1万元贷款半年变身400万｜揭秘永远还不完钱的“套路贷”

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-9 15:50:00

2018年11月的一天早上，河北省邢台市桥西区某小区 15 层居民们发觉，电梯厅上被在用漆料抹了红色的字 “张洪 ”“ 还款 ” 。楼梯道的白墙壁、一户人家的单位门边，也被骂上相同的字，分外显眼。张洪被别人直呼其名地在楼道里喷字，是由于在网上借钱没还。
从2018年9月起，他向网贷公司借走一万元，签下带有“网贷利息”的偷税漏税。以后，放款人以提升贷款额、减少贷款利息等为由，诱惑他再次借款，以贷养贷。半年之后，她在十几家网贷公司的还款额度总计已经有407余万元，但他还有近60万负债，确实还不上了。
2018 年 11 月 23 日，张洪向河北邢台市公安局桥西分局报警。4 个月之后，桥西分局查到了向张洪发放贷款的网贷公司，并将这一跨过江浙沪两省的套路贷团伙逮铺。
据桥西分局警察三中队公安民警梁超详细介绍，该团伙的 16 名犯罪嫌疑人已全部被捕，经侦察，此案共涉及到 1500 多个受害人、涉案金额 2 亿人民币。
近些年，国内各地以民间借款之名执行 “套路贷”的案子呈多发趋势。2019 年 4 月 9 日，最高人民法院、最高检察院、国家公安部、司法部联合发文《关于办理“ 套路贷 ”刑事案若干问题的建议》，确立定义了“套路贷”与民间借款的差别，规定依法处理“套路贷”。
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1万元贷款半年变身400万｜揭秘永远还不完钱的“套路贷”

▲由于还不上钱，一名借贷人亲朋好友收到通过PS的贷款人相片。被访者供图
就要借几千元信用卡还款
30多岁的孙建，从来没有想过自身会陷入套路贷。
这个人是浙江省一家饮料公司的业务员，每月工资近万余元。他还有一份属于自己小买卖，能赚些外块，在本地算得上高收入群体。
2018 年 9 月，由于买卖发生艰难，孙建急缺几千块资金周转。他不愿让家人担心，也不愿意向亲朋好友开口借钱，正犯愁时，一个陌生的电话拨打了上来。另一方称自己是小贷公司，立即给出了王明的名字，询问他是否要借款。
本来就缺钱花孙建随意问了一句:怎么借？对方说，只需要在网上提交材料进行审查，就可下款。“贷款利息呢?”对方没有立即回应它的难题，继而去说贷款额:“这要看审批结果才能知道，借两千三千、两万五万都是有，不一定的。”孙建没想的太多，立即跟对方互加了好友。
孙建被网贷公司“看上”，其实是个不经意。该团伙被捕后，承担贷款审批的犯罪嫌疑人阿洁告知办案民警，客源大多数一个互联网平台。网贷公司耗费四五万元在互联网上购买了一个账号，里边就会有包括名字、手机号码、身份信息等在内的各种各样客户数据，均值一份客户数据只需十几块钱。
阿洁说，她们选用“广泛撒网”的形式，逐个联络名册上的人，像王明那样急需用钱资金周转得人，很有可能变成掉入网里的鱼。
和孙建这类没有接触过网贷的人不同，在广东工作的赵琦归属于网络贷款熟客。它的所有借款纪录，都可以在一家电子器件借条软件上查到。这种人，一般被网贷公司看作 “重点客户”。赵琦经营着一家小店，经常须要周转资金。2018 年 3 月，他看上了网贷公司审批简易、放款快的优点，便与他们经常触碰。把能查到的小额借贷 APP 统统安装了一遍，每一次着急用钱时就借一点。他说道在钱的问题上，自身从来不愿向亲朋好友张口寻求帮助，“我就是爱脸面嘛。会被套路贷控制好的基本都是怕丢面子得人。”
为了能维持较好的个人征信，他每次都是一次性还清，没有一次贷款逾期。但 2018 每年中时，由于经常借款，它的个人征信或是“被刮花了”。他无法又从正规贷款公司借款，银行借款也难以审核通过。
“虽然也有个人收入证明、企业营业执照，可是他们会觉得你平常连一两千都借，是否偿还能力有什么问题。”
“大家都以为向套路贷借钱的确实是有不良习惯得人。其实，她们的初心很有可能只是要几千块资金周转。”邢台市公安局桥西分局警察三中队公安民警刘胜辉说。
张洪最开始只向套路贷团伙借走一万元，为了能还清几千元的银行欠款。他从未想起，只是几个月后，自已的债务会滑到四百多万。
1万元贷款半年变身400万｜揭秘永远还不完钱的“套路贷”

