一年赚二十几亿！拍拍贷隐形利率高达61%，注册用户过亿

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-20 16:50:00

近日，探长读财注意到拍拍贷官方网站新增加了两张高清大图，第一张高清大图主题是公司社会责任，拍拍贷公布企业使命为“金融业近在咫尺，个人信用改变中国”。第二张高清大图主题是公益性，拍拍贷公布企业联席会CEO刘建及副董张德发铮为山东地域少年儿童带去3193件物资供应。
探长读财注意到，拍拍贷的确让借款越来越极其便捷，也连续三年为凉山地区少年儿童带去物资供应。但是，对比拍拍贷长期性占有聚投诉排行榜前10名，总计超1.2千件举报看起来黯然无光;对比2019年上半年度13.64亿人民币纯利润，2018年纯利润24.7亿人民币纯利润可以说九牛一毛。
实际上，拍拍贷一年赚二十几亿背后，是拍拍贷1.02亿用户注册，及其综合性年化利率61%利率。
借款综合性年化费率61%
探长读财申请注册拍拍贷，进行身份验证和面部识别以后，得到9000元信用额度。拍拍贷网页页面表明，借款9000元，分9期还款，每月还款额为1269.9元，借款年化率为35.98%。

一年赚二十几亿！拍拍贷隐形利率高达61%，注册用户过亿

但是，探长读财以IRR公示公告测算，拍拍贷综合性年化费率达到61%。
实际上，不管拍拍贷自身发布的35.98%，或是探长读财计算出来的61%，都超过法院适用利率上限24%限制。与此同时，拍拍贷综合性年化费率61%，也远远超过小额贷年利率36%底线。
在这以前，每日社会新闻曾公布调查报道“谋害好几条性命的校园贷款东山再起,年化率最大达199%”一文表明，得到今日资本、光速中国、诺亚财富、君联资本等投入的拍拍贷，不管不顾我国校园贷款限令，依然使学生赢得了借款。据检测学生们小杰意见反馈，在其拍拍贷赢得了13000块的信用额度，取得成功取现了1000元。
尽管拍拍贷会刻意提示“不往大学生贷款”，但现实是，作为学生们的小强，从该系统赢得了借款。
值得关注的是，探长读财得到9000元信用额度，最终成功取现1000元，仅进行拍拍贷二项验证，一个是身份证的照片验证，另一个是活体认证。依据拍拍贷网页页面提醒，进行淘宝认证、京东认证、学历学位认证、个税验证、手机验证、网上银行验证、个人公积金验证以后，也将提升信用额度(通称：提固额)。

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依据拍拍贷网页页面提醒，之上随意一项验证，95%的消费者取得成功提固额。
组织资金占有率究竟几何图形?
为检测便捷，探长读财申请办理取现1000元，分3期还款。截止到投稿前，1000元审核通过，探长早已接到“杭州市铜板街互联网技术金融服务有限责任公司”汇到的1000元。借款合同书表明，招标方(借款方)：并没有公布;承包方(借款人)：探长读财;丙方(服务方)：杭州市铜板街互联网技术金融服务有限责任公司。
对于此事，探长读财打电话拍拍贷在线客服，了解为什么在拍拍贷申请办理借款，借贷平台则是铜板街。拍拍贷在线客服称，我们跟持牌金融机构协作，合同书表明机构为贷款方。探长读财询问，铜板街拥有哪些消费金融牌照?另一方不足为据。
资料显示，铜板街是一家网络金融服务平台，主营业务P2P业务流程，投资人包含华创资本、IDG资产、君联资本、网络永宣。铜板街在中国互金协会官方网站公布统计数据显示，截止到2019年7月31日，网络平台总计借款额度2779亿人民币，借款账户余额63.94亿人民币。
据21金融上星期报导，依据最新报告，拍拍贷2019年7月根据组织资金合作方商谈的借款额度约占商谈数额的占比已经超过了五成，提高至53.2%。与此同时，财务报告公布资料显示，拍拍贷2019年第二季度根据组织资金合作方的商谈额占有率从2019年第一季度的30.9%提高到44.8%。
由此测算，拍拍贷二季度组织资金占有率提高13.9%，每月提高4.63%。但是根据最新报告，7月拍拍贷组织资金占有率已上升至53.2%。也代表着，拍拍贷7月组织资金占有率提高8.4%。
问题来了，拍拍贷组织资金占有率大幅上升身后，有多少个P2P服务平台资金，有多少个具有组织资金?假如拍一拍公布的组织资金一部分包括P2P资金，是不是拍拍贷尽管在实行“三降”现行政策，但还是用合作形式变向用P2P资金发放贷款?
强烈推荐“网贷利息”21%的小额贷
探长读财在测试过程中，另一个账号进行身份验证和面部识别以后，得到服务平台10800的授信额度，但申请办理取现1000元却审核不通过。但是，拍拍贷提醒为探长读财开启迅速审批安全通道，强烈推荐现金贷平台包含快鱼分期(原极速贷)、有信钱包、77个人信用、钱站、助推钱夹、淘钱宝、信用管家、360借款导航栏。

