带你看懂互联网金融平台合同

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-27 16:45:00

伴随着网络金融稳步发展，网上投资人愈来愈多。数据分析，互联网技术金融行业交易量已超两万亿，项目投资总数已经超过300万。可是，其中不少人只是看一下华美的宣传策划，光鲜亮丽背景，诱人盈利，作出决策。就连非常重要的电子合同，都未曾理睬。对于他们来说，电子合同就仅要在‘我答应’、‘我接纳’前一个启用姿势。
但是，针对累死累活挣的钱，岂能自身这般轻率地交了出来？这些受骗上当的投资人的血泪教训也应当造成大家对于互金平台项目投资安全高度重视。在其中，互金平台的电子合同，是投资挑选平台、维护自己的权益的重要指标与确保。在这儿，带大家一起学习培训如何看懂互金平台的电子合同。
(文中设计方案自己提供服务的时长价值网一部分选用实名认证详细介绍，别的平台基本上密名）
Part One 合同的形式
1、电子合同是不是和纸版合同书具备同等法律效力呢？
根据国家《合同法》第十条要求：被告方合同订立，有书面通知、口头形式和其它方式。第十一条要求：书面就是指协议书、信函和数据电文(包含电文、电传、发传真、敏捷制造和电子邮箱)等都可以有形化地体现所述具体内容的方式。当电子合同能使协议约定真正具体内容可视性，且被完好无损储存，随时随地读取查用，是具有法律效应的有效合同。但要注意的是，并没有电子签名的电子合同的法律认可也是有缺点的，由于出现被伪造、虚假的很有可能，不可以定性为与纸质版合同书具备同等法律效力。一旦产生纠纷，这种合同书难以变成强有力直接证据。
2、什么叫电子签名呢？
电子签名，使文本文档具备真实有效和合理合法。也常常被应用在合同范本、裁判文书、银行单据等多个方面。一般，电子合同的签署能够确立几个问题：一是确定文档的确由别人或单位传出；二是确定文档没被变更。电子签名能够担保合同信息信息真实性，由于别人是很难仿冒发送方签字。并且能确定合同信息的唯一性和完好性，而且如果合同书直接被伪造，电子签名数值会发生变化，一定会留痕迹。除此之外，电子签名还可以担保合同的不能赖账性，避免平台中后期死不承认。
3、怎么判断你电子合同是否存在电子签名呢？
投资人一般都可以在平台上下载自已的投资协议书。以用户在时间价值网的PDF版为例子。
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（时长价值网《基本资产盈利转让合同》截屏）
图中可以看到，电子签名是红色电子合同认证章，进一步明确注明“合同规定已用电子签名，与电子签名或是盖公章具备同等法律效力。”时长价值网CTO黎元春：“这一认证章仅仅是电子签名呈现的方式，并不是实质。所以无法根据合同书里的认证章等方式来确定是否有电子签名，要是没有电子签名，认证章只是一张图片。电子签名在各个PDF阅读软件中都是可以看一下实际信息的，不同类型的阅读软件查询方法也是会有一些差别。只要是有电子签名，合同书也绝对不会被修改的，即便做为协议的给予方与发送方，也是没有办法保证一切不留痕迹改动的。”
4、总结
事实上，许多互金平台乃至也不给予可以下载的PDF版，颇有一种“心虚”的感觉了，为何不许客户免费下载呢？客户做为合同的主体，有权利保存完备的合同书。难道说都是想让大家都截图保存么？自然这种合同书就无电子签名可谈。还有一种就是能下载PDF版，但没电子签名，而是有公司印章。这做为纸版合同书有公章的没毛病。电子合同或是选用电子签名的形式比较合适，其实是为了避免伪造。
不可以轻率地说电子合同不足完善，这一家平台就碰不可。可是，电子合同做为最基本的最主要的法律保护，正规平台都应把它标准化搞好。也应当今天上午产生业内规范。
Part Two 合同的主体、法律事实
在互金行业中，投资者签订的合同书可以将其分为两种：1、投资者（借出去人/买受人）与平台签订的合同书；2、投资者（借出去人/买受人）与贷款人（筹集资金人/转让人）签订的合同书。贷款人还可以是公司或组织。
1、投资者与平台签订合同
互金平台做为服务方，应该是一个信息中介公司，并非信用中介。投资者与平台签订合同应该是服务合同，平台能够提供的便是商谈服务项目。时长价值网的品质是预定项目投资，也叫做《预约投资协议》。
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（时长价值网《预约投资协议》截屏）
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（某平台的服务合同截屏）
这种服务合同便是要求，投资人还可以在平台享受什么服务项目。即投入的钱在平台上怎样和具体资产挂勾。平台在这其中发挥的作用，当然也要一些免去义务。都没有一家靠谱平台敢对自身公布的资产新项目公司担保。所以在这里大伙儿应该根据平台里的最底层资产风险特性来来选择。例如小额贷资产风险远高于私募基金资产风险。
但是，还有一种没有节操的投资者与平台签署的是投资合同。如图所示，平台资产便是债务/收益权的出让人。也就是说投资者的钱都是立即出借平台的，投入的是平台的债权人或收益权。这便有非常大的风险性。别忘记互金平台应当只是一个提供服务信息中介公司。在这样的合同书里面还彻底变味了。你也就根本就不知道赚的钱在平台里边干啥呢。

