揭开“车抵贷”火爆背后的秘密

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-23 17:50:00

原文章标题：解开“车抵贷”受欢迎背后的真相
去年网络贷款关键管控文档《P2P网络借贷业务管理暂行办法》下达后，因为“额度令”的出现，20万以上本人借款项目及100万以上公司融资项目将存在风险。自此，超大金额公司贷款、供应链融资等财产消声匿迹，P2P网贷领域从资产端“百花争艳”的态势快速变成车抵贷、小额贷款和消费信贷的“三驾马车”。

这其中车抵贷也是“三驾马车”里最受关注的资产类型，对平台而言，转型发展车抵贷似乎成了合规管理管控中的救人妙方，大半年间，数家服务平台转型发展车抵贷业务流程。对投资人来说，车抵贷是备受信任的经得住考验的投资项目。但另一方面，车抵贷都是“环城河”比较深的一种运营模式，运营模式牵涉到线下，拥有纯天然的多元性，投资者甚至行业媒体都不容易了解到了真实车抵贷业务流程。

近日，一部初次详细纪录P2P车抵贷业务纪实片《我在中国做P2P》在投资者中导致了非常大反应，根据纪录购车贷款借款人在这个市场著名服务平台人人聚财借款等各个环节，纪实片挖出来了车抵贷受欢迎背后的真相。

揭密线下情景：以高效率换得风控管理优点

车抵贷行业里有一句流传甚广的广告宣传语，“有车就能贷”。但在现实生活中，是否真的“有车就能贷”？

纪实片中存在的人人聚财市场经理孙李丹提出了很明确的否认回答，“一些车贷平台只需会有车就可发放贷款，这样也是不负责任作法，假如不检测借款人自身相关资质和还贷能力，只去做车风控管理，就容易出现高坏账率。”

从短视频中可以看出，在汽车评估以后，借款人需经过面审阶段服务平台才可以再决定是否下款、放多少款。在面审环节上，人人聚财的面审员详尽研究了借款人身份资质证书、债务状况、收益情况这些，来清除欺诈风险，确保借款人有充足的还款能力和还贷能力。

这一地方特色的“面审”阶段，算得上是车抵贷坏账率小于互金平台平均的“独门秘籍”。这便是车抵贷与消费信贷或银行信贷最大的不同，因为目前技术实力限制，汽车评估必须要在线下开展，在旧思想中，这也是车抵贷业务流程的一个致命性缺点。

“三驾马车”里的消费信贷和个人信用贷款，绝大部分都使用了纯线上策略。仅需填好少许信息内容，借款新项目就能迅速根据审核下款，单独顾客的服务成本非常低。但车抵贷就没这么容易了，就用短视频中存在的服务平台人人聚财而言，在全国各地有120家线下借款店面，5000多名线下职工，每一个借款顾客都经过10多个过程才能够最后下款。

相较于纯线上银行信贷而言，比较严重“消耗”人力资源的车抵贷业务流程可以说效率不高。一家刚成立的借贷平台能够在短期内刷到非常好看的高成交额数据信息，但车贷平台只有一家一家开线下店面扩大业务流程。

但是车抵贷看起来“低效能、消耗”的工作流程，却增添了对风险控制而言极其宝贵的画面——线下触碰借款人。

根据“汽车评估材料检查面审参观考察总公司审批”线上的线下相结合的立体式风险控制方式，车贷平台为劣质资产建立了沉沉的“网络防火墙”。

线下触碰借款人让伪造身份诈骗成本上升，资深的面审员对借款人的欠债状况、还款能力、还贷能力等方面进行摸排，就算真的出现借款人没法还款的状况，还可以通过GPS查证车辆卖掉来确保投资者的财产安全。

据人人聚财官方网站公布，其坏账率长期性保持在1%上下，购车贷款行业内的领跑服务平台一般还可以保持在5%以内。

复原借款人人群：

车抵贷投资者的钱投给谁？

“我们自己的借款客户群通常是40岁以后，学历大专以下的，在三四线城市做小本生意的个体户。”人人聚财CEO许建文讲到。

纪实片中的两大真正借款客户皆是如此，借款人陈先生是一个包子店的老总，他借款就是为了新开一家包子铺，另一名借款人孟小姐开了一家汽车装饰店，她要把借的钱拿来买新机器。

孟小姐和陈先生那样最典型的购车贷款借款人，是三四线城市民俗经济发展中坚力量的能量，但是他们刚好同时也是股权融资“贫困户”。

做小生意的商人一般没有雄厚资金资产贮备，出自于扩大经营、资金周转、购买原材料、应对意外开支等一系列的目地，资金需求十分充沛。做线下业务小商人广泛现金支付占有率非常高，买卖但是银行账是普遍状况，通常欠缺乃至根本就没有个人征信记录，难以达到传统金融中居高临下的股权融资门坎。

这就导致了一个怪现状，拥有优良还贷能力、老实厚道、最应该经常融资高品质借款人，则是传统式金融体制遮盖不了的盲点。也正因而，民间贷款、公司间的私底下拆卸等民间信贷个人行为才也会存在土壤层。

网络金融在多年前干预车抵贷领域后，慢慢激烈竞争使借款端资金成本持续下降，从以前11、12年月息5多分，降到了现今月息2分左右。

P2P车抵贷可以这么说在一定角度上克服了小型个人融资困难、融资贵的一大难题，是国家提倡的“惠普金融”最贴切的实践者。再加之其纯天然的合规管理和风险控制优点，P2P客户非常值得挑选实力雄厚业务规范的车抵贷服务平台做为长期投资的投资理财理财规划。

P2P网贷甚至互金行业都应秉持着与购车贷款领域同样使命，让小型体面地股权融资，给投资理财以优质资产。

揭开“车抵贷”火爆背后的秘密

观看纪录片《我在中国做P2P》完整篇

最新黑口，一审三放，人人9000，无视一切，

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