银行催收的背后…._不良率

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-14 16:12:00

我也不想让你还钱，实在是你欠的时间太久了，久到连白云都看不过去了。

银行催收的背后…._不良率

然而当套路遇上反套路，真就是蜜汁尴尬了，你咋就不知道你欠我钱呢？

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行长出马，一个顶俩
网友这样机智的催收方式是不是委婉又不是礼貌，既能小心提醒，又不至于伤了友情~但是私下清收容易，银行的不良资产就没有这么轻松了。这两天，湖南的一家农商银行因为董事长带被褥碗筷亲赴债务人家里催收火了。

银行催收的背后…._不良率

据上述官方报道，董事长一到现场，提起被子往地上一放，就开始了谈判。借款人提困难，董事长就说可行办法，并提出只要有还款意愿，可以给予宽限；人家讲清收来的人太多影响太大，董事长就吩咐队员把客厅地板拖干净，在客厅的部分队员换上鞋套，其他队员在门外先等；借款人提现在有2个子女，董事长就全面告知欠款不还将对子女未来读书、就业造成巨大伤害……不管借款人怎么说，董事长冷静镇定，准备和他彻夜长谈，不回去了。2个半小时后，借款人心理防线崩溃，签订还款计划，同意在下个月末变卖房产偿还本金。
上述董事长的行为在网上引起了不小的争议，有人认为，“老赖”迟迟拖欠必要时候采取特殊手段无可厚非，也有网友认为这种行为已经上升到扰民，违反了法律道德。
密集“暴雷”的不良率
据不完全统计，今年7月份开始，多家农商行不良率频频被曝大幅增长，包括贵阳农商行、山东邹平农商行、河南修武农商行、山西侯马农村商业银行、安徽铜陵农商银行等：
贵阳农商行不良贷款率从2016年末的4.13%猛增至2017年末的19.54%；山东邹平农商行2017年不良贷款率为9.28%，相比2016年末上升6.85个百分点；河南修武农商行2017年不良贷款率从2015年、2016年的4.02%、4.5%飙升至20.74%；山西侯马农村商业银行2017年不良贷款率达到26.28%；安徽铜陵农商银行截至今年9月末的不良贷款率为15.17%，较年初大幅上升12.70个百分点。这些银行中部分银行不良率增至10%以上，部分银行甚至超过20%。也就是说贷款100万出去就有10万-20万收不回来。

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虽然一般农商银行的贷款利率会比国家标准上浮10%-30%，但是简单测算一下，农商银行放贷100万，回收105万左右，而这其中若有近20万收不回，银行不仅入不敷出，而且还亏大了。
虽然这些农商行都要把不良率攀升的锅甩给“统计口径有变”、“受制于区域经济发展“等因素。但另一位银行内部人士对铁马说：
农商行贷款难收回的核心问题还是在放贷时的信用风险管控不到位。
特别是这部分攀升的不良率，属于非预期损失，大量过快暴露导致监管指标迅速恶化会导致在不良贷款上积重难返，不大量注入资本，短期内也难以扭转颓势。

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这位银行人士还特别指出：
农商银行在它们所在地的中小企业中，有些自身实力雄厚的根本不想贷款，但是农商银行看中他们的实力而拼命想贷款给他们。
有些小企业又是真的贷不到款，银行又怕不良率上去，不给他们贷款，让贷款落不到有价值的地方，造成恶性循环。
所以，银行董事长带着铺盖卷要账的背后，还真是藏着不良率攀升、风控不到位、贷款落不到实处等需要的厘清问题呢。

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很多人说，谈钱伤感情。这是一句现代生活中的真理，因为很多朋友都是因为“借钱“走散了，更有网友说：
我这辈子说过的最假的客套话，就是在别人还钱后的那句：呀，你不说我都忘了。
怎么会忘？我睁开眼是那些钱，闭上眼还是那些钱，我看天，天是那些钱，我看地，地也是那些钱，那份思念，一刻都没有断过。

