个人如何申请到300万信用贷?| 信贷手段 |

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online_moderator 爱卡网小编手机认证 实名认证 发表于 2022-9-20 16:00:00 | 只看该作者 |只看大图 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
信用贷不需要抵押、单纯凭借你的信用即可贷款,因此也被大家戏称为“刷脸借钱”。本篇文章,我们就来谈谈信用贷的实操部分。
问:如何“刷脸”找银行借300万呢?
答:满足银行的审批要求,并且遵照科学合理的申请、提现顺序即可。
首先要清楚,所有放贷机构的工作原理很简单:借的出去,收的回来,利息覆盖成本(包括不良贷款)。
所以,把钱借给什么样的人群,就是放贷机构要重点考虑的。
一、三大人群如何申请300万信用贷
有的放贷机构喜欢公务员、事业编、拔尖的国企和500强,有的喜欢做生意的人群,有的喜欢蓝领,有的喜欢做供应链金融。他们都有一套逻辑自洽的风控逻辑。
对于我们贷款人来说,就是了解清楚各家放贷机构的喜好,到正确且适合自己的地方申请贷款。
(1)公务体制/事业编/国企/500强群体
目前,公务员、事业编、拔尖的国企和500强的人群是最容易获得300万信用贷的,而且利率还便宜,平均10%多一点。
那具体怎么操作呢?以例子来:
假设小明是某公司的技术骨干,正职年收入30万,兼职年收入120万,如此高收入,找单家银行申请,额度封顶50万,极个别银行可以达到甚至超过100万。
同时,由于银行没办法核实兼职收入,只能通过公积金缴纳基础倒推收入水平,还会造成单家银行贷款金额比年收入还低的情况。
因此,仅靠单家银行是无法实现300万信用贷的。那么,想申请到更多额度信用贷应该怎么办?
N家银行组合申请,最多可以8-10家银行组合申请信用贷。
各家银行对收入、负债、征信报告考核的方式不同。小明这种情况,足额缴纳公积金,最多可以从10家银行组合申请到350万信用贷:先找两家不上征信的银行申50万,再找4家审批严格的银行申150万,再找4家审批宽松的银行申150万即可。
350万信用贷,按照5年期还款,月供金额大约7万,约等于小明月收入的50%,属于比较健康的收入月供比例。
上述例子已经说的非常清楚,银行出于无奈,并不关注兼职收入状况,即使兼职收入大大超出正职收入,公积金、社保缴纳情况才是银行关注的重点。
体制内、500强员工,那怕打卡工资只有5千块,也能申请到高达200万信用贷,非常惊人。
在此,非常不建议贷款人为了钻漏洞超额负债(本文提到的很多信用贷款都有类似问题,作风严谨的银行风控部门应该有办法解决吧)。
(2)私企人员
当然,像小明那样的条件不可能人人都有,那么,如果是在其他比较好的单位工作,并不是体制内、500强,社保和公积金的缴纳标准也很高,那能贷多少呢?
一般来说,正职打卡收入5千元,可以申请到40万;打卡收入1万元,可申请到80万;打卡收入2万元,可申请到240万的信用贷。
这么来看,若贷款人整体收入高(包括正职打卡收入在内的全部收入)还好,否则也是存在巨大潜在风险的。
前面也说到了,好单位+公积金是信用贷最核心的标准。
上班族想通过自己的身份和收入状况“刷脸”申请信用贷,银行最在乎收入状况和稳定性,所以单位好+工资高+公积金缴纳基数高,就可以申请到更多更好的信用贷。
(3)个体户、企业主
那么,如果是一些个体户,并不具备好单位和公积金条件,该怎么办呢?
有聪明人想到了挂靠,找个好的单位挂靠社保公积金,甚至去某宝上找代缴社保公积金的公司,自己给自己交。当然,小编不建议采取这种做法,贷款要根据自己的财务状况量力而行。
二、名下有房产可申请的信用贷
如果名下有房产,可以申请其他类型的信用贷:
(1)月供贷:指房贷按揭正常还款满一定时间(一般最低还满6个月)即可获得的信用贷。
一般来说,有房子而且有按揭贷款,哪怕房子是新买的还没有交房,一个工地的坑或者正在建设中的楼,只要按揭贷款还满半年就可以申请。
银行的想法是这样的:连续半年按揭贷款归还情况都是正常的,贷款申请人有房产资产,有还款能力和意愿,因为已经有连续半年的正常还款记录。
这样能申请到多少额度呢?


