民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-31 17:00:00

民间借款作为一种资源比较丰富、操作方便的融资方式，一定程度上推动了社会经济发展，移动互联网经济行为的日渐活跃性，在普通合伙人、法人或其他组织中间传统的借款方种类以外，就出现了P2P网络借款、网络小额贷款等新型借款方法。因为民间借款主题活动存有办理手续不完善、贷款担保不够等优点，造成民间借贷纠纷案件多发。
2015年7月18日，人民银行等十部委联手施行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；2016年8月16日，最高法院施行《有关审理民间借贷案件法律适用若干问题的规定》；2016年8月24日，中国银监会协同国家工信部等四部委专业颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。以上文档进一步规范了民间借款个人行为，为民间借款主题活动健康、标准、健康发展带来了机制保障。
在这里环境下，北京朝阳区人民法院审理的民间借贷纠纷案件也表现出一些新动向、新特性。
民间借贷纠纷案件的相关情况
民间借贷纠纷案件总数增长速度迅速。2013至2015年，朝阳法院民间借贷纠纷案件收案总数分别是1809件、1956件、4478件，2016年，这一数字也是达到11658件，年增长率分别是8.1%、128.9%、160.3%。2016年朝阳法院办理的民间借贷纠纷案件总数较2013年增加了5.4倍。2017年前四个月，新收民间借贷纠纷案件8777件，预估全年度民间借贷纠纷案件总数较2016年依然会有大幅上升。

民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策

民间借贷纠纷涉案标底总金额极大。2013年朝阳法院审结民间借贷纠纷案件1610件，涉案标底总金额133918.98万余元；2014年审结1653件，涉案标底总金额169110.06万余元；2015年审结3107件，涉案标底总金额320 056.8万余元；2016年审结11183件，较上一年度提高259.9%，是2013年全年度民间借贷纠纷案件审结的数量6.9倍，涉案标底总金额达560548.75万余元。

民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策

超大型标底民间借款个案总数逐年递增。2013年至2016年，民间借款案件平均涉案标底分别是83.18万余元、102.30万余元、103.01万余元和50.13万余元。均值涉案标底虽稳中有降，但超大型标底案件总数有一定的升高。2013年医院审结的民间借贷纠纷案件中，涉案标底超出1000万元案件总数为21件，2014年这一数字为31件，2015年为61件，2016年这一数字上升到95件。近四年，单独案件较大标底为9400万余元，出现在了2016年。

民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策

串案多，上诉人诉讼主体都集中在极少数本人及公司。2016年朝阳法院审结的11 183件民间借贷纠纷案件中，按上诉人真实身份种类统计分析，共涉及到3462名普通合伙人，130家公司。在其中普通合伙人为原告方案件共9451件，占84.5%；公司为原告方案件共1732件，占15.5%。这种案件中，特殊诉讼主体做为原告方“串案”占非常大，普通合伙人上诉人中，李某一人即提出诉讼418件，同一上诉人提出诉讼超出50件（含）的共20人，涉及到起诉2263件；企业上诉人中，仅A企业一家为原告方案件总数就达1395件。即2016年审结的民间借贷纠纷案件中，近1/3的案件仅由一家公司、20名普通合伙人提到，占上诉人诉讼主体的0.58%。

