拍拍贷、玖富高息资产是原罪，irr计算真实借款成本，还原现金贷常用套路

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-24 15:05:00

谈起现金贷，你的第一反应是什么？坚信不会很好。

可是经历了今年雷潮之后，消费信贷，本人同业业务（现金贷），变成互金平台仅存不多的优质财产之一。

并未明确界限，来衡量现金贷。

小额贷款，利息高，短期内，贷款无抵押，线上放款，巨额管理费用，多头借贷，是现金贷的一些特性，诸位能通过这一特点，来判定自身所投平台的财产是否现金贷。

很多平台的财产，喜欢以“消费信贷”来外包装，多少有些一叶障目的香味，强加于一个情景，或者多加一些授信额度，变长一点借款限期，那就不是现金贷了？

利息高便是原罪。

头顶部平台拍拍贷遭诉：
做为该类财产带头平台，拍拍贷的评论一直是社会舆论持续，有些人说拍拍贷贷款逾期非常高，坏账损失一堆；有些人说拍拍贷放高利贷，收费标准极高；也有人认为拍拍贷刚逾期几天，手机通讯录亲朋好友便被搔扰，方式十分极端。

尽管评论欠佳，但这些年拍拍贷的高速发展还有目共睹，在中国互金平台的小额贷款无抵押个人贷款行业，若拍拍贷称第二，也许并没有平台敢称第一，拍拍贷的经营管理模式和风险控制方式也是许多平台争相效仿对象。

这俩天，这种评论所选择的难题，被美国律所The Klein Law Firm看见了，并对运行集体诉讼，造成这一月拍拍贷股票价格又跌去近40%。

据了解，现阶段对于拍拍贷股票价格、信披及管理层个人行为，已经有最少5家美律所进行集体诉讼，好几家股东权利律师事务表明正在处理中。对于此事，12月18日拍拍贷回复称，美国股票有做空机制，做空机构根据所说调研，给自己获得高额利益，并不是维护投资者权益。

来看拍拍贷并没正面回答，就像我去饭馆用餐，发觉餐饮店用材不干净，要举报，结论餐饮店解释道我是因为要挣钱才投诉的，不是因为维护顾客，是不是有点蛮横无理的感觉呢？

拍拍贷尽管在网络贷款业内知名度洪亮，但是它的原罪是自始至终无法应对的：利息高。
拍拍贷、玖富高息资产是原罪，irr计算真实借款成本，还原现金贷常用套路

IRR测算具体资产端借款利率：
依据民间借款的相关法律法规：
借贷双方合同约定的利率不得超过年利率24%，借款方要求借款人按照合同约定的利率计提利息的，人民法院应予支持；
借贷双方合同约定的利率超出年利率36%，超出一部分利息约好失效。借款人要求借款方返还已收取的超出年利率36%的部分利息，人民法院应予支持。

并且网络贷款平台108条合规管理实施细则内，也确立讲的是平台资产端相关利率问题：
90：以利率和各项费用方式对借款人支付的综合资金成本超过最高法院关于民间借贷利率限制的相关规定。
91：向借款人支付的综合资金成本未统一折合为年化收益率方式告之借款人。

