2020年，不同年龄的人如何买保险？全网最实用攻略来了

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-19 14:55:00

又是一年一度得更新，
今天我们来介绍下，
在2020年，不同年龄的人该如何买险。
原来以为，
小孩子才做选择，成年人的我全都要。
到了买保险时才发现，
小时候全都要，成年人的我知道扛不住。
2020年，不同年龄的人如何买保险？全网最实用攻略来了

人生的前20年，靠的是父母兜底。
什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。
所以，身为父母要记住一句话：先管好自己，再管小崽子。
一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。
父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。
一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。
父母的部分后面再说，我们先说怎么给孩子配保险。
1、少儿医保
很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、重疾险
重疾险是收入补偿。
既是补偿家长为了照顾孩子这几年，给家庭造成的收入损失，
也是补偿孩子得重大疾病之后，对未来一生造成的影响。
而且少儿重疾险非常便宜，这个年纪买，50万保额在某些年龄段甚至比百万医疗险还便宜。
又便宜，又实用，
保额建议要配到50万以上。
保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。
这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。
对于家庭来说，意义重大。
（具体参考这篇：少儿重疾产品攻略及全面测评）
3、意外险
在商业保险的范畴内，孩子最先推荐的是意外险。
熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。
那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。
意外险，小到跌打损伤、猫抓狗咬，
大到交通事故、溺水触电，都能保。
20万保额，每年不超过100块。
给孩子买意外险有三条建议：
一是要重视意外伤残部分。
通常来说，伤残保额按等级赔付，10级伤残最轻，赔10%的保额，9级伤残次之，赔20%保额，再以此类推。
所以意外伤残保额其实很重要，
比如，孩子一臂完全断裂属于5级伤残，
五级伤残可以赔60%保额，买20万保额赔12万，50万保额赔30万。
多买多赔，就这么简单。
二是重视意外医疗部分。
我们说，意外伤残和意外死亡的赔偿金，死了残了才给钱，有很强的「抚恤」意味，而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。
三是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任保险。
熊孩子不小心蹭了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。
有这层顾虑的父母，可以顺带加上这项责任。

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（点开看大图）
这套方案，我们选的都是性价比非常高的产品，
只关注核心保障，特别省钱。
下面保费测算均以0岁男宝宝为例，
重疾险推荐晴天保保，50万保额，保障30年，
保单前11年内，保额每两年递增15%，最高增至175%，
10年后，50万保额能涨到87.5万。
每年575元；
意外险推荐大保镖少儿版，
20万意外保障，意外医疗1万额度，不限社保报销，
每年56元；
医疗险推荐支付宝上的好医保·长期医疗，
6年保证续保，最高可以报销200万，用药不限社保范围，
每年609元；
整套方案下来，一年保费是1240元。
第二个方案，适合小康之家
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这套方案就稍微贵一些，但保障也更全面了。
重疾险选择妈咪宝贝，保障到70岁，
80万保额，保至70岁，带重疾二次赔付，
每年2408元；
意外险依然选择了大保镖少儿版，不用多说，
每年56元；
百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的超越保长期医疗，
普通医疗最高可以报销200万，6年保证续保+特需医疗，
每年1349元；
此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2019，
1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，
每年也就180块；
整套方案下来，一年保费是3993元。
第三个方案，适合预算充足的家庭
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这套方案尽量把保障做到了最好，当然价格也是最贵的。
重疾险选了两款，
慧馨安健康保，80万保额保终身，每年3064元，
晴天保保，60万保额保30年，每年690元。
一共是3754元；
意外险，重点把关注点放在意外伤残，
除了大保镖少儿版，还可以增加了一个小顽童和萌宝保，一共做到60万保额。
一共是195元；
百万医疗险依然是超越保长期医疗，小额医疗险依然是平安万元护，
这里不再多说。
整套方案下来，一年保费是5478元.