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银行也是，让人们当作笑话来看的“行长卷铺盖清收”背后，也有着银行的无奈。老赖就是不还钱，强执也执不了，银行怎么办？
之前某行大佬哭诉银行是弱势群体，好多人还在嘲笑说他身在福中不知福。但银行是企业不是慈善机构，它也要盈利也要养活员工，哪里来的底气一笔勾销你的欠款吃闷亏呢？
不正经赖账理由的正经法律分析
那些年，请收人员见识过借款人的各种奇葩理由，让人哭笑不得。信贷员在处理客户逾期的过程中，自己的心就像压着一座山，让人喘不过气来，直到事情结束，客户还了贷款，才能睡个安稳觉。今天跟大家分享对付奇葩理由的正经分析~

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■ 第一条，当仁不让，就是那句惊世骇俗的——“我凭本事借的钱，为什么要还！”
答：《合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，so，不凭什么，就凭法律！
■ 第二条，“他敢帮我担保，为啥不敢帮我还钱！”
答：《担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。作为债权人，有权直接要求债务人还本付息，并不以向保证人主张债权为必要。即使保证人代为还款，则保证人依法取得对债务人的追偿权。
■ 第三条，“我担保是不错，可我又没用到一分钱，凭啥要我帮他还？”
答：《担保法》第六条规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。白纸黑字在这儿呢，你老就快点还了吧！
■ 第四条，“借钱还要还，这个样子下去哪个还敢跟你们借钱？！”
答：国务院颁布的《征信业管理条例》第二十九条规定，从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。您不还钱可以，毁了自己的信用，哪个还敢借钱给你哦！
■ 第五条，“我就一套房，我也有人权的，难不成法院就能强制让我走？”
答:最高院《关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条规定，符合三种情形之一，被执行人以执行标的系本人及所扶养家属维持生活必需的居住房屋为由提出异议的，人民法院不予支持：（一）对被执行人有扶养义务的人名下有其他能够维持生活必需的居住房屋的；（二）执行依据生效后，被执行人为逃避债务转让其名下其他房屋的；（三）申请执行人按照当地廉租住房保障面积标准为被执行人及所扶养家属提供居住房屋，或者同意参照当地房屋租赁市场平均租金标准从该房屋的变价款中扣除五至八年租金的。
■ 第六条，“钱实际上不是我花的，是张三李四王麻子花的，我为什么要还？”
答:《合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。借款合同是你签的，贷款账号是你给的，你说不是你用的，那你干嘛手贱签字呢！
■ 第七条，“天天找我要钱，你们还要不要脸······”
答：这句就不分析了，老赖您还是自问自答吧！

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最后，很多人问，欠银行的钱有什么方法可以不还？
答案是：别总想好事了！每家银行都有专业的催收团队，每级机构还有固定的律师团队、稳定的司法协作、强悍的社会威慑，上门催收、诉讼催收、强制拍卖等等会一幕接一幕上演，所以想不还钱，不太现实。
但是，银行催收工作有规范的流程，不允许暴力、威胁、恐吓等手段。所以当穷尽所有手段后，银行除了定期骚扰、定期申请拘留外，对于骨灰级的老赖人士还真是无可奈何。但是，被银行定期上门追款，这些人（除了真的太穷太穷无力还款的）早就名声信用扫地，看似得了一时的便宜，可今后何以在社会在亲戚朋友在街坊邻居中立足？

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还有人问，欠银行的钱可以少还吗？
这个问题，说良心话，可以。但是条件太苛刻、流程太复杂，权限太集中，总体意思就是比较难办，作为员工谁也不敢私自让渡债权造成国有资产流失。很多时候催收人员说“不行”，就是他真的不敢、也不会去做。当然，事在人为，都有变通的办法，这个就看具体人、具体事了，不细说。
一个人真活到被人天天追债的地步，钱财方面的窘迫尚且是小事，势气已经倒了。一个人倒了势，就很容易被墙倒众人推，再翻身会很难。
希望大家都珍惜自己的好信誉。
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