泛滥的校园贷：18岁以上都可操作包装不查征信

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-25 18:50:00

吴秋婷
强监管下，校园贷看起来恢复宁静，但是江水下，暗潮涌动。
12月1日，互委员会下发了有关《标准整治“小额贷”业务工作的通知》（以下简称“《通知》”），规定网贷平台不得为在校生、无第一还款来源或不具有偿还能力的贷款人给予借款商谈业务。
但是现实是，在、、微博微信社交媒体平台下，仍然活跃着很多校园贷中介公司、不正规校园贷。
校园贷起源于2014年，最开始是一种面对在校学生的借款业务。在2015年迈入爆发式增长，但是因为接着的爆发“果借、催债”等消极事情深受怀疑。自去年4月起，政府部门出台了一系列法律条文，对校园贷开展治理。
本次下达的《通知》再度确定了，管理层对校园贷强监管思路。
混乱的校园贷中介公司
“无早期、低利息、高额度，承揽各种各样大学生网贷，热烈欢迎来询。”每过两三分钟，一个称为“大学生分期借款交流群”的群就会呈现出相似的广告词。
12月6日在下午，记者试着与群内一位名叫“你树木”的贷款中介公司添加好友，并且以大学生真实身份向咨询贷款业务。该中介公司告知经济观察网，最近“校园贷基本上失陷”，但他这儿，未受任何影响。
该中介公司还详细介绍，贷款形式分成线下推广、网上两种方式。线下推广指私人放款，由他申请办理，接着与记者碰面，一手交钱一手签署合同。
网上乃是经过各网贷平台公布借据，再由平台下款。信用额度与贷款利息在于贷款资质，他最终将扣除金额的20%做为服务费。
当记者了解能不能自身向网贷平台提交申请、进行借款时？对方表示平台有审核标准，最近很多平台不可以学生借贷，本人递交不能通过。他向记者确保可以帮助开启帐户、申请成功信用额度。当记者询问他具体步骤方式时，他指出“有后台操作管理权限，能够避开风险控制”。
接着，记者拨通了这一中介公司提到的在其中一家网贷平台——“爱又米”客服热线，仍然以在校生真实身份进行了解。在线客服表明爱又米并没与代理商中介公司协作，如果你想要申请贷款业务，最好是由记者自身实际操作申请注册。但在线客服一样并未对记者的申请资质提出异议，仅仅告之“需录入名字、院校、身份证等私人信息”，并且表示借款由平台派发。
在波澜汹涌的校园贷中介公司中，也有“技术工种”差别。
包含“操作工”、“代理商”、“包装员”等在内的三种真实身份，是中介公司总称。“操作工”承担平台设备操作，按单固定不动抽成；“代理商”从网上、线下推广多种渠道开发客户，在中介公司服务费中提成；“包装员”乃是根据外包装材料，帮助企业根据平台审批，扣除一预算定额的包装打包费。
12月7日，记者在下向一位自称为徐经理的中介咨询了材料外包装业务。她告诉记者，只要是你18周岁以上，无论学生们是否，都易操作外包装，不上征信、不查征信，忽视银行黑户和个人征信较弱客户。1小时之内审批通过，10分钟之内到帐。
徐经理说，依据贷款额的差异，包装服务的种类也会有所不同，主要分职工外包装与主管外包装二种（把借款人真实身份塑造成普通职员或公司经理，后面较前面更强得到贷款额）。借款人仅需拍下来身份证件、银行卡相片，给予本人、家属及其好友的联系电话就可以，工作单位证明、贷款证实、银行流水账单这一类的材料则是由他去制做。早期扣除20元保证金，审核后，需向付款贷款额的5个点，钱到账之后再付5个点。
堵冷门，校园贷平台管控趋紧
在诸多校园贷平台因管控迫不得已转型发展或关掉之时，中介公司逐渐成为校园贷最方便快捷的途径，各种各样放高利贷和事件通常始自在此。
在过去几年时间内，国家出台了一系列法律条文，对校园贷开展治理整顿。2016年4月13日，国家教育部、银监会政策研究室联合发文校园网贷领域第一份正式文件，规定增加欠佳网络贷款平时检测、即时预警信息、解决处理体制。
自此，全国各地网络金融监管机构陆续下手，塞住校园贷“冷门”。
在今年的5月，中国银监会协同国家教育部、国家人社部再度下发通知，需要没经商业银行监督机构批准成立组织严禁给予校园贷服务项目，且一律中止借贷机构进行校园贷业务，针对总量业务也需要逐渐撤出。
国家加强了对每个网贷平台业务的监督幅度。11月28日，国家网络金融安全生产技术专家委员会发布消息，对一些存在风险进行校园贷业务的网贷平台给予曝出，强调一些网贷平台以“消费贷款”、“培训贷”、“创业贷”等变异方式遮盖校园贷实质。
