从野蛮生长到坏账不断｜“套路贷”背后的网贷公司沉浮录

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-7 15:00:00

进到互金平台5年之后，黄安确定离去。
2014年，黄安逐渐在一家知名网贷公司做风险控制，一年后辞职，创立了一家为网贷公司提供服务的催债公司。巅峰期，企业一个月会收到几亿元的催款订单信息，在湖南、贵州省部分地区配有分部，职工超出300人。
但最近几年，与网络贷款有关的负面报道五花八门，一些年青人因无力还款而自尽或踏入违法犯罪路面。国家颁布了严格监管政策，警察逐渐全力严厉打击催债、套路贷，“整个市场草木皆兵。”
2019年4月9日，最高人民法院、最高检察院、国家公安部、司法部联合发文了《关于办理“套路贷”刑事案若干问题的建议》《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，规定“不断广泛开展扫黑除恶专项斗争，精确鉴别和依规严格惩治‘套路贷’违反规定犯罪嫌疑人”。
这种转化成了击垮黄安的最后一根稻草。5月8日，惠新网在北京北五环的一栋办公楼里看到黄安时，双层的办公场所空荡荡，仅剩三四个人，各地分部早已散伙。
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从野蛮生长到坏账不断｜“套路贷”背后的网贷公司沉浮录

▲坐落于北京东三环附近瑞辰国际中心内，聚集了好几家网贷公司。惠新网周小琪摄
逆势而上
在网络贷款这一行，黄安归属于进场较早的一批人。2014年他去北京发展时，网络贷款在我国已存在7年，但认同、触碰他的人还不多。
公布数据显示，2007年，中国第一家P2P网贷平台及贷上海市区创立，以小额借款为主导。截止到2011底，全国各地借贷平台仅有20家上下，活跃性服务平台不上10家，有效投资人约1数万人，成交量约5亿人民币。
直至2013年，以阿里巴巴旗下的余利宝为代表网络理财产品问世，京东打白条、支付宝花呗等“先交易，后付费”的消费信贷商品不断涌现，网络贷款才进到大众生活。
“许多在机构借钱借不到的人是有融资需求的。这是一个新一代的商品、新型的销售市场，它的存在对国家是很有帮助的。”黄安说，很多民间放贷团队和互联网从业者从这当中看见了创业商机。
2014 年 9 月，黄安加入一家新成立六个月的网贷公司，主推业务流程是高等院校分期付款买东西。成立之初，企业仅有 4 名员工，CEO 要亲身印宣传单，重开着宝妈到北京的高校营销推广。
没几个月公司就赚了钱，从 CEO 家不上 60 平米房子搬到北京中关村 SOHO，之后还获得了上亿美元项目投资。
和黄安一样，王玥也看到互金平台的发展前景。她大学本科就读中国顶尖大学数学系，2016 年见到互金平台迅猛发展，她从过去商业银行跳槽到了一家做小额贷的企业。
与黄安从事的分期商城类网络贷款不一样，小额贷就是指贷款无抵押、无抵押、不特定贷款用途的个人信用贷款，归属于网贷的一种。它限期短、信用额度小，能遮盖大多数人的信贷需求。
一入行，王玥薪水就翻了倍“。(小额贷)仿佛忽然一下就爆火。最多的时候，企业一个月能下款上百亿元。”
为了规范大势所趋的互金平台，从 2015 年 12 月逐渐，江西省、上海市、重庆市等省份的金融办陆续出文，专业设置权限对于网络小额贷款企业的审核，在公司注册资金、业务范围、发起者工作经历等多个方面，比线下推广小额贷款公司的相关规定更严格。
例如江西省省金融办于 2015 年 12 月公布的《江西省网络小额贷款公司监管指引( 试行)》要求，网络小贷公司的注册资金不少于2亿人民币，须一次性全额交纳;企业需与省小贷公司综合性信息管理系统连接。
