如何防范网络借款人信用风险问题分析

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-25 13:55:00

P2P网络借贷借款人信用风险指P2P网络借贷借款人受多种因素危害，并没有合同履行承诺事宜而造成的违约风险。文中融合在我国P2P网络借贷信用风险特点以及归类，将P2P网络借贷借款人信用风险形成的原因概括为网络借贷借款人毁约和网络借贷平台对借款人信用风险防治能力较弱两方面。
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(一)互联网借货借款人毁约
1.借款人乏力履行合同还贷
P2P网络借贷借款人因本身资金出问题而难以按时清偿债务，构成了借款人信用风险。P2P网络借贷具备普惠性特性，其绝大多数用户全是传统式金融企业考虑不了的“扇尾”人群，即P2P网络借贷借款人主要是由中小企业和普通合伙人组成。以上P2P网络借贷借款人本身资金不足，与此同时这种借款人在不同领域从业不同类型的工作中，也会因本身行业类别发展情况及其所在单位经营效益等多种因素，一旦中小企业经营不佳或是普通合伙人收益降低，其履行还贷能力就会下降。应对相对较高的P2P网络借贷贷款年利率成本费工作压力，P2P网络借贷借款人虽然主观方面不愿毁约，但一旦会计发生艰难，非常容易造成乏力正常的履行合同还贷，从而形成P2P网络借贷借款人迫不得已违约风险。
2.借款人恶意违约
现阶段，P2P网络借贷借款人在P2P网络借贷软件上伪造信息以骗领借款资金状况经常发生，这也是P2P网络借贷服务平台难以避开风险。因为P2P网络借贷贷款规模比较小，参加门槛低，身份认证审批流程简易，一部分借款人可以利用P2P网络借贷服务平台存有的系统漏洞，在获取资产后恶意违约。比如，P2P网络借贷里的同一借款人可能给自己设定身份或是有意掩藏虚构虚报真实身份信息，故意贷款诈骗，恶意逾期贷款，给借款方经济损失，造成P2P网络借贷信用风险的产生。
因为P2P网络借贷借款方与借款人信息存有不对称现象，借款人真实资产情况以及贷款的真正主要用途仅有借款人自身最清楚，借款方对这种真正信息的理解十分有限，乃至所把握的信息全是P2P网络借贷借款人所提供的虚报信息。因而，借款方当面对众多相同或者相近的借款人个人信用信息时，会把它资产外借得出价更高即年利率更高借款人以获得高回报。
但是，给予低利率的可能是真正个人信用不太好的借款人，这般继续下去，销售市场上把仅剩真正个人信用不太好的高危借款人，结果导致个人信用好一点的中低风险借款人被挤压P2P网络借贷销售市场。结论，个人信用好一点的借款人因不想以巨额年利率贷款而筹集不了资产，个人信用比较差的借款人充溢整P2P网络借贷销售市场，非常容易发生信用风险，危害P2P网络借贷经济环境。
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P2P网络借贷机构在预防借款人信用风险环节中关键存有下列难题:
1. P2P网络借贷服务平台信用风险管理步骤不健全
现阶段，在我国P2P网络借贷平台对借款人贷前、贷中、贷后管理风险性监督不当，为P2P网络借贷埋下信用风险安全隐患。在面对借款人的贷前审批层面，一部分P2P网络借贷服务平台实行的是网上审批方法，一部分P2P网络借贷服务平台实行的是风险性业务外包方法，一部分P2P网络借贷服务平台实行的是网上审批线下推广考量的方法。
纯网上审批方法依赖于高效的征信体系和完善的数据技术。现阶段，数据技术持续完善，为P2P网络借贷领域带来了强有力服务支持，但现行标准信用体系依然无法全面体现借款主体个人信用状况。中央人民银行的个人征信系统只有体现借款人房产信息和银行流水账单状况，不可以体现借款人P2P网络借贷交易平台信息、小额借贷信息、网上购物信息等。因而，纯网上审批方法无法发觉借款人材料作假、债务置换等诸多问题，不能对借款人资质证书进行全方位高效的鉴定。
风险性业务外包指P2P网络借贷服务平台根据外包服务的形式将风险控制每日任务、连带担保责任业务外包给银行等金融机构。这种方法可在一定程度上减少服务平台风控管理工作压力，却会到交易结构上提升中间商，产生本人一平台一组织一个人的交易逻辑，进而加剧信息的不可逆性。P2P网络借贷服务平台做为资金融业出方不能及时对资产使用人进行实时，业务外包组织虽然担负风险控制每日任务，但是由于并没有自筹资金资金投入，其敬业能力必须通过科学合理的激励制度来激起，而信息不一样就会形成隐性的违约风险。与此同时，担保公司的贷款担保能力范畴还会直接关系服务平台风险性承担能力，假如违约事件超过担保公司能力范畴，服务平台依然会担负主责，授信额度人财产安全也难以保证。
网上审批线下推广考量的全面风险审批方法指P2P网络借贷服务平台主要对借款人进行线上评审，初审通过之后再委任风险控制工作人员到现场开展财务尽职调查。风险控制工作人员去借款人所属的工厂、家庭住址、办公场地、运营店面等进行实地考察，与借款人开展面对面沟通，审批其经营资质。在实地考察阶段，不难发现很多网上没法考量的难题，如办公场所作假、家庭住址作假、库存量作假、房地产作假等诸多问题都可以被查出来。可是，P2P网络借贷服务平台不管采用哪一种贷前审批方法，只不过是单一方式地把网络金融借款人风险信息输送到P2P网络借贷服务平台信贷管理单位，P2P网络借贷服务平台各个部门和各岗在信用风险管理工作仍处于分离出来独立情况。
此外，P2P网络借贷信用风险管理的过程中重贷前查验、轻信贷管理的情况较为严重。而P2P网络借贷平台对借款人贷后管理风险管控的忽略，减少了P2P网络借贷服务平台风险控制负责人对借款人进行风险监管的工作主动性和自觉性。
如果这个P2P网络借贷服务平台风控管理工作人员不按规定需要对借款人定期进行回访或实
地调研，就不能及时得到借款人借款使用及企业经营状况等方面的意见反馈信息，就无法立即跟踪发放贷款阶段发生风险难题，没法及早发现贷款公司或普通合伙人还贷能力和还款能力的改变，从而不能及时停止借款并提早偿还，进而导致信用风险产生，既给授信额度人导致资产损害，还会影响P2P网络借贷持续发展，甚至导致借贷平台暂停营业或破产倒闭。依据网贷平台的数据统计，截止到2017年12月底，在P2P网络借贷平台上，停工及难题服务平台总数合计做到4039家，难题服务平台涉及到项目投资总数总计约为项目总投资总人数3.7%，大约为57.3数万人(不顾及去重状况)，涉及到贷款额约332.9亿人民币。

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