为什么那么多的人“借贷一时爽，还债两行泪”依据在这里_消费

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-12 10:40:00

经常收到一些求助和咨询，大多是与负债有关的：

自己是大学生，现在信用卡欠款共25000多了，无法偿还了怎么办？

信用卡欠款30万、互联网消费贷20万，无法偿还被各种花式催收如何上岸？

现在信用卡欠了20万，网络消费贷15万元，根本没有能力偿还，要不要告诉父母？

信用卡欠太多钱还不上了会坐牢吗？网络消费借贷还不上会上征信吗？

每天面对这样的咨询既担心又无奈，不知道这些人是花钱爽的快感更多，还是还钱难的感觉更痛？

直到有一天，一位网友怒气冲冲地质疑：信用卡逾期那么多，欠银行信用卡那么多还不起了，银行真的就一点责任都没有吗？网络消费借贷那么多，难道那些消费借贷公司就没有一点责任吗？

这才一语惊醒梦中人，借贷的人、银行信用卡、网络借贷公司到底各自需要承担什么样的责任？

三、“借贷一时爽，还贷两行泪”时代或将终结，理性消费、合理借贷将回归

应该承认，借贷消费在一定程度上来说是一种社会的进步和观念的变革。但借贷一时爽的过度借贷，则导致“拆东墙补西墙”的“上岸”必然会成为遥不可及的传说。

在一次又一次的借贷透支一时爽的快乐之中，他们离“想要的生活”只能越来越远，距离还债的眼泪却越来越近。

还债时流下的多少眼泪，都是借债一时爽时脑子进的多少水。

首先，监管部门开始出手，提示“理性消费、适度透支。”

监管部门已经意识到消费信贷、信用卡透支的风险，而随着消费信贷的大力发展，可能会进一步诱发以贷养贷、以卡养卡、以花呗养花呗。

2020年6月29日，银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者：不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。要“理性消费、适度透支。”

其次，银行已经对信用卡下手了！降额和封卡已经成为常态

去年以来，很多银行信用卡客户纷纷发现自己的信用卡不是降额就是封卡，导致一些人见面以后相互问候：你的信用卡降额了吗？你的信用卡还好吗？

中国银监会2011年第2号文件《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确地要求了各银行要对信用卡持卡人进行整体授信、总体额度控制！

2017年银监会发布了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，其中最重要的一条就是调整信用卡取现的还款政策从紧控制，从严管理信用卡的TX行为，特别是对以卡养卡进行严格的约束。

2019年11月18日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，对于发现信用卡违规代还业务的应立即关停。不仅明确了信用卡违规代偿的禁止性要求，还特别强调了对代偿业务未来的处罚措施。

如今，不管是大银行还是小银行，对信用卡大量降额、封卡已经成为常态，特别是对于异常消费、取现、TX和以卡养卡行为的，基本上是零容忍。

其三，银行出新规：半年内用过蚂蚁借呗、京东白条的，一律不给贷款！

去年，关于杭州有银行出新规对半年内使用互联网信贷产品超过2次，一律拒贷！

使用京东白条、蚂蚁借呗，即便按期还款也会影响银行的贷款？不管消息的真假和程度是否严谨，银行都表现出了对蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品使用的抑制态度。

不但是针对互联网消费贷产品，对于小贷产品同样规定：半年内有过2次以上小贷记录，不批贷。

即使农行和招商银行对在支付宝借呗、京东白条上借过钱，必须要先结清，不然很难放款。

招行：如果在支付宝借呗、京东白条等互联网借贷上借过钱，的确会比没有在这些平台上借过钱的人难批。

这意味着银行已经开始把目光瞄准支付宝、、京东的小额借款业务和小贷公司业务，随时约束小额贷款业务成为一种必然的可能。

其四，互联网消费借贷上征信，你的借贷将无处可逃

以前很多人进行互联网借贷，是因为各种互联网借贷不上征信，因此有的人会面对借贷还款撒娇耍赖、撒泼打滚。

但如今，京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、百度金融等常见互联网消费信贷产品都已经接入了征信系统。

很多人不怕高息、不怕罚息、不怕催收，但是怕上征信，因为征信上只要有不良记录，再想买房、买车贷款就很难了。

消费借贷泛滥是因为借贷再容易，打开手机的“应用商店”输入“消费贷”，里面有超过5,600个app。各种消费借贷井喷的现状，不仅仅反映的是消费者的不成熟，也有借贷机构的贪婪和放纵。

有很多人质疑和批判消费者的不理性，但是更应该指责的是放贷者缺乏有效的约束。

因为经济学家Prelec的实验结论是，人们在进行信用支付时，体会到的“消费快乐”最为强烈，而“还款疼痛感”最为微弱。从这个意义上讲，人们面对借贷消费的抵抗力是非常弱的，这就更需要放贷机构的制度约束和对借贷人额度的强约束。

时代还是那个时代，只是我们的心情变了。

“先消费后还钱”带来的让人最爽的快感比还债时的痛感更让人陶醉，这就是各种网贷和借贷消费让人上瘾的套路。更是信用卡和各种消费借贷存在和发展的基础。

“借贷一时爽，还债两行泪”我们需要指责借贷消费人的欲望并培养消费理性，同时也应该指责借贷提供人的贪婪并强化制度约束。（麒鉴）

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