P2P个人信贷业务发展现状：高逾期率是平台最大问题

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-29 17:35:00

自P2P网贷市场发展至今，衍生出来的各种各样业务类型伴随着领域发展过程也在不断地健全或衰落，例如风险性相对较高的首付贷款、股票配资贷、校园贷款遭受的监管明文禁止；企业借款新项目受额度令危害；额度令后受追捧的购车贷款业务流程由于受“打黑除恶”等因素的影响，许多平台也逐渐转型发展；而小额贷款、成本低、复制性高的个人信贷业务流程取得成功占有领域最高处。

本论文根据选择贷款余额TOP 100的平台做为样版，从行业整体业务分布、个人信贷业务流程的信息概述及其个人信贷现阶段存在的困难三个方面论述个人信贷的发展状况，发觉：

P2P网贷行业里个人信贷业务流程占有率已高达约90%；

超过半数的个人信贷平台有着自己的资产端；

个人信贷平台的营运能力高过别的主营业务业务类型的平台；

逾期率高是平台进行个人信贷业务流程所面临的较大难题。

P2P网贷领域

各业务类型的贷款余额概述

依据网贷平台资料显示，截止到2019年5月底，P2P网贷领域正常运作平台总计贷款余额总产量7002.35亿人民币，环比下跌2.42%。

P2P网贷行业贷款人由本人与企业组成，将其作为立足点，本文本人贷款人依据是否存在质押物分成个人信贷及个人抵押贷款，在其中个人信贷关键是指并没有抵押物个人信用贷款，包含分期、小额借款等；本人抵押贷款包含车辆抵押贷款、房抵贷、工艺品质押贷款等。因公司贷款人贷款种类更复杂多种多样，从数据方面没法精确区划，故本文公司借贷人贷款统一归为企业贷。

文中最先各自统计分析出100家平台的个人信贷、本人抵押贷款及企业贷的项目占有率，算出各平台三种业务类型的贷款余额数据信息，进而得到领域各业务类型的贷款余额。

1.贷款余额总产量：个人信贷＞企业贷账户余额＞本人抵押贷款

如图所示，从各业务类型的贷款余额平方根看来，个人信贷的贷款余额已经达到6162.53亿人民币，远远高于别的业务类型，是自己抵押贷款的20倍，是企业贷的12倍。

P2P个人信贷业务发展现状：高逾期率是平台最大问题

2.贷款余额占有率：个人信贷＞企业贷＞本人抵押贷款

从各业务类型的占有率看来，个人信贷贷款余额占有率做到88.44%，对比2018年9月底的数据统计高于4.7个百分点，是现阶段P2P网贷领域最重要的业务类型；其次企业贷的贷款余额比例为7.33%，本人抵押贷款占有率最少，仅是4.23%。

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3.运营各业务平台总数：个人信贷＞企业贷＞本人抵押贷款

如图所示，100家样版平台中，主营业务业务类型（主营业务是指该项目比重超50%）是个人信贷的平台总数较多，达到57家；其次企业贷有30家，本人抵押贷款仅13家。

企业贷贷款余额占非常小，根本原因是以企业贷为基本业务类型的平台，受额度令产生的影响，加上优质资产的稀有，规模扩张速率比较迟缓。但主营业务进行此业务样版平台总数达到30家，通常是因在我国小微企业融资供不应求，许多平台看中该类业务未来前景。

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4.净利率：个人信贷＞本人抵押贷款＞企业贷

文中根据对样版平台中公布财务报表的47家平台按照其主营业务业务类型进行筛选，采用纯利润与营收的比率算出各平台的净利率，从而算出各业务类型平均净利率水准，用以考量其营运能力。如图所示，个人信贷业务均值净利率水准为12.81%，其次本人抵押贷款的净利率为7.7%；企业贷的净利水准最少，仅是6.49%。

此数据显示个人信贷业务营运能力也较高，一方面是因为个人信贷业务流程的操作流程基本上网上进行，其经营成本对比本人抵押贷款、企业贷低；另一方面是由于个人信贷业务贷款年利率基本上高过本人抵押贷款和企业贷，平台在遮盖坏账损失的水准下，价差室内空间也较大。