民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策

民间借贷纠纷案件特性
P2P网络借款案件总数比较大。近些年，民俗投资融资要求持续扩大，民间借款慢慢演变成一种产业化、市场化的经营活动，成为众多小微企业融资的有效途径。尤其是伴随着网络金融的活跃性，P2P网贷平台成为一种新型、热门的借款方法，对应的涉P2P网贷平台的民间借贷纠纷总数也非常多。
以上面提到的A公司为原告方民间借贷纠纷案件为例子，在其中绝大多数案件的借款方均系根据B企业运营的居间风险准备金方式的P2P服务平台达到。具体来说，借款人、项目投资平均在B企业运营的网络借贷平台开展实名登记申请注册，点一下允许借贷平台所提供的借款协议书规范条文及其它合同条款并审核通过后，借款人可以在该系统上发布确立借款额度、限期、利率等借款要求，投资者可根据自己的资金投入风险承受度选择不同新项目资金投入，彼此根据C企业运营第三方支付平台完成借款本金缴纳和本金的还款。在借款产生贷款逾期时，投资者把债权转让给B企业，B企业然后将债务转让给A企业，由A公司作为上诉人向法院起诉提出诉讼。在相关案件中，P2P网络借款又能够划分为两种不同子类型，一是O2O方式，即P2P服务平台根据线下推广找寻意愿借款人，将通过审批的借款要求在平台发布，投资者网上来投资；二是纯故事模式，即借款人与项目投资平均根据P2P服务平台线上签约完成资本流动。B公司从向借款人支付的附加费中记提部分资金做为风险性备付金，在借款产生贷款逾期时，以风险性备付金偿还投资者，与此同时获得对借款人债务，然后将债务转让给A企业统一对借款人进行起诉。
案件送达难、公示占比高、权利救济成本上升。民间借贷纠纷案件中，借款方对借款人资信评估水准的核查水平、个人信息识别水平均比较比较有限，纠纷案件成讼后，因借款方所把握的借款人手机、家庭住址、身份证号码等基本资料有误，通常导致法院送达艰难。很多案件因手机、家庭住址不正确，无法根据直接或者邮递的形式送到，因为无法合理送到迫不得已开展法院公告。这在一定程度上大大提升了普通程序在民间借贷纠纷案件里的可用占比，总体上可以延长案件的案件审理周期时间和借款方权利救济的一个过程，增强了权利救济成本。以医院2016年审结的民间借贷纠纷为例子，可用普通程序审结的案件总数为4586件，占艾力克41%；适用简易程序审结的案件总数为6597件，占有率59%，在其中可用小额诉讼程序审结的案件总数仅是405件，占3.62%。

案件调撤率不高、缺席审判多。虽然民间借贷纠纷案件法律事实简易、证据确凿、异议确立，但从审结方法来看，调撤占比却远远低于一般民事诉讼案件。以2016年审结的11183件民间借贷纠纷案件为例子，调撤率是17.85%，远远低于医院民事诉讼案件51.88%的调撤率，在其中调解结案555件，占有率4.96%；撤案审结1441件，占有率12.89；裁定审结6348件，占有率56.76%。在裁定审结的案件中，据大概估计，2016年最少近1300件案件缺席审判，缺席审判案件占裁定审结总量的1/5之上。

民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策

民间借贷纠纷案件案件审理中存在的问题

民间借贷纠纷案件案件审理时发现的短板问题主要有两方面：
（一）中介费用或变成避开法律规定利率限制方式
在一定普通合伙人为出借人的民间借款“串案”中，借款方多和给予中介机构的企业存有关联性，给予借款资金很有可能来自中介、利息费用事实上亦属于中介，与此同时中介也向借款人扣除附加费、服务费、审批费等中介费用，以上作法事实上把它给予借款的盈利通过一个与其说存有关联“为名”借款方展开了分拆，进而避开了法律规定利率限定。
在实际方式上，该类案件往往会在借款协议书以外还签署有居间合同、服务协议等，这种协议书与借款协议签订时长同样，并约定了服务费、审批费、附加费等中介费用，且以上花费一般承诺在借款本钱中予以事先扣减。
因为以上花费系从本钱上直接扣减，故案件案件审理环节中，当事人双方一般对借款本钱金额、以上花费是不是遭受《最高人民法院关于审理民间借款案件法律适用若干问题的规定》第三十条的管束等诸多问题产生异议。
在涉P2P网贷的民间借款案件中，借贷平台亦向借款人扣除相对较高的附加费，该花费一般还在借款中一次性扣除。当借款产生贷款逾期时，借贷平台通常偿还借款并转让获得债务，在这样的情况下，借贷平台或再度出让获得债权关联企业即变成民间借款的借款方，在这种情况下，亦存有中介服务费用是不是应记入贷款利息遭受法律规定利率限制管束问题。法律和行政规章现阶段未有明文规定。
（二）借款还款方法承诺未知、对有关专业名词了解禁止容易引发异议
有一些案件，借款协议中对利息还款方法承诺不具体，有一些案件虽明确规定利息还款形式为等额本息还款或等额本金还款，但案件审理环节中人们常常发觉，具体的利息还款的方式和以上承诺还款方法的一般界定不符合。这就导致很多案件因而产生异议。比如一些案件案件当事人尽管在借款协议中约定了等额本息还款，并约定了每一期应还本金的总金额，但是其在纠纷中主张的利率却不恰当地依据应还利息总额与借款本钱总金额测算。归根结底，是当事人对等额本息和等额本金还款欠缺科学合理精确的了解，因而忽视了在等额本金还款方法之中，伴随着借款人还款历期利息，实际占用借款本钱金额在先后下降，故借款期内的利率应根据历期应还款利息与本期贷款本金金额测算。
关于规范民间借款个人行为解决措施及提议
（一）强化对借款信息内容中介服务中介服务费用支付的制度性监管和

