网贷平台牛板金“停摆”

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-16 13:35:00

浙江省温岭市警察催毁一个“互联网金融诈骗”犯罪团伙,刑事拘留嫌疑人213名。图/华盖创意

牛板金“暂停”
刊发新闻记者/姜璇文/潘晓飞
文中先发于总第862期《中国新闻周刊》

7月3日，杭州网贷服务平台“牛板金”的一则贷款逾期公示，在投资者中快速传出。曾经因为超8％的利息高活期存款业务流程备受青睐的牛板金曝光贷款逾期和兑现困境，经营规模总计约9852万余元。
公告称，服务平台牛钱包、牛宝丰县、牛钱夹三款商品产生新项目贷款逾期，将中止平台上的在线充值、赎出业务流程及全部商品的投资和兑现，保存取现作用。《中国新闻周刊》统计分析发觉，在其中约为贷款逾期经营规模总金额九成的牛钱包商品，相对应的底层资产为小微企业贷。
牛板金为浙江省鸣人金融服务企业（下称“鸣人金服”）集团旗下借贷平台，于2015年11月发布经营。按照其官方网站数据信息，截止到7月4日，网络平台总计借款买卖总金额做到390亿人民币，涉及到用户数量约82数万人。
公告发布的第二天，杭州市、德清县、上海市等全国各地的投资者（借款方）赶往杭州市总公司，牛板金CEO王旭航亮相投资者碰面沟通会，并做出“每星期兑现不少于1000万，不断兑现2年”的兑付方案。
更令投资者诧异是指，王旭航表露，具体资金开放式达到31.5亿，与公告中给的金额天差地别。
对于此事，他解释称，公司在6月底发生流动性危机，深查之后发现服务平台老公司股东及前执行董事孙启良、沈旭卿、陈鄂、胡文周四人，联合编造标底根据“牛钱包”商品冲走专项资金31.5亿人民币，用以房产开发。
7月5日，杭州市公安局江干区大队以涉嫌非法吸收公众存款案对鸣人金服立案调查，责任人张某也被依法采取强制措施。
《中国新闻周刊》全新获知，7月20日，江干区公安局经侦处公布案子查办情况报告，通告表明：公安部门早已依法对此案6名犯罪嫌疑人实施了刑事强制措施，封查、扣留、冻结包含房地产、国有土地使用权、个股、资金帐户、机动车辆等在内的一批涉案人员财产，案子还在进一步查办中。
现阶段，牛板金网址也处于关掉情况，App大一部分作用已经不能正常应用，例如没法下载电子交易合同。服务平台曝光贷款逾期迄今，除开王旭航在公开信中提到的领域结构性危机工作压力，数次股东变更、资产端材料作假、自融、关联方交易等诸多要素露出水面，正勾画出一座坍塌冰川的原状。
此外，不时有全国各地的投资者，涌进杭州市黄龙体育馆、杭州江干区体育馆2个临时性接待点，这一场始发站于南京市、北京的P2P领域重霾，蔓延至同是互金名镇的杭州市。