P2P个人信贷业务发展现状：高逾期率是平台最大问题

综上所述四组数据信息，个人信贷已然是P2P网贷行业关键支撑业务流程，关键主要有以下几个缘故：

一是因为2016年8月24日《暂行办法》小额贷款零散的规定，限制超大金额业务流程的实施。

二是因为个人信贷业务进到门槛低，业务标准化水平更高一些，复制性强，许多平台转型发展该业务流程较为简单。

三是由于个人信贷业务经营成本较低，营运能力比较高。

四是由于近年来随着经济快速发展，老百姓消费的需求日益充沛，过度消费也成了现代年轻人主流的消费模式，以分期和现金分期为主体的个人信贷业务流程发展机会比较大。

个人信贷业务流程的信息概述

1.个人信贷地区分布市场集中度高

如图所示，57家个人信贷样版平台关键遍布在北上广浙四个地域，在其中北京市的平台总数较多，有24家；上海和广东分别为12家10家，浙江省也是有9家平台；其它地区因自身基数小，所涉及到的个人信贷平台总数也比较少。

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2.国有资本系个人信贷平台总数至少

如图所示，个人信贷平台的流派粒度分布也较高，风险投资系、私营系和发售系平台总数相差不多，国有资本系平台总数偏少，只有4家。

发生此状况可能就是因为风投机构和上市企业主要是以财务投资为主导，相对来说亲睐以个人信贷为核心业务的平台，而许多国资企业项目投资的初心希望是融合本身上中下游网络资源，因而更喜好于企业贷。

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3.平均待还额度八成在5万元以下

文中以贷款额度除于现阶段贷款总数，表明平均待还额度，以贷款余额TOP 100平台做为样版，算出个人信贷平台人均待还额度遍布。如图所示，个人信贷人均待还额度近八成分布于5万元以下，在其中1万余元-5万元占有率最大，为45.61%，1万元以下的占有率也达到31.58%。

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4.平均待收额度六成在10多万元

文中的对待收额度除于现阶段外借总数，表明平均待收额度，用于表现此类平台出借人的平均待收状况。如图所示，个人信贷平台人均待收额度60.76%在10万余元或以上，一方面是因为一部分平台已经开始逐渐引入机构资金，会严重影响平台平均待收额度的信息略微较高；另一方面会因借款方针对个人信贷平台的信任感也较高。

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5.超过半数平台自有资产端

本文个人信贷的资产端由来分成已有、外界、已有外界融合三种类型，在其中已有是指平台财产均由本身或关联企业方式给予；外界就是指平台的资产端全部由合作平台推荐；已有外界融合就是指一部分财产来自本身方式，另一部分由外界合作平台给予。

如图所示：

样版平台含有57.89%的资产端由自己或关联企业方式给予，该类平台在资产端上有一定的核心竞争力，风险性相对性可控性；

次之有26.32%的平台资产端所有取决于外界合作平台给予，财产端核心竞争力较差，经营价格昂贵；

15.79%的平台财产一部分本身方式给予，一部分来自合作平台，此类平台资产相对性充裕，缺乏财产，有一些平台是由于本身资产端整体实力不够，迫不得已借助外界合作平台给予，也有部分平台就是为了结构消费模式，积极与外界企业合作。

P2P个人信贷业务发展现状：高逾期率是平台最大问题

玖富普惠是财产根据自有渠道外部合作平台一同给予的常见平台之一，丰富多样的资产端由来基本上包括了个人信贷业务所有情景种类。其具体资产端遍布如图所示，叮当钱包、玖富万卡、蜡笔分期、玖富超能、易美健与玖富普惠同属玖富数科集团公司，是兄弟品牌关联，不同类型的资产端知名品牌所涉及到的分期情景或者有特殊用途借款情景不一样，如蜡笔分期关键给予教育行业的分期付款，玖富万卡做为玖富数科旗下数据帐户，联接客户、情境与金融企业，包含诊疗、度假旅游、婚恋交友、手机游戏、文化教育、房地产等场所。除此之外，玖富普惠还连接了外界合作平台的财产，例如新浪网的分期和信用额度分期付款、简易贷等。