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（某平台的投资合同截屏）
2、投资者和贷款人签订合同
投资者（购买方）必须查询到自己和贷款人（出让方）一对一的借款合同（转让合同）。这一能是投资者直接从平台上项目投资某一具体资产而引起的，还可以是投资者积极与平台的服务合同，让平台帮助配对项目投资而引起的。这一投资协议书是必须有的。并没有这种协议的平台，还是建议大家不必项目投资。
下面的图便是平台给予商谈服务项目，最后借出去人和筹集资金人签订的协议书，大家都明白钱在哪里。
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（某平台的借款合同截屏）
在Part One 里的截屏（时长价值网《基本资产盈利转让合同》截屏）便是时长价值网的这种投资协议书。但是，在其中更清晰的啦多方行为主体。各是基本资产拥有方（合理合法拥有基本资产及相关标底利润的个人和公司）、基本资产盈利出让方（交易中，拥有基本资产盈利并有出让的需求个人和公司，想要按照约定相关条款转让标的盈利）、基本资产盈利购买方（交易中，想要按约定条款接纳出让方转让标的利润的个人和公司）、居间服务方（时长价值网）。实质上，假如你转到项目投资交易量，则你也是购买方；假如你转走取现交易量，则你也是出让方。大家也都知道自已的钱去哪里了。
Part Three 协议的别的关键信息
1、根据合同书判断平台是不是配有资金池
下列图电子合同为例子，其中还有一句：“为了更好为招标方提供帮助，招标方在这里锈与骨地受权承包方在XXX平台上时常对招标方始行协议书项下所选购的债务/收益权相对应的资产开展重新组合及配对。”甲方是投资人，承包方是平台。在这份合同上，投资人根本看不到自身投入的指的是什么，还容许她们随意项目投资。并且单一的这话，就了她们基本就是资金池模式。
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（某平台《活期产品投资协议》截屏）
为什么要避开资金池呢？每一个投资人的钱好像一杯水，都混在了一起成为一个水池，就再也分不出来。平台从这当中取出一桶水来投资，有可能是购买基金，也有可能是做借款，或选购别的P2P平台的资产包。但这桶水收假如不回家，发生坏账损失，会有没有影响呢？水池整体的水位线降低，这时候最早取现用户可取回自已的那一杯水，而且还会由于盈利多得到一些。但后面的消费者在取现时，水池做了也就没有水了。这时候就容易出现焦虑，大家都来取现，就不会再有些人来投资。这主要还是因为资金池并没有风险隔离作用，没可以做到资金一一对应，人们都说不清楚赚的钱究竟来到哪，由于你没办法了解那桶水里边有多少个就是你的贡献。（有关资金池更深层次的掌握，热烈欢迎参照本栏目中的帖子流通性所提供的岔口：资金池模式or交易方式 - 王炜的帖子 - 知乎专栏）
假如平台宣传策划客户现金投资到许许多多的新项目，极其风险分散，含糊地对你一堆的新项目，却并没有详尽交易合同，则很有可能是资金池模式。碰到这类情况，大伙儿需谨慎。
怎样通过合同书判断是否资金池模式呢？我觉得这个其实并不难，最主要的的一点就是看看自己的项目投资是否有跟具体新项目保证一一对应。便是明明白白的知道自己的钱在哪里。换句话说必须要有以上投资者和贷款人签署的投资协议书（借款协议）。
2、根据合同书确立投资方向
针对非常简单借款方，而且是期满一次性付息，经济情况很好理解（如下图所示）。
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如图是具备担保的借款信息，资产还贷状况每月还息到期还本。
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下边只是时间价值网基本资产信息，带保证保险的电子商票。以现金注入状况到期还款。
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（时长价值网《基本资产盈利转让合同》截屏2）

那样具体内容都非常好了解，一般还会在商品的讲解中有一定的反映，但是依然必须到合同书里边在进行核对。因为有的黑心平台合同书里边的标底和网页页面不一致。例如详细介绍具体内容写上的私募基金资产，但在协议中就会变成小额贷资产。因此在交易环节中不可以单一的看平台网页页面中的讲解文本，必须要看合同。
3、资产安全保障
仅有基本资产不出问题，那便是你好我好小伙伴们好。但随着中国经济增长的下滑，资产贷款逾期坏账率也有所增加。各种网络贷款沟通交流平台会出现投资者意见反馈自身投入的资产各种各样逾期。这样的事情不缺出现在了一些大平台的身上。终究财产安全这才是最压根的保证，因此这一点不可忽视。
资产安全性也是由最底层资产的类型来决定的。货币型基金，政信类信托，银两，商业承兑，融资租赁业务资产，小额贷款资产，她们安全性确实是有区别的。撇开前三类，她们安全性基本上可以确保，无需太多的信用背书。但对于后边的资产，尽管依据平台的风控能力，各家的资产好坏也是会有区别。可是平台广泛会对其寻找信用背书的。这里边常用有三类方法，各是：第一类是意外保障（专指履约保证险），第二类是贷款担保确保，第三类是平台风险准备金确保。可是，这种有关资金安全防范措施，极有可能并没有在协议中公布，这个时候就需要到平台上查询相关的信息。仅有带来了充沛的信息后，才可以坚信。比如，公布保险单，公布担保协议，公布担保金金融机构回执表等。
综上所述，我们在项目投资别的平台的时候也一定依照上边的规范对比自已的投资协议书，看看自己的资产是不是和具体新项目商品一一对应，大部分就会有鉴别违反规定平台的“慧眼”了。规范不复杂，但绝大部分平台没法做到。我们挣钱都很难，投资时千万不能懒惰，一定要比多多看看。投资不可以着急，可不能跟风。尽量高度重视互金平台的电子签章，里面的东西要详读。下载自身合同储存，用以之后维护自己合法权利。
讲了还挺多的，确实希望帮助到大家。也希望我们在投资的途中不被骗。