在网络金融体系监管趋紧的环境中，国家针对校园贷监管的逐渐加仓。但校园贷中介公司有别于借款平台，通常能够以网络社群的方式存有，隐秘性强，管控整治难度大。而且一些网贷平台因为转型发展艰难，依然在经营着不正规的校园贷业务，给大量校园贷中介公司带来了求生的土壤层。
对于此事，京东金融研究所网络金融中心主任薛洪言觉得，校园贷管理制度的实施仅仅第一步，必须中后期监管的形成一种震撼力。“网贷平台数量庞大，违反规定平台的出现难以避免。”但是他还表示，12月1日下达的《通知》，对一些并没有牌照的小额贷平台进行管理依法取缔，这就意味着以往违规校园贷平台可能面临不可以放贷的困境。
在借款平台监督趋紧的趋势下，成本低、借款快，而缺乏管制的校园贷中介公司反倒赢得了求生的机遇。
记者在一位中介的空间内，看见了这样一条“讲讲”：“网络贷款不给了，我这为！”网贷平台研究所王海梅研究者向经济观察网剖析，这个需求就一定有销售市场，虽然国家明文禁止进行校园贷，在的需求驱动下，仍然会有欠佳中介公司通过各种途径下款。在校大学生选择一个私底下找寻校园贷中介公司，也和正规的贷款方式比较有限及其门坎比较高相关。“以前饱受诟病的放高利贷与催债事实上也多和校园贷中介公司有关。中介公司方式灵便，根据交友软件便能完成资产引流方法，通常变成民间贷款进到学校的一条快捷方式。”
与此同时，通过中介进行办理借款业务通常成本低、水流造假、审批不紧，催收手段极端。人民大学互联网金融与网络安全研究中心主任杨东表明，这种校园贷非常容易造成恶变校园内发生的几率，而且会损害整个市场的信誉度，在一定程度上对其他正规的借贷组织导致冲击性。
开大门，金融机构校园贷业务尚不够成熟
在塞住不正规网贷平台这种冷门的前提下，金融机构一类的“大门”并未彻底打开，为校园贷中介的泛滥成灾带来了生长发育标准。
大学生消费观能力不够，而交易需求日益充沛，这已经成为社会发展公认客观事实。天猫商城在今年的9月公布的高等院校潮流趋势排行榜表明，在过去的一年中，中国大学生“疯狂购物”指数值不断上升，天猫北京高校市场销售增长速度做到北京市总体市场5倍，在校学生订单已占据整体上的17%。
恰好是充分考虑青年群体的金融需求，在塞住不正规网贷平台这种冷门的前提下，中国银监会激励正规部队——银行等具有组织进到校园市场，降速与打开并行处理。在今年的，大部分银行逐渐汽车涉水校园贷业务。
2017年5月，建行（6.990， -0.05， -0.71%）广东支行公布业界第一款对于在校学生人群的互联网技术个人信用贷款商品——金蜜蜂校园内快贷。中行（3.920， -0.02， -0.51%）还在5月上线了“中银大厦E贷·校园贷”商品，限期1年，最大贷款额度8000元，并且表示将来业务很有可能延至3-6年。
但是，现阶段，商业银行的校园贷业务还是处于实验环节，尚不够成熟，在青年群体里的熟识度和普及率并不是很高。做为正规机构，银行审批严苛，业务申请办理时间久，解决不了学生们的迫在眉睫。
相对较高的准入条件将许多人避而不见。杨东告知记者：“金融机构校园贷业务现今运营状况并不是很好。”
相较而言，校园贷中介公司在处理学生们申请贷款业务的前提下，不需要任何质押与相关资质，门坎远远低于金融机构。处在贷款资格底端大学生群体基本上都可以获得准入条件资质。此外，中介的材料包装与平台实际操作服务项目，可以让学生们绕过繁琐复杂材料提前准备全过程，加速申请办理速率。来咨询环节中，一位中介公司便向记者确保“五分钟就可下款”。
除此之外，风险控制困难是现阶段牵制金融机构进行校园贷业务的因素之一。虽然比照网贷平台，金融机构拥有更加完善的资信评级管理体系，但王海梅觉得，金融机构进行校园贷业务最大的一个难题是风险控制。“因为在校大学生无固定的第一还款来源，且对于他的信用数据一片空白，金融机构关于大学生的征信体系尚不健全”。
有关商业银行校园贷业务未来发展方位，杨东觉得可以参考国内外的一些完善工作经验，完成校园贷提供服务的多元化与多样性发展趋势。“海外有一些金融企业，校园贷业务做的不错，例如桑坦德银行，它会依据学生们的班级、地区、家庭经济情况的差异，给予划分层次、人性化、多元化的金融信息服务。那也是校园贷及其它消费信贷未来一个发展趋向。”杨东说。

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