更为重要，包含江西省等在内的各省级金融办均规定，网贷产品的年化利率须按照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)，严格把控在36%下列。
“但是真正取得官方网牌照的企业非常少。”黄安说。余名专业人士对惠新网表明，很多企业没有取得网络贷款车牌，却以科技有限公司名义在工商局申请注册，以后需耗费几十万元选购一套网贷网站，做一个APP，就可以在手机应用商城发布，进行网络贷款业务流程。相似的无牌照企业，基本上无人监管。
黄安说，那些年里，没牌网贷公司逆势而上，涌进了金融机构、电子商务、传统实业公司等各行各业资本，更有很多不知名小企业进场。P2P网贷行业门户 “网贷平台”统计数据显示，截止到2017年11月22日，全国各省份批设置的网络小贷公司 223 家，但具有企业总数只占有市场里很小的一部分。
从野蛮生长到坏账不断｜“套路贷”背后的网贷公司沉浮录

▲2018年7月，近400名在校大学生因未按时还款互联网校园贷款被起诉到法院。贷款前，网贷公司曾规定贷款人手持身份证照、借款协议等照相。被访者供图
拓客：从实体向网上转换
2015 今年初，黄安刚进公司不久，却被派往南京市做线下推广校园推广。他延续了 CEO制订的推广形式——在统招生高等院校里发传单、传单派发，吸引顾客。用业界技术专业专业术语而言，便是“拓客”。
最初，黄安每天早晨 7 点外出，晚上 12 点才返回住所，遇到有门禁系统的住宿楼只有吃闭门羹。他就开始在各个高校论坛、百度贴吧招校园代理，让代理商机构在校学生传单派发，“我们给代理商一小时 15 块，他给传单派发的同学们一小时 14 块。”
黄安给代理培训时，能让他们告知学生们产品都是“做分期”，基本上不提“ 借款 ” 二字。针对分期年化利率、逾期不还钱的处理等难题，他也不会对于学生详说——当时的商品分期付款年化利率大约为 50%，超过《民间借贷司法解释》中最大年化利率 36%的相关规定。
时间长了，黄安发觉借款人数最多是体育专业、传媒类高校，及其二本、三本、专科院校，一本高校借款总数至少，“所以这些学生们问得更准”。
那时候，像黄安这么做线下的，全部单位有近 2000 人，每月基本工资 1500 元-2000 元左右，“人工成本很高”。
为适应技术发展趋势和控制成本的需求，传统线下推广拓客方式逐步向网上迁移。在百度买竟价搜索引擎竞价、去网贷论坛以借贷人真实身份全网推广、申请注册 APP 返大红包等方式极其普遍。
余明在其金融公司业务部承担经营与拓客。他讲企业如今主要有三种拓客方式:一从外界购买流量，例如在一些 APP、应用商店选购广告宣传;二是与 B 端商品（指面对店家、公司级、各个部门提供服务的商品）协作，例如在贷款超市发布等;三是应用别的网络小贷公司的渠道，和他们联合放贷。
“还有另外一些不是很正当的获客方式。如用‘网络爬虫’窃取其他企业的客户资料。”余说破。2017 年，媒体曝光过一款名叫“同行业网络爬虫 ”的商品，只需给予别的网贷平台的账户密码，就可以获得消费者的全部信息。
除此之外，一些小的网贷公司会到 APP 名字里再加上著名网贷平台的名称“碰瓷儿”。在应用商店搜索余明企业的 APP，前几名全是“碰瓷儿”的小公司，不核实情况的人可能就快速下载那些小企业的 APP 了。
为了能扩宽顾客群，一些网贷公司还会继续与其它企业合作，喊着培训贷、整容手术贷等幌子让人上当。2018 年 7 月，新京报网报道过《“704”校花背后:兼职换购面具下的 “ 校园贷 ”》，原文中提及，一家名叫“704 美女校花”的网贷公司以“做兼职以旧换新”名义在高校宣传，许多人出自于做兼职、挣零花钱的效果背上了网络贷款负债。
