网贷历史大底，谁能成功转型

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-18 16:45:00

原标题：网贷历史大底，谁能成功转型
疫情之下，催收受阻、逾期上升，留守网贷行业的巨头们有多慌？

近日，老牌车贷平台人人聚财拉起“危险”讯号，暂停新增服务，拟退出网贷市场。据公告透露，截至1月底，其逾期情况较同期高出三四倍。

无独有偶，已宣布良性退出的投哪网宣称，行业受疫情影响严重，平台目前正全力催收回款。如进展顺利或将于3月份进行首期兑付，兑付比例主要依赖借款催收情况。

不过几日，一向低调的头部平台积木盒子也丢出深水炸弹，宣布将转型为小贷公司。

与此同时，还有“车贷一哥” 微贷网的坏消息。微贷网于2月18日对集合债权产品进行了还原处理，并暂停了兑付利息，仅兑付在投本金。

这可能意味着，微贷网早前公告的“转型为网络小贷公司”已经走出了实质性的第一步：清退。

2020年，本就岌岌可危的网贷行业，还会经历多少“意外惊喜”，谁都无法断言。

可以预见的是，负重谋转型将成为大趋势。

01

网贷历史大底

P2P网贷曾掀起互联网创业的热潮，吸引80后、90后群体涌入。最高峰时，全国网贷平台数量达到6000多家。

然而，行业的规范速度，追不上机构的发展速度。

趁机捞一笔、风控不健全的平台不断滋生，业务存在期限错搭，形成资金池，甚至触及“非法集资”等违规操作。

终究“纸包不住火”，“雷潮”席卷整个行业，社会舆论四起，引起监管高度重视，开展了一系列整治行动。

一批批假借网贷名义，暗地里实行诈骗、非法集资等非法生意、牟取私利的平台被清除。

据网贷之家数据显示，截至2019年12月底，网贷正常运营平台数量已下降至343家。

从网贷备案延期，到备案试点重启，再到监管试点，唯独不变的只有“三降”。在这个过程中，不少干实事的头部平台被误伤，目前的网贷行业是千疮百孔。

据瞭望消金不完全统计，已有包括湖南省、山东省、四川省、重庆市、河南省、河北省、云南省、甘肃省、山西省等在内的9个省市宣布，对辖区内全部P2P网贷业务予以取缔。

进入2020，P2P网贷专项整治工作仍是风险出清，维持着 “退出为主，少量转型”的主基调。

有业内人士指出，疫情只不过是加速了这一过程，开启了网贷“团灭”阶段。中小平台可能会出现加速退出的情况，大平台则会加速转型。

不可否认，网贷行业里存在用心经营的平台。但在监管推促之下，也不得不谋寻新出路。

02

谁能成功转型

如今，网贷行业将纳入 “牌照式”管理，已成为主流意识。大部分有实力、有远见的平台都开始主动“求生”，转型为消费金融公司或小贷公司。

在瞭望消金看来，网贷平台转型为消费金融公司并拿到相关牌照，并非易事。

持牌消费金融机构本质是覆盖银行不能覆盖的群体，监管对持牌消金机构的资质要求非常高。截至目前，全国在营的持牌消金机构也仅有 24家，注册资本最低的为 3亿元。

在这24家持牌消费金融公司中， 2018年净利润过亿的有9家，总资产超过100亿元的仅有6家。

而瞭望消金整理部分上市网贷平台的数据发现，网贷行业也存在与消费金融公司有着同样资产规模与盈利能力的平台。

数据显示，2018年管理资产规模过百亿，且盈利过亿的平台，主要包括拍拍贷（信也科技）、宜人贷（宜人金科）、玖富普惠（玖富数科）、微贷网等。

目前，上述平台除了微贷网，大部分已深度布局或已转型为金融科技企业。

而微贷网方面曾表示，正在积极探寻转型发展的各种思路，寻求转型为小贷公司积极备战的同时，也在不断加强金融科技实力、合规实力，随时为切换赛道做准备。

相对消费金融公司与金融科技企业来说，网贷转型小贷公司，门槛较低，业务吻合程度较高，也是政策大大鼓励的方向。

2019年11月，监管下发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（下称，“83号文”），引导部分符合条件的网贷机构转型为小贷公司。

“83号文”明确要求，拟转型小贷公司的网贷机构必须满足公司及业务合规、股东实力雄厚、有明确转型方案、具备科技实力四个方面的要求。符合条件的机构可视情况转为省级或全国经营的小贷公司。

这里瞭望消金拿积木盒子、投哪网、微贷网、51人品，作个简单的对比。

网贷历史大底，谁能成功转型

从资产端来看，积木盒子和51人品以小额信贷为主，微贷网和投哪网以车贷为主。相对来说，车贷具有小额分散、可抵押及不具投资属性等优质资产特征，比较经得起考验。

股东实力方面，积木盒子母公司积木集团在近期与华文产业集团（资产总额逾300亿元，产值1026.34亿元）完成战略整合。

但根据业内人士分析，华文产业集团资产 “诡异”，与品钛和积木集团有高度重合的嫌疑，具体实力模糊不清。

已宣布退出的投哪网相对积木盒子来说，股东实力更糟糕。20多亿元的债权项目（90%为车抵贷，10%为信用贷）目前只能通过全力催收回款的方式，来进行兑付。

微贷网自身为美股上市公司，信息披露较为透明，且二股东汉鼎宇拓属于A股上市公司。相对来说，微贷网的股东实力较为扎实。

就借贷余额而言，微贷网身为百亿级玩家，若要清退网贷业务，需充分的时间，准备完整的兑付方案，以免造成大批出借人恐慌。

此次，受疫情影响，网贷行业出借人的出借意愿和出借能力都有较大程度的削弱。

微贷网此前存管账户中的“站岗资金”被耗尽，集合债权产品的持有人将不能及时流转退出，才不得已对债权进行了还原处理。

有业内人士指出，微贷网兑付方案中的 “在投本金”指的是，出借人持有的所有未兑付债权本金总额。比大部分平台在清退时所定义的“全部本金”，更有诚意，更“良心”，更“良性”。

此外，根据媒体公开报道，微贷网目前依然在通过助贷模式从事车贷业务，业务规模超过50亿元。

综合来看，微贷网不仅具备转型为消费金融公司的条件，在积极筹备转型为小贷公司的同时，还在为转型助贷公司做铺垫。

51人品与微贷网情况相似，存量业务规模居头部行列，目前正响应“三降”暂停发标。作为港股上市公司51信用卡旗下平台，其生死存亡关乎着母公司声誉问题。

51信用卡曾发布公告称，正在争取申请83号文所述的互联网小贷牌照。但51人品官网至今未发布相关转型公告。

虽然监管的要求罗列的明明白白，但“幸存”平台的情况却大不相同。究竟哪些平台能成功转型，还有待时间的考验。

03

后话

转型之路本就崎岖，受疫情影响，前路更加漫长。

在这个非常时期，投资人应保持理性，对于标的真实的平台，切勿盲目打扰平台的正常运营。一旦平台无法正常运营工作，催收、回款等服务将会停歇。

目前网贷接入央行征信的进程正在提速，催收力度将会进一步加强。只要平台正常运转，催收工作持续进行，拿回本金是迟早的事。

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