找寻背诵
浙江湖州市德清县的投资者（借款方）罗先生，从2016年先是在牛板金平台投资，一直选购的基本都是活期存款或是“类活期存款”商品。在给予的一份标底截屏上显示，其选购的均为牛钱包商品，新项目期为365天，预估年化收益为11％，正处在计算利息中。在其中，单项工程标底最大总金额9余万元。
在孙先生来看，牛板金和自己投入的其他网站对比，并没有什么异常。北京的徐女士向《中国新闻周刊》表现了同样的立场，2017年初在其问答网站上“年青人应当怎么理财”的答案中，徐女士看见了“牛板金”名字的。在比照好几家投资理财平台后，最后确定了牛板金，“贷款利息并没有畸高，连接存管银行，往日并没有贷款逾期，运营策划的水准、股东背景也都很好，许多信息内容也基本上能查”。
访谈发觉，牛板金对投资人来说较大的影响力便是“安全性”。北大数据金融研究中心（IDF）最近的公布的一份汇报中提到，许多网络贷款投资者承担的风险水平较弱，汇报进一步引用组织数据显示，90％的投资者将财产安全做为挑选平台上的关键规范。
互金平台逆势而上初期，高回报代表着高危的血泪教训，促使许多投资者积极避开高购物返利和“羊毛绒”服务平台，一些服务平台趁机减少回报率，反倒获得了一众稳健型投资者。
比照我国网络金融安全生产技术专家委员会公布的《2018年上半年P2P发展监测报告》中的信息，2018年一季度我国P2P平台项目平均收益率为10.2％，牛板金的平均收益率并没有超过领域平均。
除此之外，牛板金本身推广的众多“合规管理”特征和“整体实力”标识，还在逐步提高投资者的自信心。
比如，牛板金于2016年12月13日发布北京市资金存管系统软件并声称，服务平台完成与资金彻底防护，交易由北京银行全过程管控，这类捆缚宣传是服务平台运用存管银行的信誉，也很容易导致投资者对资金存管和托管的概念混淆。
对于此事，我国商业银行法学会理事肖飒解释说，资金存管其价值，一是在平台上帐户与投资人账户分离出来，预防网络贷款资金挪用风险性，二是由银行账户管理完成资金流入与项目投资的一致性。
牛板金在公共场合一直强调“相拥”管控，也似乎站在更“合规管理”道路上。今年初，牛板金取得运营信息网络中介机构务必所持有的ICP许可证。2017年，牛板金得到公安部的“信息管理系统安全等级保护”三级认证，完成法大大电子印章和第三方直接证据银行存管。
针对投资人来说，更加直观地安全性“背诵”，是牛板金经常出现于新闻媒体和政府过程中，2017年浙江金融自主创新峰会上，王旭航得到“浙江金融创新人物”头衔；在今年的6月中下旬，鸣人金服变成10家P2P服务平台意味着之一参加了杭州市金融工作会议。
而佐力药业、融数金服、春晓资本等“发售系”“风险投资系”背景标识，变成广西省的从业科学研究的杨灿（笔名）挑选牛板金的原因之一。股东背景做为服务平台实力背书，最开始常见的就是“国有资本系”，这类环境标识逐渐变成投资者挑选平台上的关键参照之一。
肖飒表述，“这类定义上和国有资本系、发售系背景关系，并没有太大实际意义，公司股东并没有法律义务替服务平台兑现资产”。但这种添加标签股东通常会在服务平台出事后，第一时间“推卸责任”，划清界限。
《中国新闻周刊》得到的一份独家代理数据显示，2017年9月28日，深圳市春泽天晓投资合伙企业（有限合伙企业）（以下简称“春泽天晓”）根据提升公司注册资金变成鸣人金服公司股东，认缴金额882.3529万余元，占股15％。
据了解牛板金于2017年9月公布得到春泽天晓2亿人民币股权融资。据牛板金内部人员确认，此笔股权融资并没到帐。

