为何P2P很难转型成消费金融？-网贷

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-17 16:11:00

P2P监管办法出来之后，行业内大部分哀声一片。虽然有点实施细则尚另当别论，但管控趋于紧张的大趋势早已不可避免。

国家政策出来之后，出现了一个问题，现在市面上这近3000家P2P如何选择。有些人说，大额网贷服务平台转做消费金融是可以的，但这多是一厢情愿，P2P转型做消费金融，从投资理财端转型做资产端，事实上并不可靠。关键有以下几点：

1、最先，项目投资需看人。不单单是早期投资识人，创始团队的素养，这一点很重要，这一点上，中国P2P基因就先天性不太好。绝大部分P2P自身创业人素质堪忧，有正规金融教学的CEO特别少，玩下旁氏骗局还能够，但是确实要进入到资产端智力额度不够。

如今创业者们大概上能够分两种，一种是真真正正自己创业的，一种是想要从自主创业这一浪潮中快速赚钱的。这一圈子很小，许多实情大伙儿心照不宣，仅仅不愿说出去。年以前贝塔斯曼对美利金融有意愿，但其实CEO被SEC控告内线交易，诚实守信也有很大难题，并且会对未来公司发售。贝塔斯曼最后决定不投进去，也是这个道理。

分析创业人以前失败的经历至关重要。自主创业可以说是九死一生，是一个成功概率极低的事儿。投P2P，聪明投资人规定创始团队，或是最少关键高管团队里，至少要有传统金融起码是中高层环境出来的人。

2、大部分P2P原先生产制造超大金额资产，吃银行剩饭剩菜，要靠尽调合精英团队。做消费金融靠的是技术性、工程项目和信息，公司DNA很不一样。不明白这样的道理，就很少有技术工程师和风险控制优秀人才能够在P2P老总手下干活儿，最终精英团队一定是二流的。

消费金融是一个看上去光鲜亮丽的行业。这一行业市场前景菜盘大，能发财的机会多，可事实上这是一个很苦的行业，小额贷款分散化，单均价钱小，数量大，这一点在风险控制就是一个非常大的磨练。做这种行业，要是没有忍得下性子来吃苦耐劳能力，想创业套多笔就走人，较难。

P2P行业有两种主要因素，风险控制与技术。最先，技术的应用消费金融中处于一个怎么样的部位?这一行业不用顶尖的技术性，前沿的专业技术，并不是新闻媒体追捧的各类“高科技”。它更需要的是把已有的一些技术性跟风控业务流程脚踏实地的融合好，若是有创业人寻找投资人，说自己手上理解了中国最先进风控审核技术性，能直接构架到消费金融这一行业，那明智的选择投资人反倒会有点忧虑。

从这点上来讲，P2P也不占优势，我国的P2P坏账率很高，近些年逃走新闻报道持续，如果说这些行业风险控制好，那便是睁眼说瞎话了。

所说网络金融改变传统金融业这类说法是不正确的，金融改革也需谨慎采用，这一行业，无论是你是做出来的金融机构或是P2P还是现今消费金融，金融的核心或是风险控制，这一点干不好，是没有办法持久的。

3、消费金融看起来好做，事实上平台建设起始点非常高。对团队的专业技术专业素质巨大，是中堡垒业务流程。传统银行购置一个基本系统软件，动则这都是上亿人民币的投入。即使底层构架彻底自身开发设计，也要大量资金适用。绝大多数P2P通过数年的耗费，早已债务缠身，难以取出更多经费预算做平台建设，因此硬着头皮上，最终资产品质显而易见。

4、消费金融假如正常的做、讲规矩做，那样现金流量一定要先负后正。

国内P2P有一个“烟瘾”难以戒除，便是寅吃卯粮衔接依靠网贷利息。P2P习惯先拿百姓的钱今日用，这其实就是个击鼓传花的网络游戏。如果真拿P2P的这一套粗暴作法做消费金融，等几年以往，也是暴尸一片的结局，这句话绝对不会耸人听闻。以往两三年，我国的P2P玩命逃走造成民俗股民投资人倾家荡产，从而上访者的例子充溢民俗，经验教训已经非常太深了。

那也是P2P被抵毁的一点缘故，如果你放纵赚的钱，那是你的随意，但如果钱都是根据投资理财平台的形式从普通百姓筹的，这就有问题了。到今天，中国市场还充弥漫着刚兑的咒语，正确投资理财危机意识并未创建,金融危机不受限制扩张，最终的损害是一般股民投资人利益。

P2P习惯网贷利息借百姓的钱用来今日用。在强监管下那样游戏的玩法能被抓进去，因此P2P转合规管理后很难做消费金融，除非你有超大金额股权质押融资。

5、有些传统式P2P资产很差，希望用消费金融资产来稀释液原先的有害资产，可是消费金融资产生单均小，生产制造速度比较慢，难以短时间合理稀释液。

在这一点上，VC还要更谨慎了：假如是期待做消费金融来稀释液有害资产，接手的VC也就成了接盘侠了。

从投资的视角，怎么判断一个消费金融公司?大概上能从费用和收益两个组件来考虑。这两个的控制模块还有多个子项目能够溶解。

先算下一家消费金融公司成本，能从资本成本、风险控制成本费几个维度去思考，从资产端逐一去分析。

现阶段，消费金融公司关键自有资金有三大块：1、P2P；2、借安全通道发售ABS；3、金融机构、私募基金等其他金融企业。后两种形式由于金融体系的穿透式监管，相对性风险可控，且投资者在风险应对能力水平远远地强过前面一种，就不多说了。

