二代征信（授信机构版)解读

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-6 15:55:00

与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工等方面，均进行了优化改进。可以说，二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高（实时上报更新，正常情况按天上报），更为全面、及时地反映个人和企业的信用状况。
一、报告头描述报告的标识信息、信息主体的证件信息、报告的交付对象信息以及提示报告使用者注意的全局性信息。
二代征信（授信机构版)解读

与一代征信的区别及调整
新增其他证件信息和防欺诈警示信息（个人被冒用申请信用卡、办理贷款现象较频发，故新增防欺诈警示）删除“查询请求时间”位置调整：“异议信息提示”由一代信息概要中信息提示部分的“异议标注数目”调整而来

二、个人基本信息描述信息主体的属性，包括学历、婚姻状况、联系方式、职业、地址等，以对个人基本信息有全面了解。
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身份信息：新增就业状态、国籍、电子邮箱状态，电话号码由1个增加了5个（可根据手机号更换频率判断用户的工作生活稳定性，用户发生逾期时，银行等放贷机构可以通过上述联系方式更快地找到借款人。也有利于银行等放贷机构进行催收，在履行不良信息告知义务时，也更容易实现。）身份信息中的“单位电话”调整到职业信息中，同样最多展示5条；身份信息中的“住宅电话”调整到居住信息中，同样最多展示5条；职业信息中新增单位性质字段

三、信息概要主要是让使用者能够迅速了解该信用报告主要包含哪些内容，信息主体的主要违约情况和负债情况，对信息主体的信用状况可以有一个基本判断。
1、数字解读
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数字解读：个人信用评分分值（取值范围：0-1000），若无法评分显示“-1”相对位置：个人信用评分在总体评分人群中的位置，取值为0-90之间的整数（百分占比），若无法评分显示“-1”：分数影响因素：信贷信息较少（信用历史较短，信用卡历史较短等）、存在逾期记录、展期记录、近期新增信贷负债记录等2、信贷交易信息提示
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“信用提示”调整为“信贷交易信息提示”各类业务列示账户数和首笔业务发放月份；业务类型增加“其他”，增加合计信息；去除了“本人声明数目”；调整了“异议标注数目”的位置。
3、信贷交易违约信息概要
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将资产处置信息汇总和保证人代偿信息汇总调整为被追偿信息汇总；（由于银行是被动地代为支付,而且客户的无力支付往往不是由于暂时性的资金周转困难,往往是在经营管理陷入困境、财务状况恶化的情况下发生的,垫款在银行中被列为不良资产。垫款包括银行承兑汇票垫款、信用证垫款、银行保函垫款和外汇转贷款垫款等等）由逾期及违约信息概要更名为信贷交易违约信息概要将贷款账户拆分为循环贷账户、循环额度分账户、非循环贷账户，其中循环额度下分账户是用于循环授信额度下逐笔管理的贷款，需要针对每一笔借款分开归还。账户分类码表：
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4、信贷交易授信及负债信息概要
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贷款：拆分了贷款类型，删除了贷款机构数，贷款法人机构数更名为管理机构数，这里的贷款指的是未销户贷款贷记卡：删除了发卡法人机构数，这里发卡机构数为发卡机构数，这里的贷记卡指的未销户贷记卡新增相关还款责任信息汇总，为个人其他相关还款责任：如共同还款责任，连带责任清偿责任相关还款责任分类：
1）共同还款责任：比如夫妻二人贷款买房，这就属于共同还款人。或者学生和监护人一起申请助学贷款，两者也就是共同还款人的关系。和贷款中的担保人有点区别，付的责任更大一些。还款人要是没有能力还款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任，要是还款人不履行这一职责，银行或者贷款机构有责任向法院起诉共同还款人。总之，还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。共同还款人指的是共同借款，一般是直系亲属、亲戚朋友之类的。
2）连带清偿责任:指数人债务者承担共同清偿债务的法律责任，也就说数人负同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。
3)为企业其他相关还款责任：比如信息主体是股东或法人，为企业贷款做担保或共同偿还。

5、非信贷交易信息概要
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新增非信贷交易信息概要模块：和贷款信用卡无关的交易信息宽带、手机、电话之类的费用，而且是先使用后付费的业务类型，后面可以看到详细的。欠费账户数：最近5年内在该类业务下的欠费账户数总和。欠费金额：最近5年之内该类业务欠费金额总和水费，可能也会显示电费(电费业务)，目前还不确定这里会不会显示客户名下企业的水电费欠费记录，如果显示，客户欠费金额可以看出点客户的经营情况（目前这块数据上报还未正式上报）6、公共信息概要
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新增模块
7、查询记录概要
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当上一次查询机构与本次查询机构属于同一法人机构时，此数据项为上一次查询机构代码当上一次查询机构与本次查询机构不属于同一法人机构时，该数据项为两位随机字母（同一份报告中相同法人机构采用相同的字母）

