个人征信体系——解决“现金贷”问题的重要手段 | 鸿学员优秀作业

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-27 23:15:00

传统的贷款模式

贷款行为按金额大小可简单地分为大额贷款和小额贷款。大额贷款通常由银行提供，如房贷、车贷等，它们的信用评估一般是根据以往的信用历史、是否有稳定的收入来源、职业类型等考核标准。银行是要盈利的，在盈利的同时还要考虑风险，所以正常情况下银行的贷款会倾向于给有良好信用、有较高还贷能力、以及存在较高的违约成本的用户放贷。

在小额贷款方面，传统的方式是通过信用卡提供。信用卡的征信模式和银行的大额贷款类似，也是要考量用户的信用历史、还贷能力、违约成本等。这一整套贷款体系是建立在相对完整充分的征信体系上，维护这样庞大的征信系统本身也需要花费较高的成本，包括贷款用户的个人信息、当前的政策、市场环境等。因此，出于收益率的考虑，银行本身并不注重小额贷款的发放，同时信用卡体系在国内发发展相对比较缓慢，所以国内的小额贷款市场一直没有得到比较好的开发。

当然，考虑到中国国情，亲朋好友之间的相互借贷也是中小额贷款的来源之一。出于人情的考虑，在国内大部分地区，亲朋好友之间的借款往往不考虑利息和成本，相当于无息贷款，本身卖的就是人情债。然而这并没有从根本上解决中小额贷款的市场需求。

新兴的互联网金融贷款模式

最近几年来兴起的互联网金融在一定程度上弥补了银行在小额贷款方面的不足。阿里系的蚂蚁金服和京东旗下的京东白条就是其中的典型。支付宝的征信成本相对较低，一般是根据实名制的身份信息、履约历史、人脉（支付宝好友）以及行为等信息进行征信，通过大数据的方式筛选出有良好信用和还贷能力的人，并通过各项评分提供不同的消费额度。京东白条也是类似的，通过用户以往购物和消费记录以等进行征信。以大数据的方式进行筛选也是一种相对低成本和精准的征信方式，不过互联网金融的短板也比较明显，就是需要大量用户数据的积累，目前恐怕只有阿里旗下的支付宝、淘宝，腾讯的和，以及京东和滴滴等巨头能够做到。同时其贷款的用途也非常有限，例如支付宝的花呗就不能用在上，同时京东白条也只能用于京东旗下的商品，更谈不上直接提现。目前腾讯和阿里都在紧锣密鼓地布局各自的金融体系，旗下的公司和机构也获得了相应的银行和保险牌照，而征信牌照也在申请中，日后是否能改变相关行业的运行体系还有待观察。

小额贷市场的空白，个人征信体系不够完善，导致现金贷乱象丛生

各大银行的不重视，互联网金融的覆盖面有限，让小额贷款的痛点一直没有得到很好的解决。同时我们也要注意到，国内仍有相当大部分群体并没有进入银行或互联网的征信体系，这部分群体缺少正常的融资渠道，但更多而言都属于低收入群体，缺少还贷能力。而像部分学生以及其他缺少风险意识的群体，本身容易受到误导，在现金贷缺乏监管的情况下容易误入歧途，一不留神就被现金贷套牢。现金贷的低门槛，低考核标准甚至没有考核标准成为了许多低收入群体的唯一选择。有的人是出于虚荣心忽视了潜在的风险，有的是急于周转，有的是为了投机，前些年曝光的校园果贷事件，以及其它的超高利息和暴力催收问题的频发才开始引起大家的注意。由于面对的用户大都是还贷能力弱的群体，本身就存在较大风险，因此，许多没有相关牌照的现金贷公司为了能够持续运营，一般只能采用暴力催收。

个人征信体系——解决“现金贷”问题的重要手段 | 鸿学员优秀作业

完善个人信用体系是相对有效的解决方案

征信体系不完善，收益率较低是小额贷出现空白，现金贷乱象丛生的主要原因。如果能够完善征信体系，降低征信成本，使得小额贷风险能够得到有效控制，这样才会有更多的机构愿意进入小额贷市场。同时，个人征信体系的建设，将全国大部分人都纳入征信体系里面，有助于提供人们对个人信用的重视，使得部分缺乏风险意识的人能够意识到违约会具有极高成本，从而更加注重个人的信用记录，现金贷的现象就可以得到有效解决。

而个人信用体系的完善不仅仅是解决现金贷问题，它对于许多不文明和违规现象也能得到有效解决。汽车违章、景区的不文明行为、考场徇私舞弊、社区噪音的制造、不遵守公共秩序等现象，如果也纳入个人信用的考量标准，将会极大改善这类现象。

而目前个人征信体系不完善主要原因在于成本过高，建立个人信用档案是一方面，关键是谁去记录，怎么记录，要记录到什么程度，这些在传统的征信方法中会花费巨额的成本，得不偿失。但是目前互联网几乎将所有人都连接起来了，、、支付宝、淘宝、京东、滴滴、高德地图、大众点评、携程、去哪儿以及各种外卖等软件，几乎涵盖了全国大部分人口。它们基本都属于腾讯系或阿里系，一方面能够以较低成本收集用户的网上行为，如购物记录、人脉关系、使用习惯等，以及线下的出行习惯，如位置信息、出行方式、常用住址、运动信息等。另一方面可以通过大数据的力量相对准确地评估个人信用。如果腾讯或阿里的征信牌照能够申请下来，同时能够纳入全国的信用征用体系，相信不仅仅是现金贷，其它很多类似问题都可以得到有效解决。

总成绩78分

标题分9分

摘要分：8分（缺关键字-1，忽略了征信的概括）

问题分：23分（启发性8分，信息量6分（普遍性被隐含了），方向性8分。）

结构分：18分（结构逻辑合理10分，层次性3分，涵盖性5分）

阐述分：15分（论述、条理、纵深感都不错，只提出了解决方向，缺少解决方案）

参考文献：0

闪光点：5分

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黑户爆炸口，人人3000-10000，无视一切，不

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