小额信贷风控，贷前审核必做的几件事！

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-28 10:20:00

反之，如果贷前环节不充分，影响贷中环节决策的效率和质量，进而加大贷后环节工作量，这种现象日积月累就会形成恶性循环，就像现在有些机构把很大部分精力放在逾期处理上，没有精力和资金去拓展新的市场，明显影响机构的正常发展。
如何做好小额信贷贷前风控
在信贷关系中，由于信贷交易中的信息不对称性，借款人往往可以随时全面了解和掌握信贷机构的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息，从而具有信息优势。而信贷机构却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息，因而常常处于不利地位。
小额信贷风控，贷前审核必做的几件事！

额信贷机构需要通过对借款人的历史借贷、消费特征、还款意愿、风险偏好、财务状况和贷款用途等行为进行分析，前置性判断用户的还款能力（经济实力）和还款意愿（道德风险），为信贷决策提供参考依据。
还款意愿取决于信用记录和违约成本，信用记录包含央行征信记录和民间征信记录，违约成本取决于家庭情况、企业资产、经营时间、社会关系；
还款能力包含第一和第二还款来源，第一还款来源包含能还钱和按时还钱，能还钱取决于偿债能力、营运能力和盈利能力，按时还钱取决于现金流情况；第二还款来源包含保证和抵押。
因此，小额信贷机构在发起信贷交易时，必须对借款申请人进行信用分析和真实性核验，继而根据核验的结果来决定是否发放贷款或是回避风险。
对借款人进行风险识别还可从以下几方面进行参考：
1、欺诈风险识别。主要包括：一是虚假借款主体风险识别；二是虚假借款申请风险识别；三是虚假借款用途风险识别；四是虚假还款来源风险识别；五是虚假借款资料风险识别。
2、担保方式风险识别。主要包括：一是保证人不落实风险识别；二是保证人能力不足风险识别；三是抵押物不落实风险识别；四是抵押物不足值风险识别；五是质押物不落实风险识别；六是质押物不足值风险识别。
3、资金监管风险识别。主要包括借款用途不合理风险识别和借款人资金被挪用风险识别。
4、市场风险识别。主要是指借款人所处市场（如产品的市场、原材料市场等）的变化对其第一还款能力影响的风险识别。
5、经营管理风险识别。主要是指借款人自身的经营管理水平对其第一还款来源影响的风险识别。
当前，小额信贷风控技术正在快速发展，出现了多样化的局面，由于小额信贷风险具有信贷风险的普遍性，所以任何小额信贷风控技术都需要从风控的本源出发，根据自己的信息优势来探索符合自身发展需求的风控解决方案，其中不乏出现很多金融机构通过与专业的第三方金融科技安全服务机构合作，从而构建一整套完整的风控体系。
信贷企业做风控，不仅需要提升风险识别、风险估测、风险评价的能力，更需要在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，通过建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平以及加强贷后检查工作，积极清收不良贷款等措施。对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障
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