活期存款领头
牛板金备受追捧另一重要因素，则是最初连接的资产端是票据业务贴现业务，这一项业务流程也使其变成投资者、网络贷款大V口里的“活期存款领头”。牛板金最开始上线“爆品”，则在贷款逾期公示中存在的活期存款商品牛钱夹。
据上述情况投资者罗先生追忆，牛钱夹发布前期都需要击杀，“大部分几十秒每一个项目投资便被抢完，不过这种击杀存在很长一段时间”。
牛钱夹的投入门槛低（最少100元投），年化收益在7％到9％，可用T 0赎出。牛板金做为“中介的中介公司”（票据中介和投资者的期货居间人），根据转贴现获得价差。与一般贴现期满兑付和票据质押方式不一样的是，其贷款期限只有一天，而电子器件银行汇票的转贴现业务可以在一个工作日内进行，确保了其活期存款高的流通性。
其商业模式是：根据借款人（一般为聚值保理或启风商业保理）发布需求，从出借方手上募资资金，再换该笔资产到公司手上回收承兑汇票贴现。在到协作银行申请汇兑时，票据中介往往能够得到较低的银行贴现率，在还款出借人的本金利息后，从中得到价差盈利。
以上内部人员给予的一份浙江省鸣人（承包方）与上海聚值商业保理有限责任公司（招标方）签署的居间服务协议书表明，招标方向乙方收取的服务项目费用包括：（1）居间服务费；（2）顾客清算附加费；（3）垫款业务流程附加费。在其中，居间服务费率是（15％—A），15％为借款本金的年化率，A为投资方与招标方签署的理财协议中所取得的实际收益率。双方约定，招标方于当天17：00前把附加费汇到牛板金“已有帐户”，开户银行显示的是农业银行钱潮路分行。
值得关注的是，二份协议的总贷款经营规模一份为12亿，一份为10亿，归属于超大金额财产标底务必拆标开展外借。所以在牛板金策略上一定会存有拆标个人行为，造成额度、期限错配，并可能造成资金池的出现。
依据投资人所提供的交易合同及公布材料梳理发现，应管控禁卖“活期存款商品”和小额贷款零散的合规规定，牛板金于今年初下线牛钱夹与牛宝盆商品，发布牛钱包与牛宝丰县。从时间来看各自相匹配“类活期存款”和按时。
“类活期存款”的牛钱包面向中小企业借贷人小额贷款分散化要求，年化收益在7％到11％，标底限期均是一年期，具体适用是T 3赎出；而牛宝丰县归属于按时商品，一般会有升息补助，预估年化收益比较高。
总体来看，牛板金在操作方式基本和流行服务平台是一致的，服务平台按时公布贷款要求，借款方付款后智能匹配，满标起息。
专业人士表露，以便提高工作效率和风险分散，服务平台通常会将借贷人要求，拆分成好多个不一样期限或不一样数额的标底，这类拆标一般都要相互配合自动投标和全自动债务转让。拆标和全自动债转所带来的期限错配，一是可能造成资金池的诞生，二是以其高流通性也会增加资金短缺风险性。
除开运营模式累积风险，在王旭航认可存有虚报标底后，牛板金职工群聊天记录也曝光企业存有选购假证件、假公司资料等生产制造假财产违规操作。以上内部人员确认微信聊天记录上述资产端作假个人行为。
事发后，投资者依据借款协议的联系电话，打电话贷款人核查，另一方多表明没在平台贷款，还有些投资者体现另一方闪烁其辞。《中国新闻周刊》任意打电话几个牛宝丰县新产品的贷款人，在核查身份证信息后，另一方都表示对贷款个人行为并不知情。
除此之外，网络金融业务流程关键风控管理这个问题上，牛板金也存在着关键信息内容空缺、审批不到位、风险防范不到位状况。《中国新闻周刊》梳理投资者所提供的合同时发觉，牛宝丰县等按时新产品的贷款人信息内容相对性详细，而牛钱包借款协议中，贷款人联系电话一栏均是空缺。
《中国新闻周刊》所获得的二份合作合同表明，浙江省鸣人的资产端都由北京通汇博众网络科技有限公司和大连市汇鑫达信息技术有限公司各自给予然后进行风控审核。二份协议签署期为2017年11月10日。
上述情况投资者杨灿从头至尾在牛板金买卖交易近100万，现在有43万余元贷款逾期没法取现。“在添加维权群后，群员告之才懂得能从法大大上下载完整合同书，而此前在App上的重要信息也打了＊号。”
在杨灿所提供的17份牛钱包协议中，贷款用途均是公司购料。据其汇总，这17家在牛板金软件上贷款的公司，有4家列入经营异常名录。例如北京市易联致诚无线通信技术有限责任公司，在贷款的前一天，被北京市工商行政管理局海淀分局，因根据注册的居所和经营地没法建立联系提醒风险性。
北大数据金融研究中心（IDF）办公室主任沈艳觉得，现阶段P2P服务平台长期存在重总流量、微风控问题，服务平台为了能扩张，对资产采用避而远之的心态，也有许多不过关贷款人得到资产，一些服务平台的用户贷款申请成功率已经超过了50％。

