人人贷变身“人人宰”：“金融圈F3”，10年之后终于玩崩了_李欣贺

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-8 15:30:00

张适时大学毕业于清华，李欣贺、杨一夫二人毕业院校北京大学，并且都是金融专业，是“最强学府里的最牛技术专业”，等于是“飞机场中的战斗机”，加上三位算是有点儿“美貌”，又被很多人趣称之为“巨涟金融的F3”（由于比F4少一人）。

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截至11月中下旬，在政府严格管理下，10多年以来中国经营的5000好几家P2P平台早已“全灭、清零”！

特别是近日人人贷“爆雷”以后，这些曾“生存在P2P平台的大军们”，恐坐立难安，人人贷官方网站动态更新的累积成交额或始终定格在了“1176亿人民币”。

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如今，再也不会人有兴趣将他们送上什么“精英榜、富豪排行榜”，但更多的人要把她们“送进去”，这种当时一头扎进人人贷的“理财人”，现如今变成人人贷的“债权人”与“侨民”。

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2005年，美国第一家P2P平台创立，2年之后（2007年）飘洋过海传到了国外，Lending Club平台在美国洛杉矶问世。

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张适时

这一年，22岁清华高材生张适时大学本科毕业，手里拿着20万rmb花掉了8个月的时间“自助游全球”，他来的30个国家和地区就包括美国，在美国洛杉矶的每一粒尘埃里，好像都可以闻到金钱的味道。

他感觉旅游一圈长长见识“比念书更便宜”，出国留学一年可能要用掉20多万元，2年便是40多万元。

一点钱其实不算哪些，即使是100万，只需他肯，家中很有可能几秒就把钱打进它的账户上。

没别的，只因为这名福建省男孩儿张适时是富山新汶矿业集团的公子爷，他家里是真“有矿”，他是名副其实的“宝矿男孩儿”。

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张适时

回到中国，都做了一段时间“打工人”，但是他依然迷途，他对于“继承家业”无感觉，又找不到突破的方位，直到有一天，他碰见了北大毕业的李欣贺。

越发“上层人”，社交圈就越低。

说起来也巧，张适时与李欣贺是在她们共通的好朋友小孩的满月酒上认识。

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李欣贺

有个朋友，旁边桌子这位是北大毕业的，英雄相惜，张适时一点也不羞涩的向前搭讪，有说有笑两个人就熟识下去。

直至提到“理想化”这一话题，他们才引发共鸣，那时候李欣贺还在让人“打工赚钱”，但他们都想要“单独为王做老板”，因此，便挥手拥抱，变成最初合作伙伴。

自己也有信得过的好朋友，李欣贺的朋友就是高中同学杨一夫，牵线搭桥后，三人“桃园三结义，拜山为盟”，人人贷的“铁三角”终见原型。

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豪门子弟一般都胆量大，敢自主创新，贫苦家的孩子则更多在创业眼前“瞻前顾后”，这和家庭氛围教育条件离不开。

张适时原本可以一心一意的做富二代，但是他内心深处或是“闽商”探险基因，硬要瞎折腾做“创N代”，而时期给了他这次机会。

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一起“征战四方”的兄弟团拥有，可是他们不知道“竞技场”在哪儿。

房地产业？情侣套房？沙棘果矿？典当公司？

一年多来，他们像寻找猎食一样寻找着创业目标。

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直至2009年年末，开创两年多的Lending Club登上某外文期刊，但他们三人正巧入读到这部杂志期刊（学精英语很重要，要不然，就算机会就摆在面前还会睁着眼错过的人，马云爸爸不也是得益于英语吗）。

三位“金融业才俊”总算面露喜色，这并不恰好是她们擅长的领域吗，并且在我国，P2P销售市场更高，机遇大量：

那时在我国金融体系尚不健全，且以货币市场为主导，住户理财渠道比较有限，中小企业、个人融资难度高，P2P一定程度上填补金融系统缺口，市场的需求比较大。“天底下商业运营模式一大抄”，假如一时半会不明白没事儿，“粘贴复制”来准没错，早期中国许多互联网技术基本上都是走这一条“近道”，并且都走开了，百试不爽，也没必要窝在屋子里非得“故步自封”，搞出一个“天底下半兽人”。