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急现贷(原快鱼分期)官方网站数据显示，快鱼分期是智禾科技公司集团旗下现金贷平台。快鱼分期APP表明，服务平台最多可借2万余元，只需身份证件就可以申请，更快5min下款，已经有173.92万人们在快鱼分期取得成功借款。

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探长读财注意到，急现贷在聚投诉仅28条举报，但涉及到投诉内容大多为“网贷利息”。
2019年8月21日，白女士在聚投诉发帖子称，儿子是在校大学生，在没工作、个人收入证明的情形下从急现贷借款4200元，到帐3300元，扣了900元网贷利息，还贷2期，每一期800元，共1600元，还欠1700元本钱，清帐还需要还2932元。服务平台贷款利息超出国家规定的许多，这钱自身需不需要还?

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依据白女士叙述，急现贷网贷利息达到21%，综合性年化费率达到212%。
压力降借款经营规模考验多重
探长读财注意到，拍拍贷投资理财产品分成“新七色彩虹”和散标。在其中，新七色彩虹为自动投标专用工具，商品限期分成30天、90天、180天。值得关注的是，新七色彩虹公布的债务清单与授权期限并不一致。比如，新七色彩虹30天相匹配的许多债务借款期为30天，新七色彩虹180天相匹配的许多债务限期又为30天。显而易见，拍拍贷想要实现借款方与借款人一一对应，只能依靠债务转让完成。
但是，拍拍贷借款限期(3期、6期、9期)和新七色彩虹(30天、90天、180天)，仅有6期与180天配对，但借款人贷款还款方式(等额本息还款)与出借人的资金回笼方法(一次性出让撤出)不一样。不容置疑，拍拍贷的自动投标定义，尽管降低借款方资金执勤，与此同时分散化借款方资金风险性，但经常债务转让身后是不是涉及到资金池，存不存在利率风险非常值得讨论。
实际上，拍拍贷向借款方提醒存有利率风险，服务平台错误债务转让完成时间及债务转让能不能所有取得成功完成做任何服务承诺。值得关注的是，尽管拍拍贷提醒不保证债务转让完成时间，但一旦服务平台发生利率风险，必定危害投资者的外借主动性，从而产生恶循环，拍拍贷也可能面临严峻经营环境。
正是如此，拍拍贷组织资金占有率大幅上升的前提下，P2P商谈借款资金却并未产生很大变化。探长读财注意到，近几个月至今，拍拍贷每月借款额度维持在40亿人民币上下跳动。除此之外，从2019年1月底到2019年7月底，拍拍贷借款账户余额其实也就降低15亿人民币，现阶段外借总数则只降低5数万人。
不难看出，拍拍贷尽管在实行“三降”现行政策，而且积极主动发展组织资金，但P2P商谈借款资金却并没有降低。大家有理由坚信，拍拍贷转型发展助贷机构能力与信心，可是却拍拍贷交易信息看来，创新之路说畅行难。