▲由于还不上钱，张洪家里的楼道里被别人喷上红色油漆。
30%的“网贷利息”
与犯罪嫌疑人互添加好友后，另一方给孙建发来一个二维码，要求他在手机里扫二维码、填资料。必须上传材料很仔细，包含扫描身份证、机动车行驶证，告之另一方自己工作企业、住址、精准定位并提交生活照片，受权另一方查询通迅录、淘宝网和支付宝帐号，开展人脸识别认证。
最终，他还要相互配合网贷公司开展视频验证，证实贷款人是他本人。
“见到必须那么多原材料，我还觉得怪异，要身份证号码和住址还可以理解，不知道该淘宝帐号和生活照片干什么用。”孙建猜想，递交这些信息大约是为了防止自身欠钱不还，并没有顾及过多，就在那犯罪嫌疑人的支持下一步一步规范了材料。
1万元贷款半年变身400万｜揭秘永远还不完钱的“套路贷”

▲由于还不上钱，一名借贷人家属收到催款消息。被访者供图
“要淘宝帐号，就是为了认证地址的精确性，一年中至少要有 6 次邮递至该地址的交易明细。”审问中，质量监督员阿洁告知办案民警，生活照片要为追债精心准备的。一旦贷款人还不上钱，他们也会对图片开展 PS，加上有羞辱性的照片或词句，发送给借贷人亲朋好友。
两个半小时后，孙建总算递交了所有材料。网贷公司的质量监督员却对他说，以他相关资质，第一次下款不得超过 3000 元，扣减30%的“网贷利息”，真真正正拿到手的是 2100 元， 7 天之后一次性还款 3000 元。
“网贷利息”就是指放贷公司下款时，从资金里边扣减一部分钱，还款，贷款人需在这一部分没拿到手的钱一起还清。质量监督员阿洁说，这也是小贷行业的内幕，一般而言，网贷利息扣除本金 30%。
“才这么点钱，还需要扣那么多贷款利息，不借了。”孙建一下没有了兴趣爱好。她告诉审批员，自己想要四五千元，一点钱根本不管用。但质量监督员劝，总之早已白白浪费两小时，不如就贷一次，依照企业的要求，借了款老顾客，贷款能够享受提信用额度、降利息的政策优惠。
孙建感觉有些道理，又惦记着提固额央行降息优惠。他没算一周30%的网贷利息划算成年化利率后到底有多少个，只想着 900 块很少，7 天之后还贷并不是难题。
实际上，孙建借款的年化利率已经达到3085.71%。
根据最高法院 2015 年《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方合同约定的年化利率不得超过24%的，起诉时法庭才予适用，承诺年化利率超出36%的那一部分失效。 “针对不同的受害人，这一团伙发放贷款的年化利率均值达到1500%，有一些更高一些，归属于放高利贷。”5 月 14 日，办案民警梁超说。但是他们放款快，很多贷款人从提交申请到取得借款，仅用几小时或者更短的时间。针对急用钱的人来讲，这很有吸引力。
这一家网贷公司向孙建提供的 30%的网贷利息，并不是最高。张洪第一次向行为人贷款时，另一方支付的网贷利息为 50%。
那时候，他拿到 1 万余元借款，却给民间放贷“龙鲨”打一张 2 万元借条。“龙鲨”说，扣除的 1 万余元是贷款利息，假如张洪可在 5 日内还清2万余元，下一次就能为他提额、减少贷款利息。
为了能获得张洪的认可制成该笔交易，“龙鲨”还给他介绍了一家名叫“富友金融业” 的网贷公司，后面一种也是给张洪 2 万元贷款额，网贷利息是 30%。
始终还用不完钱套路
孙建认可，当时挑选网贷的原因之一是被提信用额度、降贷款利息诱惑感动了。
质量监督员对他说，只需和他们公司借几回款，且每次都能准时还清，将来就可享遭受老顾客的政策优惠，单笔贷款额做到 10 万余元或者更多，贷款利息仅有每月 1%。 “比如说借10万，一个月利息才 1000 元钱，并且还能分期付款，分几个月的或大半年结清利息。”孙建觉得，这类式投入利息少、资金压力小，十分划得来。
自打2018年9月和网贷公司联系到，每一次在上沟通的时候，经手人的财务员都是会告知孙建可以办超大金额、低息贷款。但真的发放贷款时，她们就推至下一次。三四次后，王明的借款已比最开始翻两三倍，还不上了。财会人员则以他无法一次性还清为理由，回绝提固额、央行降息。
孙建说，有时候，财务员便以公司规定为理由，莫名其妙回绝再次下款，继而替他强烈推荐另一家网贷公司。新注册公司则以孙建是新客为理由，不愿替他申请办理超大金额、低利息贷款。
一个多月里，孙建接触了十几家公司财务员，但一直无法得到所谓提固额、央行降息。有一次他急眼了，非得和财务员讨个说法。另一方一下子软了下去，说“钱在老总手上，我们只是打工的，并没有这么大管理权限，下次一定帮忙争得”。
孙建冒了猜疑，“大家的说辞如何都一样?老总是否相互了解?”对方说不知道道，那就是上司的事。之后全部团伙被捕，办案民警才告知孙建，十几个财务员实际上同一个企业，有一些甚至同一个人饰演的。
一个半月后，孙建总算意识到了提固额、央行降息仅仅网贷公司诱惑再次借款的幌子，是几乎不可能兑现的承诺。但这时，它的借款总金额已从最开始的3千块成了8余万元。
看得出问题时，孙建期待尽早摆脱。他卖出车辆和金子，还清 6 万多，借款仅剩2万。这时候，财务员也给他分享了一个可以下款 3 万元新会计，扣减 30%的网贷利息，拿到手 2.1 万余元。
孙建还上了以前欠的两万，但债务又增加了一万，依照每 5-7 天还钱的速率，不到一个月，3 万余元又滚成了十几万。“ 我明白这也是圈套，但不借不行。”孙建说。
对于此事，办案民警梁超表明，“套路贷”因“招数”而出名，与一般的放高利贷对比，犯罪嫌疑人得多诈骗的步骤。他们也会以提升贷款额之名，诱惑贷款人再次借款，以贷还贷。“不过如果贷款人第一次将钱还就不会再借走，放贷公司也就没办法了。只需贷款人再次借款，复利计息，迅速小额贷就会变成巨额债务。”
1万元贷款半年变身400万｜揭秘永远还不完钱的“套路贷”