如同上面提到的，中介费用正在成为一部分信贷平台信息内容中介服务避开利率限制方式，这一现象终将对民俗投资融资市场身心健康健康发展带来一定的危害。对于此事，对于我们来说，一方面人民法院要加强对中介服务机构在民间借贷关系缔约环节中是不是具体给予中介公司及审批提供服务的核查，精确可用相关法律法规及法律条文，对借款方以及利益相关方互相勾结、以中介服务费用名义变向提升利率，避开利率限制个人行为给予制度性；另一方面，最好有关管控行政机关关心此问题以及市场动向危害，对于中介服务根据偿还负债方式取得债务人影响力后中介费用是否属于对法律规定利率限制的防范及该避开的行为合理合法难题给予标准，并且在适当的时候适度颁布政策文件，标准中介服务费使用的扣除标准和方法等。
（二）强化对中介服务违规操作的依法查处
2016年8月17日，中国银监会、国家工信部、国家公安部、通信管理局协同颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）。《暂行办法》第十条明确了十三类网络借贷信息中介机构不可所从事主题活动，包含为自己股权融资、核算借款方资产、直接或者变向向借款方公司担保、分拆融资项目限期等；《暂行办法》第二十五条与此同时要求网络借贷信息中介机构在没经借款方受权的情形下，不可代借款方履行管理决策。针对审理实践活动中发现网络借贷信息中介机构存有的以上违规操作，人民法院能够司法建议方式向有关主管部门通告，最好有关管控行政机关立即合理依法查处，以保障较好的市场监管和交易方式。
（三）提议借贷双方确立约定送达地址及审理程序便于损伤利益立即合理维护保养
如上所述，送达地址有误造成案件送达难、法院公告及普通程序可用占比高，借款方利益无法及时合理维护保养。为提升纠纷案件解决高效率，提议借贷双方根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流提升司法部门资源分配的实施意见》第三条的相关规定，在交易上直接承诺产生纠纷并诉至人民法院后的送达地址。
除此之外，在实践中绝大多数民间借贷纠纷案件争议标的并不大、证据确凿、异议确立，案件不复杂，所以建议被告方根据《中华人民共和国民事诉讼法》，《最大法院有关进一步推进案件繁简分流提升司法部门资源分配的实施意见》第四条的相关规定，在开庭审判前以书面形式方式或计入庭审笔录的方式，约定适用简易程序或小额诉讼程序，提升民间借贷案件的案件审理高效率，加速权利救济完成速度，规避损害扩张。

（四）提议确立约定并精确理解、可用金融借款还本付息方式

借款方、贷款人及网络借贷信息中介机构在制订借款合同条文时，需对贷款的还本付息方式作出确立、具体约定，与此同时应精确理解不一样还本付息方式计算方法，使约定具体内容合乎法律和社会经济发展实践活动的一般了解，从而减少理解矛盾和异议。针对约定一次性还本付息、先息后本贷款还钱的，需对贷款年利率作出确立约定；针对分期付款的，其约定的还本付息方式及年利率计算方式理应合乎金融借款活动中一般界定。