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2010年4月底，李、杨、张三人注册成立了人人贷商务公司，七拼八凑来啦100 万做为初始资金，租了间狭窄的公司办公室，凑够清华北大科班出身研发团队，打开了人生的第一次自主创业。

这种创始团队称得上“我国网络贷款圈的华尔街精英”，在风投圈很拉好感度，她们很快就拿到一笔几百万的天使投资人。

杨一夫承担风险控制、安全性，李欣贺承担外链、商务接待和市场，张适时重抓商品、经营，还找了一人做会计，企业方向与战略问题三个人便一起商讨管理决策，各司其职，进度井然有序。

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半年之后，其实就是10月14日那一天，人人贷正式启动，她们成功给民间借款披上互联网技术的外衣，原本必须要在“黑色地带”行走资金逐渐“摩肩接踵”。（这一点，在福建成长起来的张适时最具有感受）

实际上，在人人贷发布时，及贷早已辛勤耕耘了近3年，红岭创投还在2009年就创立，接着更具陆金所、团贷网、宜人贷等网络贷款平台拥簇发布，一场“P2P饕餮盛宴”已经来临。

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网络贷款这“新品类”说起来也比较简单，平台要想赚钱，便是“左手倒右手，正中间抽一票”，如果你右手紧紧地握紧借款方，左手紧抓贷款人，“财流”就犹如电流量一样打通。

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项目标的从哪儿来？项目投资人从何而来？新项目贷款人从哪儿来？如何控制资金安全性并令人坚信平台的安全性？这也是任何一个网络贷款平台都逃离不掉的一些问题。

“草莽环节”，当然不能按套路出牌，“游击队员”肯定不能用“正规部队”打法战斗。

李、杨、张三人先从周围人逐渐“着手”了，同学们、朋友、好朋友、亲人，都被他们一一劝服，变成平台的第一批“种子客户”。（这一点而言，许多网络贷款平台最初都是这么操控的，自家人都不信平台，如何“打动”别人呢）

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急缺借钱周转的人也比比皆是，她们参照同行业，试着一切一条把平台推上去正规计划方案。

直至一家签约合作信用卡网站为人人贷引流来啦第一个顾客，她们注视着用户提供的办理贷款的原材料，既兴奋又谨慎，一番商讨后，她们总算按下了“审批通过键”。

该贷款到期时，贷款人按约偿还，借款方按约得到相对应利息，平台按约提取了部分提成。

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做金融业，一切都要“按约”做事，每个人都“按约”那金融业就比较发达，多方都皆大欢喜2，但是如有一些人“毁约”，也就只能记为“坏账损失”，也不会影响大局意识，可是，当“毁约人”提升一定比例时，那所引发的“挤兑风险”能够一瞬间让一家网络贷款平台轰然倒塌。

李欣贺说，大家鉴定贷款人主要是看偿还能力和还款能力，还款能力就是我们更在意的，也就是说对方是不是一个有诚实守信的人，是否想要还这一大笔钱。

李欣贺在拿“人性善”做筹码，他或许忽视了“人性善”在一定环境下会变为“人性恶”的概率。

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没人要毁约，可是，不可抗拒因素或还款能力减少造成贷款人“迫不得已毁约”的现象比比皆是。

最初想要还，而结论没能力还，“意向”便开始在“权益”眼前歪曲。

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更具“图谋不轨者”赌定这种五花八门的网络贷款平台终有一天会爆，她们“探险投机性”，在各个平台中间“辗转腾挪”，大施“借鸡生蛋”秘术，便能赚的盆满钵满，但他们需要做的只需要在爆雷以前撤出，便安然无事。

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2011年初，人人贷平台上出现第一笔坏账损失，虽然该额度还不足1万余元，但是当杨一夫亲身上门服务追债的时候发现，大门口也有商业银行的债权人，他就开始意识到了问题的严重性。