四、信贷交易信息明细1、被追偿信息
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资产处置信息和保证人代偿信息合并为被追偿信息债权转移时的还款状态：从贷款机构转移到资产管理公司时客户的还款状态为6个月未还款，就是征信上显示数字6了。账户状态为催收：此账户为C1账户，账户分类为催收和结束，活动状态为持续更新，对于一类账户而言，其信息段是否出现，除了取决于账户类型外，还与账户活动状态相关。账户活动状态分为未激活、持续更新、关闭和呆账等 4 类，不同账户活动状态下出现的信息内容不同，未激活账户状态不显示此账户状态对应关闭（结清、装出、销户、结束）的账户活动状态，这里的结束指担保公司代偿结束且担保公司和客户的追偿也结束，否则应该会显示催收或追偿类状态(里面存在2层关系，1层是担保公司和银行的关系，1层是担保公司和客户的关系)2、非循环贷账户
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增加结算日之后的最新还款记录信息授信协议标识：征信系统分配给该协议在本报告中的唯一编号，用于关联与账户相关的授信协议。对于一次发放的非循环贷款，该授信协议编号返回空值账户标识：新增字段，在征信系统全局范围内用于唯一识别一个借贷账户的标识码，查询机构与业务管理机构属于同一法人机构（顶级机构）时，此数据项返回报送时该账户的账户标识码/业务号；否则此数据项返回转换后的唯一编号且相对稳定还款方式及共同借款人：新增字段账户状态：正常、逾期、结清、呆账、转出、担保物不足、强制平仓、司法追偿（删除了核销、新增了担保物不足、强制平仓、司法追偿）由两年还款记录变成了五年还款记录，时点状态（B呆账）对应金额
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五级分类：新增违约（正常、关注、次级、可疑、损失）注：按旧版的看客户账户为逾期，五级分类为次级，且有当前逾期2期，金额为6100元但是现在新版的有个时间节点，以2015年5月5日为时间节点，5月5日之前他的账户的确如上所述，但5月5日之后，在5月31日的时候，客户把钱还了，账户状态变为正常了且无当前逾期，而客户的征信报告是6月1日拉取的，所以这个账户是正常且无当前逾期而不是次级当前逾期6100。
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转出：现在虽然账户状态为转出、销户、结清，仍然会显示截至状态变更之前的五年内还款记录(未满5年，全部显示，超过5年，显示5年内)
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结清(还款状态：C)>>>>>C表示结清(正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代偿结清)，和旧版结清不同，旧版结清只显示近2年有逾期的月份，新版正常显示近5年内还款记录3、循环额度下分账户
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账户状态：正常、逾期、结清、呆账、担保物不足、司法追偿、催收（结束（相对非循环贷款账户和循环贷款账户均有差异））
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与账户2授信协议标识、管理机构都相同：商业银行'AF'给客户授信100万，客户在2011年9月22日提款50万，2016年9月21日到期；客户在2014年8月22日将剩余50万提款，2016年8月21日到期。4、循环额度账户
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账户状态：正常、逾期、结清、呆账、银行止付、担保物不足、司法追偿
5、贷记卡账户
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账户状态：正常、逾期、结清、呆账、银行止付、担保物不足、司法追偿、销户、未激活还款记录：贷记卡也会显示五年的还款记录
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贷记卡新增大额专项分期信息模块6、准贷记卡账户
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准贷记卡模块字段解释同贷记卡7、相关还款责任信息
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五级分类同其他贷款模块应收账款：企业在正常的经营过程中因销售商品、产品、提供劳务等业务，应向购买单位收取的款项，包括应由购买单位或接受劳务单位负担的税金、代购买方垫付的各种运杂费等+如：A公司和B公司为合作关系，A公司向B公司销售商品，B公司赊账，这笔钱对于A公司就叫应收账款，对于B公司就叫应付账款。8、授信协议信息
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新增授信协议信息模块
9、对应关系
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五、非信贷交易信息明细

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业务类型：固定电话、移动电话、互联网接入、数据专线及集群业务、卫星业务、组合业务、其他业务显示最近两年的缴费记录六、公共信息明细
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删除：养老保险金缴存记录、养老保险金发放记录、车辆交易和抵押记录调整：电信缴费记录欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金缴纳记录具有参考价值七、本人声明
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八、异议标注

九、查询记录

将原来查询记录中的“查询记录汇总” 移到现在的信息概要中，保留了“贷审批查询记录明细” ，并更名为“查询记录” 。解读不是特别详细，若有疑问可留言，
最近有老铁让我推荐风控相关的书籍，在这推荐两本：
《消费信用模型:定价、利润与组合》：这是详细介绍消费信用模型的书，整体写很不错，评价也挺不错，信用理论饱满，可让大家全面了解消费信用的架构；
《数据化风控建模》这是介绍建模理论、工作流的书，评价不一，对于资深数据模型人员逻辑性不够严谨，单对于初学者或想了解建模理论的老铁收获还是不错，推荐给大家！