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恭喜少侠，初入江湖。
年轻时身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任。
一人吃饱全家不饿，买保险这件事情也就没有那么紧迫。
但转念一想，我万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险比较好。
又转念一想，房租水电要钱，吃饭交通要钱，谈恋爱也要钱。
摸摸口袋，空无一物，叮铃作响。
这时候买保险，脸上都是一个大写的穷字。
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微医保·重疾险在上有售，好医保.长期医疗在支付宝上有售。
一年的总花费不超过一千，平摊下来一个月也就几十块，
很适合手上没啥钱的年轻人。
2）如果手头稍宽裕的话，可以买长期的重疾险：
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年轻人身体好，预算又有限，讲究的就是个性价比，挑便宜的入手即可。
重疾险选择了超级玛丽2020Pro，选的是基础版，
25岁男，50万保额，保至70岁，缴费20年，每年是4015元。
如果还有预算的话，可以继续保至终身。
即使加上医疗险和意外险，
一年的总花费也不过4千多元，还是很划算的。
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后来奔忙。
转眼间，从单身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的负担越来越重。
房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。
如何守护好家庭，守护好现在的生活，你想到了保险。
这时候配保险顺序记住七个字：死、病、医、残、（孩、老、财）
前四个是必买的，后面三个可以看情况买。
咱们一个个说：
1、死
不幸身故，房贷无人还，老少无人养
这时需要一款定期寿险。
所谓定期寿险，就是每年交一笔钱，如果在保障期限内不幸身故，就会拿到一大笔赔偿。
有了这笔赔偿，家庭就还能继续撑下去。
活着是家里的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。
定寿险保额一定要高，通常来说：
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
各位看官可以根据自家的收入来源和负债状况衡量。
至少是保障30年或到60岁，
30年后，贷款基本还完了，孩子也长大了，也就不需要它了。
如果有更多预算的话，一般建议保到70岁，这样基本接近了国人平均寿命。
（具体参考这篇：定期寿险产品攻略及全面测评）
如果病了，主要包含两部分费用，一是治疗费，二是在治病期间的生活费和康复费。
这就引出了接下来向大家介绍的两部分：
2、病
在得病期间的生活开支，靠的是重疾险。
得了一次重疾，治病+康复的时间往往能要3-5年，在此期间，就又遇到了还房贷和养家的问题，而且还有康复和护理一笔不少的花销。
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。
一般来说，
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
（具体参考这篇：重疾险产品攻略及全面测评）
3、医
通常来说，社保会报销60%-80%的医疗费用，自费的部分有限。
但是架不住一些极端情况，像《我不是药神》里为我们展现的慢粒白血病，一瓶药几万块，不是普通家庭能承受起的。
这时，建议配置一款百万医疗险，防范极端的医疗风险。
百万医疗险一年只要几百块，就能获得几百万的报销额度。
它好是好，但是市面上的绝大多数产品不保证续保，得了一次病以后很难再保了。
所以，优先建议去购买一款几年内保证续保的百万医疗险，这样几年内的医疗花销就无虞了。
（具体参考这篇：百万医疗险产品攻略及全面测评）
4、残
如果因为意外失去了劳动能力，该如何面对余生。
一份意外险就是需要配备的。
由于意外险会按照伤残等级按照不同比例赔付，钱不一定能全拿到。
而且短期意外险的价格比较便宜，不到三百块就能买到50万的保额。
所以，意外险保额一般建议买到100万以上。
买意外险要尤其注意两点：
一是不能买长期型、返还型意外险；
长期型和返还型意外险比短期意外险价格贵几倍甚至十几倍，不划算。