疑是“自融”
从2013年逐渐，网络金融领域被各界资本青睐，主要包括上市企业等在内的产业集团是主力军资产之一。一些产业集团、上市企业等与网络金融机构合作顺理成章也会产生双方无法回避的“关联交易”或“自融”难题。
牛板金暂停后，对“发售系”“风投系”背景的理解，已经从发售系、风投系的热捧，转移到了事件背面，管理层嘴里的自融、关联交易都和前执行董事、公司股东相关。
资料显示，现阶段佐助金服公司股东分别是佐助控股有限责任公司（下称“佐助控股”）和春泽天晓，各占股85％和15％。依据天眼网材料，2017年9月7日，北京市融数金服数据服务有限责任公司（以下简称“融数金服”）注资5130万余元，占股95％，变成佐助控股控股股东，而法人代表王旭航仅占股5％。
网贷平台牛板金“停摆”

融数金服为我国互联网协会理事单位，所辖融数数据信息、融数个人征信、融数钱夹等，其法定代表人为王戎。王旭航投资者沟通会当日的一段视频中称，春泽天晓的投入都是王戎详细介绍的。
《中国新闻周刊》梳理发现，佐助金服与2015年9月28日发生第一次股东变更，引进上海市彤瀚投资咨询公司、佐力控股投资有限公司（下称“佐力控股”）等公司股东，实缴资本上调15％。佐力控股注册地址坐落于浙江湖州市德清县，集团旗下有俩家上市公司，分别是佐力药业（300181.SZ）及佐力小额贷（6866.HK）。
上述情况德清县投资者罗先生告知《中国新闻周刊》，湖州德清是这次事件的“高发区”，佐力药业是重庆有名的行业龙头，好多人注重佐力药业入股而选择牛板金。
值得关注的是，佐力控股老总俞很强为佐力药业第一大股东、老总，而佐力药业法人代表、副董沈大众，曾任佐助金服老总，佐力控股在第一轮融资中仅占股10％。
先前，有媒体对于佐力控股入股占比及牛板金事情会不会危害上市企业，打电话董事长助理郑超一，郑超一否定佐力药业与佐助金服存有关联。他合称，佐力控股在2015年入股投资时持有股权仅是10％，归属于小股东，沈大众于2016年3月辞掉佐助金服董事长职务，且佐力控股已经在2017年转出持有股权。
2017年7月，佐助控股国有独资接任佐助金服，则在高管人员备案信息查询中，被曝冲走货款的陈鄂曾担任公司董事之一。
牛板金自融事件压身并不是初次，2017年5月，有自媒体平台对其牛板金服务平台标底统计分析后曝料，平台上的25亿散标，集中化流入了8家贷款公司，在其中好几个超大金额标底的外借都偏向上海市彤瀚投资管理有限公司的股东及前法人代表程湧。在近日投资者发布会的一段视频里，王旭航一改对之前自融事件后的否定心态，觉得可能出现关联交易。
一位不愿具名的专业人士表露，一些崩盘的借贷平台给上市企业做供应链管理或提供借款，伴随着股票市场连续下跌，上市公司股票质押爆仓，造成了借贷平台给上市企业静脉注射不成功，上市企业遭遇经济危机，会传输过有业务流程关联服务平台，导致服务平台资金链断裂焦虑不安乃至破裂，结果导致网贷平台资产端彻底坍塌。
值勤编写：庄兼程

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