车贷的五大主要业务模式与特点_汽车

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-14 15:12:00

若汽车抵（质）押权归属于小微金融机构或汽车消费金融公司，后者将其所持债权转让给P2P平台或平台上的投资人，则为转让模式，P2P平台一般不对借款人借款资质进行一一评估，而主要对债权转让方进行尽调或要求其提供一定形式的担保。这种模式便于P2P平台快速扩张规模，尤其是对有渠道优势的平台而言，早期的有利网、爱钱帮等均可归为此类。

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03 车商贷款

借款人以抵（质）押汽车或质押车辆登记记作为担保通过P2P平台发起借款，平台审核并完成相关程序后，在线上发布借款标的，出借人可直接线上投资，最终由借款人通过专有支付通道向投资人偿还本息。

借款人一般属于汽车经营商和汽车融资租赁公司，且多为中小企业，借款目的多为短期资金周转。因此，相较于抵押/质押模式，车商贷款虽然笔均融资额更高，但由于客群较小，其规模远不如前者普及。除了迷你贷、好车贷等少数平台，其他平台多将其作为次要业务经营

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04 汽车融资租赁

目前，P2P平台上的汽车融资租赁项目基本都是以租代购，广义上也属于消费金融的范畴基都是。

一般采用收益权转让模式，具体流程如下：承租方已与汽车融资租赁公司达到租赁协议的情况下，融资租赁公司向P2P平台申请转让此笔融资租赁租金收益权，P2P平台对融资租赁公司尽调且通过情况下要求其提供担保，审核通过后发布借款标的，满标后投资人受让租金收益权，融资租赁公司获得资金，承租人按时还款。

事实上，融资租赁公司亦可先将租金收益权转让给资产管理公司、保理公司等金融机构，再由后者向P2P平台投资人转让。相较于下图所示流程，区别只在于中间流程增加，本质上并无不同。

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05 汽车垫资

与房产垫资类似，P2P汽车垫资业务周期短，多在30天以内。一般流程如下图所示，购车人按揭购车时，汽车金融公司对购车人进行资质审核后，先行垫付按揭款，随后向银行申请按揭贷款业务。

汽车金融公司向P2P平台申请转让其所持债权，平台审核通过后在线上发布标的，供投资人进行投资。投资人资金通过专业支付通道支付给汽车金融公司，银行审批放贷后，将放贷给购车人的资金以受托支付的方式转账到汽车金融公司，同时投资人收回本息。

P2P平台通常与几家汽车金融服务公司保持长期合作，以保持业务稳定性。对汽车金融公司而言，快速回笼资金是其主要目的，P2P平台的审核速度和满标速度尤为重要。与汽车金融公司有稳定合作关系、投资活跃度高、资金端来源充足是开展汽车垫资贷款的必要条件，对P2P而言，入门门槛和竞争壁垒较高。截至2016年底，仅有5家平台汽车垫资贷款累计规模在亿元以上。

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06 汽车消费贷款（非垫资类）

汽车消费贷款即购车人为购买汽车申请的贷款，按流程不同可以分为以下几类：

1、购车人自发向P2P发起借款申请，除融资目的为购买汽车外，与P2P个人信贷并无显著区别。P2P平台不对该类人群和项目进行主动筛选，项目分布零散。事实上， 2011年至2012年人人贷、翼龙贷、宜人贷发布的汽车消费贷款项目均属此类。

2、P2P平台与汽车消费金融公司合作，由P2P平台投资人受让债权的贷款模式，其流程如图3-6所示。汽车经销商或汽车金融公司为购车人提供贷款服务后，将该笔债权转让给P2P平台投资人；平台审批项目后发布供投资人投资，资金通过专用支付通道进入经销商或汽车金融公司帐户；购车人偿还本息通过P2P专用通道支付给平台上的投资人。

第一种模式流程简单，通常无担保措施，截至2016年末，至少有200家平台发布该类消费贷款。

另一种模式中，经销商或汽车金融公司为盘活资金向P2P投资人转让债权，除购车人需抵押汽车作为担保外，平台一般还要求借款人签订回购协议、提供连带责任担保等措施。经营此类汽车消费贷款的平台数量相对较少，但交易规模更大，截至2016年底累计达到约59亿元。

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