泼点冷水，P2P借款限额是不是想的太美好？ | 雷锋网

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-26 13:45:00

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8月24日等待了大半年的P2P网贷管控标准《网络贷款信息中介服务业务内容管理实施细则（评定稿）》总算发生。方法里最引人注目的是借款限制的相关规定：
同一普通合伙人在同一网络贷款信息中介服务平台的借款账户余额限制不超过rmb20万余元，在各个平台借款总账户余额不超过rmb100万余元；同一法人和其他组织在同一网络贷款信息中介服务平台的借款账户余额限制不超过rmb100万余元，在各个平台借款总账户余额不超过rmb500万余元。
中国银监会觉得，网络贷款是传统金融补充，额度应该以小额贷款为主导。
想要实现多平台的借款额度，也必然牵涉到领域信息分享。根据让P2P平台中间信息分享，能帮助P2P组织掌握授信额度目标大量信息，预防借款人恶意欺诈、过度负债等信贷风险。这对提高资产质量而言是件好事。
但尴尬的是，中国征信体系不健全，与银行业可以从央行征信获得借款人、贷款担保人的个人信用信息对比，现阶段P2P平台的借款没法列入央行征信，这些人在额度操纵上变得有心无力。
在今年的1月，由中央银行支付清算协会研究会主导互联网技术金融的风险信息共享系统正式启动，第一批接入系统的P2P组织有13家，包含积木盒子、平安普惠、人人贷、红岭创投、及贷、信而富等。仅仅相比超2000家里的P2P平台，互通的信息真是不够。
但是，额度都是没有商议余地了。
互贷网CEO朱建国告知雷锋网，“证监会发布含意非常明显，便是不想让网络贷款和传统金融开展正脸PK，不想让固有金融业布局打破。”因此互金平台以后的路一定是“小额贷款分散化”。
仅仅，尽管信息互通的好处不言而喻，但建立全过程终究重重困难，其中一个关键是谁该肩负起核实的义务？
京东金融研究所高级研究员薛洪言告知雷锋网(微信公众号：雷锋网)，最新政策第12条的规定，借款人应该执行“给予在大多数网络贷款信息中介服务未还款借款信息”的责任义务。而将来平台可以依照这一条要求免除责任，这也使得促进平台间信息互通的驱动力并不算太大。
“明确规定借款人提供在别的平台里的未还款借款信息，为借款额度要求带来了落地可行性分析。从目前的信息相通标准看，都是没有方式去审查信息精确性的。因此，借款人所提供的信息是不是可靠？必须打一个疑问。若信息精确性不能确保，则对应的借款总金额规定在所难免形式化。”
现阶段，即使总金额超过100万，平台没法了解借款人这样的事情，出自于市场拓展考虑到，平台也只能选去相信客户所提供的材料。现在没组织能够对借款人来作出处罚，这也使得有关规定执行越来越非常尴尬。
薛洪言还告知雷锋网，平台间信息互通的较大困难是数据资料不一样，例如A有100万数据信息，B有1万数据信息，A有什么动力去交换呢？并且借款信息是平台核心竞争优势。
朱建国却认为，“信息互通的最大的一个难题是平台的进驻和信息的连接”。怎么样的平台能够进驻？平台信息以什么样的形式分享？互通的具体内容规范是什么？这都没有明确规范，因此真真正正推动下去尚需时日。但他对于此事的态度开朗，她告诉雷锋网：
“从发布会具体内容得知，证监会发布不仅仅是现行政策的确立和上传者，也是现行政策的实施者。为了更好地各项政策，证监会发布必然紧紧围绕政策规定做很多运行，而信息共享是诸多工作上很重要的一项。因此整个市场的信息分享一定会创建，中国目前网络金融研究会也开始了这些方面全面的构建。”
这一规定针对个人征信企业而言，也可以算利好消息，但没有影响。之前是怎么做成的，如今再做就行了，不容易突然冒出重要发展。
另一方面，在谈信息分享难以达到与此同时，也许应当考虑好其重要性。有从业人员觉得，如今要求额度过小，很有可能不能满足现阶段市场需求，远不足中小型企业应用。
元宝投资理财创办人祝伟明觉得，简单粗暴的额度也会导致奉献学生就业数最多的中小型企业也成为了无金融业覆盖地区。
rmb100万针对企业来说，特别是一线城市公司，很有可能只有达到小微型企业日常的运营要求，针对资金需求最大的一个上千万中小企业没什么意义。公司发展时需要提升财力物力资金投入，必须改善生产线设备和生产工艺流程，以争得更多订单信息，然而这对资金要求无疑是增长的，难以想象企业怎么凭着小资金投入，而出现大盈利？
他指出，直接向单独借款行为主体设置借款额度并没有击中要害，设置银行信贷额度这件事情是应该企业行为，应当从从业资质及公司经营管理动态性考虑。
监管办法的起点是达到小微企业及个人投资融资要求，但网络金融这类新型行业不适宜一刀切的监管模式，必须监督机构仔细研究行业特性及监管方式。
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