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▲2019年2月，西安市一名21岁的女孩突遭网络贷款自尽。大半个月后，她的父亲遭受催款人谩骂。惠新网周小琪摄
风险控制：业界互通的民俗个人征信
不是所有网上借款人都能还贷，若想完成最大限度的盈利，风险管控是核心。
一开始，黄安企业的风控方式就是为贷款人得分，引进文凭、胎儿性别、地域等参数，然后根据往日数据信息、还贷主要表现，授予每个主要参数不同类型的权重值，综合考虑。
签合同时，黄安会亲自去学生公寓，这能够证明借贷人学生身份。他还能与借贷人舍友闲聊，了解产品偿还能力、违约风险，“ 有一些寝室大家进不了，就在那饭堂或教室里签。”
黄安告诉新京报记者，早期学生们销售市场资料显示，东北地区、西边地区的用户违约率比广东省、福建省低。“会因初期北方人触碰金融业较多，明白一些钻空子手段。”之后企业进到成人网贷销售市场，东北的逾期率慢慢被拉升了。“所以这也是一个动态变化全过程，没有绝对好地区。”黄安说。
2016 年之后，黄安的企业在风险控制层面引进了大数据模型。为了能掌握借贷人本人情况，他们也会规定贷款人给予名字、岗位、所在单位、单位名称、住址等基本资料，还需要绑定手机号营运商、开展身份证实名认证。
“风控系统关键剖析这个人的资质证书、风险性。”有丰富风险控制从业经历的王玥说，申请人的教育水准、收益、地域等都能被列入评估体系，“但是他们的岗位、收益无法核查，因此我们会先看移动运营商的信息。”
在王玥任职的网贷公司，申请者授权查询移动运营商数据信息后，风控系统就会自动读取通讯录手机联系人、通讯记录等。这些信息能侧边体现客户资质证书，例如查询手机归属地，能够验证其居所是否属实;查询通讯记录，能够验证其日常生活有没有问题:常和亲朋好友语音通话的消费者，资质证书要比常和人工服务语音通话的更强。
“有一些贷款诈骗得人，会注册新手机号贷款。”王玥说，他们也会查询6个月内经常关联的号、通讯记录有没有问题等，挑选掉一部分贷款诈骗得人。
不过有些“失信人员”会长期用好几张手机卡，四处贷款。为应对这样的事情，一些公司引进了人脸识别系统，增强了贷款前“ 人脸识别 ”的需求，避免客户在同一服务平台用好几张手机卡反复贷款。
2016 年，黄安所在的公司选择放弃校园贷款业务流程，继而服务项目大城市成年人人群，及与支付宝钱包、芝麻信用分战略合作。针对支付宝钱包引流来的用户，企业风险控制的时候会审批其“芝麻信用分”(根据阿里巴巴电商交易信息和蚂蚁金融的网络金融数据信息，对顾客个人征信情况的评价结果)。黄安说，这一部分客户逾期率极低，由于贷款逾期会严重影响他的支付宝钱包应用。
据王玥详细介绍，现阶段，很多网贷公司会聘请第三方的技术专业风险控制企业。除给予贷前审批服务项目外，这种风险控制企业还会继续剖析海量信息，对借款记录欠佳、有欺诈行为申请者产生“信用黑名单库”。
“信用黑名单库如同民俗个人征信。”王玥说。在我国，大部分网贷公司没法查看央行的征信数据，其数据信息也不会被列入央行征信。据证券日报 2019 年 5 月报导，现阶段，人行征信中心连接的小额贷款公司仅 1000 好几家，主要包括互联网小贷企业，也有 7000 好几家小额贷款公司未连接。这会对网贷企业很不利。
第三方公司的“信用黑名单库”因此变成业界风险控制、防欺诈的共享管理体系。但在这个共享体系里，信息并不是百分之百真正。王玥说，一些网贷公司为了能夯实客户资源，会故意把高端客户放进信用黑名单里，“那样的话，她在其他企业难以贷出款了”。
降低坏账：提升利率、复借率
虽然实施了风险控制方式，网贷公司的坏账仍然数不胜数。为了能均衡坏账造成成本，很多网贷公司的情绪调节是提升利率。
