互联网金融领域网贷大数据报告（附67项政策文件） | iCourt_质押

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-23 16:25:00

从下方的年代遍布能够看见，伴随着大家对网络金融行业了解加重，自 2013年逐渐，网络贷款正式开始爆发式增长，迅猛发展。与此同时随着公文公布，案子总数几乎呈连年提高的态势。

2.地理分布

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在司法实践中，许多 P2P 服务平台选用线上与线下相结合的发展业务，尤其是采用 P2N 方式的，除开通过线上进行相应的运营外，也会在本地开设店面或与当地第三方机构协作，派兵参观考察抵押物情况和办理抵押登记办理手续等。因而，网络贷款开拓市场一般都会受地区经济发达地区限制，尤于北京、上海市、深圳市等一线经济发展繁华的城市会持续发展的更强，关键主要原因是这些城市的存在使用价值大，处理转现快，商品流通度高的财产，如房产、车辆等。

3.行业分布

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从上述的行业类别状况能够看见，互联网技术金融纠纷现阶段的行业分布主要在金融行业，租用和商贸业等。自 P2P 网络贷款问世至今，一直因其创新能力和创新性吸引住群众目光，在政府支持鼓励网络金融的高速发展的大环境下，P2P 网络贷款经历过“粗暴式”生长发展过程。

4.程序流程归类

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从上述程序分类统计能够得到涉及到该类纠纷案件下现阶段的审理程序遍布情况，在其中一审案子有13598件，二审案子有1114件，再审案件有100件，执行案件有2824件。并能推算出一审上诉率大约为8.19%。

5.标的额数据可视化

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从合同纠纷案之中涉及到的标的额数据信息得知，标的额为100万元以下的案子总数较多，占合同纠纷案件总产量超出95%。

6.审理期限数据可视化

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根据对审理期限的大数据可视化能够看见，现阶段情况下的案件审理时长更多个在30天以下的区间，平均时间为78天。

三、P2P购车贷款业务上的一些问题

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现如今，因为法律落后和空缺，P2P 购车贷款业务流程在实务操作中遭遇一些阻碍，需大量法律实践。

1.反复抵押难题

现阶段 P2P 购车贷款业务流程中存在的关键关键是反复抵押，甚至数次抵押。从车子抵押或质押贷款而言，一方面，服务平台采用抵押的方式下款，却没有去车管所将汽车申请办理抵押登记，因为车子仍然处于随意操纵情况，借款人又将这个车子前去抵押或质押贷款完成融资，促使此前设立抵押权不可以得到充分完成，换句话说，一个担保物展开了两次的贷款担保，获得资金金额并不是是建立在相对剩余价值的前提下。另一方面，服务平台选用质押贷款的方式并没有严格把控好质押贷款车辆和有关的证件，借款人用一样车子前去抵押或质押贷款，促使之前的质权人不可以合理开设或出现缺陷。因为反复抵押或多次抵押的情形下，当借款人产生贷款逾期时，服务平台要实现贷款担保支配权却逐层遇阻，促使债权回收利用增强了成本费。也正因如此，获得通过二次抵押汽车的抵押权的渠道，在借款人逾期了，都不会以正规方式立即解决车子，反而是选用更有效的方法立即将车解决，一般是将这些车子放进非法营运交易市场。

