有余钱，立刻还贷，也不会轻易毁约。
随借随还类现金贷商品之所以能够给予这般低年利率，主要是对其自身银行和服务平台的消费者早已理解了非常好的个人信用状况，此外其资本成本也很低。传统银行能够吸收存款，别的大机构还可以通过发售ABS、同业拆借获得较价格便宜的资产，如：蚂蚁金融2016年2月发行规模10亿元的ABS商品，其基础资产便是小额贷款。该类现金贷服务平台因为自有资金方式多并划算，主要是通过较低费率吸引住高端客户，运用已经有个人征信或大数据风控实体模型操纵不合格率，做规模性获得盈利。
二、超短期内现金贷
超短期内现金贷，类似国内外的发薪日借款，英语简称Paydayloan。自上个世纪90时代北美规模性盛行，是一种不必质押的小额短期借款，以个人征信作贷款担保，其依靠的个人信用标准是借款人工作和薪酬纪录，借款人约定在下一发薪日偿还借款需要支付一定利息及花费，故名发薪日借款（paydayloan）。
国内超短期借款与发薪日借款很类似，关键相似点是时限非常短、信用额度小、借款便捷、高利息，却也有之特点，遮盖群体范围更广。中国超短期内现金贷就是指现金贷服务平台根据借款人基本上个人信用信息向借款人派发小额贷款短期借款，借款人服务承诺到期偿还借款需要支付一定利息费用和。一般借款周期时间7-14天，一般不超过1月，借款额度都集中在500-3000元间，附加费一般都是提早扣除。换句话说，假如服务费5%，客户借款1000元，最后拿到手的事实上仅有950元。
与北美地区发达国家从开始的时候主要是通过线下推广开店吸引顾客不一样，国内超短期借款业务流程因发展比较晚，更重要的是伴随网络金融盛行而发展起来。因而，国内超短期内现金贷服务平台主要是通过网上吸引顾客，尤其是app客户端。借款人只需要提供身份证件、家庭住址、通迅录等简单材料既能得到信用额度。除此之外，为了能规避风险，有一些服务平台还要求借款用户绑定淘宝帐号、京东号、受权芝麻分、手机通讯录来做好风险控制。中国有如下一些相对性有名气的超短期内现金贷服务平台：
中国现金贷分类研究：四大类产品特征及对比分析

超短期内现金贷具备以下优点：
（1）时限比较短，借款成本相对高，到期还本付息，一般为纯网上借款
超短期内现金贷机构收费标准一般分为服务费和利息两大类，如果把相关费用计算出来年化利率，这一数字将看起来很高，贷款还款方式为到期还本付息。这种借款一般很有可能为美好生活急需等，借款时间较短，所以对低利率不特别敏感。一般为纯网上借款，现阶段有名气的有现金巴士、2345贷款王等。
（2）一味追求高效率，风险控制不足健全，主要是防欺诈，造成一些服务平台坏账损失率很高
在中国，超短期内现金贷市场发展时间很短，归属于新型行业。实际上，超短期内现金贷每笔借款额度特别小，一般客户具有偿还能力，关键在于看有没有还款能力，风险控制更多关注风控系统。为了获得借款顾客，一味追求快，一部分小平台风险控制水准不合格，造成坏账损失率很高。为了快速收回投资，在贷后催收层面，存有众多不合规的举动，甚至会出现催债。
（3）很有可能规定载入客户手机通讯录，而对借款人个人隐私保护不足
现阶段，诸多超短期内现金贷借款平台在借款前规定载入借款人通迅录，不然无法获取借款。风险控制工作人员在风险控制设计时，载入客户手机通讯录目的在于风控系统，可是一部分服务平台借款人在未按期偿还时，没经借款人允许，私自打给借款人亲戚朋友催款，因涉嫌侵害他人个人隐私。除此之外，一部分服务平台只图赚钱，对内部人员监管不到位，造成借款人隐私保护落实不到位，发生职工擅自交易借款人信息盈利。
三、短期内现金贷
短期内现金贷，就是指借款时限在1-12月，一般借款金额为3000元-3万中间，主要用途不特定，关键很有可能用以交易。比如为了学习或者提高工作能力，买一部特性好一点的笔记本。借款利率包含贷款利率以及各类附加费，综合性月费率都集中在1%-5%，年化利率银行贷款利率一般会超出24%，放贷的时间一般1-3天，较快能够贷款当天放款。贷款还款方式主要是等额本息还款或是等额本金还款，提前还贷很有可能扣除合同违约金。
中国现金贷分类研究：四大类产品特征及对比分析

这种短期内现金贷的主要特征如下所示：
（1）与超短期内现金贷商品对比，短期内现金贷商品信用额度更高，借款时限更久，花费往往会稍低。
（2）一般或是网上获得借款人为主导，这样做既能节省门面租金、人力费用等经营成本，还可以遮盖大量顾客；
（3）借款年利率与借款人个人信用相关，但贷款还款方式主要是等额本金还款或是等额本息还款，因而具体年化率也较高。一般情况下不兼容提前还贷的，即便适用提前还贷，也挺可能还需要支付违约金。
除此之外，为了能服务项目更多目标客户，提高效益，一部分短期内借款服务平台还会继续涉及到分期、超短期借款、中期贷款等其他类信贷业务。如:小花钱包，客户不仅可以获得现金贷，还可以在花朵商城系统选购各种产品分期还款。又比如快贷（挖财集团旗下），不仅仅有1-6个月短期内商品，顾客还能够在互联网上申请办理12-24个月中期贷款，贷款额最大可达到20万。
四、中后期现金贷
中后期现金贷，指贷款年限在12-48月，额度1-30万左右，借款主要用途不特定，一般是用以交易，如买大物件经久耐用家俱、家居装修等，服务目标也是有稳定的工作的蓝领工人或是中产阶层、及其个体户等。伴随着网络金融的崛起，这种组织有些时候与网络借贷平台协作，获得资产。这种组织最大的优点是线下推广服务网点比较多（一般是线下推广获得借款人为主导），全国各地设点，象征性组织有中腾信、宜信惠民、具有金融公司等。
中国现金贷分类研究：四大类产品特征及对比分析

收费标准主要包含借款利息和附加费，在其中附加费是贷款公司为借款客户提供借款资询、审批及其中后期还贷管理工作的服务费等。
这种中后期现金贷新产品的主要特征如下所示：
1、借款商品信用额度比较大，主要用途不确定，一般用于运营、或是贵重物品消费消费或是室内装修等。
2、一般借款时限1-4年，借款期限很长，选用每个月等额本金还款方法，借款人整体还款额高，但每个月资金压力比较小。如借款5万，分三年还，每个月利息不得超过3000元，与一次性还款对比，资金压力比较小，发生借新还旧的现象偏少。
3、借款人一般通过线下推广获客等渠道获得，与业务经理直接对话，非常容易迅速了解市场，这种信贷产品风险控制相对性严苛，大部分必须面审。除此之外，线下推广需有店面跟很多业务经理，经营成本也比较高。但是同时，线下推广推销产品很容易出现风险管控，造成借款异议。
4、并不像金融机构、证券商这种具有组织，许多现金贷企业应该没有对应的车牌，更多中后期现金贷公司是以金融服务有限公司的名义开展业务。除此之外，也没有对应的行业标准，造成良莠不齐。
中国现金贷分类研究：四大类产品特征及对比分析

这种组织除开股东自有资金外，一般有三种