P2P管控实施细则出来之后，许多P2P企业已经开始寻找转型发展，从最开始的两边还做慢慢演化纯投资理财平台或纯贷款平台。那么作为投资理财平台，其核心资产端均来自一些致力于做资产端企业，从住房贷款、购车贷款到分期资产。怎样正确的掌控分期资产风险性关键是个要命的难题。

一般来说，以下几点是一定要看的英语：

1、债务真实有效：消费金融实际上是一个很苦的行业，单均可能就几千块，造成了它分期资产的常见特点是大而分散化，怎样正确的鉴别资产信息真实性是许多资产端必须认真对待问题。

如今行业里流通的混水摸鱼的处理方式五花八门，编造贷款人信息内容，网贷利息等其他民俗小额贷款的举动都是有。更具乃至，将网贷利息外包装在用户借款本金里边，以此作为标底向资产端股权融资，而这种行为最后传输给服务平台投资人，风险性日趋扩张。这种行为变向导致消费金融公司根据连接资金平台向一般投资人募资用于确保自己运营和发展趋势，那这到底与今年初被扒的E租宝有什么区别?借新还旧，最终没法维持，亏损的或是一般投资人利益。

2、股权质押融资状况：从金融互联网到Fintech，专有名词不断地在变化，不管什么的解释方法却无法改变商业的本质。怎么会关心股权质押融资，许多消费金融公司根据跟VC需要钱的方式去提升自身自有资金资本充足率，进而非常好的确保企业当面对极端化风险性的时候还可以稳定渡过。这一点上，没有什么问题。资本寒冬来时，你要维持你家产相对性结实，不会被透过。

可是，这个股权融资却在具体操作中变了一些味道，例如，市场中许多消费金融公司夸大其词融资额，吸引住群众视线的个人行为五花八门。在具体尽职调查中，必须消费金融公司得出股权融资到帐证实，证实其拨备覆盖率，杠杆比率。但是很多企业融资情况与宣传策划额度比较严重不符合，甚至有本来投资人早已撤出，却依旧放到自身宣传手册里边。销售市场是一个找到的全过程，信息的不对称是一时的，伴随行业竞争的加重，十分猜疑这种消费金融公司能不能坚持到底。

3、高管团队素质：这是许多风投公司在天使轮融资或是A轮关键关心的一点，在消费金融公司前期经营规模比较有限，风控系统尚需健全，竞争优势逐步提高的过程当中，高管团队变成了这家公司能不能快速发展的关键要素之一。公司高管个人诚信记录与采访也成了尽职调查关键关心因素之一。

提到这一，圈里就有许多有趣的小故事了，有一些消费金融公司创办人撑着投行的绮丽光晕，但是其个人个人信用却让人持怀疑态度。金融业行业表面上看起来是资金流动性，实际上就是信用串连，贷款人凭借着自己的个人信用去消费金融公司贷款，消费金融公司凭借着自己的个人信用去募资，资金平台自己用个人信用去吸引普通投资人。资产从投资人的手中流进借贷人手上，其背后全是每一个服务平台，每一个投资者的信用积攒。

例如，有一些消费金融公司创办人个人信用不得不让人持怀疑态度，海外金融监管机构的不当惩罚纪录，陷入股份抗争险境，这种创办人及精英团队，如何控制不容易再次发生相似的不正确令人持怀疑态度。

现阶段的创业圈，作假猖狂，没底线狂热的创业人也过多，一不小心当上老实人接盘也会比较惨，想要再下手，就没那么容易了。

下面讲下风险控制上关心的一些关键问题：

1、根据成功率回过头看业务资产状况

成功率实际上很容易反映一个资产的好与坏真正水准，就目前行业广泛看来，利用线上营销拓客的资产业务流程，成功率广泛不太高，通常是在10%上下，这么低主要是积极找你需要钱的一般都是资产难耐者，当中失信人员和共债状况很严重。

因此一般做线上资产端没办法把批卡率进一步提高了，就算一点点，设想成功率要是在10%提高到20%，整体顾客数便会翻了一倍，但却没有这样做，代表着实际上已经是风险容忍度上限了。

比较之下，做线下推广情景拓客的资产端就完全不一样，并且是一个十分相对稳定的情况，原因是这一的渠道拓客真实交易的用意考虑，真正意义上的随机样本，从一个侧边也体现了的风险可控性，不然彻底有空间进一步降低批卡率来改变资产。

2、根据Vintage视角呈现真实资产坏账损失水准

银行信贷行业的坏账率是很避而不谈的关键指标，都是每家玩猜数字游戏最多的，有N各种不同的规格。有经过时等级来看的，截止到到某某某阶段的总量情况，如此一般受需求量的变化危害，很容易操纵，只需要在观察月使力猛击订单数就能做大真分数。

下降贷款逾期指标值金融业资产一般有时间效应，不一样月份发放借款，经历过的帐龄不一样，表现得贷款逾期水准也就不同，一般用Vintage(酒窑)指标的来真正体现，但是也有企业通过扣除网贷利息，把他测算进到回收利用额度，为此来把贷款逾期指标值搞好，那样长期性逃避现实，要不断动量矩，扣除更多网贷利息来弥补窟窿眼，长此以往终将举步维艰。

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