在这一方面，法律法规对这个问题并没有具体规定，也使各种借贷平台在对待抵押车子时比较错乱。

以业内通常说的“二押”为例子，二押就是指借款人以汽车为抵押物先申请过抵押借款，抵押权登记在出借人A户下，因为抵押不用转移占有，借款人再次占据该汽车（这时的抵押称之为“一押”，一般是在车辆管理所申请办理抵押办理手续、组装GPS和质押贷款有效证件、签定委托交易协议书），之后又把该汽车以质押贷款方式向其它的出借人B获得贷款，汽车迁移给出借人B占据（这时的质押贷款称之为“二押”，二押企业一般已有停车库，有专门的照看和质押贷款有效证件，如汽车销售清单、车辆登记证、汽车购置税单、保单、备用车钥匙等）。当司机（借款人）没法还款，抵押物这类反复抵押将导致申请过一押的公司与申请过二押的企业发生冲突。例如借款人（司机）在申请过一押后，得到出借人成交价8折的贷款资产，以后借款人又在另一个出借人申请办理二押，又赢得了成交价5折资金。当借款人贷款逾期没法还款，一押和二押企业在完成各自抵押权时发生冲突，因为二押企业事实上掌管车子实体，因此更加的有主导权，往往不会理睬一押企业的权益，直接把该汽车推送到二手车市场转现。现实生活中许多专门从事二押的企业一般会租赁一个比较大的地下停车场地来存放这种车，而一押公司为保护好自己的抵押权，一般也将进入二押企业的地下停车场地开展抢车。二押企业在做二押时，一般是了解标的车已经做了一押的，也会把一押公司秘密安装于汽车上GPS也拆卸。实践活动之中，一押企业遇到这样的情况也没有好的应对策略，一般以危害二押企业利益的形式即立即将车拉走，因为2个企业对标的车都认为分别的权力，且都有一定的法律规定。因而就算报警，公安机关也要求是融洽为主导，规定一押公司赔偿二押企业在开展托车时危害财产损失，非常少类似案子可以上升到了违法犯罪高度上来解决。

2.抵押登记难题

P2P车子抵押信贷业务中一个现实的问题便是债务人和抵押权人不一致，遭遇抵押登记问题。

依据《物权法》第二十四条的相关规定，机动车辆等物权法的开设、变动、出让和解决，没经备案，不可抵抗善意第三人。因而，P2P 车子抵押信贷业务中，为了保证投资人（出借人）的利益，车子需办理抵押登记，不然没法抵抗登记的第三人。线下推广一对一的民间借款，如何以车子申请办理抵押登记，不存在的问题。重点在于 P2P 购车贷款业务上，其每一笔贷款的投资者全是几十人乃至数百人，而且很多投资者遍布在各地。除此之外，有一些容许债务转让的渠道，还涉及到投资者很有可能随时随地都会出现变化的难题。现行的法律法规规定抵押权人和债务人一致，因而无法规定诸多的投资者一起去办抵押登记，P2P 购车贷款抵押登记便没法圆满完成。

目前 P2P 没法直接办理抵押登记，抵押登记单位（一般为车辆管理所）不认同电子印章，许多 P2P 服务平台开具的借款协议盖章方式全是电子印章，抵押登记单位没法合理考虑其真正实效性。在实践中，有的地方的抵押登记单位觉得，假如需要办理 P2P 购车贷款的抵押登记还要出借人和借款人的签名合同书个人身份证，或者出借人的委托授权书，而委托授权书也要其本人签名。因而，申请办理抵押登记是现代 P2P 购车贷款工作流程中的一个难题。

司法实践中，许多抵押登记单位不可以抵押权人和债务人不相容，严格遵守将也会导致 P2P 服务平台购车贷款业务上不能办理抵押登记，但在有的地方却容许不相容。下边简单介绍容许抵押权人和债务人不相容前提下实践中解决方案。

一种是将抵押权备案在行业或者其关联企业/本人户下，在这样的模式中，债务人和平台或关联企业签署委托合同，授权委托服务平台或关联企业委托拥有债权人的抵押权。为名抵押权人为因素服务平台或者其关联企业，具体抵押权人为因素投资者。另外一种是把抵押权登记在具备发放贷款资格的小额贷款公司、融资担保公司、金融租赁公司等户下。因为有的地区认同具有消费金融牌照的以上企业具备抵押权人资质证书。