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需要的是,这并不是单家放款机构的可贷款额度,而是3-6家机构的贷款额度总和。
(2)房产残值贷:指房屋总价减去已有贷款额度剩下的残值,可以根据残值申请的信用贷。
金融机构会结合征信报告评判,即使不抵押房产,也会根据残值额度和信用转款发放一笔信用贷,万一出现不良可以查封房产追回贷款。下图是根据房屋残值推算出来的残值贷金额。


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(2)企业信用贷


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(3)发票贷


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四、房贷按揭、抵押经营、消费贷和信用贷的相互影响
实际操作中,同一类人群的贷款审批结果也会有明显的差异,因为收入可能一样,负债不一样。
拿按揭和抵押贷举例,假设小明的真实月收入60000,其中正职打卡工资是15000,按揭月供是5000。
先息后本类的信用贷,在计算贷款额度的时候就会用15000减去月供负债的5000,最后结果为10000,会以月收入10000的标准发放信用贷款。
等本等息类的信用贷,计算标准为15000减去月供5000的10%,结果是14500元,会以月收入14500元的标准发放信用贷款。这类信用贷对负债要求宽松。
等本等息的还款方法有一定的欺骗性,实际利率接近名义利率的2倍,审批条件自然会更宽松。
信用卡如何影响信用贷审批呢?
使用比例:近6个月使用额度不能超过总额度的65%。
使用额度:假设信用卡合计额度80万,最近6个月平均使用额度50万,银行会拒绝信用贷申请,因为这50万也属于信用授信的范畴,而且银行会觉得贷款申请人财务状况非常不好。
如果额度不是很大的话,银行的计算过程是这样的:
打卡工资1万5,信用卡月还款2万,计算标准为1万5减去月供2万的10%,结果就是13000元,放贷机构也会以月收入为13000元的标准发放信用贷款。
已经贷过信用贷还能再贷吗?有在还的信用贷,想要继续借信用贷款,还能借的出来么?
主要看两点,在还的信用贷类型和金额。有网贷或者小额贷款公司的贷款记录,银行会认为贷款申请人财务状况不好,拒贷。
手里已经有银行类信用贷,想要继续贷款,那就看已有的额度、月供是多少,额度计算标准:
牛小萌月打卡工资1万5,手里已经有20万的信用贷,月还款6千,计算标准为1万5减去月供6千,结果就是9000元,大概还能贷五六十万的信用贷。
如果没有之前的20万,这样的条件可以申请到160万的信用贷,差了1倍。
如果不是9000元,而是低于5000的话,很难再贷出信用贷,也就是说之前有35万的信用贷月供1万多,1万5的月收入减去1万出头的月供还剩下4000多,低于5000,基本上申请不到新的信用贷。如果妥善筹划的话能贷160万,5倍的差距。
所以信用贷如何规划还是非常重要的。
五、信用贷实际操作前期如何准备
事先筹划,注意哪些方面呢?
(1)逾期,如果2年内有连续3次逾期:一笔贷款或信用卡账单超过90天没有还款。
或者2年内有累计6次逾期不管这些逾期是连续的还是不连续的只要有就算。肯定申请不到低利率信用贷,只能选择那些条件宽松利息更高的。
(2)征信查询次数:信用贷有严格的征信查询次数要求,一般看近2-4个月征信查询次数,次数超标直接拒绝。
计划申请信用贷需要提前3个月暂停申请信用卡也别乱点网贷,最优质的信用贷要求征信查询次数不超过2次,点一次微粒贷就少了一次,很有可能因为你申请了2张信用卡,贷款的总额度减少一半,优质的信用贷贷不了。
个人自行查询征信报告和贷后管理都不会计入征信查询次数。
(3)了解清楚各家银行的细节要求,然后做好排列组合。
(4)最后凭本事借的钱要凭良心还,控制自己的负债率,莫翻车。
总结:
1、从银行放贷的角度看,更容易了解如何获得条件更好的信用贷。
2、获取信用贷的途径有好多种,选择适合自己的优势类别,事半功倍。
3、事先筹划非常重要,征信、社保、公积金、公司开票、人寿保单都需要做好事前筹划。
以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。

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