▲3月26日，邢台市警察打掉了2个跨地区“套路贷”团伙，破获了电子计算机、手机上、群传呼机等设施。被访者供图
另外一种招数叫“展期 ”。做“ 展期 ”原来是放贷公司解决贷款人还不上钱的一种处理方法，多支付一次贷款利息，可延长一个周期。但放贷公司有时也会故意阻碍贷款人还贷或硬性要求贷款人不一次性还清。用这种方式，网贷公司不但赚了巨额展期费，还能一直钓着贷款人这条鱼，不让他挂钩。
有几次，王明凑齐了钱提前准备还贷，质量监督员却对他说，可以直接不还钱，做几回展期，下次借款时就可提额。如果不做展期，财务员下一次就不给下款了，那时候王明只有自己想办法还款。
“他让我展期时，我已经到了以贷还贷状态。”王明说他害怕不想做，对于一个以贷还贷的贷款人，自身筹款还贷是不太可能的。
张洪也曾有过“被展期”的人生经历。2018 年 9 月，他借了一笔钱，本打算还清欠款，但质量监督员说还贷的账户出了问题，第二天才能进行，“ 一个人做一天展期吧”。张洪当年的欠款本钱是 15 万，展期费一天一万，毕竟是老顾客，质量监督员还给他打 9 折。还有一次，质量监督员说老总出国了，让张洪进行了三天展期。
落入金融诈骗的大半年，仅展期费，张洪就掏了 80 多万。“ 每一次凑上面钱，她们就变着方式让做展期，等展期做完了，手里的钱就花的差不多了，又无法还钱了。”张洪告知办案民警。
从1万至400万
由于贷款周期仅有几日，还没有凑齐钱，张洪的脑袋几笔欠款就到期。为了能还清这种拿来还信用卡的钱，又从银行信用卡里套了些钱，再加上从朋友手上借，凑够 4 万还清款。刨去用自己的完的本钱，他流失了 1.6 万余元贷款利息。
原本可以从此停手的张洪，却牵挂着10万元以上的大额度贷款。他想要借一笔大的，减轻那段日子的经济负担。因此第一笔钱还贷当日，他给我“ 龙鲨 ”奠定了另一张借条，贷了 5 万余元。
去除 50%的网贷利息，5 万余元到张洪手上成了 2.5 万元。“ 龙鲨 ” 又给他介绍了第三家网贷公司。扣减 30% 的网贷利息，张洪从第三家企业贷了 2.1 万余元，又从之前借完的“颇具金融业”贷了 1.4 万元。仅用了 5 天，它的债务先从 4 万多成了 10 万余元。
针对张洪这类贷款人，几场借款以后，网贷公司早已也不用再掏钱了。例如张洪上一笔借走 7 万，按照约定 5 天后还贷。但到期时，他拿不出钱来，只有借新还旧。此刻，财务员会主动要求“钱晃来晃去太麻烦了 ” ，“ 他说道此次给你提信用额度，贷 10 万，你全部打个借条就可以了。”打了 10 万元借条后，张洪手里的钱一分没多，他欠网贷公司的负债却一下子增强了 3 万余元。
在这期间，又有几家网贷公司积极给张洪下款，数额从几千块到几万元左右。还钱周期时间有些 7 天，有些 5 天，最少的就只有一两天。
由于要扣除巨额的网贷利息，借本钱越大，损害利息也就越多。2018 年 9 月 10日，张洪给四家贷款公司奠定了共 18.5 万元借条，但实际上拿到手仅有 12 万。10 天之后，张洪早已奠定了20余张借条，总额做到 80 多万元，而实际拿到手的只有不上 50万余元。
为了能还款，张洪把车辆、房屋都卖了，家里长辈存有商业银行的 200 多万元投资理财产品也被悄悄取出还款了。到2019年3月，他已向十几家网贷公司还清 400 多万元，但欠款也有近 60 万。
赵琦的负债都是这样一点点积累出来的。大半年里，它的欠款从最开始的 5 千块变变成接近 60 万。
实际上欠到 30 多万元时，赵琦早已还不上了。他不得已与家人挑明，亲人劝警报。赵琦刻意联系了侓师，对方说即便警察干预，他也要结清本钱。“但正中间涉及到的财务员太多，本金怎么算、有多少个早已说不清楚了。”赵琦想了一下，警报事情或是选择放弃。
由于还不起那几十万欠款，2018 年 11 月 17 日，张洪接到俩家网贷公司财务员的追债手机。她们跑进张洪的部门，说自己欠债，不还钱就要上报征信;还 PS 了张洪的图片，发给对方通迅录里面的人。那是一张他手拿身份证的照片，边上加上文本:我是张洪，四处骗钱不还，没脸见人应对诸位亲朋好友，认识的朋友众筹项目一下，一块两块不嫌少，来生全家人给大家当牛做马。
之后，张洪家里的楼梯道、大门口也被催款得人喷上“还款”的红色油漆字。被吓得不敢回家，外出要戴长檐帽、大黑眼镜，走在大街上老觉得有些人看她。
王明也经历过催债。一次，因为她未能及时还款，网贷公司为他父母家打了个电话:“你儿子欠着上百万，欠钱不还不要想好受！”爸爸妈妈被吓得不轻，询问他是怎么回事。他电话中故作镇定地拍着餐桌，控告网络诈骗的猖獗: “骗子公司！大家不要信，让她们有事情立即找我聊！” 学会放下手机，王明出一身冷汗“。完后，家人知道。
1万元贷款半年变身400万｜揭秘永远还不完钱的“套路贷”

