你选择的网贷平台，能备案成功吗？

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-18 16:40:00

“十一”即将到来，全员“大休”，P2P领域也似乎呈现了暴风雨之后的晴空万里。

但是，领域整体的宁静下，每家平台却都是在“急流勇进”，自纠自查，整顿，提交申请…不为别的，只求能全方位合规，尽快备案。

那样，你选择了的网贷平台能够成功根据备案核查吗？当做一般出借人，在备案结论发布前的这段非常时期，又要注意哪些呢？

1什么平台没法备案？

实际上，自打8月17日，全国各地P2P网贷风险性集中整治办宣布下发了108条《P2P合规查验个人整改措施》以后，政策面就一直看起来“鸦雀无声”。

直至9月20日晚，国内网络金融研究会向社会公布了所谓第一批25家“P2P资金存管授权管理”，市场侧重点才再一次构成了对焦。

你选择的网贷平台，能备案成功吗？

有关这一份“授权管理”所覆盖平台范畴，大家在这里不会再列举了。大家要说的，是怎样从战略和战术2个层面来看待这一份“授权管理”对P2P领域造成的影响，及其做为出借人又如何应对？

最先，战略层次，要忽视。

倒不是说要大伙儿忽视资金存管这件事。存管银行假如不达标，平台备案也肯定要凉，这也是毋庸置疑的的事情，不用多说了。

我们说的忽视都是基于一个预测——不管哪个银行，只要你自己不会主动撤出，并主动健全系统软件，就都可以通过评测，进到“授权管理”，无非就是早一批晚一批的事。

否则，我国网络金融协会在《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》中指出“初次评测未超出合规档次的银行业可再度递交评测申请办理”干什么？（敢肯定，网贷平台备案决不会有这种“数次改动”的好机会。）

除此之外，战略方面，要注重。

因为这个关联到大家最近的外借管理决策——选择哪种平台？

回答实际上“简单直接”——存管银行没进到第一批“授权管理”的平台不要选择！如果你不在意所选择的平台能不能第一批取得成功备案！

为什么这样说呢？由于这个时间来不及了。

按照目前全国各地相继施行的网贷合规查验时刻表看来，基本在10月中下旬就都需要进行平台自纠自查工作中。

比如：北京市规定在10月15日前递交自我约束检查单；广东省的规定则在10月10日以前；深圳市较早，时间段是9月30日。

时长很紧，正中间还需要装个假期，因此对这些还在等第二批“授权管理”，或者要换存管银行的网贷平台而言，想要在递交组织自检自查报告前完成资金存管合格，根本来不及。

换句话说而言，无论第一批取得成功备案的网贷平台会有多少家，绝对不会超过第一批25家“P2P资金存管授权管理”覆盖范畴。

要记住，“雷潮”之后，P2P领域已经渐渐展现出“两极化”的态势，不过随着前几批取得成功备案的网贷平台“露出水面”，行业集中度还会继续进一步提升，这些整体实力较弱的平台也会越来越不舒服。

2把她忽略的三大风险？

自然，针对网贷组织来讲，资金存管仅仅硬性指标之一，并不是合规备案的所有。

那么作为出借人，如果你想要在并未确立的“备案名册”发布以前，不断得到明确的盈利，那在做选择的时候，除了需要远离那些有可能会碰触“自融”“资金池”“线下理财”等服务“底线”的平台，还有几个层面是必须高度重视的。

第一，资产端要符合“小额贷款分散化标准”。

在其中“小额贷款”，监管措施是有清晰量化指标的，也就是我们常说的“贷款账户余额限制”——在同一平台上，本人20万余元，公司100万余元。

那样，“分散化”又该怎样量化分析呢？大家今天也为大家提供一些指标值，例如“较大单一（及其前十大）贷款人待还额度”“较大单一（及其前十大）贷款人待还额度占有率”“均值信用额度”“均值贷款期限”等。

依据监管政策，如今P2P信息公开的水平已大幅度提高，这些信息全是能查到或者通过简单计算所得到的。总之一句话，越分散化，风险性越低。

第二，设计产品务必相对高度合规。

在商品合规方面有着几个问题就是我们务必关心的，一个是“期限错配”，另一个是“刚兑”。

先讲“期限错配”。立即得出结果——涉及到期限错配的结合标不是合规的，不属于失衡的投标工具是合规的。

前半句大家都知道，后半句有什么根据？

在108条《P2P合规查验个人整改措施》中，第13条明确提出“向出借人给予各种按时产品或者服务承诺外借资产随时可以获取、包含在合作协议书中承诺根据债务转让方法期满退出的按时商品（贷款人具体贷款期限和出借人外借限期相符合；或在产品名字中表明持满一定时间即可出让，与此同时已全面向出借人提醒利率风险然后由出借人事前书面确认的除外）。”

上边括号里的文字部分，说的是这个事情。

再讲“刚兑”。结论是——自贷款担保和“暗防贫”不是合规的，引进第三方担保和“保证保险”是合规的。

有关“打破刚兑”，之前就有位出借人在网贷超级天眼上评论，是这样说的。

你选择的网贷平台，能备案成功吗？

话糙理不糙。
仅仅，这世上本没有这么多大道理可讲——P2P“打破刚兑”刻不容缓，做为一般出借人也无需“爱钻牛角尖”，选取与有着极强优势的融资担保公司和车险公司组织开展了真正签约合作平台就行。

第三，经营规模务必操纵及时。

这也是很容易被忽略的一点。尤其是在销售市场转暖环节，一些P2P行业从业人员就开始“怅然若失”了，开口说升高，闭口粉刺谈提高。

别忘记，早就在2017年8月互联网技术金融的风险专项整治工作领导组下达的《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》中，便对每家网贷平台明确提出“降总量和降违反规定业务流程”的“降准降息”规定。

如今，违反规定业务流程一定是在不断下降，但经营规模相较于2017年6月如果出现较一定程度的提高，那就是属于“经营规模操纵落实不到位”，要想成功备案可就难了。

3这也许是你最后的希望？

上面这些，全是网贷平台在合规备案环节中一定要申请的“关键副本”。自然，这都是已明确，能够“言传身教”的。

但是，还有一些难题，到现在为止，还只有“会意”。

就比如说大家在深圳市互金整治办于9月12日下达的《关于做好深圳市P2P网络借贷机构合规检查的项目通告》里看到的“检查内容”里有这样一条。

你选择的网贷平台，能备案成功吗？

尽管那只是深圳市地方性监管措施，但是考虑到P2P备案全国各地统一标准的背景，别的地方相继跟踪想必也是大概率事件。

那样，那么问题来了，巨额诱使？多高算高呢？

有关这一点，今天还没有明确规范。但是考虑到银监会现任主席郭树清今年在6月的“陆家嘴论坛”上所提出的“10%左右就需要提前准备损害所有本钱”的实施意见看来，参照年化收益仍在10%以上平台，好像同样存在合规安全隐患了。

所以，针对网贷出借人而言，适度下降预期收益率总体目标是一定要接纳的。

自然，如果你现在你所能关心的平台，不但在合规备案的各个领域都已做的十分完美，并且还有很不错的活动营销能帮助锁住相对较高的参照年化收益，那么就适度参加吧，因为这个也许就真的是最后的希望了！