风控如何合作-规则引擎协同模式_用户

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-9 10:50:00

在运营测，有CRM（客户关系管理系统）使用了用户画像来做用户分群，配合各类发券系统来做用户精细化运营。到了风控测，贷中系统也承担了类似的职能，可以说贷中系统是风控的CRM。

贷中系统建设有四个关键点，客户分层、触发机制、调整对象、贷中策略。这四个点决定了贷中策略执行逻辑：

WHO 针对谁：客户分层

WHEN在什么时候：触发机制

WHAT 调整什么内容：调整对象

HOW调整怎样的幅度：贷中策略

WHO 针对谁：客户分层

WHEN在什么时候：触发机制

WHAT 调整什么内容：调整对象

HOW调整怎样的幅度：贷中策略

1.客户分层：随取随用的用户标签体系

客户分层这块和用户标签体系结合起来，通过标签来圈定目标人群。客户分层的功能和运营系统里面的标签体系重合度很高，产品上的功能一个是用户标签管理，另一客群管理。

用户标签建设，这个和运营团队使用的标签和CRM系统有点类似，运营的用户标签体系建设更多是结合用户活跃度和用户兴趣特征等方向来打造。

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而风控的标签建设，可以集合风控策略中使用的变量来设计，很多时候风控策略的变量能够满足贷中用户分层的需求。在系统设计上，为了最大化使用已有资源，在标签上不用重新提需求和开发，采用了共享风控实时变量的机制。将实时变量转化为离线标签。

在使用中，用户所有的变量都可以作为标签使用，变量池随用随取，会建立一套离线更新的机制来更新所有用户标签。

2. 触发机制：系统主动和用户主动

贷中调整的触发机制可以分为两种，按主动申请调额的对象来区分，一种是系统主动调整，一种失用户主动调整。

系统主动调整是由风控端设置更新的逻辑，去定期或不定期地执行跑批操作，更新用户的贷中状态。

系统主动触发有三种机制：

固定周期：按指定周期进行额度刷新，例如老版本的芝麻信用每月6号刷新芝麻分。这个月的芝麻分改版，变为每月不定时的自主评估（6号到次月5号），可能只是将每个人定期6月更新额度，改为分散到30天分批进行评估。

事件触发：还款、逾期。这个触发机制由用户行为来触发，例如可以设置为用户还款完成触发贷中额度更新对用户额度进行更新。或者是，当用户逾期达到30+的时候，触发风险控制机制对用户的额度进行锁定。但是，事件触发的机制对用户来说因果过于明显，特别是在正向激励的场景中，例如用户还款就能拿到高额度，这会诱导用户试探性的还款进行刷额的行为，并不利于长期的用户培养。

批量发放：配合产品运营的节奏来进行批量的调整额度，常见的有如在电商大促618 或者双11 期间调整用户的额度。这类配合运营的调整，调整的额度一般都是临时额度。临时额度会设置有效期，在一定期限内会给予回收。

固定周期：按指定周期进行额度刷新，例如老版本的芝麻信用每月6号刷新芝麻分。这个月的芝麻分改版，变为每月不定时的自主评估（6号到次月5号），可能只是将每个人定期6月更新额度，改为分散到30天分批进行评估。

事件触发：还款、逾期。这个触发机制由用户行为来触发，例如可以设置为用户还款完成触发贷中额度更新对用户额度进行更新。或者是，当用户逾期达到30+的时候，触发风险控制机制对用户的额度进行锁定。但是，事件触发的机制对用户来说因果过于明显，特别是在正向激励的场景中，例如用户还款就能拿到高额度，这会诱导用户试探性的还款进行刷额的行为，并不利于长期的用户培养。

批量发放：配合产品运营的节奏来进行批量的调整额度，常见的有如在电商大促618 或者双11 期间调整用户的额度。这类配合运营的调整，调整的额度一般都是临时额度。临时额度会设置有效期，在一定期限内会给予回收。

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额度更新的两种机制

而用户主动，则常见于开放调额的申请按钮供用户去点击申请，也可以借助一些附加的资料引导用户来做加绑资料提额。常见的形式有如下几种：

用户主动：

额度调整申请：额度调整申请常见于信用卡的额度管理。信用卡的固定额度和临时额度都提供了用户主动申请调额的通道，引导用户去主动申请。虽说是用户主动，但其实提额按钮是否开放，也是可以通过贷中策略来进行决策的，只有满足提额条件的用户，提额按钮才不是灰色的。

资料选绑提额：选绑提额的操作，可以引导用户去加绑定资料，通过提供更多资料来提供风控更多的额度评估材料。在早期爬虫还盛行的时候，公积金、社保、淘宝都是常见的提额选项。而在现在，互联网对隐私更加注重的时代，在正常KYC流程中，对用户资料要求越来越少，像家庭住址、联系人都已经出现在了加绑提额的选项中。

额度调整申请：额度调整申请常见于信用卡的额度管理。信用卡的固定额度和临时额度都提供了用户主动申请调额的通道，引导用户去主动申请。虽说是用户主动，但其实提额按钮是否开放，也是可以通过贷中策略来进行决策的，只有满足提额条件的用户，提额按钮才不是灰色的。

资料选绑提额：选绑提额的操作，可以引导用户去加绑定资料，通过提供更多资料来提供风控更多的额度评估材料。在早期爬虫还盛行的时候，公积金、社保、淘宝都是常见的提额选项。而在现在，互联网对隐私更加注重的时代，在正常KYC流程中，对用户资料要求越来越少，像家庭住址、联系人都已经出现在了加绑提额的选项中。