二是意外身故、意外伤残、意外医疗三项责任，各有各的作用，一个都不能少；
（具体参考这篇：意外险产品攻略及全面测评）
至于孩、老这两部分，可以参见前面的0-20岁阶段，以及后文的50岁以上老人阶段。
5、财
虽说钱财乃身外之物，没了还可以再挣。
但是现在一套房子，是一个家庭半世的心血。
所以，不妨每年花几百块钱。，为房子买份家财险。
火灾、台风、暴雨等原因造成了房子损害都保，买了图一个安心。
（具体参考这篇：家财险产品攻略及全面测评）
二）参考方案
在明确了成人该怎么挑选保险以后，我们又该怎么配置。
接下来，公子针对不同年龄、责任与预算，
设计了几套方案，供君参考。
1）预算不足的经济适用型
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在这套方案里，可以说是把保费做到了极致。
重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020Pro，和前面的配置方案一样，
因预算有限的缘故，只选择保到70岁。
百万医疗险选择了好医保·长期医疗，续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列。
普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万。
定期寿险选择了定海柱一号，目前市场的底价产品。
保障期限选到了60岁，略短，但也是够用了。
意外险选择了大保镖，是目前性价比极高的意外险。
意外医疗5万，社保内报销100%。
50万保额每年只要158元。
这么配置下来，30岁男性一年的保费不过5600。
1）小康之家

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重疾险还是超级玛丽2020Pro，选择保到终身，
附加癌症额外赔付，可以享有恶性肿瘤（转移）提前给付保证金。
百万医疗险选择了好医保·长期医疗，
不管是续保条件，还是性价比均在百万医疗险一流之列，
普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万。
每年259元；
意外险选择了100万保额的大保镖（至尊版），
提供意外医疗津贴，150元/天，最多给付180天，
而且还能赔猝死，100万保额能赔50万。
每年只要299元；
寿险和前面一样，还是定海柱一号，保额200万，保至70岁。
这么配置下来，30岁男性一年的保费一万出头。
1）预算更充足的家庭
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重疾险选择了50万保额的嘉多保，
这是目前保障最全的重疾险里，性价比一流的产品。
重疾分6组可以赔6次，每次都能赔50万保额，
而且还附加了恶性肿瘤额外赔付，最多能赔3次，每次都是50万保额。
医疗险选择了超越保长期医疗（计划二），6年保证续保+特需医疗，
意外险选择了两款，50万保额的小蜜蜂+100万保额的大保镖（至尊版），
寿险还是定海柱一号，保额300万，保至70岁。
这些产品前面我都介绍过，就不多说了。
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四十不惑，五十知天命。
此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子慢慢鼓了起来。
孩子年岁渐长，贷款慢慢还清了，你为自己舒了一口气。
可是你的身体大不如前，小病小痛日渐频发。而且养老，是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧。
这时候买保险，要分两种情况说：
一是在40岁前，没有配齐四大人身保险的人。
配置与25-40岁时类似，不再赘述一遍了。
在这里只讨论两个问题：
1、重疾险功能的转化
此时，是重疾险的末班车。年龄再高，就可能出现保费倒挂的现象（交的保费比保额高）。
还是要上车。
公子你不是说重疾险工作收入损失险吗？
四五十岁进入职场的中后期，该挣的钱挣了，还有必要买个重疾险吗？
事情是这样的：
像百万医疗险这种短期险最大的问题就是续保难，身体出现了变化就不给续了。
人到老年身体差，很可能在最需要保险时保险公司不给保了。
此时再买长期重疾险，更像是为自己存了一个以小搏大的医疗准备金。一旦触发，就可以拿钱治病。
所以，40多岁买重疾险，在预算充足时考虑适当拉长保障年限，保到70岁或保终身。