四、P2P住房贷款业务上的一些问题及风险防控

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（一）P2P住房贷款业务上的一些问题

1、房地产抵押里的抵押率难题

毕竟是以房屋做为抵押物申请贷款，出借人应根据的房产使用价值作出借款额度，即出借人根据风险性考虑到的需求想要外借金额，当然会对的房产使用价值开展估计，这时一般会请第三方房屋评估机构对房地产进行评价。但实际上，出借人并不是以鉴定的使用价值向借款人外借同样资金，这时出借人出自于风险管控的需求，一般依照抵押率来作出贷款额，一般会小于评估值。从P2P住房贷款业务市场行情看来，抵押率一般为70%。抵押率的计算公式：抵押率=贷款额÷抵押物定价×100%。假定借款人的房屋评估使用价值为100万，那样依照抵押率70%测算得话，出借人想要外借的贷款额为100万*70%=70万。一般来说，出借人不太愿意提高抵押率的，70%的抵押率是业内觉得规避风险比较有效的水平。抵押率太高，往往会给出借人产生比较大房产转现工作压力，假如具体快速变现使用价值远远低于评估值，则使出借人的债务不能完全完成。抵押率低可以确保房屋价值高过借款额度，确保出借人的债务；但抵押率太低，又不能满足借款人的充足融资需求，造成买卖不能进行。因而，70%的抵押率极好地平衡了出借人与借款人的焦虑和顾忌，既可以最大限度达到借款人的融资需求，又能够很好的确保出借人的财产安全。

自然，70%的抵押率并不是绝对性，抵押率还受以下这些条件的限制：（1）借款人的信誉情况。假如借款人个人信用情况较弱，往往会导致抵押率减少。（2）贷款的风险。一般来说，信贷风险越多，抵押率越小；信贷风险越低，则抵押率越大。（3）抵押的房产情况。假如抵押的房产所处一线城市的关键地区，则处理转现较容易，流动性也较高。除此之外，的房产产权性质、修建年代、房地产主要用途等也会影响到抵押率，例如，本人房屋的流通性一般比较厉害，抵押率比较高。（4）贷款年限。贷款年限越久，出借人所面临的风险很大，对应的抵押率往往会低；贷款年限越少，抵押率会高。从P2P房地产抵押领域看来，抵押贷款周期一般在三个月到一年中间。

2、有关线下推广抵押登记难题

国家对房产的抵押以备案起效现实主义为准则，即像房地产这一类的房产，不仅需要签署房地产抵押合同书外，还要到专门登记机构申请办理抵押登记办理手续。抵押权才可以开设和起效，并获得对抗第三人法律效力。在 P2P 房地产抵押信贷业务中，为了能规避风险的需求，根据国家的工作流程，必须在先申请办理抵押登记的情形下才在平台上开展网站发布贷款标底，关键是在申请抵押登记时，投资人还没确定，也不知道该标底有多少个投资人，即便可以明确投资人，也不太可能将成千上万的投资人聚集在一起办理抵押，登记机构也不太可能将质押权与此同时登记在那么多的投资人的户下。

显而易见，P2P 房产抵押贷款在线上申请办理过程中遇到了众多阻碍，从法律层面来看，的房产预告登记也只能是登记在债务人户下，其实就是诸多的投资人户下。因而，就目前的情况看，房地产是很难预告登记在投资人名下。从实践中操作方式看来，在贷款担保公司提供担保的情形下，将质押物质押担保给融资担保公司是一种行得通解决方案，但这个模式在某些地区的备案单位很有可能办不了预告登记，关键原因是因为不能提供投资人和借款人间的借款合同书。以房产抵押举例，在银担合作模式中，融资担保公司贯彻落实质押担保时，备案单位一般需要融资担保公司给予借款人和银行间的借款协议书。