▲2019年2月，西安市21岁女孩突遭网络贷款自尽，大半个月后，她的父亲遭受催款人谩骂。
1500余受害人，2亿人民币涉案人员资产
2018年11月23日，无路可走的张洪向河北邢台市公安局桥西大队警报。依据网络上的电子借条，2018 年 9 月至 2019 年 3 月，网贷公司共向张洪下款 78 次，总计额度 193 余万元。但交易明细表明，与此同时期限内张洪已还贷 407 余万元后，还有 6 笔欠款，数最多的 20 万、最小的 5 万，总计 59.9 万余元。
张洪报警后，邢台市警察快速收集案件线索。他们通过读取、电话信息等形式，发觉向张洪下款是指俩家网贷公司:江苏省南京市的快易达网贷公司，有 9 名组员;浙江省瑞安市的卡朋企业，有7名组员。
据办案民警梁超详细介绍，这两家企业的操作方式类似，多以发放贷款 7 天宇 14 天为限期，以贷还贷，拉高贷款利息。
“这个模式早已被今年 315 晚会节目曝出，被称作 714 高射炮金融诈骗。”
梁超表述，金融诈骗不是一个罪行，也不是一个法律术语，而是一种违法犯罪通称，因涉嫌的罪名包含行骗、敲诈、非法拘禁罪、寻衅滋事罪、故意伤害罪等。“这类违法犯罪方式最早使用在 2016 年，但因为方式不典型，大多采用打骚扰电话、言语威胁等形式追债，并没有尔虞我诈，不属于非法拘禁罪。所以在 2018 年全国扫黑除恶开始之前，许多受害人由于类似情况报警，但都没法审理。”梁超说。
直至在今年的 4 月，最高法院、最高检察院、国家公安部、司法部联合发布了《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，在其中对“软暴力”的违法违纪方式、定罪标准等作了明确要求，金融诈骗案子的解决也变的有章可循。
2019年3月26日，邢台市警察对涉案人员犯罪团伙统一抓铺，将南京的 9 人、浙江的 7 人悉数抓捕，押送回邢台市。除两位女士嫌疑人被取保候审外，此外 14 名犯罪嫌疑人已被刑事拘留。
邢台市警察根据调取2个团伙犯罪的涉案人员帐簿发觉，案子受害人做到 1500 余名，遍布在全国各地 31 个省市。现阶段，涉案人员的 2 亿人民币资产已经同歩查证当中。
（应受访人规定，张洪、王明、赵琦为笔名）
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值勤编写潘佳锟审校贾宁