如果预算不够，或是因身体原因买不了重疾险的情况，建议退一步选择防癌险。
防癌险，指只保癌症这类重疾的保险，相当于迷你版的重疾险。
而且癌症，是重疾理赔的第一位，占到了近七成，
从这一点看，选择防癌险还是非常实用的。
2、定期寿险有没有必要再买
这一点要看负债。
理论上，这个阶段房贷压力少很多，而且未来会越来越少，定寿险的保额不必太高。
但是，很多人的眼光已经放在给孩子屯房身上了。
这就要分情况了：
如果未来的还款主力是自己，那么这个定寿险还是要配的。
如果未来的还款主力是孩子，那就让他给自己配去。
如果在40岁前，已经配齐四大人身保险的人。
你的任务会比较轻松，需要做的是两件事。
1、审视保额是否足够
随着经济发展，医疗水平的不断进步，已经买了十多年的保险保额未必够。
十多年前1块钱还能买3个包子，现在1个包子就要1块5。
15年前的论调还是重疾险保额不要低于10万，到如今看来已经不够。
这时需要根据家庭财务状况适当加保。
2、审视自己的理财能力是否足够支撑自己养老
这时候应该把养老问题提上日程表了。
如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金，作为退休后养老金的补充。
养老年金的年化收益不算太高，复利最高也就4%。
好在它特别安全，即便承保的保险公司倒了，也会把保单转移到其他保险公司给你兑付。
二）参考方案

40-50岁人群方案配置，我们要分两组情况讨论：
1）身体不太好或预算不太够
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人到了中年就难免有些小毛病，三高、糖尿病都来了。
有了这些病，买重疾险相对比较困难。
而且此时买重疾险和医疗险，保费已经不算低了。
这时候，可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险，只保癌症。
防癌险建议康爱保，是目前性价比最高的防癌险，三高、糖尿病皆可保。
防癌医疗险建议神农防癌医疗险，
是目前续保条件最好的防癌医疗险之一。
意外险选择小蜜蜂即可。
这套配下来，40岁男的花销在5400左右。
1）身体够格且预算充足
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瑞泰瑞盈在性价比一流的重疾险里，健康告知是比较宽松的。
2018年的产品，目前还能保证一定的性价比。
医疗险选择了超越保长期医疗（计划二），意外险选择了小蜜蜂，
前面都跟大家简略介绍过了。
这套方案下来，40岁男的保费在9644。
此外，我们还要说说年金险的事情。
人到40岁，也该把养老问题提上日程了。
如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金，作为退休后养老金的补充。
虽然养老年金的年化收益不算太高，年化一般不超过4%。
好在它特别安全，收益比较稳定。
目前比较建议的是：招商信诺自在人生。
这款年金险，是按照保险会规定的最高预定利率4.025%顶格设计的，
已经是大陆能做到的最好了。
随着预定利率4.025%的年金险产品不断下架，这款也会在四月初下架，如果有需求，目前可以考虑这款。
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沧海一声笑，转眼变老炮。
有幸是儿女孝顺，打算为年过半百的你配置保险。
可无奈是家中没有矿，一款简简单单重疾险价格就已经破万。
你安慰子女：
——要保险干啥，爹娘的身体好着呢。
然后是忍不住的一阵咳嗽。
此时买保险，买到一款合适的保险并不容易：一是保险价格高，二是老年人身体差。
挑保险，要花点功夫。
1、意外险
这时，先给老人配上一份意外险。老年人腿脚不方便，骨质疏松，发生骨折等意外现象会更多。
市面上的意外险，多能保到65岁左右，即便超过了这个年龄，也有专门的老年意外险。
一定优先配上。
2、重疾险\防癌险
如果身体不好，或是预算有限，重疾险不能买，可以考虑防癌险。
防癌险是一个阉割版的重疾险，患了癌症以后才赔，保额也普遍做不高。
只是它，一来健康告知比较宽松，像三高患者都可以买。
二来保障年龄范围比较广，有些保险75岁还能买。三来会比重疾险便宜一点。
对于亟需保障的老年，算是一种补充。
3、医疗险\防癌医疗险
65岁以下考虑医疗险，身体不好考虑防癌医疗险。
能买医疗险的老年人一定要买上，可以续保就一定要续，能续一秒算一秒
不过，65岁以前没有得过大病，没有三高、糖尿病等一系列慢性病，的老人实在少见。