“业界普遍存在的年利率都是在100%上下。”一名互金平台人士表示，虽然我们都知道，最高人民法院的《民间借贷司法解释》要求，借贷双方合同约定的年利率不得超过24%的，起诉时法庭才予适用，承诺年利率超出36%的那一部分失效，但网贷公司的用户个人征信和偿还能力相对性较弱，坏账率大，不提升利率没法赢利。“把年利率保持在24%之内，金融机构能赢利，大家不好。” 以上人士说。
2017 年 11 月，国家互联网金融的风险分析技术机构在对 2693 家现金贷平台检测之后发现，小额贷利率换算为年化利率后绝大多数超出 100%。一部分服务平台尽管表层利率不太高，但是通过扣除信息核查费、账户管理费、交易费用、风险保证金费等费用，变向拉升了利率。
除开提升利率，很多网贷公司还会继续选用“借新还旧”的形式操纵坏账，则在贷款人没法结清上一笔负债时，借给他一个新的账款，用于还款老账。
这种方法在贷款人背上的表现就是“以贷还贷”。24岁李欢毕业院校一所三本院校，大一时，在借贷平台“名校贷” 上借走 7000 元。自此，他却被卷入了网络贷款涡旋，每一次乏力还款，都有专业的贷款中介跟他强烈推荐“网贷新口子”(一个新的借贷平台)“。只要是你在网上报道过的商品，我基本上都见过。”李欢说，最多的时候他的身上背过两三万负债，直至向父母挑明，才终于还完了钱。
针对网贷公司而言，“借新还旧”不但能操纵坏账，还能提升“复借率”。“从企业挣钱的角度看，仅有不断借钱的顾客才是好的。”王玥说。
从野蛮生长到坏账不断｜“套路贷”背后的网贷公司沉浮录

▲西安市突遭网络贷款自尽女孩的父亲，搬到闺女生前的出租房，寻找女儿自杀的实情。惠新网周小琪摄
催款：曝手机通讯录，心理状态施加压力
因为大部分网贷公司的信息不上征信，贷款人基本上不必担心借钱不还会对于自身个人信用造成负面影响。除此之外，大部分网贷公司的年利率超过 36%的法律规定底线，这就意味着，即便把“ 老赖 ”起诉到法院，也需要总不回协议约定本钱、贷款利息。
“因此网贷公司对欠钱不还客户似乎是无能为力的。”黄安说，“ 催款 ” 变成她们敦促贷款人还钱的唯一方式。
据黄安详细介绍，大部分网贷公司会和第三方催收企业合作，并按照催款的难易度偿还提成，贷款逾期时间越久、还贷难度系数越大，提成在催款额度的比重也就越高，“一些贷款逾期时间较短的催件，催款很有可能只拿 5%上下，但是订单贷款逾期超出365天了，如果可以要回，催款能够拿到70%。”
2015 年 8 月，互金平台快速发展时，黄安从公司离职，与朋友创立了一家催债公司，专门给网贷公司服务项目。
催款是劳动密集工作中，并没有科技含量，“ 学历高中之上就可以了”。每招进来一批人，黄安都是会分配学习培训，专家教授催款“销售话术”。
“大家常见的催收方式便是通电话、发信息。”黄安说，针对网络小额贷款的贷款人，上门催收成本费太高，“ 终究借款一般只有几千元。”
但通电话、发信息也有技巧。催款人要先找借贷者自己，失灵的时候再打给借款协议里的“应急联系人 ”，非正常情况下能会“曝手机通讯录”——给贷款人手机通讯录里的每一个手机联系人通电话。
针对顽固“ 失信人员 ”，催款人通电话前还会继续在社交平台上检索借贷人企业、家人家庭住址等信息，并且在通话中将这些信息表露给贷款人，开展心理状态施加压力。
黄安为员工说过这样一个实例：精英团队催款一单贷款时，检索贷款人手机号码之后发现，其每天会在一家网络直播平台直播间。催款人建立了几个好朋友到直播房间霸屏催收，当晚，贷款人就把钱还清。
“早几年，许多公司会催债，例如在贴吧发贷款人相片、骂贷款人什么的，回款率就非常高。”黄安说。