P2P个人信贷业务发展现状：高逾期率是平台最大问题

存在的不足

个人信贷已经成为现如今P2P网贷平台深受追捧的业务流程，但其飞速发展的并且也显现出许多问题，包括不限于逾期率高、多头借贷长期存在，贷款年利率畸高、金融诈骗等乱象丛生，催债及推广费用高居、信息的不对称这些。

1.逾期率高、多头借贷长期存在

个人信贷并没有质押物，仅根据评定借贷人个人信用，开展放贷，资产质量的好与坏在于平台的拓客及风控能力，一部分平台为迅速扩大经营，释放压力风险控制，导致逾期率不断飙升，加上2018年中后期行业风险的聚集暴发，贷款人还款能力减少。除此之外一部分贷款人借新还旧或“拆东补西”的情况也长期存在，造成借款人的债务极速升高，远超过其个人及家庭承受力，不能进行正常的还贷。

2.借款利率畸高、金融诈骗等乱象丛生

借款利率畸高对个人信贷业务来讲已司空见惯，一部分不规范平台借款利率远高于法律的规定36%限制。由于自己的信贷业务的运营模式大多是盈利遮盖坏账损失，在大坏账损失的水准下，平台得到获利的唯一方式是提升借款利率，减少贷款期限，造成业界借款利率畸高，各种各样金融诈骗等乱象丛生。

3.暴力催收

伴随着逾期率的不断上升，暴力催收也成了本人信贷业务的常态化状况，各种各样因暴力催收所引发的负面报道经常曝出。在2017年12月公布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》之中明文规定严禁暴力催收，促使这一现象获得缓解，但个人信贷业务平台遭遇的小额借款人数量众多，且借款人恶意逃废债状况也时有发生，一定程度提升了催款难度系数，而怎样正确地进行催款是平台要解决的难题之一。

4.推广费用高居、信息的不对称

鉴于征信体系的不全、市场竞争激烈，平台不但推广费用持续上升，信息内容也存在着不一样，从而造成领域多头借贷、借新还旧状况滋长，数据信息贩卖等附设灰产也会跟着发展趋势，怎样从根本上解决数据的不可逆性，那也是平台迫切需要问题之一。

提议

综合性来讲，本人信贷业务是P2P网贷行业香馍馍，这也是P2P网贷产业发展的必然趋势。个人贷款自身是一个很大的定义，细分化包含现金分期、分期、个体经营者贷等，分期下又催生出形形色色的消费模式，而且由于老百姓消费理念升级，及其现阶段年轻一代的过度消费意识，坚信本人信贷业务依然存在极大的发展前景。

可是每个行业在飞速发展的与此同时，势必会存在一些难题，个人贷款也是如此。文中从平台、借款人监管和的视角，给与不同类型的提议，期待针对改进个人贷款行业的发展自然环境有一定协助。

针对主营业务本人信贷业务的平台来讲，尽管赢利是经营的终极目标，但经营过程中，应严格执行法律法规，合规运营，不可以超过法律红线，在一定利率内，搞好风险控制，维持较为稳定逾期率水准。平台应快速响应监管措施，紧密配合监督机构整肃市场乱象。

针对借款人来讲，贷款时要结合自身实际偿还能力，有效贷款，并立即还贷，与此同时认真阅读与平台签署的借款合同，及早发现平台不规范相关条款，以免引起不必要资产损害；不可以抱有侥幸心理，进而开展恶变逃废债违法行为，这对自己的个人征信即将迎来不良影响。

对监管机构来说，应尽早提升信用体系的建立，一方面减少平台间信息的不对称；另一方面管束借款人逃废债个人行为，与此同时尽早确立催款最新法律法规，从而减少平台或第三方机构的催款难度系数。针对不规范借款平台要严厉查处，给与领域构建和谐行业环境。除此之外，提升借款人风险教育也应该是监督机构的重要工作之一。