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三人约上了国贸中心一家港式茶餐厅，紧急召开了归属于人人贷的“重庆谈判”，结束“左倾”冒险主义的路，建立以什么什么“风险控制”为主体的正确路线。

很多年金融学专业功力，一年来的创业实践历经，她们自知：风险控制，才算是网络贷款平台的“命根”，是第一道“防御塔”。

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她们准备在“标底”上进行调整，与担保公司协作，搞出“人人贷信用认证标”，开展高安全的“标底”强烈推荐。网站开发上都做了严格把关，防止系统漏洞导致用户经济损失。

紧抓风险控制的前提下，为应对行业市场竞争，人人贷还来了个“吸星大法”，把敌人实践活动切实可行的方式搬过来，创立了“网上线下推广”的O2O玩法，5月份创立友信企业，主推线下推广发放贷款和投资理财。

为了能清除平台出借人的顾忌与提升资金安全性，其他平台搞“全刚兑方式”，人人贷就打个折搞“半刚兑方式”。

张适度

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那时候销售市场出现了“高回报，代表着高危，并且达到了监管政策指标的”传言时，人人贷再次来了一次“折扣”：其他平台年收益率30%，人人贷却打出18%的盈利。（谁也不会想到，人人贷会有一天把“折扣”使用出借人的本钱上，令出借人龇牙咧嘴）

虽然这一举动让外部给人人贷扣了个“低息贷款无赖”这个称号，可是一部分人却坚信“人人贷尽管利息低，可是应当比那些高利息的平台更方便”。

她们全方位、仔细分析了“敌友方式”后，对2012年做了一个成交额经营规模预估：3个亿（其实就是万达王健林同志的3个“个人目标”）。

李欣贺

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2012年年末，依据人人贷发布的年报，她们完成了3.54亿成交额，是前几年成交额的9倍还多。

也就是在这一年，P2P行业进到全程扩大阶段，好像一夜间几百家网络贷款平台发布，良莠不齐，人人贷很顺利拿到了风险投资的2000万人民币投资，逐渐与同行业“拼杀”。

一切在“一会儿杂乱、一会儿井然有序”地进行着，短短的2年的时间，人人贷早已杀进行业Top10。

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网上、线下推广业务流程并驾齐驱，加上另一位将军顾崇伦的加持，取得成功上线了“甄选理财产品”，推动了行业投资理财端创新产品，人人贷即将迎来它巅峰时刻：

2013年时，人人贷的线下体验遍布全国30 余省的2000好几个地域，用户注册提升50万，网上成交额超出20亿人民币，同比增加超出400%。2013年年末，1.3亿美元的A轮股权融资打入了人人贷总公司人人友信集团公司账户，这变成那时候网络金融行业最大的一个每笔项目投资，李、杨、张三人头顶的光芒被不断扩大、发光，甚至开始有一些晃眼。

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就在那“巨涟金融F3”尽情享受大伙投去的钦佩眼光时，靠着宜信财富的宜人贷与背靠中国平安集团的陆金所早已奋起直追，也有一大批网络贷款平台一拥而入，逐渐在这块“肥沃的土地上角逐网络资源”。

但是，李、杨、张此时还察觉不到，那也许是她们最后巅峰时刻，接下来日子可谓“磕磕绊绊”。

2014年，许多平台喊着“网络金融”的幌子，故曰P2P，其实做的都是时刻准备“捞钱逃走”的事情。

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一家叫e租宝的企业便是在这里年年初创立，半年之后平台发布，一副有权有势的样子，互联网媒体、地铁站、公交站牌、户外大屏上有关e租宝的宣传遮天盖地，公司办公室雍容华贵，人人都知道它富有，可很少人知道从最开始这就是一个“局”。

辛苦钱玩命“押注”的一年之后，e租宝取得成功圈进了90多万元投资者，买卖总产量提升700个亿，一举进到行业前五。

“咎由自取”，e租宝玩蹦了，2015年底，因非法融资500多亿元查封，创始团队40余名被带去，20多的人绳之以法。

e租宝张敏

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e租宝并不是个案，也有众多不知名小平台依然是非法经营罪，“几个耗子屎坏了一锅粥”，更具600好几家平台变成“路去几趟”。

