车贷的五大主要业务模式与特点

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-14 15:10:00

由于汽车市场的大热，从而也带动了汽车金融的蓬勃发展，车贷率先在互联网金融领域爆发，成了网贷行业争相争夺的重要资产。
车贷是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。
01 车贷的主要业务模式与特点
车贷主要有五种业务模式：汽车抵押/质押，车商贷款，汽车融资租赁，汽车垫资，汽车消费贷款（非垫资类）。其中，最早出现的是消费贷款和抵押/质押，2011年分别由人人贷、微贷网两家平台开展。据零壹研究院数据中心统计，2012年汽车抵押和消费购车贷款总规模在15亿元左右。2013年，随着迷你贷等平台上线，车商贷款作为一种新的专营模式在P2P行业出现。2014年第四季度，非消费类的汽车垫资贷款、融资租赁收益权转让模式先后出现，至此，P2P车贷的五种模式齐具。
车贷的五大主要业务模式与特点

按照P2P车贷的具体业务模式分类，各类P2P车贷业务发展历史、发展阶段、市场规模均有所不同，下面就将不同P2P车贷的业务模式进行进一步阐述。
02 汽车抵押/质押贷款
借款人以汽车抵押物作为担保，通过P2P平台融资。若借款人直接将汽车抵（质）押至P2P平台或其关联方，该类车贷业务属于平台自营型，由P2P平台承担汽车评估、抵押登记、授信、GPS安装等责任，审批流程通常较短、放款速度快，其典型代表为微贷网。
车贷的五大主要业务模式与特点

03 车商贷款
借款人以抵（质）押汽车或质押车辆登记记作为担保通过P2P平台发起借款，平台审核并完成相关程序后，在线上发布借款标的，出借人可直接线上投资，最终由借款人通过专有支付通道向投资人偿还本息。
借款人一般属于汽车经营商和汽车融资租赁公司，且多为中小企业，借款目的多为短期资金周转。因此，相较于抵押/质押模式，车商贷款虽然笔均融资额更高，但由于客群较小，其规模远不如前者普及。除了迷你贷、好车贷等少数平台，其他平台多将其作为次要业务经营
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05 汽车垫资
与房产垫资类似，P2P汽车垫资业务周期短，多在30天以内。一般流程如下图所示，购车人按揭购车时，汽车金融公司对购车人进行资质审核后，先行垫付按揭款，随后向银行申请按揭贷款业务。
汽车金融公司向P2P平台申请转让其所持债权，平台审核通过后在线上发布标的，供投资人进行投资。投资人资金通过专业支付通道支付给汽车金融公司，银行审批放贷后，将放贷给购车人的资金以受托支付的方式转账到汽车金融公司，同时投资人收回本息。
P2P平台通常与几家汽车金融服务公司保持长期合作，以保持业务稳定性。对汽车金融公司而言，快速回笼资金是其主要目的，P2P平台的审核速度和满标速度尤为重要。与汽车金融公司有稳定合作关系、投资活跃度高、资金端来源充足是开展汽车垫资贷款的必要条件，对P2P而言，入门门槛和竞争壁垒较高。截至2016年底，仅有5家平台汽车垫资贷款累计规模在亿元以上。
车贷的五大主要业务模式与特点

06 汽车消费贷款（非垫资类）
汽车消费贷款即购车人为购买汽车申请的贷款，按流程不同可以分为以下几类：
1、购车人自发向P2P发起借款申请，除融资目的为购买汽车外，与P2P个人信贷并无显著区别。P2P平台不对该类人群和项目进行主动筛选，项目分布零散。事实上， 2011年至2012年人人贷、翼龙贷、宜人贷发布的汽车消费贷款项目均属此类。
2、P2P平台与汽车消费金融公司合作，由P2P平台投资人受让债权的贷款模式，其流程如图3-6所示。汽车经销商或汽车金融公司为购车人提供贷款服务后，将该笔债权转让给P2P平台投资人；平台审批项目后发布供投资人投资，资金通过专用支付通道进入经销商或汽车金融公司帐户；购车人偿还本息通过P2P专用通道支付给平台上的投资人。
第一种模式流程简单，通常无担保措施，截至2016年末，至少有200家平台发布该类消费贷款。
另一种模式中，经销商或汽车金融公司为盘活资金向P2P投资人转让债权，除购车人需抵押汽车作为担保外，平台一般还要求借款人签订回购协议、提供连带责任担保等措施。经营此类汽车消费贷款的平台数量相对较少，但交易规模更大，截至2016年底累计达到约59亿元。
车贷的五大主要业务模式与特点