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用户主动申请调额的两种方式

在系统设计上，系统主动申请中的固定周期、事件触发和批量发放都可以由贷中平台来进行定时任务的配置，交互方式可如下：

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贷中平台定时任务设置

在技术执行上，可以采用接入xxl-job创建定时任务的方式。

而用户主动申请则和客户端功能配合在一起，例如提额操作，在客户端加绑成功之后触发风控策略，由策略来针对用户提额资料来判断额度提升幅度。

3. 调整对象：贷中的运营手段

贷中可以调整的对象需要结合信贷产品设计的机制，常规的调整对象有如费限额：费率、期限、额度。费限额是风险定价的核心输出，也是不同信用等级之间金融服务的最大差异点。对用户的贷中运营，可以从这个核心指标出发去做用户的贷中运营。

针对好用户可以做的是：

调高额度：额度的调高对用户来说是最直接的激励方式，定期调额可以对优质用户守信行为进行奖励

降低费率：额度调整最为直接，但是有可能部分用户对额度并不敏感，当前的额度就已经满足需求，明显特征是低额度使用率。这类用户，可以通过降低费率的方式来刺激用户使用，甚至可以给予免息额度的选项

增加期限选项：长期限比短期限获取的利息收入更多，并且同一金额长期限使得月供更低，可以更好的控制风险，因此对于信用评分低的用户更倾向于引导做长周期的借款。在期限上做差异的话，可以针对好用户放开短期的借款，提供更多的借款选择。

调高额度：额度的调高对用户来说是最直接的激励方式，定期调额可以对优质用户守信行为进行奖励

降低费率：额度调整最为直接，但是有可能部分用户对额度并不敏感，当前的额度就已经满足需求，明显特征是低额度使用率。这类用户，可以通过降低费率的方式来刺激用户使用，甚至可以给予免息额度的选项

增加期限选项：长期限比短期限获取的利息收入更多，并且同一金额长期限使得月供更低，可以更好的控制风险，因此对于信用评分低的用户更倾向于引导做长周期的借款。在期限上做差异的话，可以针对好用户放开短期的借款，提供更多的借款选择。

针对坏用户可以做的：

调低额度：降额是对违约行为最有效的反馈，不过额度的调整可以是显性的额度调整，也可以是隐性的额度调整。隐形的额度调整，用户看到的额度并没有降低，但是内部会设置一个额度使用上限，超过上限的交易行为会被拦截。

升高费率：费率的提升可以覆盖一部分未来可能逾期的成本，为自身赢取了盈利空间

调低额度：降额是对违约行为最有效的反馈，不过额度的调整可以是显性的额度调整，也可以是隐性的额度调整。隐形的额度调整，用户看到的额度并没有降低，但是内部会设置一个额度使用上限，超过上限的交易行为会被拦截。

升高费率：费率的提升可以覆盖一部分未来可能逾期的成本，为自身赢取了盈利空间

这几种是基本的调整方式，针对的是比较基础的产品属性，为了更加突出差异化，在金融产品设计上可以引用更多的多样性，例如固定额度和临时额度，常规额度和免息额度等等。也可以结合运营，来发送各类的免息券和优惠券。更多的方法可见金融产品设计一章。

调整的对象可以通过约定参数来配合，由贷中策略控制参数输出。

4. 贷中策略：

在风控中，风险策略可以分为三种类型：贷前，贷中，贷后。这三种类型对应的是用户在信贷周期中三个不同阶段，同时也有对应着不同的风险策略分析方法论。贷前、贷中、贷后有三种不同的评分卡策略：A卡，B卡和C卡

A卡（Application score card）申请评分卡

B卡（Behavior score card）行为评分卡

C卡（Collection score card）催收评分卡

A卡（Application score card）申请评分卡

B卡（Behavior score card）行为评分卡

C卡（Collection score card）催收评分卡

这三类模型策略针对用户数据差异和目标差异做了区分。在贷前阶段，我们面对的是一张万全新的面孔，只能通过KYC流程验证身份并根据三方征信数据来判断风险。到了贷中，用户在平台上已经产生了交易行为，或者正常履约或是违约到期。针对用户的履约历史，我们有了更加丰富的数据来对用户进行重新评估，来预估用户未来可能的逾期概率（用户风险）。

贷中常见的评估指标有：

额度使用率：额度使用率分析的是用户对当前额度是否充分使用，表现了用户对信用额度的需求程度。这个指标是信用卡中判断用户是否需要调额的重要指标，如果信用卡有10000额度，而用户常年只有1000的账单，这样的用户对额度需求不迫切，调额对其刺激并不大，因此并不会对这类低使用率的用户进行额度提升。因此，网上老哥的建议，要调整信用卡额度就要尽量刷卡，保持70%的额度使用率。

复借率：用户使用的活跃度。这个指标有点类似运营中常用的留存率，评估用户在整个评估周期中的活跃情况。

逾期率：用户履约情况，这个是评估用户信用的关键指标，历史借款中是否存在逾期未还的情况

额度使用率：额度使用率分析的是用户对当前额度是否充分使用，表现了用户对信用额度的需求程度。这个指标是信用卡中判断用户是否需要调额的重要指标，如果信用卡有10000额度，而用户常年只有1000的账单，这样的用户对额度需求不迫切，调额对其刺激并不大，因此并不会对这类低使用率的用户进行额度提升。因此，网上老哥的建议，要调整信用卡额度就要尽量刷卡，保持70%的额度使用率。

复借率：用户使用的活跃度。这个指标有点类似运营中常用的留存率，评估用户在整个评估周期中的活跃情况。

逾期率：用户履约情况，这个是评估用户信用的关键指标，历史借款中是否存在逾期未还的情况

基于上述指标，能够提炼出两个维度对用户进行分层，例如用户价值和用户风险。并对不同层级的用户采取不同策略。

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贷中管理用户分层以及对应策略（资料