照理说拍拍贷这种头顶部平台，各种各样层面应该很标准了啊。

小斌找到一份拍拍贷借款人还款明细，如图所示。
拍拍贷、玖富高息资产是原罪，irr计算真实借款成本，还原现金贷常用套路

拍拍贷借款申请办理页面

依照上如图所示，借款1万余元，前三期（前三个月）每一个月必须还1358，后面9个月每一个月还1058，一共要还款利息为3596元。

而且下方角提出了年化费率35.96的注释，看起来很确立，也正巧合乎36%以下的法律法规。

这其实是一个烟幕弹，混淆是非，有意模糊概念，这儿的年化费率并不是真正年化利率利率，由于借款人都是等额本金还款的。

那也是各种各样账单分期，网上购物商城分期付款，网贷还款的常见骗术，可以说是内幕。

小斌用IRR测算真实的利率如图所示。
拍拍贷、玖富高息资产是原罪，irr计算真实借款成本，还原现金贷常用套路

IRR测算具体年化利率利率
该借款人具体投入真实的年化利率利率为：64%！

（IRR是啥，怎么使用IRR测算具体年利率，详细今日的第二条消息推送：实例教程|怎样用IRR函数计算具体年利率？）

要是把这种数据摆放在借款对话框下，也许借款人要少很多，有意为之减少数据，搞混具体年化利率利率定义，那样具备虚假性的标明，都是拍拍贷被诉讼的内容之一。

不单单是拍拍贷，小斌另外还搞到另外一家头顶部平台资产端，玖富万卡的还款协议：
拍拍贷、玖富高息资产是原罪，irr计算真实借款成本，还原现金贷常用套路

玖富万卡借款页面

借款页面显示，玖富万卡借款1万余元，日利率低至0.033%，年化利率综合资金成本最少34.42%，这儿的误导性陈述，比拍拍贷或是有过之无不及。。。

再来看看实际还款协议：
拍拍贷、玖富高息资产是原罪，irr计算真实借款成本，还原现金贷常用套路

玖富万卡还款协议页面

在还贷页面，小斌发觉其实是有”网贷利息“的，借款利率的确不太高，借款1年，利息总额为477.44元，可是综合性附加服务费，共需缴纳3122.5 477.44=3599.94费用。

这儿的费用及拍拍贷一样，看起来正好达到35.99%低于36%的法律规定利率。

可是，具体借款年化利率利率，用irr测算之后，如图所示：
[img]http://www.dailuopan.com/atcpic/20181224/70
原始现金流量中附加费提早扣减

年化利率利率为86%，比拍拍贷的64%还高于许多。

这种金融陷阱，在”现金贷“或者”消费信贷“、”个人贷款“中数不胜数。

这已经是正常的借款利率，如果遇见贷款逾期，逾期利息就更不必处了，年化利率好几百没什么问题。

头顶部平台既是那么的，那更多中小型平台，年化利率利率更是没有数了。

风险性：
话又说回来了，那做同业业务的平台，收借款人贷款利息那么高，那么是不是外借风险较高？

风险性确实存在，小斌来看，风险性主要包括三点。

一、是利息高所带来的市场风险。

现阶段，证监会发布应当都知道这种内幕，都是无可奈何的默认设置心态，一刀切所造成的后果，其实比不合规经营要比较严重。所以现在针对办理备案管控也处于这种态度当中，因此掩藏台词便是：想办理备案是没有办法让你备案的，先慢慢合规管理再讲，能存留的平台之后再去渐渐地整顿，彻底符合要求后再给你办理备案，要不然难道不是抽脸？

因此市场风险，一直是银行信贷头顶悬而待定的一把刀闸，了解早晚要斩，但不知何时。

二、是利息高导致的借款销售市场内部规模经济效用。

利息高，再加上平台动量矩做大的目地，促使借款客户资源多头借贷比较严重，使得他们承受上还不起的高利贷负债恶循环。

很有可能平台原意并不是这般，可是市场中各界现金贷平台复杂，她们又有多少严格的规定呢？摆放在她们眼前的，拓客赚钱才是第一位的。而借了现金贷平台的消费者，摆放在她们眼前的要么是小额贷款不够了，或者短时间没有钱还贷，很有可能还会再借别的平台。

而平台出发点，只是高利率遮盖高危的商业逻辑罢了，借钱不还的人的坏账，转移至正常的还贷人头顶，促使正常的还钱的借款人承受利息高，也不是一个良性意见反馈逻辑性。

那样最终可能会致使正常的还钱的借款人越来越低，借钱不还的人愈来愈多。

三、是利息高导致的下款销售市场过热电效应。

现阶段现金贷在市场17年末管控后，又再次火爆下去，动则过千的利率平台比比皆是，催债、果借、大学生网贷、XX辱母案也是司空见惯。归根结底，也是因为做现金贷赚钱啊，极高的盈利眼前道德与法律就排在了后边。你不做的项目，总会有平台也会做，你做了的用户，也会有许多平台要想挖过去继续做一笔。

销售市场超温的情形下，整个行业好比一个大型资金池，大量资金资金投入，覆盖自身坏账损失和窟窿眼，一旦有一切原因造成资金净流入变缓，例如工作压力现行政策、或者市场饱和，都会造成大面积贷款逾期坏账损失展现出来，大规模平台取缔也是十分可能性的。

因此，总的来说，现阶段网络贷款中个人的同业业务，表面上看起来莺歌燕舞，身后却暗流汹涌。可是文中所提到的拍拍贷、玖富、风险性也并不是那么大，毕竟人家资产价格低廉，财产会相对高品质，另加监管软性现行政策，只需市场行情还没有到很极限水平，头顶部平台的生存水平是很强的。

小斌还会撸一些现金贷平台短标来提升盈利，我觉得风险性非常高，就不随便为大家分享了，对风险性知道的越大，才可以更清楚的做决策。