贷款人遭受催债公司暴力行为搔扰的现象并不罕见，甚至有时会使贷款人走上绝路。2017 年 4 月，厦门华厦学院的一名大二女生深陷“果条贷”，总计贷款 57 万余元，获知催款人把它不雅照片发到妈妈后烧炭自杀。2017 年 6 月，咸阳市在校大学生小杨在家里自杀身亡，小杨的爸爸发觉，案发当日小杨手机接到 131 条催款短信。2019 年 2 月，西安市一名 21 岁的女孩突遭网络贷款自杀，去世之后，父亲收到好几个催款电话，接到好几条催收员上传的谩骂信息。
依据国家互联网应急中心发布的数据信息，截止到 2017 年 11 月，该中心共检测到各种催收平台 370 个，催款新项目 188 万只，涉及到催款出资额 1.7 万亿。仅2017年6月至11 月，该中心便检测到催款次数 1000 多万次，催债施害人不浅79万，受害者92万。
严格监管
从 2017 年年末逐渐，逆势而上以至失衡的互金平台迈入严格监管。
当初 12 月 1 日，互联网技术金融风险性专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险性专项整治工作领导小组办公室公布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，强调“小额贷”业务中过多借款、反复授信额度、不合理催款、畸高利率、侵犯个人隐私等诸多问题十分突显，存在比较大的金融的风险以及社会风险和隐患。
2018年4月，银监会、国家公安部、国家市场监督管理总局、中央银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，规定“(对)以故意伤害罪、非法拘禁罪、污辱、吓唬、威协、搔扰等非法行为催款民间借款......等违反治安管理所规定的个人行为或涉嫌犯罪的行为，公安部门应依法进行调查核实”。
从那时候逐渐开始，黄安的企业先从“合规管理催款”变为“温婉催款”了。“大家之前都是说今日下午务必将钱还清，目前是‘您看今日下午便捷将钱还了没有?麻烦您了’。”黄安觉得，干催款早已变得十分卑微了，“心态略微强势一点，就会有被人投诉的危险性 ”。而贷款人一旦在消费投诉平台“ 聚投诉 ”上举报取得成功，网贷公司可能就追责催债公司的职责。
更可怕的是，网络贷款从业人员将面临的刑事处罚，最著名的是网络贷款里的“金融诈骗”。
2019年4月9日，最高人民法院、最高检察院、国家公安部、司法部发布《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》《关于办理实施“软暴力” 的刑事案件若干问题的意见》，提出要“ 不断广泛开展扫黑除恶专项斗争，精确鉴别和依规严格惩治‘金融诈骗’ 违反规定犯罪嫌疑人”。
而就在2个月前，国家公安部发布严厉打击“金融诈骗”的统计数据。资料显示，截止到2019年2月，国内公安部门共做掉“金融诈骗”犯罪团伙 1664 个，共查获行骗、勒索敲诈勒索、虚假诉讼罪等案子 21624 起，抓获犯罪嫌疑人 16349 名，破获涉案人员财产 35.3 亿余元。
“这几年离去这行业的人非常多，尤其是那些没牌公司的人。”据余明观查，这种没牌企业的收益金额、目标客户都是在大幅度委缩。此外，没牌企业还要面临比其他企业更高资金成本和经营成本。
“这些企业自身不规范，中国现在又将它们认定为利息高，客户欠钱不还的几率大幅上升 ”。
黄安告知新闻记者，近一个月来，业界绝大部分催债公司早已暂停营业。黄安的企业还是没能逃离倒闭的运势，她在 3 个月内辞退了全体员工，在做最后清算工作。接近一百平方米的在办公室里少见身影，只剩下多套还不等他处理办公室家具，窗户外面是破旧的棚户区。
年过三十的黄安确定完全离去互金平台。“这行业基本上再也不会有大一点的培养了。最后能活下来的，只能不大一部分合规的企业。”
（应受访人规定，黄安、王玥、余明、李欢为笔名)
惠新网周小琪见习生吴婕编写滑璇
值勤编写潘佳锟审校刘越