所以如果买不了，可以考虑防癌医疗险，只报销癌症的治病费用。
二）参考方案
和防癌险一样，健康告知也比较宽松。下面，我会给几套参考方案。
因为60岁是很多保险的最高保障年龄，我们就以60岁为界。
1）60岁以下：
60岁以下，其实很多保险还能买，
但是保费较高，不太适合普通家庭。
所以，我们根据老人的健康状况，给出两套适合普通家庭的配置方案：
60岁以下老人，身体比较健康：
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如果老人比较健康，没有糖尿病、高血压等疾病，可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合。
不难看出，老年人买保险，已经相对较贵了。
意外险，选择的是50万保额的小蜜蜂，前面也推荐过，
属于最高性价比的意外险中，为数不多老人还能买的。
意外身故/伤残50万，意外医疗5万，100免赔，限社保用药，100%报销。
每年158元；
百万医疗险，选择的是支付宝上的好医保.长期医疗，
是目前续保条件最好的医疗险之一，6年保障续保，
因为老人身体变化比较快，所以续保条件很重要。
55岁男买999块；
防癌险，选择的是康爱保，20万保额，
康爱保是目前性价比最高的防癌险，也是保费最便宜的，
55岁男，保终身，分10年交，一年6216；

60岁以下老人身体欠佳：
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如果老年人有高血压、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百万医疗险没法买，相应替换成意外险+防癌险+防癌医疗险方案。
意外险和防癌险均不变，可以参考上一方案。
唯一的变化在于防癌医疗险。
防癌医疗险选择的神农防癌医疗险，
这款防癌医疗险最大的优势是，保证6年续保，
如果6年后，产品还未下架，依然可以续保，可续保至100岁。
0免赔，最高可以报销200万。
55岁男一年841元；
上面的提供的两套方案，是目前非常适合60岁以下老人的保险配置了，
因为老人可选的产品有限，甚至可以说是目前最优搭配。
配置的保额、保障期限只是为大家提供的一个参考，
如果还是觉得贵，也可以根据自家预算，适当减少。
2）60岁以上：
60岁以下，大家发现保费已经不低了，
60以上保费只会更贵。
而且，60岁以上基本没有产品可买了。
公子尽自己所能，目前的最佳方案，有且只有这一套：
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总体来说，建议意外险+防癌险+防癌医疗险+防癌互助计划。
意外险推荐众安孝欣保，
这款是老人能买的意外险里，为数不多还算不错的。
意外身故/伤残能赔20万，意外医疗2万，0免赔。
防癌医疗险推荐安心安享一生或神农防癌医疗险。
神农防癌医疗前面介绍过，这里说说安享一生。
200万的报销额度，且癌症不限社保用药。
可带病投保，老人患有三高、糖尿病、心血管疾病等这些老年病，可以投保。
防癌险建议10万保额，德华安顾孝亲保，
65岁男，保20年，交20年，每年3638元。
健康告知也宽松，三高可买。
相互宝父母版，这是支付宝为大家父母提供的一个全面福利，
60-70岁的老人，一旦确诊癌症，会赔10万，加入相互宝（父母版）的成员共同承担。
一年平摊下来，目前虽没有确定数据，估计也就几百块。
不妨加入，算是给父母变相增加保额。
结语:
人生这么短，人生这么长，唯有时间不可挡。
困饱两餐，年岁难唱，只叹一句此生不枉。
各位看官，
如何用保险保障一生这道题，我已经解到这里了。
但事实上，想通过一篇文章解决问题，就像是「刻舟求剑」。
文中的方案仅作参考，
落实到具体的家庭环节，还是要看具体需求和家庭财务状况。
以上。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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写在最后：
如果看完上面的攻略还不懂，可以点击链接听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。想给家庭配置最便宜保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。
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