60岁左右的老人，保险到底应该怎么买？

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-19 14:55:00

《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，从2016年到2017年，我国居民人均预期寿命由76.5岁提高到76.7岁。截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口17.3%。
随着平均寿命的增加，老年人患病几率就越大，如何给老年人购买合适的保险，预防家庭“灾难性医疗支出”也同时成为备受关注的话题。
✔老年人买保险的4大难题
一般上了年纪的人投保会遇到的以下4个问题：
1、购买年龄限制
很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了。市面上大部分的健康险都会有年龄限制，而且基本都以60岁作为投保年龄的上限，所以如果超过这个年龄界限，可选择的健康险范围就大大的缩减。
2、健康告知要求严格
老年人或多或少都有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病也是非常常见的，只要有这些毛病购买医疗险、重疾险其实就比较难了。

60岁左右的老人，保险到底应该怎么买？

3、产品保额限制
无论购买防癌险还是重疾险，其实都会严格限定购买的保额，因为随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司也会限制保额，控制自己的风险。这也是为什么有些重疾险，在投保的时候会出现超过50岁或者60岁，能投保的最高保额只有5万或者10万的原因。甚至，不仅保额低，保费还贵！
4、杠杆已经不高
如果父母购买传统的储蓄型重疾险，十几二十年加起来的保费和保额相当，几乎就是拿自己的钱保自己，杠杆并不高，起不到保险以小博大的作用。
✔老年人保险到底该怎么买？
那么，给60岁左右的老年人购买保险该如何选择呢？
最惠比给出的建议是，在保险的购买顺序上应该这样：意外险＞医疗险＞防癌险＞重疾险

60岁左右的老人，保险到底应该怎么买？

1）意外险
意外险是普世性需求，和我们的健康没有关系，且健康告知宽松，可以说是居家旅行必备良心产品。年纪大了，腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见，所以为老年人购买意外险特别有必要！
老人购买意外险不用特别关注身故/伤残保额，因为老人此时没有家庭责任，保额不是特别重要，低一点也没有太大关系。但是，有一点非常重要，那就是必须要特别关注意外医疗的保障范围，而且考虑意外医疗报社保外用药（包括做手术用到的耗材）问题，意外医疗的保额及报销比例尽量要高一点。对于普通家庭而言，老人意外伤害保额一般要达到10万元以上，意外医疗保额通常要达到1万元以上。
2）医疗险
社保所能提供的保障力度十分有限，而且受诸多限制，例如很多疗效显著副作用小的进口药或国产新药都不在保障范围内。再加上老人的重疾险保额有限，作为大病补偿有限，所以若健康条件允许，年龄允许，医疗险能买的还是尽量都买了。
虽然意外险有医疗部分的保障，但前提必须是因意外（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）导致，才可赔付。而且额度有限，报销也是各种限制，不太能满足我们的需求。而通过合适的医疗保险，不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用，对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。
这里要特别说一下：医疗险都不是保证续保的。

60岁左右的老人，保险到底应该怎么买？

3）防癌险
癌症医疗险就是只保癌症，即使患有糖尿病、三高、风湿也依然可以投保，只要身上没有结节、肿瘤、息肉这种多出来的东西，基本上就没有问题。
相对医疗险来说，对投保人的要求没有那么严格，而且老年人本来也是癌症的高发人群。如果身体健康欠缺，医疗险核保不能通过，癌症医疗险绝对是老年人最保底的一个选项。而且，保额最好能做到50万以上。
市面上的防癌险主要分为两类，一类是给付型，赔付机制和重疾险类似，确诊癌症即赔，保额一般在 10 万左右，需交保费在几万左右，杠杆率较低。
第二类是消费型，和医疗险一样，花多少赔多少，和上面的给付型相比，这个要实用多了，因为保障的项目细化到了癌症，所以费率也更便宜。
以我们前段时间评测过的“安享一生”为例，60 岁的老人只需要缴 471 元，最贵最贵也不到 1400 元。
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60岁左右的老人，保险到底应该怎么买？

4）重疾险（不建议买）
50岁之后在购买重疾险已经并不划算，经常会出现自己交的保费和保额一样高的情况，另外高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病、关节炎等是老年人常见的慢性疾病。在上面两种情况影响下，老年人购买重疾险已经不现实。
另外，老年人购买重疾险通常最长是10年缴费，60岁已经退休或邻近退休，全部的收入来源可能仅仅是退休金，要负担这笔开支，经济压力较大，也不利于生活质量的提高。

敲黑板！以下，请划重点！！

如果老人身体健康，无慢性疾病，可以考虑：意外险 + 医疗险，预算充足可以：意外险 + 医疗险 + 防癌险
如果老人有慢性疾病，可以考虑：意外险 + 防癌险

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