3、抵押房屋的落实难题

尽管借款人因其房地产为信贷资金给予质押担保，但是由于房屋价值大、与借款人日常生活密切相关等因素，当出现借款人贷款逾期或不能偿还借款利息时，质权人实现抵押权处理房地产转现或是遭遇借款人的阻拦。依据最高人民法院关于实行的有关规定，假如执行标的是失信执行人本人及其所抚养亲属保持生活必需的居住房屋，能够免除实行。在实践中，绝大部分的借款人为了能贷到资产都以自身仅存的一套日常生活居住的地方房产抵押贷款，当借款人产生贷款逾期不可以还贷以后，借款人一般想方设法阻拦房地产强制执行。要是房地产归属于借款人的惟一住房，就算诉至人民法院，人民法院还会从维护稳定的角度考虑，通常不予执行借款人房产，出借人的债务无法得到合理确保。

2015年最高法院颁布过《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》，凡符合下列条件情况的，能够实行借款人本人及所抚养亲属保持生活必需的居住房屋：（一）对失信执行人有扶养义务得人名下的别的可以维持生活必需的居住房屋的；（二）执行依据生效，失信执行人为逃避债务出让其名下的别的房子的；（三）申请执行人依照本地廉租住房确保总面积标准是失信执行人及所抚养亲属给予居住房屋，或是允许参考本地房屋租赁市场均值租金标准从该房屋的变价款中扣五至八年租金的。对比之前的要求，现行标准要求则更加重视确保债权人的利益，并且也减少了借款人的毁约风险。

（二）P2P房产抵押贷款业务风险

与P2P平台上的相关业务对比，房产抵押贷款业务流程相对性比较安全性，盈利也极为丰厚。但高回报也不太可能防止各种各样风险，依然会存在一些风险。

1、贷款逾期和坏账损失风险。

借款人以自有房产向 P2P 服务平台申请办理借款，一般是在没有别的方式能够得到借款的情形下，借款人无路可走、几乎没有别的方式可得到融资需求了，不得已将自有房产开展抵押借款。一旦借款人产生贷款逾期不能偿还借款，那样借款人也难以从其他方式筹资还款借款，即便有借款人的房屋抵押贷款贷款担保，诉至人民法院申请执行，根据人道主义精神及其社会维稳的需求，也难以将借款人房产充足实行抵充借款本金利息，借款方要面临比较大的风险。

2、数次抵押物的风险。

法律上数次质押是许可的，只需质押担保其价值并没有超出房地产自身价值。借款人开展抵押借款房产很有可能之前就已经申请过抵押融资，又把该房屋开展二次抵押贷款。因而，在这样的情况下，当出现借款人贷款逾期不能偿还借款时，即便处理抵押房屋转现，也有可能造成回收账款不能偿还全部债务。

3、房产价值评估太高。

贷款额度的明确重要依据的房产评估值，假如的房产评估值太过高过内在价值（价值），往往会使借款方遭遇比较大的风险，一旦发生借款人不能偿还借款进到房地产处理转现程序流程，出借人的可以回收资产将大大的出现缩水。因而，第三方房屋评估机构专业性和普遍性看起来至关重要。

除此之外，P2P 领域房产抵押贷款业务流程还会继续遭遇房价下降产生的财产掉价、质押不碎租用等法律法规对房屋抵押贷款项目投资安全性风险难题。

（三）P2P 房产抵押贷款法律风险操纵

P2P 行业里房产抵押贷款业务流程一直为广大投资人所看中，其盈利收益也较高，限期都不会较长。但根据风险预防的需求，投资人还应该密切关注以下几个方面：

1、核查借款人的发标信息内容，确立此笔借款是不是以借款人房产为质押并办理了预告登记手续，最好是选择不会有二次抵押情况的商品；

2、鉴别质押物非借款人自己唯一及所抚养亲属保持生活必需的居住房屋；

3、房子的质押率不得超过70%。

但2016年颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》对借款人借款额进行了限制，借款人是自然人的，借款额度不得超过20万；借款人为法人和其他组织的，借款额度不得超过100万余元。这一规定对做住房贷款业务 P2P 企业形成了极大冲击，直接关系了这种公司业务发展趋势。因而，现阶段从业这种业务 P2P 公司已经特别少。

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