浅谈香港保险——现在的环境还适合大额保单融资吗？_私人

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-13 18:30:00

原标题：浅谈香港保险——现在的环境还适合大额保单融资吗？
这段时间，陆续有朋友咨询我现在大额保单融资的状况。于是我再次更新了一下关于保单融资的数据库，配合我自己的一些看法和解读，在这里分享给各位。

浅谈香港保险——现在的环境还适合大额保单融资吗？_私人

关于保单融资
前面专门写过两篇关于香港大额保单融资的介绍文章。所以，我在这里不做详细地描述，仅仅是再次简单介绍一下。
所谓的保单融资，不是指向保险公司融资，而是指向银行融资。现在能提供保单融资服务的，主要是部分私人银行和零售银行。所以，我们必须要有一个私人银行的户口，因为零售银行并不是一个好的选择。保单融资的操作方法也主要是两种，第一种是我们直接买一份保单，然后把保单抵押给私人银行。其意义是可以贷出我们刚缴交的大部分的保费，有“空手套白狼”的味道；第二种是我们自己出一部分钱，再向私人银行借一部分钱，合力买一份更大额的保单。其意义是我们可以吃利息差，从而获得更高的收益。(个人V：TravelBoss999）
保单融资有较高的门槛。一方面是我们要有私人银行的账户，而现在支持保单融资的，还不错的私人银行账户的开立门槛都在100万美金以上。同时，这100万美金或以上的开户资金，我们也不能取出来买保单，只能放在账户里，做做其他的配置。另一方面，银行对保单融资的数额也有限制，现在至少要求融资30万美金。两者综合来看，保单融资实际的机会成本其实较高。简单来讲就是，保单越大越划算，融资的数目越少，比如几十万美金或一百来万美金，资金的成本越高。
保单融资的现状
个人以为，在现在的环境中，现在其实是不太适合做保单融资的。
首先是利率问题。受美元加息周期的影响，现在保单融资的成本已经很高了。各家私人银行开出的融资利率，普遍都来到了3.5%-4.5%。而我们持有大额保单的收益率（IRR），一直就只有3%-5%：终身寿险或万能寿险的IRR为3%-3.5%，美金储蓄的IRR为4%-5%。所以，按现在的情况来看，我们能吃到的利息差都已经非常有限了。而且，美元的加息周期还并未结束，预计今年还会有2次加息，明年还会有3次加息，后年还会有1次加息。这就意味着只要现在复苏的美国经济不出什么大乱子，以后的利率还会涨，我们的融资成本自然也会相应增加。
其次是批款问题。美国加息缩表减税，这样一套组合拳打下来的效果是，收紧了美元的流动性。用更简单直白的话来讲就是，市面上的美金少了，美金自然也就越来越值钱。这自然会影响到我们申请保单融资。其具体表现一般为，保单融资审批流程的拉长和放款时间的延长，如果顺利地完成整个流程，至少也得两三个月，如果不顺利，那时间就没法估算了。我们前面提到的，“为什么零售银行不是一个好的选择”的原因就在于此，直接来讲就是，麻烦的要死，还放不出钱来；即便是真正批出钱了，融资成本也比较高；至于服务，也基本上是没有。

所以，光从以上条件来看，现在保单融资的环境就很不理想，毕竟逆潮流本来就是一件很难的事情。如果我们实在是需要保单融资，建议找到能给到“锁息”条款（贷款的利率有一个上限）的私人银行。至于哪些银行支持“锁息”，欢迎咨询本人。

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