大家对网络贷款“保持警惕，避而远之”，再加上管控出台政策，有关部门逐渐严厉打击严办，三打击一整治，互金行业“人心惶惶”。

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2015年10月13日，在人人贷5周年庆活动上，她们公布豪掷800万美元（折合4980多万元rmb）买下来“we.com”的网站域名，敌人宜人贷依然在2个月之后取得成功登录纳斯达克，变成“我国网络金融境外上市第一股”，为我国全部互金行业开启了IPO大门的，那时候宜人贷创立才3年。

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李、杨、张三对发售这件事情仿佛并不是很在意，可是，1.3亿美元竟成了人人贷股权融资的进程音符。一直重视风险控制的“F3”不知道有没有想过再怎样处理钱的问题，给自己留一条退路。

杨一夫曾说过，大家严格控制经营规模，提升资产质量。维持相对性低增长速度，根据那样一种方式能够更好地，更丝滑的去度过行业最乱的时间也。

准备归方案，可方案以外是没有人可以预料的转变。

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2015年，行业乱到骇人听闻的程度，人人贷管理层陆续辞职，其中包括立下汗马功劳的顾崇伦。

众所周知“临阵换将是大忌”，可人人贷的大将们却基本上换了个遍。

精英团队——人人贷的第二道“防御塔”松脱了。

互金行业的日子本就不是太好过了，想不到两年之后（2017年），又一份“互金整治通告”给行业按下了暂停键。

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互金行业又刮起一阵“爆雷潮”，P2P变成“罪孽”的象征，彻底被“变坏”了，可是行业的整治则是刻不容缓，不要让项目投资人的利益受伤害。

虽然在这一年（2017年）趣分期、融360、及贷等平台陆续发售，但是已经是明日红花，“资产现在开始对互金公司翻眼了”。

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“网络金融的整治工作任务，一刻都未曾停住”。

2018年上中旬，“出借人总数、业务结构和贷款人总数”三项指标值遭受抑制，许多平台居然还没提高认识，侥幸心理，在其中也包括人人贷的“铁三角”（难道说需做最牛钉子户？）。

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杨一夫想当然的觉得：行业外部环境不好的时候，头顶部平台的资产质量安全有保障。

“在他人害怕时我贪欲，在他人贪欲时我害怕。”毫无意义的了解巴炒股高手的名言警句可以说是一味“剧毒”。

2019年7月，顺势而为的陆金所顿开茅塞，确定全方位发布P2P业务流程，积极取缔，终止公布新标。

到2019年年末，李、杨、张“三大金融才俊”才反应过来“互金行业的发展前景已不再明亮”，风频其实早就发生变化，仅仅也有人不敢承认罢了。

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人人贷才慢悠悠的降低3年及以上的期限长期性银行信贷，引进短期信贷，以保证平台资金协调能力。

大轮船难调头，人人贷“左劈右砍”杀进了行业前三，成交额做到了极致千亿元之巨，想不到从前的造就如今都化为了“负担”。

新业务遭受牵制，民间借贷利率划了“底线”，人人贷早已驴技穷。

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减缩成本费已经是重中之重，最索性、最直观的便是裁人、裁店面。

过万职工成了上百人，300家门店成了10来家，“一个200来斤的胖子，一年时间也就成了不够80斤的瘦臭小子”。

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2019年今年初，杨一夫仍在勾勒着人人贷“下一个九年”的美好前景，想不到一年后，一场突如其来的疫情再度打乱了它的节奏感。

杨一夫

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杨一夫以及团队精神到，人人贷中长期贷款遭遇坏账率猛增的危险性，垫付资金骤升，现钱贮备也被“吸干”。

人人贷已经成为“枯木朽株”。

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为应对此次困境，人人贷平台打开了“紧急出让安全通道”，但这不是“绿色通道政策”，由于走这一条身的成本是出借人的本钱要“打7折”，而现实是即使是自行打6.5折，平台也难以马上将钱退还给出借人。

个人信用——人人贷第三道“防御塔”坍塌。

杨一夫

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